Как застраховать дом и сколько это стоит

Анализ изменений в правилах страхования имущества физических лиц крупнейших страховых компаний

После начала специальной военной операции (СВО) в списке исключений Ингосстраха вред, вызванный специальными военными действиями, а убытки от мобилизации стали исключениями в полисе СОГАЗа. Агентство страховых новостей (АСН) проанализировало правила страхования имущества физических лиц от крупнейших игроков в рынке.

Новые требования после начала специальной военной операции

С начала СВО беспилотные летательные аппараты начали достигать гражданских объектов, отдаленных от линии фронта. Например, 24 июля несколько окон было выбито в результате атаки беспилотника на Комсомольском проспекте в Москве, а 23 августа имущество жилого дома в Химках и строящийся дом в Москва-Сити были повреждены из-за беспилотных аппаратов.

Изменения в правилах страхования имущества

Стандартное условие Гражданского кодекса РФ предполагает, что страховщик освобождается от страховой выплаты в определенных случаях. До начала СВО страховые компании просто дублировали эти положения, но после февраля 2022 года некоторые из них начали вносить изменения.

Ингосстрах и СОГАЗ скорректировали свои правила после начала специальной военной операции. Например, СОГАЗ внес изменения в Правила добровольного страхования имущества граждан с 1 февраля 2023 года. Предыдущая версия была аналогична Гражданскому кодексу (п. 4.10), но новая версия (п. 4.15) содержит новые исключения из покрытия, такие как революция, мобилизация, контртеррористическая операция и воздействие беспилотных аппаратов.

Обновленные правила страхования

То же самое произошло с Правилами страхования имущества физических лиц. Новая редакция от 21 февраля 2023 года содержит такие же исключения, как и правила добровольного страхования имущества. Ситуация аналогична и с Правилами страхования имущества граждан. По словам представителей СОГАЗа, страховщик предлагает как продукты со стандартным набором рисков, так и кастомизированные продукты с возможностью выбора рисков.

Исключения из страхового покрытия

Согласно новой редакции, Ингосстрах освобождается от выплаты страхового возмещения в случае контртеррористической операции, действий правоохранительных органов, мобилизации, использования ударной волны и других событий.

На сегодняшний день заявлений о таких событиях не поступало в пресс-службу СОГАЗа. Кроме того, с 1 августа 2023 года изменились комплексные правила страхования имущества, гражданской ответственности и сопутствующих рисков. Если ранее в них не было стандартной формулировки (п. 14), то в новой редакции она присутствует и адаптирована к современным реалиям.

Изменения в правилах страхования на 2022-2023 годы

Также Ингосстрах не страхует гражданскую ответственность по требованиям о возмещении вреда, причинённого в результате либо по причине военных действий, восстаний, мятежей, народных волнений, действий вооружённых формирований или террористов (п. 10.11).

Ингосстрах

Как прокомментировали АСН в Ингосстрахе, набор рисков и исключений остался прежним. Мы уточнили формулировки в Правилах страхования в соответствии с оговорками, принятыми в договорах перестрахования, — пояснили в пресс-службе страховщика.

ВСК

У ВСК в правилах добровольного страхования имущества граждан с 5 сентября 2022 г. исключениями из покрытия стали повреждения имущества любыми видами вооружений и физико-механических воздействий — выбитые окна, воздействие пламени, обрушение кровли и т. п. (п. 4.7), возникших из-за применения вооружений.

Это условие действительно для всех случаев, если иное не предусмотрено самим договором.

Тинькофф Страхование

У Тинькофф Страхования с 1 ноября 2022 г. изменились Правила комбинированного страхования имущества и сопутствующих рисков. И если стандартная оговорка в п 13.4 осталась прежней, то в новой редакции в дополнительных условиях к этим правилам появился пункт 6, освобождающий страховщика от выплаты при повреждении имущества минами, бомбами или любыми другими средствами ведения войны

В предыдущей редакции такого условия не было.

Другие страховые компании

Не корректировали правила по военным рискам. В Ренессанс Страховании Комплексные правила страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц пока действуют в редакции от 2018 г. и аналогичны статье 964 ГК РФ.

У Согласия Правила страхования имущества физических лиц изменились с 10 февраля 2023 г. Но в части военных оговорок (п. 10.6) редакция не изменилась и соответствует ст. 964 ГК РФ. Комплексные правила страхования имущества физических лиц также содержат стандартную оговорку (п. 12.6).

У РЕСО-Гарантии Правила страхования имущества физических лиц от огня и других опасностей претерпели изменения с 1 апреля 2023 г., но пункт содержит стандартную оговорку, соответствующую ГК РФ.

Росгосстрах пакетно изменил правила страхования 31 марта 2023 г. В Правилах добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества формулировка пункта 11.2 не изменилась по сравнению с предыдущей редакцией. То же самое в Общих правилах страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества — пункт 3.5 остался в предыдущей редакции.

Правила страхования имущества физических лиц (комплексные) у Росгосстраха тоже не изменились в части п. 3.8.

Позиции юристов

Позиции юристов по этой ситуации разделились.

Защита дома: важность страхования имущества

Как прокомментировала АСН управляющий партнёр LCI Partner Ольга Злотя, перечень освобождений от выплаты возмещения ограничен законом и любые другие основания формально ему противоречат. Перечень оснований для отказа также прямо установлен ГК РФ и также расширительному толкованию не подлежит.

Основания для страхования дома

Конкретный перечень исключений из страхового покрытия имеет место быть, но его нужно оценивать в контексте с конкретными страховыми рисками, на случай наступлений которых заключён договор страхования, — уточнила Ольга Злотя.

Конституционный суд и страхование

Юрист страховой компании прокомментировал АСН, что в этом вопросе опирается на позицию Конституционного суда РФ, высказанной ещё в 2008 г. по одной из жалоб. Конституционный суд тогда посчитал, что формулировки ст. 964 ГК являются диспозитивными. Поэтому принцип свободы договора позволяет добавлять дополнительные основания для освобождения от выплаты, отметил источник.

Значение страхования частного дома

Страхование частного дома необходимо для обеспечения собственной финансовой защищенности в случае непредвиденных обстоятельств. Риски по данным объектам высоки: пожары, заливы, взрывы газа, грабежи и т.д. Страховка поможет компенсировать ущерб в разных ситуациях.

Объекты страхования

Страхование дома представляет собой защиту определенного договором имущества. То есть включить в полис можно не только конструкцию жилья (стены, крыша, двери, окна), но и ряд других объектов.

Примеры объектов страхования:

• Конструкции дома
• Предметы интерьера
• Бытовая техника
• Садовые постройки

Риски и покрытие страхования

Набор рисков, от которых можно застраховать недвижимость, достаточно большой и зависит от условий конкретного договора. Как правило, полис покрывает такие распространенные риски:

1. Пожар
2. Залив
3. Взрыв газа
4. Грабеж

По данным компании Росгосстрах основной процент выплат по страхованию дома связан с повреждениями по риску стихийных бедствий. Чаще всего обращения были вызваны сезонными паводками или подтоплениями из-за сильных дождей.

Оформление страхования

Порядок страхования частного дома может отличаться в зависимости от выбранной компании. В стандартный пакет документов при оформлении полиса входит: выписка из ЕГРН, техпаспорт, чеки на технику и оборудование, паспорт страхователя.

Сравнение тарифов

Сравнить тарифы на страхование дома от надежных компаний и купить полис для защиты недвижимости и имущества можно на ПОЛИС812. Мы гарантируем безопасность оплаты на нашем сайте и подлинность страховки. Страховая компания сама оформит и отправит вам полис, а мы даем возможность выбирать и сравнивать программы.

Расчет стоимости

Цена рассчитывается индивидуально по различным параметрам, которые у каждой компании свои. Существуют общие принципы расчета стоимости.

Страхование недвижимости: основные аспекты, на которые нужно обратить внимание

Страховая сумма

Основополагающий принцип в расчете стоимости страхования недвижимости – размер страхового покрытия, который напрямую зависит от стоимости жилья. Если нет документов, подтверждающих стоимость жилья, страховая рассчитает ее по своей методике.

Перечень рисков

Необходимо учесть только те ситуации, которые могут произойти именно в вашем случае, чтобы сделать страхование максимально выгодным.

Вероятность наступления рисков

Местоположение дома и факторы, которые в большей степени могут повлиять на наступление страховых случаев, делают полис дороже.

Наличие франшизы

Это определенная сумма ущерба, которую страхователь должен будет возмещать за свой счет. Например, если франшиза по договору составляет 100 тыс., а ущерб был оценен на 70 тыс. обратиться за компенсацией нельзя.

Застрахованные элементы

Защита по страховке может распространяться только на конструкцию жилья, или покрывать дополнительные строения, технику, ремонт, личные вещи. Каждый застрахованный элемент прибавляет стоимость страховки.

Использование страховки дома

Чтобы получить положенную компенсацию, нужно вовремя и правильно подать заявление в страховую. Для этого любое происшествие должно быть зафиксировано соответствующими органами.

Калькулятор страхования домов

Выберите вариант страховой программы

1. Стандарт – защита от основных рисков.
2. Расширение Экстра 1 – дополнительные риски и услуги.
3. Расширение Экстра 2 – расширенная страховая защита.
4. Расширение Экстра 3 – полный перечень страховых рисков и услуг.

Вопросы и ответы

Как получить скидку на страхование дома или дачи?

Полис страхования обойдется дешевле, если вы:

• Соблюдаете все требования страховой компании.
• Обращаетесь к проверенным страховым компаниям.
• Страхуетесь на более длительный срок.

Может ли страховая компания отказать в страховании дома?

Да, если передаваемое на страхование имущество не соответствует действующим правилам страхования, а также если существуют иные обстоятельства, многократно повышающие степень риска.

Я могу застраховать арендованный дом?

Да, Вы можете застраховать арендованный дом, но только в случае длительной аренды (на срок не менее 11 месяцев).

Правила страхования

Правила страхования имущества физических лиц от огня и других опасностей (действуют с 01.04.2023 г.)

Найти рядом со мной

Ваш город: не определен

Получите страховку для вашего дома или дачи с учетом всех основных аспектов и наиболее выгодных условий.

С нами надёжнее

До 20% – скидка при переходе из другой компании

За 15 дней выплата поступит на счет

30% – скидка клиентам по автострахованию

От 1 тыс. рублей – стоимость годового полиса

Обновлено 20.02.2024 в 17:01