Добровольцы России Значение страхового полиса: защита от убытков
Страховой полис не защитит от чрезвычайных ситуаций, но позволит покрыть убытки при наступлении страхового случая. Расскажем о видах страхования, случаях, когда полис необходим, и критериях выбора страховой компании.
Виды страхования
Страхование жизни — это один из видов страховых продуктов, обеспечивающий финансовую безопасность при заболеваниях, травмах, несчастных случаях, участии в аварии и др. Компенсацию выплачивает страховщик при наступлении обстоятельств, оговоренных в соглашении. Деньги могут получить как сам страхователь, так и другие выгодоприобретатели (родители, супруг, дети).
Значение медицинского страхования
В современном мире страхование здоровья через медицинскую страховку является удобным и экономически обоснованным способом лечения. Оплата медицинских услуг через страхование значительно проще, чем прямые оплаты в больницах и поликлиниках.
Медицинское страхование в Польше
В Польше медицинское обслуживание возможно на основании страховки. Наличие медицинского страхования считается условно обязательным. Поэтому важно разбираться в здравоохранении и страховании здоровья в данной стране.
ZUS и NFZ – что это такое?
ZUS (Закład Ubezpieczeń Społecznych) и NFZ (Narodowy Fundusz Zdrowia) являются государственными учреждениями, отвечающими за медицинское страхование в Польше. В зависимости от типа выплат (добровольные или принудительные) оформление страховки может производиться в различных подразделениях ZUS.
Штрафы за отсутствие страховки
Отсутствие обязательной страховки, такой как ОСАГО, при наличии автомобиля может привести к штрафу. Водителю грозит штраф в сумме от 500 до 800 рублей согласно статье 12.37 КоАП. Поэтому владельцу автомобиля важно иметь действующий страховой полис.
Медицинское страхование в Германии
Обязательное медицинское страхование в Германии
Медицинское страхование в Германии является обязательным. В 2007 году была проведена реформа здравоохранения и принят закон, который запретил жить в стране без страховки.
Виды медицинского страхования
Различают два вида медицинского страхования в Германии: государственное (gesetzliche Krankenversicherung или GKV) и частное (private Krankenversicherung или PKV).
Государственное страхование: доступно для работающих граждан с доходом менее 66600 евро в год. Взносы составляют примерно 14.6% от дохода.
Частное страхование: доступно для тех, чей доход превышает 66600 евро в год. Стоимость зависит от услуг, возраста и состояния здоровья.
Pflegeversicherung
Pflegeversicherung – это обязательное страхование, которое покрывает расходы на лечение в случае серьезных заболеваний, несчастных случаев или старости. Стоит около 3,05% – 3,3% от ежегодного дохода.
Дополнительное страхование
Существует возможность дополнительного страхования, которое позволяет получать дополнительные медицинские услуги и лекарства.
Оформление медицинской страховки
Как оформить медицинскую страховку в Германии?
Через работодателя: можно вступить в страховую программу через работодателя. Работодатель частично оплачивает страховку.
Через частную страховую компанию: можно купить индивидуальную страховку у частной компании. Стоимость зависит от различных факторов.
Дополнительные условия
Для оформления медицинской страховки в Германии необходимо иметь действующий паспорт или удостоверение личности. У различных страховых компаний могут быть дополнительные требования и ограничения, поэтому важно внимательно изучить условия перед выбором программы.
Помощь в оформлении страховок в Германии
Да, тема страхования сложная, пожалуй, чтобы понять все ее тонкости, нужно быть экспертом. И наша команда готова предложить свою помощь!
Теперь мы можем оформить для вас заявки на страховки бесплатно, так как сотрудничаем с государственными страховыми ТК и Barmer.
От вас требуется лишь выбрать тариф, об остальном – позаботимся мы сами!
Это особенно полезно для тех, кто только планирует подачу на визу, ведь в этом случае оформиться в страховой напрямую либо сложно, либо нереально.
Но теперь всё может быть иначе! А именно:
- Вы получите государственную страховку, которая активируется с первого дня вашего трудового договора / семестра обучения;
- Если вы уже в Германии, оформим вас в любой момент! Если же вы еще не в Германии, мы можем оформить вас сразу же, как только у вас на руках будет трудовой договор с немецкой фирмой или приглашение от ВУЗа;
- Если вы едете на работу, можем сразу же вписать в страховку всю вашу семью, которая едет по программе воссоединения.
Для помощи со страховкой обращайтесь к специалистам команды Nemusli Consult. Мы будем рады помочь вам в короткие сроки!
Различия между полисами страхования жизни и страхования от несчастного случая
Страхование жизни и здоровья объединяет различные повреждения и летальные исходы. Застраховать только жизнь, без здоровья, сейчас практически нереально. Абсолютное большинство полисов включает две эти опции.
Существует отличие полноценной страховки жизни от покрытия несчастных случаев. Последний продукт защищает именно от внезапных быстропроходящих событий (авария не по вине страхователя, неудачное падение с парашюта, падение с высоты и др.). В перечень рисков не включаются тяжелые болезни — инфаркт, инсульт, онкологические заболевания и т.д. Для компенсации таких рисков требуется заключать договор страхования жизни.
Неоднозначно трактуются факты инвазивного лечения: если операция необходима по причине болезни, по полису страхования от несчастных случаев рассчитывать на страховку не приходится. Выплата будет произведена, если вмешательство понадобилось после НС или во время операции случился форс-мажор — отключилось электричество, произошла врачебная ошибка, пациент заразился внутрибольничной инфекцией.
Зачем нужна страховка жизни и здоровья?
Страхование обеспечивает защиту от финансовых потерь в случае непредвиденных событий. Например, страхование жизни и здоровья поможет получить помощь или компенсировать затраты в случае болезни или несчастного случая.
Семья Ивановых из Республики Алтай любит проводить время на природе. В одну из таких поездок главу семейства укусил клещ, который оказался энцефалитным. Врач назначил срочно сделать укол иммуноглобулина (не входит в услуги ОМС). Укол обошелся Ивановым в 10 000 рублей. При наличии полиса страхования жизни эти расходы покрыла бы страховка.
Страхование жизни и здоровья активно используется при кредитовании, в т.ч. при заключении ипотечных договоров, и позволяет заемщику погасить кредитную задолженность в случае возникновения страхового случая – например, какого-то серьезного заболевания или при обострении хронических заболеваний.
Страхуется риск неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного, на определенную договором страховую сумму. Как правило, в страховое покрытие входят риски, связанные с уходом из жизни, инвалидностью, травмами, критическими заболеваниями, – рассказал руководитель Института страхования Всероссийского союза страховщиков Александр Быков.
Эвакуация авто, скидка на штраф и обжалование
Некоторые водители на вопрос, чем грозит езда без страховки ОСАГО, отвечают, что эвакуацией авто. Это ошибочное мнение. В 2024 году сотрудники ГИБДД не имеют права эвакуировать ТС за отсутствие полиса. Автовладелец может быть только оштрафован.
Владелец ТС имеет право оспорить штрафы, если уверен, что они неправомерны. Срок на оспаривание составляет 10 дней со дня несения постановления. Жалоба с доказательствами невиновности отправляется начальнику подразделения автоинспекции.
Для получения консультации по оформлению ОСАГО, уточнения стоимости услуги и получения ответов на вопросы рекомендуется связаться с менеджерами страховой компании АльфаСтрахование по телефону 8‑800‑333‑0‑999
Как оформить добровольное страхование в Польше?
Желающие получать услуги по ДМС, инициируют процесс самостоятельно:
- Распространение ДМС на членов семьи так же инициирует застрахованный, путем дополнительного обращения в ZUS.
Подробнее о добровольном страховании можно узнать из этого материала.
Правила выбора программы
Перед подписанием договора нужно понять, какие аргументы за и против можно привести для конкретного продукта. Вид защиты должен соответствовать наиболее вероятным рискам страхователя. При постоянных поездках на автомобиле необходимо покрытие риска смерти от ДТП, для высотных работ требуется страховка от несчастного случая.
Следует убедиться, что договор не содержит ограничений на компенсацию при наступлении некоторых обстоятельств. Так, правила страхования могут предусматривать отказ, если травма получена во время автогонок, гибель за рулем произошла в состоянии опьянения или суицид совершен в первые 24 месяца действия полиса.
Для полисов добровольного пенсионного страхования важен размер доходности. В случае инвестиционных продуктов необходимо обращать внимание на инструменты и сферы инвестирования. Накопительные программы предпочтительны при желании профинансировать через определенное время крупные расходы — на приобретение квартиры или образование детей. Это хорошая альтернатива банковскому депозиту, ведь деньги нельзя арестовать или отсудить при разводе.
Прекращение права на медицинские услуги
Страховка перестает действовать через 30 дней с момента прекращения оснований для ее получения. Отправной точкой может быть увольнение с работы или прекращение поступления платежей по ДМС.
Зачем нужна страховка имущества?
Страхование имущества позволит получить денежную компенсацию при повреждении или утрате дома, квартиры, автомобиля. В страховании имущества можно выделить несколько сегментов:
Семья Петровых несколько лет копила деньги на качественный ремонт. В результате удалось полностью преобразить квартиру от пола до потолка: заменить линолеум на паркет, переклеить обои, соорудить потолки из гипсокартона. Венчал обновление жилища новый диван. Прошло две недели, у соседей Сидоровых этажом выше прорвало трубу, и все старания Петровых пошли насмарку: на потолке и обоях – потеки, дерево вздулось, а диван впитал в себя все последствия протечки. Сидоровы развели руками: денег нет. Петровы подали на Сидоровых в суд, и суд постановил, что Сидоровы обязаны выплачивать Петровым ежемесячно из зарплаты по 5 000 рублей. Быстро сделать ремонт за эти деньги, понятно, не получится. Ситуация была бы иной, будь у Сидоровых страховой полис, – убытки покрыла бы страховая компания. Застраховать свое жилище могли бы и Петровы – но и у них страховки не оказалось.
Любое имущество можно застраховать на случай повреждений или утраты на сумму, не превышающую его действительную стоимость. Если автомобиль, к примеру, стоит 3 млн рублей, его не получится застраховать на 10 млн рублей, а затем при наступлении страхового случая получить те самые 10 млн в качестве возмещения.
При выборе страхования жизни или имущества важно в первую очередь определиться с целью (страхование жизни и здоровья, автомобиля, дома, дачи и др.), а также перечнем рисков, на случай которых может потребоваться защита. Необходимо оценить свой бюджет, уровень риска и желаемый уровень защиты. Например, если вы живете в районе с высоким риском наводнения или природных пожаров, то лучше позаботиться об указании в договоре этих случаев.
Принцип работы страховки
Клиент приобретает полис страхования жизни и оплачивает услуги страховщика ежемесячными траншами или вносит средства сразу за календарный год. Если в период действия соглашения наступает страховое обстоятельство, выгодоприобретатель получает определенную сумму.
Обычно размер компенсации многократно превышает величину взноса. Так, при ежегодной оплате 1850 рублей и наступлении инвалидности I или II группы либо летальном исходе выплата достигает 500 тысяч рублей. При отсутствии таких неприятных и трагических событий взнос окажется частью прибыли компании.
Свидетельство о страховании здоровья
В вышеизложенном тексте несколько раз было использовано привычное многим слово «полис» — это сделано исключительно для упрощения понимания. Как таковой может и отсутствовать, т.к. подтверждением наличия ОМС и ДМС в Польше являются:
Гражданам других стран ЕС выдается специальное удостоверение (Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego). Члены семей застрахованных, кроме вышеописанного, могут применять специальное «семейное удостоверение», выдаваемое по месту работы или в ЗУС.
Добровольная страховка для неработающих
Еще раз повторимся, что добровольной страховка называется из-за самостоятельности оформления документов. Но, в отличие от частной (о ней ниже), договор заключается с теми же государственными структурами, что и при ОМС. Набор услуг так же аналогичный.
Распространенными случаями использования ДМС являются студенты и учащиеся (в т.ч. на языковых курсах, в полицеальных школах и т.п.). Другие случаи – все, кто не попал под категорию ОМС.
Отдельная категория – предприниматели (владельцы фирм). Они выплачивают взносы самостоятельно, на условиях ДМС, однако для них такие выплаты обязательны. Если бизнесмен трудоустроен в своей же фирме, и платит себе зарплату, он может иметь ОМС.
Цена
Размер взносов установлен законами, и зависит от сферы деятельности. Безработным студентам устанавливаются суммы в размере 40-55 злотых (работающие должны иметь ОМС), частные предприниматели могут выплачивать значительно большие суммы.
Кто оплачивает взносы?
Выплата взносов осуществляется застрахованным самостоятельно. Средства перечисляются на счет ZUS конкретного Воеводства, который будет сообщен при подписании договора.
Оплата производится до 15 числа каждого месяца за месяц предыдущий (к примеру, до 15 февраля за прошедший январь).
Как работает обязательная страховка?
Этот полис называется «обязательным», т.к. в ряде случаев его оформление происходит вне зависимости от желания иностранца (с гражданами РП ситуация аналогичная). К таким случаям относятся:
Последний пункт распространяется и на граждан Лихтенштейна, Норвегии, Швейцарии и Исландии.
Сколько стоит обязательное страхование?
Размер взносов определяется государством и установлен в процентах от дохода (при работе) или в конкретной сумме (для льготной категории лиц). К примеру, для работающих украинцев и других иностранцев, выплаты на медицинское страхование (за исключением других видов медицинских выплат) составляет 7,77% от зарплаты брутто.
Несмотря на разную стоимость фактических выплат, зависящих от уровня дохода, предлагаемые по ОМС услуги равны для всех обладателей этого вида страхования.
Кто оплачивает взносы в ЗУС?
И оформление договора, и последующие выплаты осуществляет тот, кто генерирует доход для застрахованного. Для трудоустроенного – это работодатель, для льготников – государственные структуры, ответственные за его благополучие.
Все действия и дальнейшие выплаты производятся вне поля действия застрахованного, путем удержания необходимой суммы от его ежемесячного дохода. Однако каждый работник имеет право выяснить в NFZ выплачиваются ли за него взносы.
Важно понимать, что работодатель оплачивает страховку за работника, а заказчик за исполнителя работ. То есть застрахованным будет как иностранец, работающий по Umowa o pracę, так и по гражданско-правовым формам dzieło / zlecenie.
Зачем нужна страховка при ипотеке?
От наличия страхового полиса зависит ставка по ипотеке. С полисом ставка ниже, без полиса, соответственно, выше. Как правило, разница составляет 1-2 п.п. Так банки стимулируют заемщиков страховать свою жизнь и здоровье.
Вопреки расхожему мнению, эти меры предосторожности нужны в первую очередь не банкам, а самим заемщикам. У банка есть в залоге ипотечное имущество (квартира, дом), и в случае, если клиент перестает платить по долгам, финансовая организация может его изъять и затем реализовать на рынке, получив деньги. Кроме того, страхование залоговой недвижимости – обязанность ипотечного заемщика, поэтому банк не останется в убытке в любом случае.
Заемщик же при наступлении страхового случая может лишиться и имущества, и всех денег, которые он заплатил в рамках погашения ипотеки. Причем не имеет значения, свежий это кредит или до его погашения осталось совсем чуть-чуть.
Страховой полис – это защита заемщика. Если он потеряет работоспособность, например, в случае наступления инвалидности, имущество все равно останется у него, поскольку остаток долга за него погасит страхования компания.
Как оформить ОМС иностранцу в Польше?
В связи с тем, что список лиц, которым необходимо оформлять обязательное страхование, точно определен их статусом, а самим процессом занимаются лица / органы этот статус предоставляющие, от самого иностранца не требуется ничего, кроме оформления первоначальных документов.
К примеру, чтобы получать услуги по ОМС работнику, ему нужно легально трудоустроиться. Далее, в течение 7 дней работодатель должен подать в ZUS заявление и данные о трудоустроенном, и страховка начинает действовать.
Виды страхования здоровья в Польше
Нередко возникает путаница в самом начале процесса – в определениях видов страхования. Встречаются три основных:
Мы будем использовать привычные термины: обязательная (ОМС), добровольная (ДМС) и частная. Акцент будет сделан на двух первых видах, и для начала поговорим об их общих чертах.
Что обеспечивает Ubezpieczenie NFZ?
Перечень услуг по этим двум видам страхования определен законодательно и включает в себя все базовые диагностические, лечебные и реабилитационные процедуры, включая экстренную помощь.
К основным услугам можно отнести:
Последний набор услуг ограниченный. Стоматология подразумевает довольно широкий спектр, однако часть из списка доступна постоянно (например, помощь при экстренной боли), а часть периодически (к примеру, обследование – 3 раза в год, удаление зубного камня – 1 раз в 365 дней, протезирование – раз в 5 лет и т.д.).
Некоторые услуги (в их числе лечение каналов задних зубов) бесплатно не предусмотрены, а для детей, наоборот, список возможностей значительно усилен (в т.ч. лечение молочных, брекеты и пр.).
Полный перечень действующих услуг Фонда можно увидеть на сайте польского Минздрава.
Где действует медицинская страховка?
Воспользоваться услугами ОМС и ДМС можно в любом государственном лечебном учреждении (кроме имеющих специальные статусы). Распространяются эти виды страхования и на частные клиники, однако только на те, что имеют соответствующие договора с государством.
Перед обращением в частную клинику обязательно уточните возможность обслуживания по обязательному / добровольному страхованию. В противном случае возможно выставление дополнительного счета за лечение.
Преимущества и недостатки
И обязательное, и добровольное страхование имеют одинаковый набор услуг. Поэтому и недостатки у них общие. Основными являются:
Общими являются и преимущества:
Обязательное страхование комфортно еще и тем, что его оформлением сам застрахованный не занимается.
Страхование родственников
Часто для иностранцев имеет большое значение оформление страховки для членов семьи. И ОМС, и ДМС подразумевают способы такого страхования.
Обладатели обязательной и добровольной страховок имеют право бесплатно вписать близких родственников в имеющийся у них полис. При этом дополнительных расходов нести не придется, а родные будут иметь право на тот же пакет медицинских услуг.
К членам семьи могут быть отнесены следующие родственники, не имеющие собственной страховки:
Разумеется, указанные члены семьи должны легально находиться на территории Польши.
Важно понимать, кто и как инициирует процесс страхования родственников:
Автоматически на члена семьи страховка не распространяется. Ответственность за страхование родных лежит на застрахованном.
Теперь рассмотрим виды страхования в разрезе их отличий.
Особенности страховых программ
Программы могут отличаться техническими особенностями — способом поступления взносов, процедурой выплаты компенсаций или периодом действия договора.
Срок действия покрытия
Период действия покрытия может продолжаться до истечения срока соглашения, момента наступления страхового обстоятельства или расторжения договора клиентом.
Вид компенсации
Определяется видом приобретенной страховки. При выборе рискового продукта предоставляется денежная компенсация или организуется лечение за счет страховщика. В остальных программах платятся деньги. Транши бывают единовременные, в формате регулярных выплат либо средства перечисляются до конца жизни страхователя.
Объем покрытия
Это совокупность рисков, от которых защищает полис. Чем больше их прописано в соглашении, тем шире покрытие и лучше защита. К страхованию жизни относятся самые разнообразные варианты рисков — от отравления и удара током до дорожной аварии и действий злоумышленников. При покупке страховки от НС конкретные услуги в нее не включаются. После наступления такого обстоятельства оно подтверждается документально. Полученные средства допускается расходовать по своему желанию — приобретать лекарства, оплачивать медицинские анализы, записываться на консультации к врачам, лечиться за границей и получать иную медпомощь.
Условия страхования жизни предусматривают включение в полис на выбор клиента таких обстоятельств, как получение телесных травм (включая тяжкие), наступление инвалидности любой группы, госпитализация, полная/временная утрата работоспособности.
Летальный исход включается в договор по умолчанию. Спортивные травмы рассматриваются страховщиками как отдельный эпизод. Компенсация полагается только при указании в полисе вида спорта или варианта активного отдыха.
Сопутствующие услуги
Страхование жизни защищает страхователя и его семью от негативных последствий заболеваний или смерти. Договор заключается добровольно, однако существуют причины, требующие приобретения полиса.
Ипотечное кредитование
Ипотечные заемщики часто задаются вопросом: обязательно или нет страхование жизни? Российское законодательство требует обязательного страхования залогового имущества. Финансовые организации не имеют права требовать застраховать жизнь, но при нежелании заемщика это сделать повышают базовые ставки по займам или вообще отказывают в кредитовании.
Чтобы избежать «драконовской переплаты» (а с учетом сумм ипотечных займов это вполне реально), выгоднее оформить страхование жизни. Особенно это касается заемщиков, планирующих досрочно рассчитаться с кредитной организацией.
Если клиент банка в период действия ипотечного договора получит статус инвалида или скончается, страховщик выплатит сумму задолженности по ипотеке. Оставшиеся средства передаются застрахованному лицу либо его наследникам.
Пример: гражданин получил ипотечный заем на 2,5 млн рублей и застраховал жизнь на аналогичную сумму. Спустя четыре года он погиб во время охоты, а долг перед банком на тот момент составил 1,3 млн рублей. Страховщик погасит задолженность по кредиту и 1,2 млн перечислит наследникам.
В основном для ипотечных заемщиков предлагаются комплексные продукты, включающие все интересующие финучреждение объекты страхования. Вместе с залоговым имуществом к ним относятся жизнь и здоровье физлица.
Путешествия
Для путешественников разработана туристическая страховка, покрывающая риски травмирования, заболевания, гибели во время посещения зарубежных стран. Средства выплачиваются для лечения при отравлении, переломе или обострении хронической болезни. В случае гибели тело доставят на родину за счет страховки. Полный перечень подпадающих под защиту обстоятельств указывается в договоре.
При посещении некоторых государств туристическая программа выступает обязательным условием получения разрешения на въезд (страны зоны Шенгена, Канада, Соединенные Штаты). Другие в качестве необходимых для поездки требований указывают включение определенных рисков (заболевание коронавирусом и т.д).
Внимание! Туристическую страховку можно приобрести и при путешествии внутри России.
Каким бывает страхование?
Страхование принято делить на два вида: обязательное и добровольное. К видам обязательного страхования относят:
Все остальное относится к добровольному страхованию. В том числе страхование жизни и здоровья заемщика при заключении ипотечного договора с банком. У клиента есть право добровольно отказаться от страховки, но тогда процент по кредиту будет выше. Часто страховка – обязательное условие получения иностранной визы. Это тоже добровольное страхование: отказаться от оформления полиса можно, но тогда и визу тоже не дадут.
«Существуют различные виды страхования имущества – как для физических лиц, так и для компаний. Традиционно имущество страхуется на случай повреждения или утраты, например, в результате аварий или стихийных бедствий (пожара, наводнения и т.д.) или противоправных действий третьих лиц (кража, причинение вреда и т.д.). Среди физических лиц наиболее востребованным является страхование недвижимости (домов, квартир) и транспорта. Также страховой защитой можно обеспечить ценные вещи, грузы или бизнес. Застраховать можно и ответственность перед третьими лицами», – рассказала исполнительный директор страховой компании СОГАЗ Елена Епишина.
Виды страхования регламентируются федеральным законодательством. Самые популярные направления – это, конечно, страхование жизни и здоровья, а также имущества.
Сумма и механизм компенсации определяются видом страхования жизни, а также перечнем конкретных рисков, указанных в договоре. На рынке представлено четыре варианта страхования.
Рисковое
Помогает обеспечить финансовую защиту от большого количества рисков. Среди них заболевания, аварии, несчастные случаи, травмы на производстве. При наступлении таких обстоятельств бенефициару выплачиваются деньги либо оплачивается лечение в медучреждении. Сколько стоит страхование жизни в таком продукте — зависит от того, во столько оценивает клиент свою жизнь. Чем больше сумма, тем выше взносы, но тем солиднее компенсация.
Одни программы обеспечивают финансовую защиту при наступлении негативных последствий несчастного случая (укус змеи, клеща) либо отдельных видов деятельности (профессиональные занятия спортом). Другие одновременно покрывают несколько рисков — травмирование, инвалидность, летальный исход. Стандартный срок действия программы — от 1-2 месяцев до одного года.
Накопительное
Комплексный продукт, сочетающий в себе классическую страховку с банковским депозитом. Клиент ставит под защиту жизнь и здоровье на заранее оговоренную сумму.
Указанную сумму он выплачивает отдельными траншами на протяжении определенного периода (от 5 до 40 лет). На эти средства, как на вклад, начисляется доход по фиксированной ставке (в среднем от 2 до 5%).
Первостепенная задача программы — сохранить накопления страхователя до момента возникновения в них необходимости. Например, когда потребуется оплатить лечение или приобрести жилую недвижимость.
Целей страхования жизни в накопительных продуктах очень много. Например, мать желает накопить сумму через восемь лет на получение образования дочерью или родители в течение пяти лет решили накопить средства на свадебный подарок сыну.
Если в указанный период произойдет несчастный случай (гибель, инвалидность, утрата трудоспособности), не уплаченную к тому времени часть средств внесет страховщик. При отсутствии таких обстоятельств (то есть дожитии) клиент вернет свои деньги с процентами. Для заключивших договор на срок пять и более лет предусмотрен социальный налоговый вычет в сумме до 15 тысяч рублей в год. Он используется для уменьшения размера взносов или увеличения выплаты.
Внимание! Средства по накопительной страховке нельзя изъять даже на основании судебного решения. Они не подлежат разделу во время бракоразводного процесса.
Инвестиционное
Механизм тот же, что у накопительного продукта, но по договору страховая компания имеет право инвестировать средства страхователя в перспективные проекты. По условиям договора прибыль не гарантирована (в отличие от накопительной программы) и в случае неудачного инвестирования клиент ничего не получит. Однако при удачном раскладе компенсация будет больше.
От полного разорения по правилам страхования жизни спасет стабильная часть страховки. Компании предлагают различные стратегии и отрасли инвестирования. Выбор остается за пользователем.
У инвестиционного продукта есть два важных преимущества — специальный юридический статус и социальный вычет по НДФЛ.
Среди недостатков — трудно прогнозируемая доходность, невозможность вернуть средства в 100%-ном объеме до завершения периода действия соглашения. Страховщики используют механизм выкупной суммы. К ней относятся средства, выплачиваемые страхователю при досрочном расторжении страховки. Ее размер определяется сроком заключения соглашения, и в первые 12-24 месяца она часто бывает нулевой. Программа действует как минимум 3-5 лет. В Сбере договор оформляют на 42 месяца, в Газпромбанке есть несколько вариантов — максимальный на 84 месяца.
Пенсионное страхование (добровольное)
Страховым обстоятельством выступает выход на заслуженный отдых. До этого момента клиент выплачивает взносы, инвестируемые страховщиком для получения прибыли. После выхода на пенсию деньги возвращаются с процентами. Чтобы средства не обесценились, действует механизм индексации.
Внимание! Договор страхования жизни подписывается на любой срок — он определяется условиями программы.
Резюме
Первое, на что нужно обращать внимание при выборе страховой компании, – наличие лицензии Банка России. У компании обязательно должна быть не только лицензия на осуществление страховой деятельности, но также лицензия на конкретный вид страхования. Проверите это можно так:
Также страховая компания должна иметь:
«Критерии для выбора надежного страховщика включают опыт работы, репутацию, финансовую устойчивость и доступность сервисов для клиентов. Полезно прочитать отзывы клиентов, обратить внимание на то, как компания работает с обратной связью, сравнить предложения разных компаний», – продолжает Елена Епишина.
При заключении договора страхования в первую очередь необходимо четко определиться по следующим позициям:
Сравнить стоимость полиса страхования в разных компаниях позволяют специальные сайты-агрегаторы. Слишком низкая стоимость у одной компании должна скорее насторожить, чем обрадовать – компания может при наступлении страхового случая стараться избежать выплаты или снизить ее по разным причинам. Например, недобросовестная страховая может за клиента проставлять галочки об отсутствии на момент заключения договора хронических заболеваний, о которых страхователь сообщил, а затем при выявлении серьезного заболевания, например онкологии, отказаться от выплат, заявив, что это клиент не предоставил достоверную информацию о своем здоровье. Для того чтобы избежать таких случаев, нужно внимательно читать, что прописано в договоре и в общих правилах страхования компании-страховщика.
Страховые компании берут на себя финансовую ответственность, поэтому стоимость полиса должна быть адекватна рискам.
При наступлении страхового случая важно своевременно уведомить страховщика и предоставить все необходимые документы для получения выплаты. Необходимо сохранять все счета, чеки и другие документы, связанные с расходами на ремонт или восстановление имущества, чтобы эти расходы были компенсированы страховщиком.
Предусмотрен ли повторный штраф за езду без полиса
Что грозит за езду без страховки при повторном выявлении нарушения? Действующее законодательство не предусматривает увеличения штрафов при повторном выявлении отсутствия ОСАГО. Каждый раз при остановке водителя инспектором нарушителя будут штрафовать на 800 рублей.
Эксперты «АльфаСтрахование» предупреждают, что лимит на наложение взысканий в день не установлен. То есть водителя могут остановить несколько раз в день и каждый раз выписывать штраф.
Туристическая страховка
О параметрах страхования, необходимого туристам, мы уже подробно рассказывали в этом материале. Упомянем лишь, что полис должен покрывать территории всех стран, входящих в «Шенген», а сумма покрытия быть не менее €30 000.
Все дальнейшее повествование пойдет о случаях длительного пребывания в Польше (национальные визы, разрешения не пребывания и пр.).
Ответственность за поддельный полис
Было рассмотрено, чем грозит езда без полиса ОСАГО, но бывают и другие случаи. Мошенники могут имитировать страховые компании и продавать «полисы» — разумеется, такие документы будут недействительны. Согласно данным исследования Российского союза автостраховщиков (РСА) многие водители даже не подозревают, что управляют авто с поддельным ОСАГО. Это может привести к множеству последствий от подозрений со стороны ГИБДД до регрессных исков в случае ДТП.
Чтобы случайно не стать жертвой мошенников, не купить и потом не ездить с поддельным полисом, необходимо оформлять автостраховку в офисах страховых компаний или на официальных сайтах. Оптимальный и удобный вариант — получение полиса ОСАГО онлайн на сайте «АльфаСтрахование». Процедура оформления занимает считаные минуты.
Чем грозит езда без страховки ОСАГО?
Согласно действующему Закону «Об ОСАГО», все лица, которые управляют транспортным средством (ТС), обязаны иметь полис обязательного автострахования. За поездку без страховки предусмотрена административная ответственность в виде штрафных санкций. Ответы на актуальные вопросы, чем грозит водителю езда без ОСАГО и зачем его оформлять, рассмотрены в этой статье.
Частная страховка
Этот вид страхования не относится к государственным. Он так же добровольный, но заключается с частной компанией. Условия полиса могут быть совершенно разными, и в основном не регулируются законом.
Это может быть и совсем недорогой набор профильных услуг, и, наоборот, перечень, значительно превышающий положенное по ОМС и ДМС.
Оформить частную страховку имеет право каждый, но при этом лица, которым необходимо иметь обязательное страхование, от оплаты ОМС не освобождаются.
Все дальнейшее будет рассмотрено без учета этого вида страхования.
Преимущества страхования жизни
Среди плюсов страхования жизни — уверенность в надежной финансовой защите близких. Гарантируется своевременная помощь в лечении травм, тяжелых заболеваний. С учетом дорогостоящей терапии во многих клиниках такие выплаты будут серьезным подспорьем.
Накопительная и инвестиционная страховки защищают активы, не позволяя накладывать арест и выносить судебные решения о конфискации. Гарантируется материальная поддержка в будущем при ухудшении жизненных обстоятельств.
Полис инвестиционного страхования выступает источником пассивного дохода, не подлежащего налогообложению. По данным ЦБ РФ, в 2021 году прибыль по таким продуктам составила 5,1%. Одновременно гарантируется финансовая безопасность.
В случае гибели человека, заключившего договор о накопительном страховании и назначившего бенефициаром конкретное лицо, последнее получит накопленные средства сразу, без прохождения формальных процедур вступления в наследство. Инвестиционная и накопительная страховки оформляются в пользу любого выгодоприобретателя.
Среди особенностей страхования жизни, которые можно считать относительными недостатками, — то, что оно не распространяется на взносы и доход клиента. Однако даже после банкротства страховщика не теряется право на получение средств в рамках накопительных продуктов. Выплату произведут компании-перестраховщики.
Зачем нужна обязательная автостраховка
ОСАГО — обязательный вид страховки. Он необходим не только для избегания штрафов. Полис страхует гражданскую ответственность. Он защищает автовладельцев от материальных затрат при возникновении дорожного происшествия по вине водителя. Автомобилист, виновный в аварии, ремонтирует личное транспортное средство за личный счет. Ущерб пострадавшей при ДТП стороне возмещается страховой компанией, в которой оформлено ОСАГО. «АльфаСтрахование» быстро урегулирует страховой случай. Компания компенсирует ущерб имуществу, причиненный виновником дорожного происшествия, на сумму до 400 000 рублей.
Можно смоделировать ситуацию, чем грозит езда без ОСАГО в 2024 году. Если у виновника ДТП отсутствует полис, то возникнет необходимость проведения переговоров с пострадавшей стороной. Будет нужно принимать ее условия. Пострадавший может вызвать сотрудника ГИБДД на место происшествия. Инспекторы вправе выписать штрафы и за нарушения правил, которые привели к аварии, и за отсутствие ОСАГО.
Пострадавшая сторона может подать исковое заявление в суд. В этом случае виновник ДТП будет обязан оплатить судебные издержки, ремонт авто пострадавшего и личной машины. Если во время происшествия пострадали третьи лица: пассажиры, пешеходы, то придется дополнительно выплачивать ущерб им.
Заключение
Никто не будет спорить, что быть здоровым хорошо. Но и мало кто возразит, что заболевания приходят без предупреждения, и вылечить их порой стоит не малых средств и усилий. Польская медицина находится на приличном уровне качества, но и стоимость услуг порой может быть внушительной.
Страховка поможет значительно сэкономить, поэтому иметь ее в интересах всех, постоянно проживающих в РП. Теперь вам известно какие услуги можно получить по ОМС и ДМС, и в каких случаях оформление обязательно, а в каких добровольно.