Добровольцы России
Всем официально работающим гражданам государство в лице ФСС выплачивает пособия по временной нетрудоспособности и в связи с материнством. А как быть индивидуальным предпринимателям? Для них существует добровольное социальное страхование.
На общественное обсуждение вынесен законопроект, касающийся добровольных отношений предпринимателей с ФСС (ID номер 01/05/11-22/00132989).
Почему Минтруд хочет кардинально изменить систему добровольного страхования предпринимателей? Какая необходимость включать в эту систему самозанятых граждан?
Разберемся, что такое правила страхования, почему их важно читать и на что нужно обратить внимание перед заключением договора страхования жизни.
Страхование является сложным видом финансовой деятельности, поэтому оно строго и четко регламентируется законодательством РФ. Общие требования к осуществлению страховой деятельности подробно описаны в специальном законе «Об организации страхового дела» (Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страховщик разрабатывает и составляет свои индивидуальные условия добровольного страхования – правила страхования, на основании которых будет действовать договор.
Что это такое и зачем они нужны
При оформлении программы клиент получает на ознакомление и подпись договор, неотъемлемой частью которого являются полисные условия или правила страхования.
Правила страхования (или также полисные условия) – это официальный документ, который, помимо разъяснений терминов и общих положений, содержит исчерпывающую информацию о страховой услуге. Правила описывают условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность и выплатить застрахованному денежное возмещение при наступлении страхового случая.
Часто клиенты игнорируют многостраничный документ, тем самым совершая большую ошибку. Ведь именно правила страхования определяют важные моменты: на каких условиях будет заключен договор, какие страховые риски могут быть включены в договор, что делать и куда обращаться при наступлении страхового случая, в каком объеме и в какие сроки будет осуществлена страховая выплата.
Важно: подписывая договор страхования, вы соглашаетесь с правилами страхования и подтверждаете, что получили их и ознакомились с ними.
В большинстве случаев условия страхования не ограничиваются положениями, включенными непосредственно в текст договора страхования (страхового полиса), а определяются также применяемыми страховщиком правилами страхования.
Правила по добровольным видам страхования разрабатываются и утверждаются страховщиком самостоятельно. Страховщик вправе использовать также стандартные (типовые) правила страхования того или иного вида, разработанные и утвержденные объединением страховщиков, членом которого он является (п. 1 ст. 943 ГК РФ, абзацы первый и второй п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, далее – Закон о страховом деле).
Страховщик в целях ознакомления заинтересованных лиц с применяемыми им правилами страхования обязан размещать их на своем сайте в сети “Интернет” (пп. 5 п. 6 ст. 6 Закона о страховом деле).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) только в том случае, если в договоре (полисе) прямо указывается на их применение, а сами правила изложены в одном документе с договором (полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (полисе) (п. 2 ст. 943 ГК РФ).
Вместе с тем даже если правила страхования необязательны для страхователя (выгодоприобретателя) в связи с несоблюдением указанных требований, он вправе ссылаться на них в защиту своих интересов при условии, что в договоре страхования (страховом полисе) имеется ссылка на правила (п. 4 ст. 943 ГК РФ). В случае, если страхователь (выгодоприобретатель) ссылается на определенное положение правил, оно применяется не изолированно, а во взаимосвязи с другими условиями (например, определение страхового риска и страхового случая применяется с учетом предусмотренных правилами исключений) (п. 17 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования либо о дополнении правил, если такие изменения и дополнения не выходят за пределы вида деятельности, на осуществление которого страховщику выдана лицензия (п. 3 ст. 943 ГК РФ, пп. 1 п. 2, пп. 8 п. 14 ст. 32 Закона о страховом деле).
В том случае, если страхователь при заключении договора был лишен возможности влиять на содержание условий правил страхования, подлежащих применению к его отношениям со страховщиком, договор страхования в соответствующей части подпадает под действие норм о договоре присоединения (см. ст. 428 ГК РФ, п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 “О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан”). По мнению Высшего Арбитражного Суда РФ, слабая сторона договора, которая была вынуждена принять явно обременительные условия, выдвинутые другой стороной (несправедливые договорные условия), вправе защищать свои интересы не только способами, предусмотренными п. 2 ст. 428 ГК РФ (то есть путем заявления в судебном порядке требования об изменении или расторжения договора), но также посредством заявления о недопустимости применения несправедливых условий на основании ст. 10 ГК РФ или об их ничтожности по ст. 169 ГК РФ (см. п.п. 9 и 10 постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 “О свободе договора и ее пределах”, далее – Постановление N 16).
Некоторые условия правил страхования зачастую бывают достаточно сложны для понимания. Кроме того, как показывает практика, нередко правила содержат не вполне ясные, противоречивые, а иногда и намеренно непрозрачные положения. В связи с этим страховщик по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, предполагающих заключить договор страхования, обязан разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования (абзац четвертый п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле). В том случае, если при разрешении спора выявить действительное значение того или иного условия договора страхования либо подлежащего применению к отношениям сторон условия правил страхования по общим правилам ст. 431 ГК РФ не представляется возможным, толкование условий страхования осуществляется в пользу страхователя, если страховщик не докажет, что именно страхователь предложил проект договора или формулировку соответствующего условия (см. п. 11 Постановления N 16).
Настоящее Указание на основании абзаца третьего пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1993, № 2, ст. 56; Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, № 1, ст. 4; 1999, № 47, ст. 5622; 2002, № 12, ст. 1093; № 18, ст. 1721; 2003, № 50, ст. 4855, ст. 4858; 2004, № 30, ст. 3085; 2005, № 10, ст. 760; № 30, ст. 3101, ст. 3115; 2007, № 22, ст. 2563; № 46, ст. 5552; № 49, ст. 6048; 2009, № 44, ст. 5172; 2010, № 17, ст. 1988; № 31, ст. 4195; № 49, ст. 6409; 2011, № 30, ст. 4584; № 49, ст. 7040; 2012, № 53, ст. 7592; 2013, № 26, ст. 3207; № 30, ст. 4067; № 52, ст. 6975; 2014, № 23, ст. 2934; № 30, ст. 4224; № 45, ст. 6154; 2015, № 10, ст. 1409; № 27, ст. 4001), Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 28, ст. 2790; 2003, № 2, ст. 157; № 52, ст. 5032; 2004, № 27, ст. 2711; № 31, ст. 3233; 2005, № 25, ст. 2426; № 30, ст. 3101; 2006, № 19, ст. 2061; № 25, ст. 2648; 2007, № 1, ст. 9, ст. 10; № 10, ст. 1151; № 18, ст. 2117; 2008, № 42, ст. 4696, ст. 4699; № 44, ст. 4982; № 52, ст. 6229, ст. 6231; 2009, № 1, ст. 25; № 29, ст. 3629; № 48, ст. 5731; 2010, № 45, ст. 5756; 2011, № 7, ст. 907; № 27, ст. 3873; № 43, ст. 5973; № 48, ст. 6728; 2012, № 50, ст. 6954; № 53, ст. 7591, ст. 7607; 2013, № 11, ст. 1076; № 14, ст. 1649; № 19, ст. 2329; № 27, ст. 3438, ст. 3476, ст. 3477; № 30, ст. 4084; № 49, ст. 6336; № 51, ст. 6695, ст. 6699; № 52, ст. 6975; 2014, № 19, ст. 2311, ст. 2317; № 27, ст. 3634; № 30, ст. 4219; № 45, ст. 6154; № 52, ст. 7543; 2015, № 1, ст. 4, ст. 37; № 27, ст. 3958, ст. 4001; № 29, ст. 4348) устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления медицинского страхования в части добровольного медицинского страхования (далее – ДМС) иностранных граждан и лиц без гражданства, прибывших в Российскую Федерацию и намеревающихся осуществлять или осуществляющих трудовую деятельность на основании разрешения на работу или патента (далее – трудовые мигранты).
1. Страховщик, заключающий договор ДМС трудовых мигрантов, обязан осуществлять ДМС трудовых мигрантов по страховым рискам и со страховой суммой в размере не меньшем, чем указанный в настоящем Указании.
2. Страховщик при осуществлении ДМС трудовых мигрантов применяет правила ДМС трудовых мигрантов, соответствующие требованиям настоящего Указания и включающие в себя разработанную страховщиком программу ДМС трудовых мигрантов, содержащую перечень медицинских услуг, оплачиваемых страховщиком, и порядок их оказания, обеспечивающих получение трудовым мигрантом, являющимся застрахованным лицом, первичной медико-санитарной помощи и специализированной медицинской помощи в неотложной форме в случаях заболеваний и состояний, входящих согласно части шестой статьи 35 Федерального закона от 29 ноября 2010 года № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2010, № 49, ст. 6422; 2011, № 25, ст. 3529; № 49, ст. 7047; ст. 7057; 2012, № 31, ст. 4322; № 49, ст. 6758; 2013, № 7, ст. 606; № 27, ст. 3477; № 30, ст. 4084; № 39, ст. 4883; № 48, ст. 6165; № 52, ст. 6955; 2014, № 11, ст. 1098; № 28, ст. 3851; № 30, ст. 4269; № 49, ст. 6927) в базовую программу обязательного медицинского страхования с учетом особенностей, установленных пунктом 3 настоящего Указания.
Программа ДМС трудовых мигрантов также должна предусматривать оплату страховщиком расходов на используемые медицинским персоналом при оказании медицинской помощи в неотложной форме в соответствии со стандартами первичной медико-санитарной помощи и специализированной медицинской помощи в рамках программы ДМС трудовых мигрантов лекарственные препараты, включенные в утверждаемый Правительством Российской Федерации перечень жизненно необходимых и важнейших лекарственных препаратов для медицинского применения и медицинских изделий*, и медицинские изделия, включенные в утверждаемый Правительством Российской Федерации перечень медицинских изделий, имплантируемых в организм человека при оказании медицинской помощи в рамках программы государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи**, в том числе оплату лечебного питания в стационаре и донорской крови и ее компонентов.
3. Страховщик вправе при разработке программы ДМС трудовых мигрантов не включать в нее оплату медицинских услуг:
по оказанию застрахованному лицу медицинской помощи, не назначенной врачом, оказывающим медицинскую помощь в рамках программы страхования;
по оказанию застрахованному лицу медицинской помощи при особо опасных инфекционных болезнях (натуральная оспа, полиомиелит, малярия ТОРС), заболеваниях, включенных в утверждаемый Правительством Российской Федерации перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих***, а также при злокачественных новообразованиях, сахарном диабете, психических расстройствах и расстройствах поведения;
по оказанию застрахованному лицу высокотехнологичной медицинской помощи;
по оказанию застрахованному лицу медицинской помощи при патологических состояниях, отравлениях и травмах, возникших у застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием иных психоактивных веществ и (или) лекарственных препаратов, употребленных без назначения врача;
по оказанию застрахованному лицу медицинской помощи при возникновении травматических повреждений или иных нарушений здоровья, наступивших в результате совершения застрахованным лицом умышленных противоправных действий;
по оказанию застрахованному лицу медицинской помощи при покушении застрахованного лица на самоубийство, за исключением тех случаев, когда застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;
по оказанию медицинской помощи при умышленном причинении себе телесных повреждений застрахованным лицом;
связанных с беременностью, родами, послеродовым периодом и абортами застрахованного лица.
4. Условием осуществления ДМС трудовых мигрантов является установление страховщиком страховой суммы в размере не менее 100 000 рублей на каждое застрахованное лицо на период действия договора ДМС трудовых мигрантов.
Страховая сумма, указанная в абзаце первом настоящего пункта, может устанавливаться в виде уменьшаемой страховой суммы, рассчитываемой как разность страховой суммы на начало срока действия договора ДМС трудовых мигрантов и суммы страхового возмещения, осуществляемого страховщиком в период действия договора ДМС трудовых мигрантов по всем произошедшим страховым случаям (далее – агрегатная страховая сумма).
Если агрегатная страховая сумма исчерпана полностью, обязательства страховщика по договору ДМС трудовых мигрантов считаются исполненными, договор ДМС трудовых мигрантов прекращается.
Страховщик обязан уведомить страхователя и застрахованное лицо об уменьшении агрегатной страховой суммы в течение пяти рабочих дней с момента уменьшения размера страховой суммы до размера менее чем 10 000 рублей.
5. Срок действия договора ДМС трудовых мигрантов определяется исходя из сообщенного страхователем (застрахованным лицом) предполагаемого срока действия разрешения на работу или патента.
Договор ДМС трудовых мигрантов может содержать условие о вступлении его в силу не ранее даты начала действия разрешения на работу или патента.
6. Территория действия договора ДМС трудовых мигрантов должна включать субъект Российской Федерации, на территории которого застрахованное лицо намеревается осуществлять трудовую деятельность.
7. При осуществлении ДМС трудовых мигрантов бланк полиса ДМС трудовых мигрантов оформляется страховщиком с учетом следующего.
7.1. Бланк полиса ДМС трудовых мигрантов является защищенной полиграфической продукцией уровня «В», усиленной средством визуального контроля – фотополимерной голограммой, и изготавливается в соответствии с Техническими требованиями и условиями изготовления защищенной полиграфической продукции, утвержденными приказом Министерства финансов Российской Федерации от 7 февраля 2003 года № 14н «О реализации Постановления Правительства Российской Федерации от 11 ноября 2002 г. № 817», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 17 марта 2003 года № 4271; 2 августа 2005 года № 6860 (Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти от 14 апреля 2003 года № 15; от 8 августа 2005 года № 32).
Бланк полиса ДМС трудовых мигрантов должен изготавливаться на бумаге с эксклюзивным водяным знаком или с водяным знаком ограниченного распространения.
7.2. Полис ДМС трудовых мигрантов должен содержать в том числе следующие сведения.
7.2.1. Сведения о страхователе:
а) в случае если страхователем является физическое лицо:
фамилия, имя, отчество (последнее – при наличии) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства такие сведения дополнительно указываются с помощью букв латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, предусмотренном федеральным законом или признаваемом в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина или лица без гражданства);
гражданство (при наличии);
адрес места жительства (регистрации) или адрес места пребывания на территории Российской Федерации, дата регистрации;
данные основного документа, удостоверяющего личность гражданина (для иностранных граждан и лиц без гражданства указываются вид и данные документа, предусмотренного федеральным законом или признаваемого в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина или лица без гражданства);
контактная информация (телефон, адрес электронной почты (при наличии);
б) в случае если страхователем является физическое лицо, зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя:
место жительства в Российской Федерации (указывается адрес, по которому индивидуальный предприниматель зарегистрирован по месту жительства в установленном законодательством Российской Федерации порядке);
дата государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя и данные документа, подтверждающего факт внесения в единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей записи об указанной государственной регистрации;
в) в случае если страхователем является юридическое лицо:
полное и (при наличии) сокращенное наименование, в том числе фирменное наименование, для коммерческих организаций на русском языке. В случае если в учредительных документах юридического лица его наименование указано на одном из языков народов Российской Федерации и (или) на иностранном языке, указывается также наименование юридического лица на этих языках;
адрес (место нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица – иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом;
контактная информация (телефон (факс), адрес сайта и (или) электронной почты организации (при наличии);
фамилия, имя, отчество (последнее – при наличии) и должность лица, уполномоченного подписывать договор ДМС от имени страхователя и документ, на основании которого он подписывает договор ДМС.
7.2.2. Информацию о застрахованном лице:
фамилия, имя, отчество (последнее – при наличии) на русском языке, а также дополнительно с помощью букв латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, предусмотренном федеральным законом или признаваемом в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина или лица без гражданства;
вид и данные удостоверяющего личность трудового мигранта документа, предусмотренного федеральным законом или признаваемого в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина или лица без гражданства;
адрес места жительства (регистрации) или адрес места пребывания на территории Российской Федерации;
контактная информация (телефон, адрес электронной почты (при наличии).
7.2.3. Сведения о страховщике:
организационно-правовая форма и полное фирменное наименование; номер и дата выдачи лицензии на осуществление добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни;
адрес (место нахождения);
адрес официального сайта в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»;
фамилия, имя, отчество (последнее – при наличии) и должность лица, уполномоченного подписывать договор ДМС от имени страховщика, и документ, на основании которого данное лицо подписывает договор.
7.2.4. Реквизиты полиса ДМС трудовых мигрантов:
серия и номер бланка полиса ДМС трудовых мигрантов;
номер средства визуального контроля.
7.2.5. Дату заполнения полиса ДМС трудовых мигрантов.
7.2.6. Срок действия договора ДМС трудовых мигрантов.
7.2.7. Территорию действия договора ДМС трудовых мигрантов.
7.2.8. Размер страховой суммы.
7.2.9. Подпись страхователя.
8. Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России».
9. Страховщики обязаны привести свою деятельность, в том числе правила страхования и бланки полиса ДМС, в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 120 дней со дня его вступления в силу.
* В соответствии с пунктом 6 статьи 4 Федерального закона от 12 апреля 2010 года № 61-ФЗ «Об обращении лекарственных средств (Собрание законодательства Российской Федерации, 2010, № 16, ст. 1815; № 31, ст. 4161; № 42, ст. 5293; № 49, ст. 6409, 2011, № 50, ст. 7351; 2012, № 26, ст. 3446; № 53, ст. 7587; 2013, № 27, ст. 3477; № 48, ст. 6165; 2014, № 11, ст. 1098; № 43, ст. 5797, № 52, ст. 7540, 2015, № 10, ст. 1404; № 27, ст. 3951; № 29, ст. 4359, ст. 4367, ст. 4388).
** В соответствии с частью 2.1 статьи 80 Федерального закона от 21 ноября 2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2011, № 48, ст. 6724; 2012, № 26, ст. 3442, ст. 3446, 2013, № 27, ст. 3459, ст. 3477; № 30, ст. 4038; № 39, ст. 4883; № 48, ст. 6165; № 52, ст. 6951; 2014, № 30, ст. 4106, ст. 4244, ст. 4247, ст. 4257, № 43, ст. 5798; № 49, ст. 6927, ст. 6928; 2015, № 1, ст. 72, ст. 85; № 10, ст. 1403, ст. 1425; № 14, ст. 2018; № 27, ст. 3951, № 29, ст. 4339, ст. 4356, ст. 4359, ст. 4397).
*** В соответствии с частью 2 статьи 43 Федерального закона от 21 ноября 2011 года № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации».
Зарегистрировано в Минюсте РФ 31 декабря 2015 г.
Иностранцы и апатриды, прибывшие в Россию и занимающиеся трудовой деятельностью (планирующие это) на основании разрешения на работу или патента, обязаны иметь действующий в нашей стране договор (полис) добровольного медстрахования (ДМС) либо заключенный работодателем с медорганизацией договор об оказании платных услуг.
Определены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку ДМС трудовых мигрантов.
Объем медпомощи, оплачиваемой страховщиком, определяется программой страхования, которая разрабатывается страховщиком самостоятельно и должна обеспечивать получение первичной медико-санитарной и специализированной медпомощи в неотложной форме в случаях заболеваний и состояний, входящих в базовую программу ОМС (с учетом некоторых особенностей).
Срок договора ДМС должен устанавливаться исходя из сообщенного страхователем (застрахованным лицом) предполагаемого периода действия разрешения на работу или патента.
Предусматривается содержание полиса ДМС.
Указание вступает в силу по истечении 10 дней после его официального опубликования.
Когда и как платить
Правила уплаты страховых взносов лицами, добровольно вступившими в правоотношения по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, утверждены Постановлением Правительства РФ от 02.10.09 № 790.
Страховые взносы следует уплачивать не позднее 31 декабря года, в котором было подано заявление. Это можно сделать как единовременно, так и по частям (раз в месяц, в квартал, в полгода) на счет отделения ФСС тем способом, который удобен: наличными через банк, в безналичном порядке с расчетного счета или почтовым переводом.
Сколько получать
Согласно пункту 2.1 статьи 14 закона № 255-ФЗ лицам, добровольно вступившим в правоотношения, средний заработок, исходя из которого исчисляются пособия, принимается равным МРОТ, установленному на день наступления страхового случая.
Согласно пункту 15
Положения, утвержденного Постановлением Правительства № 375 от 15.06.07 ИП-добровольцам средний дневной заработок для исчисления пособий определяется путем деления МРОТ, установленного на день наступления страхового случая, на число календарных дней каждого календарного месяца, на которые приходится страховой случай.
Посчитаем, какое пособие по беременности и родам получит из ФСС в 2019 году женщина-ИП, вступившая в 2018 году в добровольные правоотношения.
Предположим, женщине выдан больничный лист на период с 04.02.2019 по 23.06.2019 на 140 дней, а МРОТ по состоянию на 04.02.2019 составляет 11163,00 руб.
Таким образом, уплатив в декабре 2018 года 3302,17 руб., уже в феврале 2019 года беременная бизнес-леди получит из ФСС 52014,50 руб. Выгода налицо!
Отметим, что в случае с пособием по временной нетрудоспособности будет учитываться также и стаж застрахованного лица.
Те ИП, которые уже вступили в добровольные правоотношения и уплатили взнос в 2017 году, могут посчитать размер своего пособия в 2018 году с помощью сервиса на сайте ФСС.
Какова причина новой системы добровольного страхования?
Причина, по которой возник проект, изменяющий систему социального страхования на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, связаны с большими расходами ФСС.
Например, в 2019 году было застраховано 24,6 тыс. лиц, поступило взносов на 96,8 млн рублей, при этом выплаты из соцстраха составили 852,6 млн рублей. Из этой суммы расходы соцстраха на выплату пособий по беременности и родам, а также по уходу за ребенком составили 650 млн рублей.
В 2021 году при количестве застрахованных предпринимателей 27 тыс., расходы ФСС на выплату пособий в 9 раз превысили доходы в виде поступивших от них страховых взносов.
Поэтому добровольные страховые взносы не покрывают расходы на выплату социальных пособий. И чем больше застрахованных предпринимателей, тем больше дефицит бюджета ФСС.
Непозволительные, с точки зрения, государства траты фонда стали предпосылкой для введения новой системы добровольного страхования. В этой системе также могут принять участие и самозанятые граждане.
На что обратить внимание
Больше всего застрахованный боится услышать, что его случай не является страховым. Поэтому изучите список страховых рисков и узнайте, что является исключением или может стать основанием для отказа в страховой выплате. Например, клиент оформил программу СОЗ, однако в лечении злокачественного новообразования может быть отказано, несмотря на то, что оно диагностировано после вступления договора страхования в силу. Основанием для отказа страховой компании, в частности, может послужить факт развития злокачественного образования из доброкачественного, которое было выявлено у клиента до заключения договора.
Чтобы оставаться под защитой во время действия договора, осуществляйте страховые взносы в сроки согласно условиям программы. Пропускать платежи крайне нежелательно. Договор может быть расторгнут, а накопленные сбережения потеряны.
Следуйте правилам страхования при наступлении страхового случая. Например, страхователь обязан известить страховщика о наступлении страхового случая в течение 30 календарных дней и предоставить документы, подтверждающие факт произошедшего страхового события. При уведомлении страховщика о страховом событии по истечении этого срока или в случае отсутствия необходимых документов клиент может получить отказ в страховой выплате.
Надежный и честный страховщик не скрывает условий страхования. Он обращает внимание клиента на важные моменты и исключения по программе не только при заключении договора страхования, но и открыто размещает правила страхования на официальном сайте, что по закону является обязанностью любого страховщика. Например, правила страхования и тарифы по всем продуктам Райффайзен Лайф можно найти здесь.
Спасибо! Ваше предложение отправлено.
Сколько платить
Размер страховых взносов определяется исходя из стоимости страхового года и равен произведению МРОТ, установленного федеральным законом на начало финансового года, за который уплачиваются страховые взносы, и тарифа страховых взносов (2,9%), увеличенное в 12 раз.
МРОТ на 1 января 2018 года — 9 489,00 руб.
Таким образом, стоимость страхового года в 2018 году составляет 3302,17 руб. (9 489,00×2,9% х 12).
Для приобретения права на получение пособий в 2019 году указанной выше категории страхователей необходимо оплатить до 31.12.2018 сумму 3302,17 руб.
Как стать добровольщиком
Подать документы можно лично, по почте, в электронной форме через портал госуслуг, а также в МФЦ.
В течение трех рабочих дней с момента получения указанных документов ФСС присваивает обратившемуся гражданину регистрационный номер, код подчиненности, а также формирует уведомление о регистрации. Экземпляр уведомления вручается способом, который указан в заявлении (лично или по почте).
Добровольно зарегистрировавшись в ФСС, ИП приобретает право на получение страхового обеспечения при условии уплаты им страховых взносов за календарный год, предшествующий календарному году, в котором наступил страховой случай.
Как предприниматель может получить пособие из ФСС
По общему правилу, ИП платит только фиксированные взносы за себя на пенсионное и медицинское страхование (пп. 2 п. 1 ст. 419, п. 1 ст. 430 НК). Размер взносов устанавливается ежегодно государством. Если у ИП нет работников, то взносы на социальное страхование он не платит. А для того чтобы претендовать на пособие по беременности и родам, больничные, ИП может добровольно оплачивать взносы в ФСС.
Например, если ИП хочет получить пособие в следующем году, то добровольные взносы нужно перечислить в этом году до 31 декабря 2022 года.
Размер взноса в 2022 году составляет 4 833,72 рубля. При этом больничный будет рассчитываться исходя из МРОТ с учетом районного коэффициента, если он есть в регионе.
Важные условия правил страхования
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме – путем подписания его страховщиком и страхователем с обеих сторон или же вручения страхователю страхового полиса (сертификата, свидетельства и т.п.), подписанного страховщиком. Также покупку страховых продуктов можно осуществить на сайте путем принятия страхователем оферты страховщика. Если вы выражаете согласие и принимаете оферту (к примеру, путем уплаты страхового взноса), договор считается заключенным.
Чтобы договор мог считаться действующим, в нем должны быть отражены существенные условия: объект страхования (застрахованное лицо в договорах личного страхования), страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.
В зависимости от страхового продукта объектом может выступать имущественный интерес, связанный с дожитием до определенного возраста или срока (программы НСЖ), со смертью или причинением вреда здоровью (страхование от несчастных случаев), с оплатой или организацией лечения смертельно опасных заболеваний (медицинские программы).
Основными рисками по программам страхования жизни являются смерть застрахованного и наступление I или II группы инвалидности в результате несчастного случая. Увеличение объема рисков может существенно повлиять на стоимость страховой программы.
Страховая сумма – это денежное возмещение, которое страховщик обязан выплатить клиенту при наступлении страхового случая.
Страховая защита будет действовать, если соблюдаются все условия договора и не нарушаются правила страхования.
Кто может стать добровольщиком
ИП, адвокаты, нотариусы, члены КФХ и семейных (родовых) общин коренных малочисленных народов Севера, а также иные лица, занимающиеся в установленном законодательством порядке частной практикой, вправе добровольно вступить в правоотношения по обязательному соцстрахованию.
Таким образом, они становятся застрахованными гражданами, и у них появляется гарантированное право на получение следующих видов пособий за счет ФСС:
В чем суть новой системы добровольного социального страхования
Обновленная модель добровольного социального страхования стартует с 1 июля 2023. Страховщиком будет выступать уже Социальный Фонд России.
Принять участие в добровольной программе могут:
Участие носит заявительный характер. Самозанятые лица могут подать заявление через приложение «Мой налог». Иные лица могут письменно подать заявление в территориальный орган фонда. Можно направить заявление и через сайт госуслуг.
Модель страхования предполагает фиксацию размера уплачиваемых страховых взносов в твердой сумме. Страховые суммы законодательно предполагается закрепить в двух и трехкратном размере МРОТ. В качестве МРОТ будет взят показатель на 2023 год, – 16 242 рубля.
Таким образом, размер страховой суммы составит 32 484 рубля (2 16 242 рубля) и 48 726 рублей (3 16 242 рубля).
Застрахованному лицу дается право не чаще одного раза в год менять размер страховой суммы, как в большую, так и в меньшую сторону.
Страховые взносы, в отличие от ныне действующего порядка, будут уплачиваться ежемесячно равными долями. Расчет ежемесячного платежа начинается с календарного месяца, следующего за месяцем подачи заявления о добровольном участии в программе социального страхования.
В проекте не установлено определенное число месяца уплаты взносов. Это означает, что рассчитанный равный платеж можно уплатить как 1 числа, так и 30 либо 31 числа месяца.
Итак, с размером взносов и порядком их уплаты определились. Для предпринимателя важна сумма пособия, которое он получен взамен уплаченных взносов.
На какие пункты надо обратить внимание при его составлении
Добровольное страхование — это возможность обезопасить себя и свой бизнес от непредвиденных расходов при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, сформированных страховыми взносами. В таких случаях договор добровольного страхования обеспечит защиту застрахованных лиц и сохранит бюджет страхователя от лишних трат.
Иллюстрация: Вера Ревина /«Клерк»
Наши коллеги из clubtk.ru написали материал: договор добровольного страхования: на какие пункты надо обратить внимание при его составлении. С их разрешения мы перепечатываем статью полностью.
Что такое добровольное страхование
Соглашением между страхователем и страховщиком, определяющим условия наступления страхового случая и порядок осуществления страхового возмещения, именуют сокращенно ДС. Это процедура, в ходе которой застрахованное лицо получает привилегии в случае наступления определенных обстоятельств.
В основе сделки по добровольному страхованиюлежит инициатива лица, желающего осуществить в отношении себя или же своего имущества страхование по определенным обстоятельствам. Объектом выступают не только жизнь и здоровье страхователя, но и его материальные ценности и различного рода имущество.
Страхование осуществляют и физические, и юридические лица.
Следует отметить также, что оно может быть как индивидуальное, так и коллективное. В первом случае сделка оформляется на самого страхователя или на членов его семьи, а при коллективном — на работников предприятия: тут работодатель является страхователем, а работники — застрахованными лицами.
Стороны договора
Субъектами по договору ДС выступают страховщик, страхователь и застрахованные лица; так, договоры и правила добровольного страхования ответственности разрабатываются его сторонами, но в большей своей части документ заключается по правилам страхователя. Обязательно в письменной форме с указанием на срок его действия и виды страховых случаев.
Условия договора
Каждый конкретный случай индивидуален и требует вдумчивого подхода к составлению документа и согласованию условий. Кроме того, для каждой ситуации указывается свое условие наступления страхового случая.
Среди обязательных условий для включения выделяют его срочный характер. На практике договор заключают сроком на один год, а по истечении он пролонгируется или перезаключается сторонами сделки. Что касается действия документа, то для большинства случаев его условия действуют с момента подписания, но могут предусматривать и иной порядок.
Например, если по условиям договор вступает в силу с момента внесения первого взноса.
Кроме того, необходимо предусмотреть не только все виды страховых случаев, но и все возможные исключения из них — ситуации, на которые действие страховки распространяться не будет. Перечень услуг, входящих в программу по ДС, излагается в приложении. Таким образом, при наступлении страхового случая застрахованное лицо получает помощь, а учреждение — оплату услуг по установленным в договоре тарифам.
Поэтому составление начинается с определения состава услуг, которые должны входить в программу. Согласовываются размер и порядок внесения платы за страхование (страховой премии), размер обычно определяется в соответствии с установленными тарифами. Нелишне предусмотреть последствия неуплаты взносов в установленный срок.
Важно! В общем случае договор ДС обязан включать в себя условие о возврате страхователю уплаченных страховых сумм. По Указаниям Банка России от 20.11.2015 № 3854-У данное условие является обязательным, оно предполагает возможность застрахованного лица в случае отказа в течение 14 календарных дней со дня его заключения вернуть сумму страховой премии при условии, что в указанный срок не произошел страховой случай.
Относительно возврата уплаченной премии есть несколько нюансов:
Возврат страховой премии производится в срок до десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе.
Следующим наиболее важным аспектом является условие о правах, обязанностях и ответственности сторон. По общему правилу к основным правам страховщика относят:
К обязанностям страховщика относят:
В свою очередь страхователь вправе требовать от страховщика предоставлять застрахованным лицам услуги, предусмотренные ДС.
К обязанностям страхователя относится следующее:
Важно! Страхователю предоставляется социальный вычет в части расходов на уплату страховых взносов по договорам ДС, заключенным в свою пользу, в пользу своих супруга (супруги), родителей, детей и подопечных в возрасте до 18 лет, а в установленных случаях и в части расходов на уплату страховых взносов в пользу детей и бывших подопечных в возрасте до 24 лет.
Сведения о численности и конкретное указание реквизитов застрахованных лиц на практике оформляют в виде приложения. По результату сделки застрахованному лицу выдается подтверждающий документ — страховой полис.
Что дает договор ДМС
В заключение перечислим привилегии, которые дает полис ДС: во-первых, в рамках программы застрахованное лицо получает оперативную помощь; во-вторых, отметим возможность оформить налоговый вычет, о котором говорилось ранее; в заключение, доступность эксклюзивных программ.
От чего будет зависеть размер больничного?
Размер больничного листа будет напрямую зависеть от выбранной страховой суммы, периода ее уплаты и страхового стажа. Застрахованное лицо имеет право получить пособие только после 6 месяцев непрерывной уплаты взносов.
Посчитаем по 1 варианту. Предпринимателем выбрана страховая сумма – 32 484 рубля. То есть ежемесячный платеж составит 1 247,38 рублей.
Посчитаем по 2 варианту. Предпринимателем выбрана страховая сумма – 48 726 рубля. То есть ежемесячный платеж составит 1 871,07 рублей.
Как видим из расчетов, размер пособия по больничным листам можно получить за полный месяц от 13 643,28 рублей до 48 726 рублей.
Если застрахованное лицо не получает пособие, то впоследствии размер страховой суммы будет меньше: 18 месяцев без страхового случая – скидка составит 10%, после 24 месяцев – 30%.
Проект позволяет получать выплаты в случаях: травмы, болезни, протезировании, карантина, процедуры ЭКО, аборта, ухода за заболевшими членами семьи застрахованного, во время санаторно-курортного лечения.
В настоящее время проект находится только на стадии обсуждения.