Добровольцы России Что такое ДСАГО?
ДСАГО – это добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. В отличие от ОСАГО не является обязательным, а цена и условия полиса регулируются страховыми компаниями, поэтому могут существенно отличаться.
Полис ДСАГО будет дополнительной защитой, принимая во внимание скромность выплат по ОСАГО: при ДТП пострадавшая сторона получит не более 120 тыс. руб. за поврежденное имущество, но не больше 160 тыс. руб. на всех автовладельцев и до 160 тыс. руб. за вред жизни и здоровью каждому пострадавшему. В ряде случаев выплаты ОСАГО будет недостаточно, поэтому пострадавшая сторона будет требовать от виновника ДТП компенсировать сумму ущерба, не покрываемого ОСАГО, за счет средств виновника.
За небольшую сумму максимальный размер ответственности автовладельца (перед пострадавшими) будет увеличен до нескольких миллионов рублей. Это существенно снижает риск необходимости выплат пострадавшим за свой счет.
Полис ДСАГО можно приобрести отдельно или в качестве дополнительной опции к страховке ОСАГО. На стоимость страховки влияет: – вид транспортного средства;- максимальная выплата (лимит ответственности);- срок страхования;- год выпуска авто;- мощность двигателя;- возраст и водительский стаж владельца авто.
Особенности ДСАГО:- Страховка ДСАГО является дополнением к ОСАГО.- Условия, лимиты и стоимость ДСАГО определяются страховой компанией. – Автовладелец сам выбирает размер предельной выплаты при наступлении страхового случая (как правило, максимальный размер – 3 млн руб.).- Выплата по ДСАГО происходит лишь в случае, когда выплаты по ОСАГО не хватает для компенсации ущерба пострадавшим в результате ДТП.
Для получения выплаты по ДСАГО пострадавшему необходимо обратиться в страховую компанию виновника ДТП. При этом стоит учитывать, что он может быть застрахован по ОСАГО в одной страховой компании, а по ДСАГО – в другой.
Внимание! Уточните эту информацию при оформлении протокола дорожно-транспортного происшествия. Сначала нужно обращаться за выплатой по ОСАГО, а потом по ДСАГО. Подробнее об алгоритме действий вы можете узнать из статьи Путеводителя «Получение выплат по ДСАГО».
Большинство банков обещают наибольшую доходность новым клиентам при открытии первого счёта.
Накопительный счёт от Газпромбанка предполагает размещение любой суммы, однако максимальная ставка будет применяться только первые два месяца на сумму до 1 500 000 ₽, на остальные суммы действует базовая ставка 9%.
Накопительный счёт от банка «Синара» предполагает размещение любой суммы от 1 ₽ на любой срок. Однако ставка 12,5% годовых применяется только первые два месяца на сумму до 1 500 000 ₽, на большие суммы действует ставка 8,5%. Это предложение действует исключительно для клиентов, у которых до момента открытия счёта отсутствовали действующие накопительные счета в банке. Для всех остальных будет базовая ставка 7%.
Накопительный счёт от Росбанка предлагает разместить от 1 ₽ до 10 000 000 ₽ на любой срок. Однако предложение действительно только для тех, кто стал клиентом банка в течение последних 60 дней. Повышенная ставка на уровне 12% будет действовать до конца ноября 2023 года, а далее составит 3,5%. При открытии счёта клиент может участвовать в розыгрыше призов.
Предложение от банка ВТБ предполагает внесение на счёт любой суммы, но ставка будет максимальной только на суммы до 999 999 ₽ на срок от одного дня. Повышенная процентная ставка 12% действует четыре календарных месяца, если впервые пополнить счёт в период с 1 сентября по 31 октября 2023 года, и три календарных месяца — при первом пополнении до 1 сентября или после 31 октября 2023 года. После окончания данных периодов ставка снизится до 5%.
Накопительный счёт от Альфа-Банка можно открыть на любую сумму, но максимальная ставка будет действовать только на суммы до 1 500 000 ₽. Однако, как обычно, есть несколько ограничений для получения максимальной ставки. Так, ставка 12% в первые два месяца действует только для первого Альфа-Счёта либо если в течение 90 дней не было остатков на счетах. С третьего месяца ставка опустится до 9,5%, но только в случае трат по карте на сумму выше 10 000 ₽ каждый месяц. В противном случае ставка составит 4%.
Инвестторгбанк предлагает новым клиентам разместить любую сумму на накопительном счёте на любой срок без ограничений. Однако ставка будет максимальной только первые два месяца и на сумму до 1 000 000 ₽. Позднее и на более крупные суммы будет действовать ставка 10% годовых.
Банк «Уралсиб» предлагает положить на накопительный счёт любую сумму, при этом срок может начинаться от одного дня. Однако повышенная ставка 11,5% годовых применяется в первые два месяца для клиентов, не имевших счетов в банке последние три года и положивших на счёт сумму до 1 500 000 ₽. Все остальные могут рассчитывать на 7% годовых.
Накопительный счёт от банковской группы ТКБ предполагает размещение до 10 000 000 ₽. Однако ставка 12% будет только на сумму до 100 000 ₽, на остальную сумму действует ставка 9,5% годовых. Никаких других ограничений нет. Накопительный счёт, как обычно, позволяет досрочное закрытие, снятие и пополнение средств.
Промсвязьбанк призывает разместить до 9 999 999 ₽ на любой срок. Как в случае любых накопительных счетов, возможно частичное снятие, пополнение и досрочное закрытие. Однако повышенная ставка в первые два месяца устанавливается для клиентов, не имевших накопительных счетов последние 90 дней или у кого на счетах в банке в этот срок было не больше 1000 ₽. После двух месяцев начинает действовать базовая ставка 7%.
Накопительный счёт от Металлинвестбанка предлагает начисление 11,5% в течение первых двух месяцев для новых клиентов. Затем ставка будет снижена до 11%. Новыми клиентами считаются те, у кого в течение девяноста календарных дней не было открытых счетов в банке. При этом сумма на счёте может быть любой.
Накопительный счёт от банка «Дом. РФ» предполагает размещение любой суммы до 15 000 000 ₽. Первые три месяца ставка составит 11,3%, однако затем будет снижена до 6%. Никаких дополнительных условий для открытия счёта нет.
Искали накопительные счета с самыми высокими ставками на сайтах 60 крупнейших банков по размеру активов. От каждого банка мы выбрали только одно предложение с наиболее выгодными условиями без учёта предложений, требующих совершения покупок или премиального статуса. Ставки по накопительным счетам актуальны на 29 сентября 2023 года и со временем могут меняться. При составлении рейтинга мы не сотрудничали с банками.
В России все знают про ОСАГО и каско, но мало кто понимает, зачем нужен полис ДСАГО — добровольного страхования автогражданской ответственности.
Купить полис ДСАГО без полиса ОСАГО обычно нельзя. Добровольная страховка ответственности дополняет обязательную, а также полис каско, если он есть. Я расскажу, как правильно использовать полис ДСАГО и как он может помочь водителю.
Виды автомобильных страховок
Автострахование можно условно разделить на следующие виды.
ОСАГО — страховка, обязательная для всех. За выезд на дорогу без такого полиса предусмотрен штраф. Размер зависит от того, есть ли договор страхования и кто вписан в полис. Если договора нет, причем неважно — вообще никогда не было или просто забыли продлить, придется заплатить 800 ₽. А если полис был, но машиной управлял человек, который не вписан в этот полис, — 500 ₽.
Главный плюс ОСАГО: если человек виновен в ДТП, ущерб пострадавшей стороне за него выплатит страховая компания, но только в пределах 400 000 ₽. Все, что свыше, виновнику придется компенсировать из своего кармана и оплачивать ремонт своей машины в любом случае придется самостоятельно. Пострадавшему тоже удобно: не нужно бегать за виновником и пытаться взыскать с него стоимость ремонта. О том, что такое ОСАГО и от чего оно защищает, мы рассказывали в отдельной статье.
Каско — добровольное автомобильное страхование. Полис каско защищает автомобиль страхователя от ущерба независимо от того, кто в этом ущербе виноват. Даже если владелец сам водил неаккуратно и попал в ДТП, страховая компания все равно оплатит ему ремонт. Еще плюс каско в том, что оно не привязано к размеру ущерба и обычно покрывает весь ущерб. Об этом мы рассказывали в статье «Как работает каско».
ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности, которое защищает ответственность страхователя перед другими участниками дорожного движения. Д САГО очень похоже на ОСАГО, но в большинстве случаев работает, только если покрытия по ОСАГО не хватает, чтобы возместить ущерб.
Это добровольное автострахование ответственности автовладельца. Называют его ДСАГО, ДГО, ДАГО. В статье мы будем называть его ДСАГО, но под этим названием будем понимать все виды полисов добровольного страхования гражданской ответственности владельца. Бывает, что ДСАГО выписан на одном бланке с каско, но даже в такой ситуации работают они каско защищает автомобиль страхователя, а ДСАГО — других участников движения, их имущественные интересы. Как работает такой полис страхования — проще всего объяснить на примере.
Какой ущерб компенсируют разные страховки
Допустим, водитель по своей вине совершил ДТП. Если у водителя есть только каско, ему отремонтируют машину или оплатят ремонт по тем условиям, что указаны в его полисе. Если только полис ОСАГО — возместят ущерб пострадавшим в ДТП и их имуществу, но не более 400 000 ₽. Этот ущерб возместит страховая компания виновника ДТП. А вот машину виновника ДТП ему придется ремонтировать за свой счет.
Если ущерб больше, пострадавшие могут обратиться в суд и взыскать разницу с виновника. В этом случае и придет на помощь полис ДСАГО — при наличии. 400 тысяч возместит страховая компания по полису обязательного автострахования. А все, что больше, — страховая по договору ДСАГО. И водителю не придется самому выплачивать пострадавшим деньги.
Казалось бы, 400 тысяч рублей — большая сумма, и в основном ее действительно хватает для покрытия ущерба. Но ситуации бывают разные. Например, можно попасть в аварию с участием нового Лексуса, который стоит как однокомнатная квартира в Москве. В этом случае покрытие по полису ОСАГО может оказаться недостаточным.
ДСАГО регулируется следующими документами:
Чем отличается от ОСАГО и каско
Основное отличие — ДСАГО нельзя приобрести отдельно от полиса ОСАГО, по крайней мере, я не нашел на рынке таких предложений. В большинстве случаев автомобиль должен иметь действующий полис обязательного автострахования и срок действия полиса ДСАГО не может превышать срок полиса ОСАГО.
Но при этом полисы ОСАГО и ДСАГО могут быть оформлены в разных компаниях — никаких ограничений нет. Просто ущерб до 400 тысяч покрывает один страховщик, свыше 400 тысяч — другой.
Чем отличается ДСАГО от ОСАГО и каско
Допустим, неопытный водитель устроил ДТП — не успел затормозить на светофоре — и собрал несколько автомобилей. Один из них выкатился на перекресток, столкнулся с другой машиной, пострадали люди. Как обычно в такой ситуации — ГИБДД, скорая помощь, разбирательство.
Но на этом неприятности не заканчиваются. Бывает, что после оценки ущерба выясняется, что лимит по ОСАГО виновника не покрывает весь ущерб. Предел лимита — 400 000 ₽ на каждого пострадавшего в части возмещения вреда имуществу и 500 000 ₽ в части возмещения вреда здоровью. Этого не всегда достаточно.
Если выплаты не покроют весь ущерб, потерпевшие имеют право обратиться в суд, чтобы взыскать с виновника деньги на ремонт или возместить ущерб, который причинили их здоровью. Скорее всего, суд решит, что виновник должен платить. А если денег у него нет или не хватает, могут арестовать банковские счета, имущество и ограничить выезд за рубеж. Также придется компенсировать не только ущерб, но и судебные издержки.
у виновника был полис добровольного страхования автогражданской ответственности, он следующие преимущества:
Минусы у ДСАГО тоже есть, хотя их не так много:
Кому нужен полис
Есть мнение, что полис ДСАГО нужен начинающим водителям, но это не так. От участия в ДТП никто не застрахован. Нужно ли ДСАГО конкретному водителю, можно оценить по соседям на автостоянке и автомобилям, которые ездят по улицам.
Условия страхования по полису ДСАГО
Далеко не каждая страховая продает полисы ДСАГО отдельно от других полисов. Многие страховщики предлагают их как дополнительную опцию каско либо ДСАГО. Есть еще вариант, что при первой покупке ДСАГО придется покупать и каско в придачу.
В Тинькофф Страховании нет возможности оформить отдельный полис ДСАГО — это одна из опций полисов каско
Как работает ДСАГО
С ДСАГО водитель продолжает ездить так же, как и раньше. Полис лежит в машине рядом с ОСАГО и каско, если оно есть, либо существует в электронном виде. Если машина не попадает в ДТП — он никак не используется.
Если автомобиль стал участником ДТП — все зависит от обстоятельств аварии. Тут возможны следующие варианты.
Владелец полиса ДСАГО не виноват в ДТП. В этом случае полис ДСАГО не работает. Пострадавший получает возмещение по полису ОСАГО виновника — если этот полис есть. Но даже если его нет, ущерб возместит РСА из специального фонда.
Владелец полиса ДСАГО виноват в ДТП, но пострадавших нет. Ущерба при этом тоже нет. Так бывает — например, на скользкой дороге автомобиль перевернулся и никто не пострадал, а автомобиль помят. Полис ДСАГО тут тоже не поможет. А вот каско окажется весьма кстати — если оно есть.
Владелец автомобиля виноват в ДТП, есть пострадавшие, а сумма ущерба меньше 400 000 ₽. Полис ДСАГО не работает и в этом случае: ущерб возместят по полису ОСАГО.
ДТП случилось по вине владельца автомобиля, есть пострадавшие, ущерб — больше 400 000 ₽. Тогда расходы до 400 тысяч покроет полис ОСАГО, а все, что больше 400 тысяч, страховая возместит по полису ДСАГО, но тоже в пределах выплат по договору страхования — если таковые есть.
Что получает водитель в результате. Как правило, если водитель виноват в аварии и у него нет каско, он не получает ни денег, ни ремонта своего автомобиля за счет страховой компании. Все выплаты и ремонт положены только пострадавшей стороне.
Условия договора ДСАГО
Ограничения. Чем больше водителей допущено к управлению, тем дороже может быть полис. Самый дорогой полис, как и в ОСАГО, — без ограничения по числу водителей. Страховые компании в этом случае не могут оценить водителя с точки зрения его аккуратности, осторожности и опыта вождения. При покупке полиса без ограничений условно считают, что машиной может управлять водитель с минимальным стажем, поэтому и тариф выше.
Агрегатный и неагрегатный тип выплат. Это два вида выплат по полису.
Агрегатная страховая сумма — это когда есть ограничения в выплатах. Например, автогражданская ответственность по полису ДСАГО застрахована на миллион рублей и в первом же ДТП по вине владельца полиса ущерб сразу миллион. Страховая компания его покроет, но если в полисе указан агрегатный тип страхования, в ДТП после этого лучше не попадать: по полису ДСАГО выплат больше не будет.
Неагрегатные выплаты не зависят от количества ДТП и перечисляются в пределах страховой суммы по каждому случаю. Но стоит такой полис дороже на
Франшизные оговорки в договоре. Франшиза — это часть убытков, которую не возмещает страховая компания. Чем больше франшиза, тем дешевле полис.
Сравнение условий по франшизе ДСАГО с другими видами автострахования
Срок действия. Срок действия полиса ДСАГО совпадает со сроком полиса ОСАГО. Это разные виды страхования, но добровольное страхование ответственности водителя почти невозможно без обязательного.
При этом срок действия ОСАГО может начаться раньше, чем у ДСАГО. Так бывает, если водитель решил оформить добровольный полис позже. Но закончится срок их действия в любом случае в один день.
Какой ущерб покрывает ДСАГО
Пример расчета страхового возмещения. В теории все выглядит так: например, автомобиль попал в ДТП, у виновника есть действующий полис ДСАГО на 500 000 ₽ с франшизой 400 000 ₽. В этом случае оценивают ущерб, нанесенный владельцем полиса.
Если сумма ущерба меньше либо равна 400 000 ₽, деньги выплачивают только по полису ОСАГО.
Если ущерб имуществу пострадавших ровно 500 000 ₽, расчет такой:
В этом случае водители друг другу ничего не должны, все возмещает страховая компания.
Если ущерб имуществу — 600 000 ₽, возмещение выглядит так:
Еще один вариант. Ущерб имуществу — 450 000 ₽:
В этом случае также никто никому ничего не должен. Оставшиеся 50 000 ₽ страховая никому не выплачивает.
От чего зависит цена
Каждая страховая компания вправе устанавливать собственные условия страхования и правила формирования стоимости полисов с учетом минимальных требований Центробанка. Страховщики обязаны публиковать страховые тарифы, но если в заключении договора страхования все же откажут, раскрывать причины отказа они не обязаны.
Обычно при оформлении учитывают вот что:
Можно ли сэкономить. Есть два основных способа экономии:
Порядок оформления
Выбор страховой компании. Оформляется ДСАГО только в страховых компаниях с действующей лицензией.
Поэтому начать оформление я рекомендую с обращения в Единый государственный реестр субъектов страхового дела. Если компания есть в этом реестре — все в порядке, у нее можно покупать полис. Если лицензию отзывают — организацию исключают из реестра и продавать полисы она не может. А дальше я советую сравнивать тарифы и выбирать то, что выгодно именно вам.
Так выглядит Единый реестр субъектов страхового дела. В нем указаны виды страхования, статус лицензии и даже сайт компании в интернете
Документы. Если страховой случай произошел, страховая компания вправе потребовать следующие документы:
Компании с хорошей репутацией всегда прописывают полный перечень документов в договоре, а образцы необходимых документов размещают на сайте.
Сроки оформления. Оформление любого полиса страхования редко занимает больше двух дней. Иногда полис можно оформить сразу при обращении в офис и даже дистанционно.
Как получить выплату по ДСАГО
После подачи заявления о страховом возмещении автоматически выплаты пострадавшим не назначат. Страховая компания заказывает экспертизу, которая определяет стоимость восстановительного ремонта. И уже по результатам экспертизы становится понятно, что делать дальше. Если автомобиль пострадавшего можно отремонтировать, его направляют на ремонт. Если ремонт автомобиля невозможен или в ДТП причинен ущерб жизни и здоровью людей, выплаты будут денежными.