Добровольцы России Традиционно различают две формы страхования: обязательное и добровольное.
Обязательное страхование — это страхование, осуществляемое по инициативе государства, в силу закона и на благо всего общества.
Все физические и юридические лица вносят определённую денежную сумму, которая расходуется на общественные интересы. Согласия отдельно взятого человека в этом случае не требуется, и его мнение не учитывается.
Благодаря обязательному страхованию государство защищает как отдельного человека, так и всё общество.
если человек, едущий в троллейбусе или трамвае и оплативший свой проезд, получил во время поездки травму из-за аварии, в которую попал этот троллейбус или трамвай, то именно факт оплаты проезда (билет) будет основанием для выплаты этому человеку компенсации, потому что транспортные средства подлежат обязательному страхованию.
Некоторые виды обязательного страхования в Российской Федерации:
имеет следующие особенности:
При обязательном медицинском страховании неработающих людей (пенсионеров, инвалидов, детей) государство предоставляет им медицинские услуги бесплатно, оплачивая за них страховую премию из средств государственного бюджета.
имеет ряд существенных отличий:
для обязательного и добровольного страхования будет являться:
Добровольное страхование — это срочное страхование, осуществляемое страхователем по собственной инициативе и в выбранной им компании путём заключения договора в письменной форме.
К наиболее популярным видам добровольного страхования относятся:
Вы, наверное, часто слышали фразу «жизнь полна случайностей». Зачастую в жизни человека происходят ситуации, с которыми он предпочёл бы не сталкиваться совсем, то есть . И не всегда именно сам человек является виновником случившегося.
Такие вероятные неблагоприятные события называют .
Риск — вероятность неполучения ожидаемого дохода или получения финансовых потерь.
отправившийся в туристическую поездку отдыхающий попал в катастрофу в другой стране и вместо отдыха оказался в больнице. А в то время как он находился на лечении, в его квартире случилась протечка, и вода причинила ущерб не только его имуществу, но и залила квартиру этажом ниже. Мог ли этот человек предугадать столько проблем заранее? А ведь ему теперь придётся нести финансовую (материальную) ответственность за случившееся.
Это уже . Можно ли избежать финансового риска в жизни? Полностью — совершенно точно нельзя. Но к нему можно приготовиться и постараться максимально обезопасить себя если не от самого риска, то от его печальных последствий. Именно эту функцию и выполняет страхование.
Страхование — это экономический способ защиты своих финансовых и имущественных интересов.
Страхование — это особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей за счёт денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Смысл страхования лучше всего представлен иностранными словами. В английском это «insurance» (от глагола to be sure) — «уверенность». На иврите «страхование» происходит от слова «защита». Иными словами, те, кто страхуется от возможных неприятностей, получают уверенность и защиту. Наше государство, признавая необходимость и важность страхования, заботясь об экономической безопасности граждан (то есть физических лиц) и предприятий, учреждений и организаций (то есть юридических лиц), устанавливает единые принципы страхования и законодательно их закрепляет.
Страхование является универсальным инструментом, созданным человечеством для экономической защиты своих имущественных интересов.
В настоящее время в экономически развитых странах без него не совершается ни одна коммерческая сделка, не действует практически ни одно предприятие. Страховой полис есть практически у каждого человека.
Практика страхования в нашей стране пока широкого развития не имеет. И на то есть определённые :
Если говорить о развитии страхового дела в России, то страхование здесь получило развитие лишь в начале
века. Однако его настоящий расцвет наступил с появлением частных страховых компаний. Особой популярностью в тот период времени пользовалось страхование от огня. Успешное ведение операций по огневым рискам позволило российским страховщикам занять ведущее положение в Европе. Но после (1917) года произошли значительные изменения в жизни государства, в том числе и в страховом деле. Была введена государственная монополия на страхование, что лишило советских граждан права выбора компании, условий и качества страховых продуктов.
Возрождение страхового рынка в России началось после (1988) года с принятием закона «О кооперации».
ноября (1992) года в Российской Федерации был принят закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». И в него, как и в любые другие законы, по мере необходимости вносятся изменения. В Гражданском кодексе Российской Федерации глава
также посвящена страхованию.
Обязательно ли страхование для обычных граждан? В соответствии со ст. (927) ГК РФ и п.
ст.
закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяют две формы страхования:
Обязательным называется такое страхование, при котором государством установлена обязательность по внесению страховых платежей.
Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах.
Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования.
Липсиц, И. В. Финансовая грамотность. Материалы для учащихся. 8–9 классы. Серия: Учимся разумному финансовому поведению / И. В Липсиц, О. И. Рязанова. — М.: ВИТА-ПРЕСС, 2016. — 352 с.
Кредит – это ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заёмщику.
Функции кредита
Виды обеспечения ссуд:
Заёмщик – организация или физическое лицо, берущее кредит в банке.
Кредитор – кто предоставляет кредит.
Кредитное соглашение – договор между кредитором и заёмщиком, составленный в письменной форме, в котором оговариваются условия предоставления и возвращения кредита.
Дифференцированность кредита – это различный подход банков к заёмщикам от их реальных возможностей погасить ссуду ( первоклассные и сомнительные)
Платёжеспособность – способность заёмщика погасить кредит в срок с процентами.
Виды кредита
По способу кредитования
По целевому назначению
По кредиторам и вкладчикам
По срокам выплаты
Новые формы кредита
Тенденции развития системы кредитования в РФ
Таким образом, устойчивость кредитной системы – одно их условий эффективного развития страны в целом.
Страхование
Страхование – финансовое обеспечение от возможного ущерба.
Функции страхования
Страховая деятельность – сфера деятельности по страхованию физических и юридических лиц.
Цель страховой деятельности : обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц РФ при наступлении страхового случая.
Задачи организации страхования
Принципы страхования
По объекту страхования
—личное (жизни, от несчастных случаев, медицинское)
—имущественное (транспорт, грузы, финансовые риски, имущество)
—ответственности (заемщика за непогашение кредита, владельцев автотранспортных средств)
По форме вовлечения в систему страховых отношений
Страховой полис — документ, удостоверяющий процесс страхования юридического или физического лица.
Страховой случай – это событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого страховщик обязан выплатить страхователю или третьим лицам сумму, указанную в договоре.
Материал подготовила: Мельникова Вера Александровна
ОГЭ. Обществознание. Т ЕОРИЯ по кодификатору. Экономика. 14 Страховые услуги
обязательное — добровольное;
государственное и негосударственное.
— отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
– это способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков.
(сартификат) – это свидетельство, удостоверяющее, что действие страхования произошло, он регулирующий отношения между страхователем и страховщиком, подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.
Что отражается в страховом полисе
Страховой взнос всегда меньше страховой суммы.
Страховщик не несет потерь, так как количество полисов обычно больше, чем страховых случаев.
– денежная компенсация страхователю.
– реальное событие, при котором вступают в силу обязательства страховой компании перед клиентом; сумма страхового возмещения напрямую зависит от размеров ущерба, который понес страхователь; оценка ущерба производится сотрудниками страховой компании).
осуществляется по закону, его устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества.
Виды обязательного страхования
осуществляется на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком.
Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.
В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли добровольного страхования:
Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан
Виды личного страхования.
Объекты имущественного страхования.
Виды имущественного страхования.
Обязанности страхователя выполнить договорные условия по поставкам продукции, погашения задолженности кредиторам, возмещение материального вреда
Виды страхования ответственности.
— это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров.
является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
По своему характеру риски подразделяются на следующие группы:
объективные и субъективные,
универсальные и индивидуальные,
технические и др.
Страхование бывает государственным и негосударственным.
страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.
(акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.
Это страхование гарантируется людям в случае появления ситуации, которую можно отнести к страховому случаю. Медицинское страхование можно использовать в профилактических целях. Это страхование бывает на добровольной и обязательной основе.
Страхование от несчастных случаев
При таком страховании возмещается ущерб вследствие серьезных проблем со здоровьем или смерти. Страхование может происходить индивидуально или в групповой форме, может быть на обязательной или добровольной основе.
Таким образом страхуют различное имущество: сооружения, здания, рабочие машины, устройства, оборудование, различные суда, транспортные суда, объекты строительства, товары, материалы и сырье.
КАСКО — страхование имущества клиента, относящегося к владению, пользованию и распоряжению автомобилем и его дополнительным оборудованием. К ситуациям, где действует такое страхование, относятся угон, ДТП, хищение, различные повреждения, нанесенные посторонними, взрывы и пожары, стихийные бедствия.
Сюда относится страхование, которое связано с вероятными негативными ситуациями в жизни того или иного человека. Объектом страховки является имущество, которое связано со здоровьем, жизнью, трудоспособностью и соц. обеспечением страхователя.
Используется для минимизации или ограничению риска. Способ финансирования заключается в передаче риска. По договору материальную ответственность в большей части несет на себе страховая организация.
Являются социальным страхованием. К страхованию жизни можно отнести все типы страхования, связанные с жизнью человека. Для определения такой страховки ориентируются на доход страхователя. Средняя сумма страховки составляет от 3 до 10 доходов клиента в год.
Это страхование с накоплением, окончание срока страховки относится к возрасту пенсии. Для оформления страхования нужно обратиться в пенсионный фонд. Страховые выплаты после наступления пенсионного возраста происходят в виде пенсий.
Страхователь – частное или юридическое лицо, которое пользуется услугами страховщика. При приобретении услуг страховщика страхователь подписывает договор и выплачивает взнос, так называемую «премию». Она может выплачиваться либо частями на протяжении определенного периода времени, либо полностью. Нужно соблюдать определенные правила страхования. Например, если на момент наступления страхового случая страховой взнос не был уплачен, страховщик имеет полное право отказать страхователю в выплате средств, предусмотренных договором.
Страховщиком называют специализированную организацию, которая получила лицензию на предоставление услуг в области страхования. Предоставлять услуги страхования может и общество взаимного страхования, и страховая компания.
Материал подготовила: Мельникова Вера Александровна.
Страхование
– это способ защитить членов семьи и семейное имущество от различных рисков.
Оно бывает двух видов: обязательное и добровольное.
В
первом случае страхование необходимо, так как это продиктовано законом. Видов
обязательного страхования немного:
· страхование
автогражданской ответственности (ОСАГО) для владельцев транспорта;
· страхование
ответственности для бизнесменов, а также для нескольких групп профессионалов. К
примеру, необходимо страховаться тем, кто работает нотариусом, депозитарием,
кадастровым инженером, оценщиком, арбитражным управляющим или таможенным
представителем.
Бывает,
что страховка – обязательное условие выдачи визы для въезда в некоторые страны.
Но с точки зрения российского закона это не обязательный вид страхования.
Добровольное
страхование – это, как ясно из названия, сознательный
выбор. Застраховать можно практически все: футболисты страхуют ноги, певицы –
голос. Можно застраховать жизнь, здоровье, квартиру, дачу, автомобиль и другое
имущество.
Все
виды страхования перечислены в законе нашей страны «Об организации страхового
дела в Российской Федерации».
Условий
для страхования всего два:
· У
вас есть право собственности на имущество, которое вы хотите застраховать.
· Можно
определить стоимость этого имущества, чтобы адекватно оценить размер страховой
выплаты.
Зачем любой семье необходимо
задуматься о страховании?
Конечно
же, наличие страховки не обезопасит членов семьи от несчастных
случаев, стихийных бедствий, банкротства, болезней и прочих неприятных
вещей. Зато поможет покрыть убытки и сохранить положительный баланс в семейном
бюджете:
·
Пробитое
колесо в автомобиле –
это неприятно. Но не так неприятно, если у вас есть страховка,
которая покроет расходы на его замене.
·
Заболели
в путешествии –
это печально. Но не так печально, если у вас есть туристическая
страховка, благодаря которой ваше лечение будет бесплатным.
·
Затопили
соседи – это
обидно. Но не так обидно, если страховая компания оплатит ремонт
квартиры.
То
есть, даже если избежать неприятностей удаётся не всегда, всегда есть способ
компенсировать ущерб от них – это застраховаться.
Кстати,
если посмотреть на любого члена семьи с точки зрения юриста, то он нам может
сказать о том, что каждый из них: мама, папа, бабушка, дедушка или дети – это
всё физические лица.
Сегодня
страхование для физических лиц можно разделить на три отрасли: имущественное страхование; страхование
ответственности и личное
страхование. Давайте познакомился с ними более подробно.
Имущественное
страхование – это страхование материального ущерба,
связанного с утратой чего-либо или повреждением материальных ценностей,
находящихся во владении, пользовании, распоряжении.
Это
может быть и недвижимость, и бытовая техника, и личный транспорт, и мебель, и
даже любимое домашнее животное (дело в том, что по российским законам ваш
питомец считается имуществом).
Например,
КАСКО – это комплексное страхование автотранспортных средств. Как говорил один
известный литературно персонаж Остап Бендер, «Автомобиль – не роскошь, а
средство передвижения», и действительно, сегодня автомобили есть во многих
семьях, как и страховые полисы на них.
Страховыми
случаями по договору каско обычно являются:
· стихийное
бедствие и другое действие непреодолимой силы;
· угон
транспортного средства, повреждение при угоне, кража деталей, бой стёкол и
другие противоправные действия третьих лиц;
· попадание
камней, падение предметов и другие несчастные случаи.
То
есть именно за счёт данной страховки автовладельцу будет возмещён весь
возможный ущерб. Кстати, после уплаты страховщиком такого возмещения,
отремонтированная машина должна быть представлена ему для осмотра, в противном
случае претензии по аналогичным повреждениям к рассмотрению в дальнейшем не
будут приняты.
Страхование
ответственности – это страхование возможных материальных
потерь третьих лиц, связанных с нанесением им вреда.
Законодательство предусматривает, что каждый человек, имеющий отношение к
опасным объектам (допустим, транспортным средствам), должен нести
ответственность за вероятный вред, который он может причинить другим людям или
компаниям.
Одним из видов такого страхования является ОСАГО – обязательное страхование
автогражданской ответственности.
В таком виде страхования очень простая логика: если член семьи нанёс ущерб
третьему лицу, то по его вине это несчастное лицо несёт материальные потери,
которая должна компенсировать ему страховая компания. И наоборот, если семейный
автомобиль пострадал в результате аварии не по вине члена семьи, то страховая
компания виновника ДТП должна компенсировать затраты на его ремонт.
К
этой категории страхования относятся также случай затопления. Если сосед
сверху, по вине которого была затоплена семейная собственность, застраховал
ответственность, у вашей семьи есть шанс на 100 % компенсацию ущерба от
страховой компании, даже если у соседа нет денег. И наоборот, если виновникам
потопа стала ваша семья, ущерб соседям, при наличии страховки, тоже
компенсирует страховая компания, и вам не прильётся платить за ремонт из
семенного бюджета.
Личное
страхование – отрасль страхования, где в качестве
объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.
В
личном страховании выделяют три подотрасли: страхование
жизни, страхование от несчастных случае и медицинское страхование.
Страхование жизни – производится с учётом
двух основных рисков: риска смерти и риска дожития. В каждом из этих случаев
заключается страховой договор на определённый срок или пожизненно (в случае
бессрочного страхования жизни). В первом случае возмещение уплачивается, если
застрахованное лицо умирает или теряет трудоспособность в течение срока
действия договора, а во втором – если, наоборот, доживёт до конца этого срока.
Каким будет срок договора, желающий выбирает сам: до совершеннолетия ребёнка,
до своего пятидесятилетнего юбилея, до 31 января 2050 года.
Страхование
от несчастных случаев – в качестве страхового случая
предусматривается внешняя причина – как правило, внезапное воздействие,
приведшее к расстройству здоровья, инвалидности или смерти застрахованного
лица.
В
отличие от страхования жизни, которое носит преимущественно долговременный характер
(от нескольких лет до нескольких десятков лет), договоры страхования от
несчастного случая заключаются в основном на срок до одного года. Страхование
от несчастного случая может быть следующим:
· добровольное
страхование работников предприятия;
· индивидуальное
страхование от несчастных случаев и другие виды страхования от несчастного
случая;
· обязательное
страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных
заболеваний.
По
этому виду страхования страхователями являются организации, действующие на
территории нашей страны и предоставляющие работу застрахованным лицам. Они
обеспечивают финансовую защиту имущественных интересов граждан, связанных с
утратой ими здоровья, профессиональной трудоспособности или их смертью от
несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
Так
компенсируются существенные материальные потери граждан, если их жизни или
здоровью нанесён вред во время исполнения ими своих трудовых обязанностей.
Например:
Андрей работает водителем. Разгружая машину на складе, невнимательный коллега
Андрея, случайно наехал ему на ногу, Андрей получил закрытый перелом и гипс.
Теперь некоторое время он не сможет работать. Но у Андрея есть страховой полис
от работодателя, и теперь страховая компания выплатит Андрею компенсацию,
которая поддержит его самого и его семью, пока он восстановится после травмы.
Медицинское страхование – виды страхования, предусматривающие
компенсацию расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием или
несчастным случаем.
Можно
выделить следующие разновидности медицинского страхования:
· добровольное
страхование медицинских расходов, которое осуществляется в коллективной
(работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
· добровольное
страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу.
Личное
страхование также защищает семейные доходы (в случае смерти кормильца или члена
семьи; потери здоровья, что, как правило, влечёт за собой снижение уровня
семейного дохода) и поощряет стремление граждан иметь семейные сбережения для
укрепления материального достатка.
Страховые
суммы в личном страховании, то есть сколько страхователь платит по договору,
согласовывают с его пожеланиями, исходя из его материальных возможностей.
При
оформлении любого страхового договора необходимо обратить внимание на следующие
моменты:
Во-вторых,
страховые тарифы должны соответствовать требованиям, которые установил Банк
России. Очень низкие тарифы могут быть признаком мошенничества. Примерную
стоимость нужного полиса всегда можно рассчитать онлайн на сайте страховой
компании. Посчитайте стоимость на сайтах разных компаний, сверьте цифры. Всегда
следует помнить о том, что чем больше рисков предусмотрено в договоре, тем выше
цена страховки.
Например,
для расчёта суммы среднего годового страхового взноса страховщики как правило,
используют следующую формулу:
В
данной формуле страховой тариф выражается в процентах от страховой суммы, а
поправочные коэффициенты зависят от уровня риска, вероятности его наступления и
дополнительных условий по каждому виду страхования.
Например,
если вы страхуете от несчастного случая всех членов семьи, то для расчёта
взноса будут применены понижающие коэффициенты. Это значит, что стоимость
страхового полиса будет меньше.
А
если уровень риска и вероятность его наступления высоки, используются
повышающие коэффициенты – например, если человек занимается экстремальным видом
спорта.
В-третьих, выясните, как
рассчитывается страховая выплата. Сумма, которую вам заплатят, если наступит
страховой случай, обязательно прописывается в договоре.
И по закону она не может быть больше действительной или рыночной
стоимости имущества на момент заключения договора. Обязательно проверьте
этот пункт: если вы завысили цену, страховая компания сможет это оспорить.
Занижать цену имущества тоже не стоит — так вы получите
по страховке меньше денег, чем потребуется для возмещения ущерба. Оспорить
этот пункт после подписания договора у вас не получится.
Далеко
не во всех случаях страховая компания полностью возмещает стоимость
утраченного имущества. Сумма выплаты может зависеть от того, какой именно
страховой случай наступил и можно ли восстановить имущество или уже
нет.
В-четвёртых,
ориентируйтесь на известные компании с хорошей репутацией, которые давно
работают на рынке. Опросите знакомых, почитайте отзывы в Интернете.
В-пятых,
внимательно изучите условия страхования. Требуйте полный вариант договора,
поскольку на бланке полиса прописано далеко не всё. Особое внимание уделите
пункту, где перечислены признаки страхового случая. Изучите, на что страховка
не распространяется. Уточните у представителя компании процедуру возмещения
ущерба в различных ситуациях, расспросите о сроках.
В
конце нашего занятия попробуйте ответить на следующие вопросы.
1. Нужно
ли страховать своё жильё или лучше надеяться, что с ним и так ничего не
случится, потому что страховые случаи бывают редко?
2. Страхуют
ли ваши родители жильё, имущество, автомобиль, жизнь и здоровье? Если страхуют,
то какая часть семейного бюджета уходит на страхование?
3. Если
в вашей семье ничего не застраховано, то обсудите с родителями, нужно ли
страховать, например, имущество, жизнь и здоровье и сколько это может стоить в
вашем городе (селе, посёлке).
Согласитесь,
что жизнь каждого из нас полна неприятных сюрпризов, с которыми нам хотелось бы
сталкиваться меньше всего. Можно заболеть в самый неподходящий момент, стать жертвой
преступников, например лишиться мобильного телефона
или пострадать в результате потопа, потому что соседи сверху забыли закрыть
кран в ванной.
Или
того хуже может случиться пожар, который оставит вашу семью без единственного
жилья. Также можно пострадать в результате стихийного бедствия: наводнения,
оползня, землетрясения, урагана или схода лавины, а сколько автомобильных
аварий происходит в наше время в результате которых люди теряют не только свои
автомобили, но здоровье.
Даже не специально, а просто по своей
неосторожности каждый из нас может нанести ущерб людям или их имуществ. В таких
случаях на нас ложится материальная ответственность: поскольку именно виновник
должен возместить причинённый ущерб, даже если он причинил его случайно.
Это
далеко неполный список всевозможных неприятностей, с которыми мы можем
столкнуться. Конечно, жить в постоянном страхе нелепо
и неправильно, но в то же время неправильно делать вид, что различные
неприятности могут случиться с кем угодно, только не с нами.
Ведь как правило последствия этих неприятностей гораздо страшнее
чем, они сами: инвалидность, потеря трудоспособности, ухудшения здоровья,
потеря единственного жилья или другого очень ценного имущества и так далее.
Помочь преодолеть эти негативные последствия помогает страхование
– это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц
при наступлении определённых событий. Если говорить совсем просто, то страхование
– это защита от каких-либо рисков.
«Была бы моя воля, я написал бы слово “страховаться”
над дверью каждого дома и в записной книжке каждого человека, поскольку я
убеждён, что ценою малых жертв семьи могут обезопасить себя от катастроф,
которые
иначе раздавили бы их навсегда», – говорил
английский политик Уинстон Черчилль.
Говоря
о страховании, стоит обратить внимание на следующие понятия: страховщик,
страхователь, страховой риск и страховой случай.
Страховщик – это юридическое лицо,
принимающее на себя обязательство возместить страхователю убытки, возникшие в
результате наступления страховых случаев.
Страхователь – это юридическое лицо
или физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования.
Страховой
риск – это то, от чего вы хотите защитить себя или своё
имущество. Например, можно застраховать свои автомобиль если он попадёт в
аварию или оформить медицинскую страховку на случай болезни.
Как
правило, из числа страховых рисков исключают события, которые наступят
обязательно. Например, не станут заключать договор страхования жизни с
неизлечимо больным человеком, ведь страховые компании – это не
благотворительные организации. Им необходимо непременно ежегодно получать
прибыль. Поэтому они заключают такие договоры страхования, вследствие которых
количество случаев, когда наступает страховой риск, должно быть меньше случаев,
когда страховые риски не происходят. Например, также не могут быть застрахованы
убытки от участия в азартных играх, спорах, лотереях, пари и так далее.
Страховой
случай – это событие, после которого страховая компания
должна сделать вам выплату.
Например,
вы застраховали свой дом от пожара, но он всё равно сгорел, то пожар и будет
тем страховым случаем, ущерб от которого придётся компенсировать страховой
компании, то есть главная цель страхования – это помочь страхователю защититься
от различных вредных последствий.
Договор
страхования заключается по взаимному согласию сторон,
обязательно в письменной форме. В нём предусматриваются права и обязанности
страхователя и страховщика на случай наступления страхового случая. В отдельных
случаях факт заключения договора страхования подтверждается специальным
документом, который называется страховым полисом.
Добровольное страхование
– это когда человек сам решает, нужно ему покупать страховку или нет, поскольку
добровольное страхование осуществляется на основе добровольно заключаемого
договора между страхователем и страховщиком.
Теоретически – застраховать можно всё что угодно. Например,
в Европе и Америке начали страховать свадьбы от всех рисков. Услуга состоит из
двух частей: первая страхует молодожёнов от всех убытков, вторая – от переноса
и отмены торжества вообще. Таким образом, застраховать свою свадьбу можно даже
от побега невесты из-под венца.
Обращаясь в страховые компании, люди
пытаются обезопасить себя от всего, даже от атаки инопланетян. Такая страховка
была очень популярна в Германии. Люди страховали себя от контактов с
инопланетными личностями за очень приятную стоимость – всего около 10 евро за услугу.
Так, страховой случай мог наступить, если
человека похитили марсиане – причём против его воли. Сумма выплаты тогда
составляла около 5 тысяч евро. Конечно, на слово застрахованным людям не
поверили бы: страховщики в качестве доказательства требовали привести
марсианина в офис компании.
Обязательное страхование – это вид страхования, при котором страховые договоры
заключаются не по желанию клиента, а в силу обязательства, предусмотренного
законом. Такую обязательную форму страхования
устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта
связана с интересами общества.
Можно
выделить следующие виды обязательного страхования:
· страхование
гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу
пассажиров;
· страхование
гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
· государственное
страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравнённых к ним в обязательном
государственном страховании лиц;
· обязательное
социальное страхование – это особая система защиты работающих граждан и
находящихся на их иждивении членов семей от потери трудового дохода при
наступлении нетрудоспособности вследствие старости, инвалидности, болезни,
безработицы, материнства, смерти кормильца.
Стоит
оговориться о том, что с некоторые виды страхования можно отнести, как и к
добровольным так и к обязательным, например медицинское
и пенсионное страхование.
Обязательное
медицинское страхование (ОМС) – это система, призванная обеспечить соблюдение
конституционных прав граждан на получение бесплатной медицинской помощи по всей
территории России.
Минимальный
объем такой медицинской помощи можно найти в базовой программе обязательного
медицинского страхования. А вот если вы захотите получать по страховке
медицинские услуги, которые не входят в базовую программу, то придётся
заключить отдельный страховой договор.
Так
же дела обстоят и с пенсионным страхованием. С одной стороны, государство
гарантирует минимальные страховые пенсионные выплаты, по достижении работником
определённого возраста, а с другой стороны сам работник может увеличить размер
своей пенсии, добровольно делая дополнительные страховые взносы в
государственные или негосударственные пенсионные фонды.
Опираясь
на Гражданский кодекс Российской Федерации, можно выделить следующие
направления страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.
Личное
страхование – это форма защиты физических лиц от
рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности или здоровью.
Существует
множество видов личного страхования. Наиболее часто встречающиеся:
· страхование
жизни и здоровья от несчастных случаев;
· страхование
выезжающих за рубеж и так далее.
При
имущественном страховании объектом страхования являются имущественные
интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.
Согласно Гражданскому
кодексу Российской Федерации по договору имущественного страхования могут быть
застрахованы следующие имущественные интересы:
· риск утраты (гибели),
недостачи или повреждения определённого имущества;
· и риск убытков от
предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств партнёрами
предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от
предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов –
так называемый предпринимательский риск.
При
страховании ответственности объектом страхования являются имущественные
интересы, связанные с возмещением страхователем причинённого им вреда третьему
лицу. Этот вид страхования применяется во многих сферах, где несмотря на
профессионализм специалиста, сделанная им ошибка может причинить значительный
ущерб (например, в медицине или транспортных перевозках).
Страхование ответственности включает три основных вида:
· Во-первых –
это страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
(например, если по вине владельца полиса ОСАГО случилось ДТП, платить
пострадавшим будет не он, а его страховая компания);
· Во-вторых –
это страхование профессиональной ответственности (например, в случае врачебной
ошибки, пострадавший пациент также вправе рассчитывать на компенсацию от
страховой компании);
· В-третьих –
это страхование иных видов гражданской ответственности (например, вы затопили
соседей, и в том случае если у вас есть страховка, то компенсировать нанесённый
ваши действиями ущерб будет значительно проще).
Застраховать себя от несчастий на все случаи жизни невозможно. Да
и никаких денег не хватит, чтобы купить страховки, покрывающие любые риски. Но
жизнь доказала, что одной из важнейших задач взрослого ответственного человека
является защита своего материального благополучия и благополучия близких ему
людей. Поэтому, к страхованию надо подходить реалистично, с учётом конкретных
условий жизни и потребностей, которые нуждаются в защите от наиболее
критических рисков.
Например,
в наши дни все чаще начинают говорить и о страховании инвестиций.
Инвестиции
– это
вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Людей,
которые занимаются инвестированием, называют инвесторами.
Принято различать реальные и финансовые инвестиции. Что же они собой
представляют?
Реальные
инвестиции считаются капиталообразующими
и делятся на материальные и нематериальные. Давайте свами вспомним, что капитал
– это всё, что приносит владельцу доход.
К
материальным, можно отнести вложения в конкретные объекты. Такие реальные
активы можно увидеть и потрогать, а это даёт психологическую уверенность, что
их ценность не пропадёт. Например, такими вложениями могут быть покупка
оборудования для предприятия или строительство для него нового современного
здания. Для обычных людей – это чаще всего вложения в недвижимость, золото или драгоценные
камни, предметы искусства и коллекционирования.
Во
втором случае деньги инвесторов тратятся на покупку различных прав
интеллектуальной собственности: патентов, лицензий, исследовательских и научных
работ, новых технологий, авторских прав, а также в обучение сотрудников и
программы повышения их квалификации.
Финансовые
инвестиции подразумевают инвестирование денег банковские вклады,
облигации, акции, сертификаты и прочие. То есть, мы можем свами говорить о том,
что финансовые инвестиции предполагают обмен «живых» денег на некий актив,
после чего инвестор приобретает право на получение дохода.
Финансовое
инвестирование, может быть, прямым и портфельным. Прямые
инвестиции предполагают самостоятельное вложение денежных средств инвестором:
например, покупка акции компании или открытие депозитного счёта в банке. То
есть деньги инвестора тратятся в одном конкретном направлении. В случае с
портфельным инвестированием, инвестор, точно так же как вы
собираясь в школу, открывает портфель и наполняет его: акциями, облигациями,
иными ценными бумагами, паями, банковскими вкладами и так далее. Это делается
для того, чтобы в случае если что из содержимого портфеля прогорит, инвестор
как минимум не потерял бы свои вложенные деньги.
Например,
если акционерное общество обанкротится, и инвестор потеряет все вложенные в его
акции деньги, то он может компенсировать эту потерю за счёт прибыли по
депозиту, который тоже входил в этот инвестиционный портфель. Таким образом
инвестор не только сможет остаться при своих деньгах, но и при удачном стечении
обстоятельств ещё и заработать.
В
конце нашего урока давайте попробуем ответить на следующие вопросы.
1. Что такое страхование?
2. Назовите основные виды и направления страхования?
3. Что такое инвестиции.
4. Назовите и охарактеризуйте основные виды инвестиции.