Добровольцы России Виды страховых рисков
Понятие страхового риска в личном страховании подразумевает событие, которое приводит к нетрудоспособности или смерти застрахованного лица. При отсутствии финансовой защиты подобная ситуация ставит под удар материальную обеспеченность человека и его семьи. Травма, инвалидность или серьезная болезнь — это не только потеря источника дохода на длительный промежуток времени, но и дополнительные расходы на лечение и реабилитацию.
Стандартный список рисков в договорах личного страхования включает:
Программа страхования может предусматривать повышенную выплату, если инвалидность или смерть произошли в результате ДТП. В частности, так работает программа защиты от несчастных случаев «Надежный выбор» в Райффайзен Лайф.
Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) также включают риск дожития застрахованного лица до окончания действия договора.
Пример: Валерий копит деньги по программе «Целевой капитал» в Райффайзен Лайф. Он заключил договор на 10 лет, страховая сумма по его договору — 1 215 000 рублей, размер страхового взноса 121 500 рублей в год. За 10 лет с Валерием не происходило страховых случаев, он здоров и своевременно вносил все предусмотренные договором страхования взносы. По окончании действия программы Райффайзен Лайф выплатила ему страховую сумму в полном объеме по страховому риску «Дожитие до окончания срока действия договора».
Перед тем, как подписать договор страхования, изучите список страховых рисков (предполагаемых событий) и исключения, при которых событие не признают страховым случаем. Так, если застрахованный получил травму, когда был пьян или находился под воздействием наркотических веществ, страховая компания скорее всего откажет в выплате.
Что делать, если страховщик нарушает права
Страховая может отказать в выплате возмещения, занизить его размер или не принять документы.
При нарушении прав в первую очередь ссылайтесь на условия договора, например размер и сроки выплаты. Если переговоры не приносят результата, обратитесь в страховую с претензией. У нее есть 30 дней на ответ.
Если страховая не отвечает или отказывает в удовлетворении требований, необходимо подать иск в суд.
Страховая может отказать в выплате по различным основаниям. Например, страховым случаем считают смерть в результате несчастного случая, а человек умер от болезни. Страховая откажется платить деньги, хотя клиент был уверен, что застрахован от всего. В таких ситуациях не все потеряно. Так, житель Краснодара отсудил у страховой 1 000 000 ₽ выплаты и 300 000 ₽ морального ущерба. Мужчина застраховал жизнь на 1 000 000 ₽, стал инвалидом. Страховая отказалась платить, сославшись на то, что инвалидность наступила вследствие заболевания, а не от несчастного случая. Это различие было в правилах страхования.
Дело дошло до Верховного суда. Судьи взяли полис и увидели, что там нет указания на различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Не было и слов о том, что инвалидность болезни исключена из числа страховых случаев. Еще суд выяснил: страхователю не говорили, что инвалидность по болезни не считается страховым случаем, а в самой компании нет возможности особым образом застраховаться от инвалидности по болезни. Верховный суд подтвердил правоту застрахованного.
Приемлемый риск. Аналитическое и графическое определение приемлемого риска.
Концепция
приемлемого риска
– это стремление к такой малой
безопасности, которую приемлет общество
в данный астрономический период времени.
Суть концепции
приемлемого (допустимого) риска в
стремлении общества минимизировать
суммарные затраты, связанные с
профилактикой (предупреждением) возможных
несчастных случаев, аварий и техногенных
катастроф и с ликвидацией последствий
этих нежелательных событий, т.е.:
где: РБ
– вероятность проведения технологических
процессов без происшествий (аварий),
обычно обозначают, как
,
т.к. “вероятность” – понятие временнoе.
С этим показателем
связана вероятность возникновения
происшествия (аварии) за время
(т.е. это и есть риск):
В частном случае:
где R
– индивидуальный
риск гибели или травмы человека,
определяемый по формуле (1.4.1) с
использованием статистических данных.
S(PБ)
– затраты на предупреждение несчастных
случаев, аварий и катастроф;
Y(PБ)
– ущерб в случае происшествия несчастных
случаев, аварий и катастроф.
В качестве единиц
измерения затрат на предотвращение
S(PБ)
и ущерба от аварий Y(PБ)
целесообразно использовать “человеко-дни”,
к которым могут быть сведены, как ущерб
от несчастных случаев с людьми, так и
материальные затраты, связанные с
повышением надежности и безопасности
технических систем или восстановлением
оборудования и природной среды.
где – средний ущерб
от одной аварии при конкретных работах
в данной отрасли, чел.дней;
– вероятность
безаварийного проведения процесса;
вероятность возникновения аварий
-вероятность
возникновения аварий (определяют по
статистическим данным).
Рис. 1.5.1. Графическое
определение приемлемого риска.
На графике кривой
суммарных затрат
имеется
минимум, которому соответствует найденное
по формуле (1.5.3) значение оптимальной
вероятности безаварийной работы
Из формулы видно,
что допустимый риск следует уменьшать
по мере роста тяжести ожидаемых
последствий (параметр
)
и по мере уменьшения затрат, требуемых
для предупреждения аварийности (параметр
С).
Принятие концепции
приемлемого риска позволяет окончательно
сформулировать понятие безопасности.
5.
Характеристика нервной системы человека.
Понятие об анализаторах, рефлексах,
иммунитете, боли и их роль в обеспечении
безопасности человека.
Нервная система
обеспечивает реакцию человека (организма)
на внешние раздражители.
Раздражители
– причина всех процессов в организме
человека. Раздражители действуют
непосредственно на органы или рецепторы
(нервные окончания) – анализаторы.
Схема деятельности
нервной системы человека.
1 условные (при
жизни могут исчезать, если их не
подтверждать)
2 безусловные
(заложены при рождении, не исчезают.
Рефлексы – реакция
на раздражители.
Иммунитет –
совокупность внутренних средств защиты
организма от микробов и чужеродных тел
.
Анализаторы –
чувствительные нервные образования,
воспринимающие и преобразующие
раздражения из внешней и внутренней
среды расположены в органах и тканях
организма.
Анализаторы:
проприорецепторное чувство (мышечное),
внутренний анализатор (гомеостаз),
температурные, тактильные (осязание),
вибрационные, зрительный, звуковой, и
вестибулярный, запаховый (обоняние),
вкусовой.
Важную роль в
обеспечение безопасности также играет
боль.
Изменение условий
окружающей среды и состояние внутренней
среды человека воспринимается нервной
системой, которая регулирует процессы
жизнедеятельности. Нервная система
включает центральную нервную систему
(ЦНС),
в которую входят спинной и головной
мозг и периферическую нервную систему
(ПНС),
состоящую из нервных волокон и узлов.
Связь человека с окружающей средой
осуществляется с помощью сенсорных
систем или анализаторов, которые
воспринимают и передают информацию в
кору больших полушарий. Анализатор
состоит из рецептора,
проводящих
путей и
мозгового окончания.
Рассматриваются анализаторы: зрительный,
слуховой; чувствительности: температурная,
тактильная, болевая, органическая.
Рецептор воспринимает
информацию, которая кодируется в
нервных импульсах и по проводящим путям
(ПП) передаётся через мозговое окончание
(МО) на ядро анализатора (Я). Реакция
человека и принятие решений носит
характер безусловного (БР) или условного
(УР) рефлекса.
Свойства
нервной системы человека
Динамичность –
характеризует
скорость протекания психических
процессов (темп деятельности, скорость
обучения, скорость принятия решений).
Подвижность –
скорость
переделки, то есть насколько быстро
возбуждение сменяется торможением и
наоборот.
Продуктивность
в стрессе –
стрессовые
ситуации требуют быстроты принятия
решений.
Лабильность –
скорость
возникновения и прекращения нервного
процесса.
С помощью зрения
человек получает 80% информации, поступающей
из окружающей среды. Человеческий глаз
преобразует энергию оптических излучений
в зрительное ощущение. Воспринимается
видимая часть оптического участка
спектра электромагнитных колебаний с
длиной волны 380 – 780нм. Глаз непосредственно
реагирует на яркость и избирательно на
спектральный состав падающего потока
излучения. Равные по световой мощности
лучистые потоки, различающиеся друг от
друга длиной волны излучения (цветом),
вызывают в глазу неодинаковые по
интенсивности излучения , что
характеризуется кривой видности
света.
Относительная спектральная
чувствительность глаза Кλ равна отношению
чувствительности глаза к однородному
излучению с длиной волны λ – qλ к
максимальному её значению для излучения
с длиной волны 555 нм qmax. при жёлто-зелёном
излучении.
Слуховая система
человека включает наружное, среднее и
внутреннее ухо, слуховой нерв и центральные
слуховые пути.
Колебания барабанной
перепонки передаются во внутреннее
ухо, где звук воздействует на чувствительные
нервные окончания, реагирующие, каждое
на колебания определённой частоты.
Механические колебания преобразуются
в органе слуха в электрические потенциалы.
Основными параметрами
звуковых волн являются интенсивность
и частота колебаний,
которые субъективно в слуховых ощущениях
воспринимаются как громкость и высота
тона. По частоте область слуховых
ощущений лежит от 20 до 20000 Гц.
Зона
слышимости звука ограничена двумя
кривыми : порогом
слышимости
и порогом
болевого ощущения
.
Порог слышимости
зависит от частоты, а порог болевого
ощущения
имеет слабую частотную
зависимость. Уровень звука на пороге
слышимости равен 0дБ при звуковом
давлении 2*10-5 Па, а на пороге болевого
ощущения 140дБ при звуковом давлении
2*102 Па. Область, расположенная между
порогами, называется зоной слышимости
звука.
При восприятии
кожей температуры работают два вида
рецепторов. Одни реагируют только на
холод, другие – только на тепло.
Физиологическим нулём называется
собственная температура данной области
кожи. Она отличается от контрольной
температуры тела человека.
В любом анализаторе
могут возникать болевые ощущения. Однако
в коже есть свободные нервные окончания,
которые являются специализированными
болевыми рецепторами. Болевые ощущения
вызывают оборонительные рефлексы и, в
первую очередь, рефлекс удаления от
раздражителя. Боль, являясь сигналом
опасности, мобилизует организм на борьбу
за самосохранение.
Тактильный анализатор
воспринимает ощущения, возникающие при
действии на кожу механических стимулов
(прикосновение, давление). Порог тактильной
чувствительности определяется по
минимальному давлению предмета на
поверхность кожи, которое производит
едва заметное ощущение прикосновения.
Для кончиков пальцев эта величина
составляет 3 г/мм2. Особенностью тактильного
анализатора является быстрое развитие
адаптации.
Мозг человека
получает информацию не только из
окружающей среды, но и от самого организма.
Чувствительные нервные аппараты имеются
во всех внутренних органах, где под
влиянием внешних условий возникают
ощущения, называемые органической
чувствительностью.
8.
Характеристики двигательного аппарата
человека. Время реакции. Антропометрические
характеристики.
Разные
движения имеют различные названия, по
которому их можно разделить на три
группы:
Время
реакции может использоваться как один
из показателей психофизиологического
состояния оператора, используются как
индикатор при инженерно-психологических
измерениях исследованиях.
Реакция
сенсомоторная
– связь восприятия и движения.
Время
реакции
– время, затраченное на совершение
какого-либо действия, с момента появления
сигнала.
Антропометрические
хар-ки включают различные размеры
человеческого тела и делятся на
динамические и статические
К
динамическим
хар-ам
относятся амплитуды движения головы,
рук и ног. Они используются для определения
объема рабочих движений, зон досягаемости
и видимости.
К
статическим
хар-м
относятся размеры головы, рук, туловища.
Они используются для установления
размеров конструктивных параметров
рабочего места
9.
Понятие об эргономике и её связь с
безопасностью жизнедеятельности. Пять
видов совместимости в системах Ч-М-С.
Эргономика
– наука, изучающая функциональные
возможности человека в трудовых процессах
с точки зрения анатомии, антропологии,
физиологии, психологии и гигиены в целях
создания удобных и приемлемых для
человека орудий и условий труда и
технических процессов.
Цель
эргономики
– увеличение производительности труда,
обеспечение безопасности и достижение
комфорта деятельности человека.
В
системе ЧМС учитывается пять видов
совместимости для обеспечения
максимального рез-та функционирования:
Создание
машин, обеспечивающих удовольствие
человека от работы с ними.
10.
Пороги чувствительности анализаторов
человека. Закон Вебера-Фехнера. Запаховый,
звуковой и вестибулярный анализаторы
и их роль в обеспечении безопасности
человека.
Пороги
чувствительности
– абсолютный, дифференциальный,
оперативный.
Диапазон
между нижним и верхнем порогом называется
диапазонам чувствительности.
Дифференциальный
порог
– это минимальное различие между двумя
сигналами (раздражителями), либо между
двумя состояниями одного и того же
раздражителя, вызывающего едва заметное
ощущение.
K=dI/I
– величина ощущения прямопропорциональна
величине раздражения.
Q=KlnI+C
– закон Вебера-Фехнера.
Интенсивность
ощущения прямопропорциональна логарифму
силы раздражителя.
Оперативный
порог различий – минимальная величина
различия сигнала при которой точность
и скорость различия достигают максимального
значения.
Звуковой
анализатор – органы слуха человека
(ухо: внешнее, среднее, внутреннее).
Ухо
улавливает не абсолютное значение, а
приращение звука.
Звуковой
диапазон от 16 Гц до 20 кГц человек
воспринимает как слышимый звук.
Звуки
частоты ниже 16 Гц называются инфразвуками,
а выше 20 кГц –ультразвуками.
Физически
звук характеризуется: интенсивностью,
частотой и формой звуковой волны.
Звуковой
анализатор важен в обеспечение
безопасности (реакция на сигнал тревоги
и т.п.)
Вестибулярный
аппарат
– воспринимает силы тяжести, инерции
вращения. Также важен для безопасности.
Так например, люди с хорошо развитым
вестибулярным аппаратом могут легко
удерживаться на карнизе высоко этажного
здания до прибытия пожарных.
Запаховый
анализатор
– представлен в виде большого числа
нервных клеток, расположенных в
носоглотке. Один из важных источников
получения инф-ии и опасности ( пожар,
утечка газа и др.)
6.
Зрительный, вкусовой и тактильный
анализаторы человеческого организма
и их роль в обеспечении безопасности
человека.
Зрительный
анализатор
– воспринимает и преобразует зрительную
инф-ию. Раздражители зрительного
анализатора явл-ся световая энергия, а
рецепторами – глаз. Зрение позволяет
воспринимать форму, цвет, яркость и
движение предметов.
Зрительный анализатор
один из самых важнейших, т.к. большинство
инф-ии об окружающем мире человек
получает через него.
Запаховый
анализатор
– представлен в виде большого числа
нервных клеток, расположенных в
носоглотке. Один из важных источников
получения инф-ии и опасности ( пожар,
утечка газа и др.).
Вкусовой анализатор
– представлен четырьмя типами клеток,
различающих кислый, сладкий, горький,
соленый вкусы. Клетки располагаются в
полости рта. Часто именно вкусовой
анализатор препятствует попаданию
несъедобных, вредных в-в в организм
человека через органы пищеварения.
Тактильный анал-ор
( сязание ) –
рецепторы неравномерно расположены по
организму. Они находятся в кожном
покрове, реагируют на малейшее
прикосновение, механическое давление,
уколы. Тактильный анализатор явл-ся
очень важным для обеспечения безопасности.
Благодаря ему человек различает (
увствует ) уколы, порезы и др.
12.
Температурные и вибрационный анализаторы,
проприорецепторы и внутренние анализаторы
и их роль в обеспечении безопасности
человека.
Проприорецепторы
– мышечные чувства (человек чувствует
в каком состоянии находится его тело )
Температурные
анализаторы имеют 30 тыс. тепловых и
около 25 тысяч холодовых рецепторов.
Человек чувствует: жарко ему или холодно.
Внутренние
анализаторы
расположены во внутренних органах.
Обеспечивают постоянство температуры
человека, постоянство состава, следят
за переохлаждением.
Вибрационные
анализаторы
анализируют вибрацию организма человека,
имеют чувствительные рецепторы,
улавливающие диапазон частот от 1кГц
до 10 кГц.
Анализаторы
играют огромную роль в обеспечении
безопасности, т.к. в совокупности они
предупреждают человека о приближении
какой-либо опасности, или заставляют
(наводят ) сделать правильный шаг в
принятии решений, опираясь на создание
комфорта, безопасности организма.
13.
Фазы функционального состояния оператора
(ФСО) при реализации какого-либо вида
деятельности.
Под
состоянием человека-оператора,
выполняющего определенную задачу,
обычно понимают комплексную хар-ку
внутренних возможностей успешного
решения этой задачи
Состояние
эмоционального напряжения (дезорганизация
поведения, торможение прежних навыков,
ошибки восприятия, провала памяти )
7.
Принципы обеспечения безопасности. Их
классификация. Ориентирующие принципы
и примеры их реализации.
Значение
принципов состоит в том, что с их помощью
можно определить уровень знаний об
опасностях окружающего мира и,
следовательно, сформировать требования
по проведению защитных мероприятий.
Также, они позволяют находить оптимальные
решения защиты от опасностей на основе
сравнительного анализа конкурирующих
вариантов:
Причины
обеспечения безопасности делятся на:
Ориентирующие
принципы представляют собой своего
рода идеи, определяющие направление
поиска безопасных решений и служащие
инф-ой базой. К ним относятся принципы
системности, ликвидации и снижения
опасности, замены оператора инф-ии,
нормирования (заключающегося в
регламентации условий, соблюдение
которых обеспечивает заданный уровень
безопасности ). Принцип инф-ии по видам
представления делится на: визуальную
инф., аудио, аудиовизуальную, запаховую,
предупреждающую и указывающую.
8.
Технические принципы обеспечения
безопасности и примеры их реализации.
Принцип блокировки
заключается в обеспечении механического,
электрического, радиационного и др.
принудительного воздействия между
частями оборудования. Он делится на:
Пример:
у башенного крана на рельсах, чтобы он
не сошел с них имеются своего рода
выключатель.
Принцип прочности
определяется через коэффициент запаса
прочности Кз.
Принцип
слабого звена. Его применяют там, где
принцип прочности нецелесообразен. В
качестве слабого звена – защищающие
элементы системы от разрушения или
повреждения в экстремальных условиях
работы, применяют предохранительные
клапаны, взрывные, разрывные мембраны
и др.
Пример: предохранитель
в электронной технике, имеющий силу
тока меньше допустимой.
Принцип герметизации
используется для устранения утечки
опасных и вредных веществ.
Принцип вакуумирования
– для исключения попадания вредных
газов и паров в гомосферу и для ведения
процессов при недостатке кислорода.
Принцип компрессии
заключается в введении технологических
процессов при повышенном давлении.
Принцип
резервирования (дублирования) состоит
в одновременном применении нескольких
устройств.
Пример: два
эвакуационных выхода из помещения,
которые должны быть рассредоточены.
Принцип защиты
временем основан на сокращении до
безопасных значений время пребывания
людей в ноксесфере.
9.
Организационные и управленческие
принципы обеспечения безопасности и
примеры их реализации.
К управленческим
принципам относятся принципы плановости,
контроля, подбора кадров, ответственности,
адекватности и однозначности.
К
организационным относятся принципы
несовместимости, рациональной организации
труда, компенсации.
Принцип управления
заключается в организационном процессе
целенаправленного воздействия управляющей
системы на управляемую.
Принцип подбора
кадров заключается в привлечении к
управлению безопасности специалиста,
обладающего определенными знаниями и
практическими навыками.
Принцип плановости.
Пример: если для мероприятия по достижению
безопасности требуются средства, то
без плана не обойтись, т.к где-то надо
найти определенное количество средств
на приобретение чего-либо.
Принцип
несовместимости заключается в разделении
объектов в пространстве и времени.
Пример: существует перечень по совместимому
хранению веществ; зонирование территорий,
зданий. Выделение наиболее опасных
участков в пространстве какого-либо
помещения.
Принцип компенсации
применяется только когда все меры
применены.
10.
Понятие ноксосферы. Методы обеспечения
безопасности жизнедеятельности. Средства
обеспечения безопасности и их
классификация.
а) метод , состоящий
в пространственном или временном
разделении гомосферы (пространство, в
котором находится человек) и ноксосферы
(пространство, в котором создаются
опасности). Этот метод реализуется при
механизации и автоматизации производственных
процессов.
б) метод,
основывающийся на применении принципов
безопасности к совершенствованию
производственной среды, а также на
приведении характеристик ноксосферы
в соответствии с характеристиками
человека. Этот метод реализуется в
создании безопасной техники.
в) метод, состоящий
в повышении защитных свойств человека
при помощи соответствующих средств
защиты, в адаптации человека к ноксосфере
(обучение, инструктирование, применение
средств индивидуальной защиты и др.).
г) метод, включающий
в себя комбинирование выше приведенных
методов. Он имеет наибольшее распространение.
Средства защиты
подразделяются на:
СКЗ делятся на:
11.
Основные законодательные акты, нормы
и правила по безопасности производственной
деятельности. Система стандартов
безопасности труда.
Система стандартов
безопасности труда создана с целью
повышения научно – технического уровня
нормативной документации по безопасности
труда. С СБТ представляет собой комплекс
взаимосвязанных стандартов, направленных
на обеспечение безопасности труда,
сохранения здоровья и трудоспособности
человека на протяжении его трудовой
деятельности. Стандарты ССБТ подразделяются
на:
Основные
положения изложены в Конституции (дек.
1994г) в законе по охране труда и охране
природы (1992-93) в КЗоТе.
В
качестве подзаконных актов выступают
ГОСТы, Нормы и Правила.
Взаимодействие
государственного надзора, ведомственного
и общественного контроля.
1.
специально уполномоченными инспекциями,
независящие в своей деятельности от
деятельности предприятия (Роскомгидромет,
Госгортехнадзор, Госатомнадзор и т.д.);
2.
профсоюзами в лице правовой и технической
инспекцией труда.
Нормы — перечень
требований безопасности по производственной
санитарии и гигиене труда.
СН
245-71 Санитарные нормы проектирования
промышленных предприятий.
Правила — перечень
мер по технике безопасности.
ПУЭ-85
Правила устройств электроустановки.
СН и ПII-4-79
Резюме
Спасибо! Ваше предложение отправлено.
Виды страхования жизни
На рынке страховых услуг выделяют несколько видов страхования:
Программы страхования могут быть комплексными и включать сразу несколько видов риска.
Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай которого заключается договор страхования.
Какие риски могут быть включены в договор страхования?
Основной риск, который покрывает договор страхования жизни, — это риск смерти застрахованного лица, при наступлении которого близкие получают весь капитал, который клиент планировал накопить, независимо от того, сколько платежей он успел сделать. Однако могут быть исключения, когда уход из жизни не признается страховым случаем и страховщик отказывает в выплате. Например, если гибель страхователя происходит в ходе военных действий или наступает в результате самоубийства, потребления любых запрещенных наркотических, токсических и алкогольных веществ.
Страховой случай — свершившееся событие, которое соответствует страховому риску и подлежит оплате по договору страхования жизни.
Из основного риска может вытекать риск финансовых потерь выгодоприобретателей. На такой случай существуют программы страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских и ипотечных кредитов, когда кредитор (банк) выступает в качестве выгодоприобретателя по договору страхования и страховая выплата осуществляется страховщиком непосредственно в пользу банка, что позволяет освободить родственников от бремени платежей по кредиту в случае смерти заемщика. Рассмотрим пример на основе программы страхования Защита заемщиков потребительских кредитов от Райффайзен Лайф. Участие в программе добровольное и не влияет на предоставление каких-либо услуг со стороны банка
Периодичность взносов — единовременно.
Выплата — 100% страховой суммы в случае ухода из жизни или присвоения I, II группы инвалидности по любой причине.
Помимо указанных фатальных рисков, программой предусмотрены страховые выплаты в случае телесных повреждений в определенном проценте от страховой суммы либо выплаты в течение 4 месяцев суммы, равной платежу по кредиту, в случае потери работы и присвоения статуса безработного.
К базовым рискам также относятся те, которые касаются физической трудоспособности застрахованного: временная утрата трудоспособности в результате травмы или полная утрата трудоспособности с присвоением группы инвалидности.
Если за весь период страхования с застрахованным лицом ничего не случится, по истечении срока действия договора наступает риск дожития. Дожитие – это срок, когда финансовая защита клиента и его накопления подходят к концу и клиент вправе получить всю сумму, накопленную за время действия страховой программы. Например, клиент оформляет
программу НСЖ «Целевой капитал Смарт» от Райффайзен Лайф:
первоначальный взнос — 600 000 ₽;
далее вносите 20 000 ₽/мес.;
получаете 2,3 млн ₽ через 7 лет при благополучном дожитии до окончания срока договора
Полезные сервисы и преимущества
Страхование жизни призвано делать жизнь легче и комфортнее. Страховка может включать дополнительные полезные сервисы: помощь в получении социального налогового вычета (СНВ), телемедицину, индексацию для увеличения размера итоговых накоплений и другие.
К финансовым преимуществам можно отнести то, что страховые выплаты на случай причинения вреда жизни и здоровью не облагаются налогом и в случае ухода страхователя из жизни доходят до близких без каких-либо отчислений. Кроме того, договор НСЖ сроком от 5 лет дает вам право получать СНВ в размере 13% от осуществленных взносов (но не более 15 600 руб. в год).
Юридические преимущества заключаются в том, что накопления нельзя конфисковать или взыскать по суду, а также разделить при разводе, потому что в период накоплений осуществляемые взносы остаются единоличной собственностью, а не совместно нажитым имуществом.
Иногда люди и сами не знают, где их может поджидать опасность. Поэтому стоит более подробно изучить первопричины всевозможных угроз для любого человека. Источниками потенциальных опасностей могут быть:
Последний источник опасности довольно спорный. Виктимность, или виктивизм – это психологическое состояние человека, при котором он уверен в том, что причина всех бед – он сам. Также данное убеждение можно определить как предрасположенность человека попадать в неприятные ситуации.
Понятия нулевого и приемлемого риска. Добровольный риск.
Актуален вопрос: каким образом предотвратить или свести к минимуму тяжелые последствия чрезвычай-ных ситуаций, обусловленных авариями, загрязнением и разрушением биосферы, стихийными бедствиями? Кон-цепция абсолютной безопасности до недавнего времени была фундаментом, на котором строились нормативы безопасности во всем мире. Для предотвращения аварий внедрялись дополнительные технические устройства — инженерные системы безопасности, принимались органи-зационные меры, обеспечивающие высокий уровень дис-циплины, строгий регламент работы. Считалось, что такой инженерный, детерминистский подход позволяет исклю-чить любую опасность для населения и окружающей сре-ды и обеспечит абсолютную безопасность, т. е. нулевой риск.
До последних десятилетий этот подход был оправдан. Однако сегодня из-за беспрецедентного усложнения про-изводств и появления принципиально новых технологий, возросшей сети транспортных и энергетических коммуни-каций концепция абсолютной безопасности стала неадек-ватна внутренним законам техносферы и биосферы.
Любая деятельность человека, направленная на созда-ние материальных благ, сопровождается использованием энергии, взаимодействием его со сложными техническими системами, а состояние его защиты и окружающей среды оценивается не показателями, характеризующими состоя-ние здоровья и качество окружающей среды, а надежно-стью и эффективностью технических систем безопасно-сти, и, следовательно, носит чисто отраслевой, инженер-ный характер. Да к тому же ресурсы любого общества ог-раничены. Если продолжать вкладывать все больше и больше средств в технические системы предотвращения аварий, то будем вынуждены урезать финансирование со-циальных программ, чем сократим среднюю продолжи-тельность жизни человека и снизим ее качество.
Поэтому сообщество пришло к пониманию невозможности создания “абсолют-ной безопасности” (нулевого риска) реаль-ной действительности, и следует стремиться к достиже-нию такого уровня риска от опасных факторов, который можно рассматривать как “приемлемый”. Его приемле-мость должна быть обоснована, исходя из экономических и социальных соображений. Это означает, что уровень риска от факторов опасности, обусловленных хозяйственной деятельностью, является “приемлемым”, если его ве-личина (вероятность реализации или возможный ущерб) настолько незначительна, что ради получаемой при этом выгоды в виде материальных и социальных благ человек или общество в целом готово пойти на риск.
Наряду с объективными рисками, которые существуют не по воли данного индивида (риск от стихийных бедствий, от социальных условий жизни и др.) существует так называемый добровольный риск.
Добровольный риск — это риск, на который идет человек сознательно, зная какой вред (ущерб) причиняет себе. При этом у данного индивида есть выбор — идти на риск или не идти. Но определенная выгода может для него перевесить тот заведомо причиняемый ущерб, с которым сопряжен данный риск. Примеров такому добровольному риску много: курение, употребление алкоголя, наркотиков, азартные игры, употребление в пищу заведомо экологически нечистых продуктов, спасение других людей ценой собственного здоровья и самой жизни.
Во всех развитых в промышленном отношении странах существует устойчивая тенденция применения концепции приемлемого риска, но политика России более чем, в дру-гих странах, основана на концепции абсолютной безопас-ности.
Поэтому, оценивая приемлемость различных уровней экономического риска на первом этапе, можно ограничиться рассмотрением риска лишь тех вредных последст-вий, которые в конечном счете приводят к смертельным исходам, поскольку для этого показателя достаточно на-дежные статистические данные. Тогда понятие “экологи-ческий риск” может быть сформулировано как отношение величины возможного ущерба, выраженного в числе смер-тельных исходов от воздействия вредного экологического фактора за определенный интервал времени, к нормиро-ванной величине интенсивности этого фактора.
Таким образом, главное внимание при определении экологического риска должно быть направлено на анализ соотношения вредных экологических последствий, закан-чивающихся смертельными исходами, и количественной оценки как вредного суммарного экологического воздей-ствия, так и его компонентов.
Общественная приемлемость экологического риска, связанного с различными видами деятельности, определя-ется экономическими, социальными и психологическими факторами.
Понятие допустимого индивидуального риска
В связи с растущей численностью повреждений на производстве, летальных исходов при природных катаклизмах и возникновением неожиданных угроз в повседневной жизни специалисты определили три зоны уровня опасности: допустимая, переменная и недопустимая.
В понятие «допустимый риск» входят редкие явления, такие как стихийные бедствия или крушение самолета. От данных событий погибает наименьшее число людей в год. В «переменную зону» входят травмы, полученные на производстве, особенно если деятельность человека связана с металлургией или строительством. А вот к зоне «недопустимого риска» относят дорожно-транспортные происшествия и некоторые заболевания, например сердечно-сосудистые.
Классификация рисков
Индивидуальный
риск – это
мера возможности наступления негативных
последствий для здоровья из-за действия
на человека на территории его возможного
нахождения в течение определенного
времени опасных факторов профессиональной
деятельности.
Коллективный
риск –
интегральная характеристика опасностей
определенного вида в конкретном
географическом районе и характеризует
масштаб возможной аварии. Коллективный
риск оценивается числом смертей в
результате действия определенного
опасного фактора на рассматриваемую
совокупность людей.
Социальный
риск
– зависимость частоты возникновения
событий (F),
в которых пострадало на определенном
уровне не менее N
человек, от этого числа N.
Добровольный
риск относится
к личной жизни. Примерами добровольного
риска являются непрофессиональные
занятия альпинизмом, прыжками с парашютом,
т.е. виды деятельности, которыми человек
занимается ради собственного удовольствия,
улучшения комфорта, повышения престижа.
Риск таких занятий бывает выше
профессионального риска и ограничивается
самим рискующим.
Вынужденный риск
связан с необходимостью выполнять
профессиональные обязанности в
определенных условиях. Выбирая вид
профессиональной деятельности, индивидуум
вправе знать величину связанного с
будущей работой риска и вправе рассчитывать
на социально-экономические компенсации
за дополнительный риск.
Примеры
расчета индивидуальных рисков
Пример
1: Требуется
определить риск гибели человека (RПР)
на производстве в России в течение 1
года.
звестно,
что в РФ на производстве регистрируется,
в среднем, около 7 тысяч смертельных
случаев в год (n = 7 000). Ориентировочно
принимая численность занятых на
производстве: N =70 млн. человек, по формуле
(1.4.1) получим, смертельных исходов/год:
Пример 2:
Требуется определить риск гибели
человека в дорожно-транспортном
происшествии за 1 год (Rдтп).
Известно, что в РФ
в ДТП ежегодно погибает в среднем около
30 тыс. человек (т.е. n=30·103
летальных исходов). Все население России
составляет ~145 млн. человек. Если допустить,
что все жители РФ могли погибнуть в
течение года в ДТП, то тогда N=14,5·107
чел. по формуле (1.4.1) получим, смертельных
исходов/год:
Вероятностная
величина, равная 2,1·10-4 смертельных
исходов на одного человека в год,
означает, что если бы граждане РФ имели
бы равную вероятность погибнуть в
автокатастрофе и, если бы других причин
смерти не существовало, то всё население
страны погибло бы в автокатастрофах в
течение 4833 лет. Смысл сделанному выводу
придает только то, что мы имеем дело с
данными большого масштаба. Любой отдельно
взятый водитель может сказать: “Для
меня все это не имеет смысла. Я могу
погибнуть в катастрофе завтра”. И он
будет прав.
Понятие «страховой риск»
Предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, называется страховым риском. Такая формулировка закреплена в федеральном законе «Об организации страхового дела в РФ». Смысл страхования состоит в финансовой защите от убытков, которые такое событие может за собой повлечь или же в сбережении денежных средств с дополнительной страховой защитой (в рамках накопительного страхования жизни).
Есть несколько критериев для определения страхового риска:
В связи с этим человек, который заключает договор страхования, а также застрахованный (зачастую это одно и то же лицо):
Пример: Алина оформила программу «ОНКОзащита» в Райффайзен Лайф. Эта программа подразумевает страхование риска диагностирования рака. Она никогда не болела раком и в данный момент не имеет такого диагноза. При подписании договора Алина подтверждает это и не скрывает никаких фактов о состоянии своего здоровья. Если у Алины выявят злокачественную опухоль в период действия программы, она получит страховую выплату.
Риски могут отличаться в зависимости от типа страхования: личного, имущественного и так далее. Мы подробнее рассмотрим понятие и виды страховых рисков для добровольного личного страхования (на случай причинения вреда жизни или здоровью).
Как выбрать страховку
При страховании жизни обратите внимание на риски — что именно является страховым случаем. Если часто бываете в разъездах, полис должен покрывать гибель в ДТП, работаете на высоте — обязательно страхование от несчастного случая.
Если хотите застраховать жизнь и от несчастного случая, и от заболевания, которое может привести к смерти, обратите внимание, чтобы в договоре были прописаны все эти риски. Правилами страхования может быть предусмотрено, что страховая может отказать в выплате, если человек погиб в результате того, что сел пьяным за руль, совершил самоубийство в первые два года действия полиса, передал управление машиной водителю без прав, участвовал в автомобильных гонках или пошел в горы с группой альпинистов.
Правила разных страховых компаний могут содержать различные списки случаев, в которых выплаты точно не будет, поэтому внимательно проверяйте, при каких обстоятельствах получить деньги не удастся
Пример из судебной практики. В Нижегородской области мужчина взял кредит, застраховал жизнь и умер от остановки сердца. Его жена обратилась в страховую, чтобы та выплатила кредит, но компания отказала, потому что случай не был страховым. Договор страхования был заключен только на случай смерти в результате несчастного случая. А смерть наступила в результате заболевания.
При пенсионном страховании обратите внимание на доходность. Например, у ПФР в 2020 году она составила 6,87%. При накопительном и инвестиционном страховании тоже смотрите на доходность и инвестиционную программу — она может быть связана с определенной отраслью или инструментами.
Выбор страховки зависит от того, какие риски вы хотите предотвратить. Например, если берете ипотеку и хотите защититься от потери жилья, выбирайте страхование имущества или жизни. Если серьезно заболеете и не сможете работать, вам или вашей семье не придется выплачивать ипотеку: страховая погасит долг.
Если думаете о старости, выбирайте добровольное пенсионное страхование.
Хотите накопить на обучение детей или покупку квартиры — используйте накопительное страхование жизни. Оно поможет накопить деньги и даже немного их приумножить. Это альтернатива вкладу, но накопленные в страховой деньги нельзя арестовать за долги и поделить при разводе.
Если имеете свободные деньги и хотите попробовать новый инвестиционный инструмент, обратите внимание на инвестиционное страхование жизни.
Страхование здоровья
Выделяют 2 вида страхования здоровья:
Программы ДМС открывают доступ к широкому спектру дополнительных медицинских услуг. Вы сами принимаете участие в формировании вашей страховой программы, определяете объем необходимых услуг, выбираете клиники, в которых предпочитаете обслуживаться. В этом и состоит главное отличие ДМС от договора обязательного медицинского страхования (ОМС), которое обеспечивает лишь оказание базовых медицинских услуг.
Страхование от смертельно опасных заболеваний (СОЗ) позволяет заключить договор только до наступления серьезных проблем со здоровьем, но никак не позже. Страховым случаем по такому договору является первичное диагностирование критических заболеваний (онкология, тяжелые болезни сердца и сосудов).
Цена лечения таких заболеваний может исчисляться миллионами руб. Помимо финансовой нагрузки, неподготовленный человек сталкивается с тем, что просто не знает, как действовать при диагностировании СОЗ. У страховой компании механизм отработан: специалисты помогут подобрать клинику и помочь как можно быстрее приступить к лечению. Также существуют программы, по которым застрахованный получает денежную выплату и сам вправе распоряжаться, как ее потратить.
Приведем примеры вариантов урегулирования страхового события, которые возможны в зависимости от выбранной программы
С программой защиты от Райффайзен Лайф можно получить качественное лечение в Европе или России:
программа «Стандарт здоровья»;
срок программы – 1 год;
стоимость – 20 000 ₽;
лимит на лечение – 2 113 000 евро
Райффайзен Лайф помогает защитить здоровье на приличную сумму по цене билета в кино:
программа «Проактивная защита»;
срок программы – 1 год;
стоимость – 390 ₽/мес.;
выплата – 500 000 ₽ при диагностировании онкологического заболевания
или 250 000 ₽ при диагностировании инфаркта или инсульта
Какие есть исключения?
Планируя приобрести договор страхования на случай СОЗ, необходимо иметь в виду:
Это важно! Чтобы избежать страхового мошенничества, страховые программы от СОЗ предусматривают временную франшизу — срок 3 месяца, в течение которого заявленные события не признаются страховыми и выплата по ним не производится.
Страхование жизни и здоровья нельзя купить тогда, когда уже случились неприятности. О защите нужно позаботиться заранее, чтобы обезопасить себя от финансовых проблем в будущем.