Добровольцы России Добровольное медицинское страхование
Медицинское страхование может осуществляться в обязательной или добровольной форме.
Обязательное медицинское страхование регулируется специальными нормативными правовыми актами (ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 29.11.2010 N 326-ФЗ “Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации”). Нормы гражданского законодательства о страховании к отношениям по обязательному медицинскому страхованию не применяются, если иное прямо не предусмотрено законом (п. 3 ст. 2 ГК РФ).
Медицинское страхование является видом личного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг), иных услуг, а также проведения профилактических мероприятий (п. 3 и 7 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, далее – Закон о страховом деле).
Законодательство не содержит специальных норм, регулирующих гражданско-правовые отношения по добровольному медицинскому страхованию (далее – ДМС). В связи с этим правовую базу ДМС составляют непосредственно глава 48 ГК РФ и глава I Закона о страховом деле (ст. 970 ГК РФ). Конкретные условия ДМС определяются договором и применяемыми страховщиком правилами страхования и страховыми программами.
ДМС осуществляется на основании двух групп гражданско-правовых договоров:
1) собственно договора ДМС между страховщиком и страхователем, в соответствии с которым страховщик обязуется за плату (страховую премию) организовать предоставление застрахованным лицам медицинских и иных услуг и оплатить их стоимость в пределах определенной договором страхования суммы (страховой суммы);
2) договоров о предоставлении медицинских и иных услуг, заключаемыми между страховщиком и медицинскими организациями или индивидуальными предпринимателями, осуществляющими медицинскую деятельность, в пользу застрахованных лиц.
Виды медицинских и иных услуг, предоставляемых в рамках ДМС, и перечень медицинских организаций (индивидуальных предпринимателей) определяются в соответствии с применяемыми страховщиком страховыми программами, выбранными страхователем при заключении договора страхования. Правила предоставления медицинскими организациями платных медицинских услуг утверждены постановлением Правительства РФ от 04.10.2012 N 1006. Помимо собственно медицинских услуг, в рамках ДМС могут предоставляться и иные услуги, связанные с оказанием медицинской помощи (обеспечение изделиями медицинского назначения, сервисные, бытовые и т.п. услуги).
Условиями страхования может быть предусмотрено право застрахованного лица по предварительному согласованию со страховщиком обращаться в иные, помимо указанных в программе ДМС, медицинские организации с последующим возмещением страховщиком понесенных в связи с этим расходов.
К отношениям, складывающимся между застрахованным лицом и страховщиком на основании договора ДМС, а также к отношениям между застрахованным лицом и медицинской организацией в связи с оказанием медицинских услуг в рамках ДМС в соответствующей части применяется законодательство о защите прав потребителей (см. п.п. 2, 3 и 9 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 “О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей”). В частности, медицинская организация обязана компенсировать гражданину моральный вред, причиненный некачественным оказанием медицинской услуги или иным нарушением прав потребителя (см. кассационные определения Санкт-Петербургского городского суда от 03.07.2012 N 33-8259/2012, от 05.07.2011 N 33-10150/2011).
Энциклопедия решений. Порядок заключения, форма, существенные условия и действие договора ДМС
Порядок заключения, форма, существенные условия и действие договора ДМС
Договор добровольного медицинского страхования (далее – ДМС) заключается на основании заявления страхователя. По общему правилу заявление подается в письменной форме на стандартном бланке страховщика.
Для заключения договора страхователь представляет страховщику документы и сведения, предусмотренные правилами страхования (в частности, сведения, позволяющие идентифицировать каждое застрахованное лицо).
В случае необходимости страховщик вправе произвести медицинское анкетирование и медицинское обследование застрахованного лица (см. п. 2 ст. 945 ГК РФ).
В отношении формы договора ДМС применяются общие правила ст. 940 ГК РФ. При заключении договора каждому застрахованному лицу выдается (непосредственно страховщиком или через страхователя) страховой полис, пластиковая карта или иной подобный документ, подтверждающий право на получение медицинской помощи. Такой документ является именным и не может быть передан другим лицам. Последствием нарушения этого правила обычно является право страховщика досрочно отказаться от договора в отношении соответствующего застрахованного лица.
Существенные условия договора ДМС определяются в соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ. Помимо перечисленных в этой норме условий, в договоре ДМС согласовывается перечень видов медицинской помощи и предоставляющих их организаций, а также могут быть включены и иные условия (о размере и порядке уплаты страховой премии и др.).
На практике стандартный срок действия договора ДМС составляет один год, однако договор может быть заключен и на другой срок (как более, так и менее продолжительный).
Если самим договором не предусмотрено иное, он вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку) (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Договором может быть установлена так называемая временная франшиза (выжидательный период) – определенный период времени после заключения договора, в течение которого обращение застрахованного лица в медицинское учреждение не считается страховым случаем и не оплачивается страховщиком.
Прекращение действия договора ДМС (в том числе досрочное) подчиняется общим положениям о прекращении обязательств (глава 26 ГК РФ) и специальным правилам о договоре страхования. Одним из специальных оснований расторжения договора ДМС является отбывание застрахованным лицом наказания в учреждениях уголовно-исполнительной системы (см. ч. 6 ст. 26 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ “Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации”).
Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.
Получить бесплатный доступ
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
Информационный блок “Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки” – это совокупность уникальных актуализируемых аналитических материалов по наиболее популярным гражданско-правовым договорам
Каждый материал блока подкреплен ссылками на нормативные правовые акты, учитывает сложившуюся судебную практику и актуализируется по мере изменения законодательства
Используя материалы этого блока, Вы узнаете, в каких случаях можно заключить тот или иной договор, на что обратить внимание при его составлении и какие нюансы необходимо учитывать при его исполнении. Основное внимание уделено рассмотрению тех вопросов, которые вызывают трудности в практической деятельности
См. информацию об обновлениях Энциклопедии решений
См. содержание Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки
При подготовке Информационного блока “Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки” использованы авторские материалы, предоставленные А. Александровым, Д. Акимочкиным, Ю. Аносовой, Ю. Бадалян, А. Барсегяном, С. Борисовой, Т. Вяхиревой, Р. Габбасовым, Н. Даниловой, П. Ериным, М. Золотых, Ю. Раченковой, М. Рафиковым, О. Сидоровой, В. Тихонравовой, А. Черновой и др.
Правоотношения
по добровольному медицинскому страхованию
носят комплексный характер, поскольку
в формировании правовой базы данных
отношений принимают участие нормы не
только страхового законодательства,
но и законодательства о защите прав
потребителей, а также медицинского
законодательства.
Правовая
природа медицинского страхования
заложена ст. 970 ГК РФ, по ряду видов
страхования, включая медицинское,
отсылает к специальным законам, которые
могут устанавливать нормы иные, чем
предусмотренные в гл. 48 ГК РФ. Таковым
специальным законом на данный момент
является Федеральный закон от 29 ноября
2010 г. (ред. от 03.07.2016) № 326-ФЗ «Об обязательном
медицинском страховании в Российской
Федерации»7.
Федеральный
закон от 29 ноября 2010 г. ” Об обязательном
медицинском страховании в Российской
Федерации” не распространяется на
ДМС.
Гражданско-правовые
отношения в сфере ДМС регулируются
только Гражданским кодексом РФ и Законом
РФ от 27 ноября 1992 г. (ред. от 03.07.2016) N
4015-1 “Об
организации страхового дела в Российской
Федерации”8,
которые содержат лишь общие положения
о договорах страхования.
Правовые
гарантии ДМС содержит п. 2 ст. 19. Федерального
закона от 21 ноября 2011 г. № 323-ФЗ (ред. от
29.12.2015) «Об основах охраны здоровья
граждан в Российской Федерации»9:
«Каждый имеет право на медицинскую
помощь в гарантированном объёме,
оказываемую без взимания платы в
соответствии с программой государственных
гарантий бесплатного оказания гражданам
медицинской помощи, а также на получение
платных медицинских услуг и иных услуг,
в том числе в соответствии с договором
добровольного медицинского страхования».
В
некоторых случаях приобретение полиса
ДМС не право, а обязанность. Так, согласно
п.
14 ст. 13.2 Федерального закона от 25 июля
2002 г. (ред. от 03.07.2016) N 115-ФЗ “О правовом
положении иностранных граждан в
Российской Федерации”10
высококвалифицированные специалисты
и прибывшие в страну члены их семей
(супруги, дети) должны быть застрахованы
по договору ДМС.
В
настоящее время действуют Правила
предоставления платных медицинских
услуг, утвержденные Постановлением
Правительства РФ от 4 октября 2012 г. N
100611.
В данных Правилах
установлена обязанность информирования
граждан посредством размещения сведений
на интернет-сайте медицинской организации
или на информационном стенде, в том
числе о перечне платных услуг с указанием
цен и порядка их оплаты, о медицинских
работниках, участвующих в оказании
таких услуг, графике их работы. Установлена
ответственность исполнителя за
ненадлежащее исполнение обязательств
по договору, и определен порядок
осуществления контроля за оказанием
платных медицинских услуг.
Порядок
предоставления медицинской помощи
иностранным гражданам регламентирован
Постановлением
Правительства РФ от 6 марта 2013 г. N 186 “Об
утверждении Правил оказания медицинской
помощи иностранным гражданам на
территории РФ”12.
Указанными Правилами
определено, что медицинская помощь
иностранным гражданам, временно
пребывающим (временно проживающим) или
постоянно проживающим в Российской
Федерации, оказывается медицинскими и
иными осуществляющими медицинскую
деятельность организациями независимо
от их организационно-правовой формы, а
также индивидуальными предпринимателями,
осуществляющими медицинскую деятельность.
Из
подзаконных актов также следует указать
Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У
(ред. от 01.06.2016) “О минимальных
(стандартных) требованиях к условиям и
порядку осуществления отдельных видов
добровольного страхования”13.
Наконец,
низовой уровень – локальные акты
страховых компаний. Они принимают
Правила, в которых указываются все норма
добровольного медицинского страхования,
выполняемые указанной компанией.
Содержание Правил может быть следующим:
3.
Страховые случаи и страховые риски.
4.
Порядок определения страховой суммы.
6.
Порядок определения страхового тарифа,
страховой премии, страхового взноса.
7.
Договор страхования – порядок его
заключения, исполнения, прекращения,
внесения в него изменений и дополнений.
8.
Права и обязанности сторон по Договору
страхования.
9.
Порядок и условия оказания услуг
Застрахованным и осуществления страховых
выплат.
10.
Основания отказа в страховой выплате.
12.
Порядок рассмотрения споров.
13.
Глоссарий – термины, используемые в
Правилах.
В
данной работе использовались следующие
акты:
Правила
добровольного медицинского страхования
иностранных граждан и лиц без гражданства,
находящихся на территории РФ с целью
осуществления трудовой деятельности
(типовые (единые)), утверждены Приказом
ПАО «Росгосстрах» № 193 от 04.04.2016 г. М.,
2016.
Правила
добровольного медицинского страхования
(редакция 5.0) ООО «Группа Ренессанс
Страхование», утверждены Приказом
Генерального директора от 25 марта 2014
г. № 22. Москва, 2014.
Правила
ДМС ООО
«СК «ДАЛЬ-РОСМЕД», утверждены Генеральным
директором 25 ноября 2015 г. № 44
Таким
образом, хотя нормативная база относительно
невелика, она включает в себя федеральные
законы, Постановления Правительства
РФ и Правила добровольного медицинского
страхования страховых компаний.
Соседние файлы в предмете Юриспруденция
В отечественной литературе встречаются различные подходы к вопросу о достаточности регулирования, содержащегося в статье 934 ГК РФ, для развития в России добровольного медицинского страхования. Согласно одной точке зрения, после отмены Закона РФ от 28.06.1991 N 1499-1 “О медицинском страховании граждан в Российской Федерации” добровольное медицинское страхование вынуждено существовать в условиях правового вакуума. Положений статьи 934 ГК РФ для его регулирования недостаточно, а профильный закон, регулирующий эту сферу деятельности, отсутствует.
Другая точка зрения состоит в том, что статья 934 ГК РФ максимально широко определяет страховой случай по договору личного страхования. Как следствие, не вызывает сомнений, что эта статья применяется к договору медицинского страхования. Что касается более детального регулирования, то в нем нет необходимости, поскольку, как показывает практический опыт, добровольное медицинское страхование вполне успешно развивается и в отсутствие подробного регулирования.
Представляется, что статья 934 ГК РФ действительно весьма широко определяет круг возможных страховых случаев по договору личного страхования, и в этот круг входят в том числе страховые случаи по договору добровольного медицинского страхования. В то же время положений статьи 934 ГК РФ в действующей редакции недостаточно для того, чтобы ответить на ряд существенных вопросов, возникающих при осуществлении этого вида страхования. В частности, из статьи 934 ГК РФ следует, что стороны вправе согласовать в качестве страхового случая любое событие в жизни застрахованного лица. Однако применительно к добровольному медицинскому страхованию может возникнуть вопрос о том, что именно является страховым событием – обращение застрахованного лица за медицинской услугой или оказание такой услуги. Условие о характере страхового случая является существенным для договора личного страхования (подпункт 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ). В то же время признание договора незаключенным вследствие несогласованности указанного выше условия в ситуации, когда в целом воля сторон ясна, было бы нежелательным.
При этом выбор одного из двух указанных выше вариантов сопряжен с некоторыми трудностями. В случае, если считать страховым случаем обращение застрахованного лица за медицинской услугой, возникает вопрос о соблюдении такого критерия страхового риска, как случайность его наступления. Застрахованное лицо обращается за медицинскими услугами не только в ситуациях, когда необходимость в таких услугах возникла экстренно или непредвиденно (случайно), но и в плановом порядке, в том числе в порядке диспансеризации, когда повод для обращения в медицинскую организацию не связан ни с объективным, ни даже с субъективным (предполагаемым) ухудшением здоровья застрахованного лица.
В случае, если страховым случаем будет считаться оказание медицинских услуг, из сферы действия договора страхования искусственно исключается обязанность страховщика по организации оказания этих услуг. Поскольку, по общему правилу, именно с наступлением страхового случая возникает обязанность страховщика осуществить страховую выплату или предоставить иное исполнение по договору страхования, признание факта оказания медицинских услуг в качестве страхового случая приводит к тому, что застрахованное лицо не вправе потребовать оказания ему оговоренных услуг, поскольку технически до этого момента страховой случай не наступил.
С учетом изложенного предпочтительным представляется вариант, согласно которому страховым случаем по договору медицинского страхования, если иное не согласовано в договоре, является обращение застрахованного лица за оказанием медицинских (лекарственных) услуг.
Этот подход позволяет также разграничить отношения по добровольному медицинскому страхованию, регулируемые главой 48 ГК РФ, и отношения по оказанию услуг, к которым применяются положения главы 39 ГК РФ. Необходимо исходить из того, что в обязанности страховщика по договору добровольного медицинского страхования входит в том числе организация оказания медицинских услуг по мере появления их необходимости, что соответствует страховой (рисковой) природе этой деятельности. Следовательно, несмотря на то, что одним из элементов договора добровольного медицинского страхования является оказание медицинских услуг, этот договор регулируется главой 48, а не главой 39 ГК РФ.
Несмотря на достаточно стабильное развитие добровольного медицинского страхования в России, следует признать, что модель финансовых отношений, возникающих между застрахованным лицом, страховщиком и медицинской организацией, оказывающей медицинские услуги, до сих пор нуждается в уточнении. На практике страховщик оплачивает услуги непосредственно медицинской организации. В то же время эта организация не является стороной или выгодоприобретателем по договору страхования. Формальный подход позволял бы утверждать, что у медицинской организации отсутствуют основания для получения страховой выплаты от страховщика (а не оплаты услуг от застрахованного лица). Однако такой вывод противоречил бы фактически сложившимся отношениям в сфере добровольного медицинского страхования.
Таким образом, в статью 934 ГК РФ целесообразно включить пункт, посвященный договору добровольного медицинского страхования, в котором следует указать, что по этому договору страховщик обязуется организовать оказание медицинских и лекарственных услуг застрахованному лицу, а также возместить стоимость этих услуг. Договором может быть предусмотрено осуществление страховой выплаты путем оплаты страховщиком услуг непосредственно медицинской организации, предоставляющей услуги застрахованному лицу. Если иное не предусмотрено договором добровольного медицинского страхования, страховым событием является обращение застрахованного лица за получением медицинских (лекарственных) услуг, указанных в договоре.
Герасименко Лия Владимировна
аспирант кафедры гражданского права Кубанского государственного аграрного университета
Понятие и особенности договора добровольного медицинского страхования
В статье рассматриваются возможности восполнить пробелы законодательства и доктрины относительно понятия договора добровольного медицинского страхования. Дается определение договора добровольного медицинского страхования и его особенности относительно других видов страхования.
In the item are considered possibility to fill the gaps legislation and doctrines for notions of the agreement of the voluntary medical insurance. It Is given determination of the agreement of the voluntary medical insurance and its particularities comparatively other type of the insurance.
Ключевые слова: добровольное медицинское страхование, договор, дополнительные социальные гарантии, страховщик, страховая премия, страхователь.
Key words: voluntary medical insurance, agreement, additional social warranties, insurer, indemnifying bonus, underwriter.
На наш взгляд, необходимо обратить внимание на противоречивое толкование приведенной цитаты. Думается, что её смысл как раз и состоит в том, что дать единое определение на все виды страхования нельзя, однако авторы изложенной точки зрения не утверждают, что отдельные формы и виды страхования не должны иметь собственных понятий, фокусирующих их особенности, а, следовательно, и отличия от иных видов и разновидностей страхования.
М ы н е с ч и т а е м , ч то невоз м ожн о и нецелесообразно дать определение договору страхования как единому гражданско-правовому обязательству. Если данная группа
правоотношений выделена гражданским кодексом по одному общему признаку в отдельную главу, то должно быть единое правовое понятие. Например, договор подряда также имеет разновидности и ГК в этом случае являет пример, когда дается главное понятие обязательства этого вида, а затем через особенности раскрываются понятия его разновидностей.
Именно единство страхового обязательства позволяет говорить об общем понятии страхового договора. Договор страхования есть волевой акт отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоотношения.
В настоящей работе не ставится задача исследовать соотношение страхового обязательства со смежными видами обязательств. Мы отмечаем, что страховое обязательство – это самостоятельное целостное обязательство как институт гражданского права, а медицинское страхование – это часть целого, представленная двумя видами страхования -обязательным и добровольным. Эти рассуждения полезны для вывода, что если нет целого, то как можно исследовать его часть?
Как было сказано выше, договор добровольного медицинского страхования является разновидностью личного страхования. Обобщив представленные точки зрения, учитывая место договора ДМС в системе
обязательств по страхованию, а, также учитывая гражданско-правовые признаки страхования можно предложить следующую формулировку договора дополнительного медицинского страхования.
По договору добровольного медицинского страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), организовывать и финансировать единовременно или периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) за предоставляемые медицинские и иные услуги сверх программ обязательного медицинского страхования, оказываемые гражданам в соответствии с согласованной страховой программой, составляющей неотъемлемую часть настоящего договора.
Право на получение страховой суммы принадлежит медицинскому учреждению, в пользу которого заключен договор. Это право в императивной форме установлено п.1 ст. 934 ГК.
По общему правилу, вытекающему из содержания ст. 927 ГК РФ основанием возникновения страховых правоотношений при добровольном страховании является договор, как правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений, в силу которого начинаются и опосредуются правовые взаимоотношения между его основными субъектами: страхователем и страховщиком.
Исследование договора добровольного медицинского страхования позволяет выделить основные юридические признаки, определяющие его особенности по сравнению с другими видами договоров страхования.
2) Возмездность – один из основополагающих признаков договора добровольного медицинского страхования. Принцип возмездности является экономической основой страховых отношений, за счет наличия определенных денежных средств
ОБЩЕСТВО И ПРАВО • 2010 • № 2
Действующее российское законодательство в полной мере отвечает принципам возмездости, отраженных в юридической литературе учеными. Так, необходимым условием договора добровольного медицинского страхования является уплата страховой премии (страховых взносов) и страхового тарифа, (ст. ст. 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”) за счет которых у страховщиков формируется денежный фонд для удовлетворения потребностей страхователей при наступлении страхового случая, что и свидетельствует о возмездном характере договора.
3) Целевое назначение страхования может быть выделено, по нашему мнению в качестве самостоятельного признака договора ДМС. Обеспечение возможной потребности – цель данной сделки.
4) Непредсказуемость (случайность) событий составляющих страховой случай. О случайности страхования в ее юридическом значении свидетельствует определение страхового случая, данное в п. 2 ст. 9 Закона о страховом деле, а также в ст. 942 ГК РФ. Согласно данной нормы ГК РФ страховой случай определен как событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. При этом характер события должен быть, в обязательном порядке согласован сторонами.
возможность наступления и размер обязанности страховщика реализовать страховой интерес, но не обязанность страхователя выплачивать страховую премию. Причем, предел ответственности страховщика – существенное условие страховой сделки, которое должно быть предметом договоренности сторон, что прямо предусмотрено ст. 942 ГК РФ.
4) Договор ДМС относится к числу условных сделок. Страхователь вправе требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) только с момента наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью: условие, и страховой случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).
5) Договор страхования относится к группе каузальных сделок, зависящих от основания их возникновения, так как в нем сильнее, чем в каких-либо иных сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между основанием (causa) обязательства и самим правоотношением. Соблюдение компенсационного характера обязательства, недопущение наживы – одно из главных условий существования страхового правоотношения.
6) Договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможности заключения договора
страхования поднимается в ответ на письменную просьбу страхователя с заключением соответствующего договора и добросовестного заключения страховой декларации.
Рассматривая правовую сущность страхования, следует отметить, что страховое правоотношение, как и любое другое гражданско-правовое отношение, кроме общеправовых, обладает и специальными признаками, свойственными только страхованию. Речь идет об исторически сложившихся элементах, составляющих внутреннюю, структуру страхования. Именно поэтому В. С. Белых и И. В. Кривошеев, полагая, что теория и практика выработали для страхового правоотношения такие понятия, как “страховой интерес”, “страховой случай”, “страховой риск”, “страховая выплата”, “страховой взнос” и т.д., вполне обоснованно относят эти элементы к
особенностям страховых правоотношений.
1. Смирнова М. Б. Страховое право: Учебное пособие. З АО Юстицинформ. 2007.
2. Цит. По Смирнова М. Б. Страховое право: Учебное пособие. З АО Юстицинформ. 2007 со ссылкой на Гражданское Уложение. Книга пятая: Обязательства: Проект, Высочайше учрежденный Редакционной комиссией по составлению Гэажданского Уложения. Т. 5. С объяснениями. С Пб., 1899. С. 17.
3. Брагинский М. И. Договор страхования. М., 2000. С. 74.
4. Серебровский В. И. Понятие страхового договора в советском праве // Право и жизнь. 1926.
5. См.: Крюков В. П. Страховое право (очерки) (по изданию 1925 г.). М., 1992. С. 5.
6. Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. Волтерс Клувер. 2006. С. 76.
7. См.: Шиминова М. Я. Основы страхового права России. М., 1993. С. 90.
8. См.: Идельсон В. Р. Страховое право. Лекции, читанные преп. В. Р. Идельсоном в Санкт-Петербургском политехническом институте на экономическом отделении, страховом подотделе в 1907 г. М., 1992. С. 21.
9. См.: Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1875. С. 22.
10. Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М., 1960. С. 5.
11. Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М., 1960. С. 55; Иоффе О. С. Обязательственное право. С. 735; Гоажданское право: Учеб. / Под ред. А.П. Сергеева и Ю. К. Толстого. Ч. 2. М., 1997. С. 504.; Игбаева Г. Гражданско-правовая характеристика договора страхования // Арбитражный и гражданский процесс, 2007 № 9.
12. Смирнова М. Б. Страховое право: Учебное пособие. З АО Юстицинформ. 2007.
13. См.: Белых В. С. , Кривошеев И. В. Страховое право. М., 2003. С. 16.
Авакян Алеся Мнацакановна
кандидат юридических наук, доцент,
Прилепская Екатерина Сергеевна
Alesya M. Avakian
Ekaterian S. Prilepskaya
страхования: проблемы гражданско-правового регулирования и пути их решения
insurance contract: problems of civil regulation and their solutions
Аннотация. В статье рассматривается проблема гражданско-правового регулирования договора добровольного медицинского страхования. Отмечается, что в настоящее время сложилась ситуация, при которой данный институт не имеет четкого законодательного регулирования и по данным статистике не получил широкого распространения, даже в Гражданском кодексе Российской Федерации отсутствуют базовые понятия. Нами было обращено внимание на такие элементы договора, как существенные условия и его участники, анализ которых осуществлялся на основе действующих правил добровольного медицинского страхования ведущих представителей рынка страховых услуг. Рассматриваются исторические примеры гражданско-правового регулирования договора добровольного медицинского страхования и зарубежный опыт. Затрагиваются практические проблемы и предлагаются пути решения, путем формирования необходимой законодательной базы.
Ключевые слова: страхование, медицинское страхование, добровольное медицинское страхование, гражданско-правовое регулирование.
Annotation. The article deals with the problem of civil law regulation of a additional medical insurance contract. It is noted that at present there is a situation in which this institution does not have a clear legislative regulation and, according to statistics, is not widely used, even the Civil Code of the Russian Federation lacks basic concepts. We especially paid attention to such elements of the contract as essential conditions and its participants, the analysis of which was carried out on the basis of the existing rules of additional medical insurance of leading representatives of the insurance services market. Historical examples of civil-law regulation of a additional medical insurance contract and foreign experience are considered. Practical problems are touched upon and solutions are proposed by forming the necessary legal framework.
Keywords: insurance, medical insurance, additional medical insurance, civil law regulation.
Медицинское страхование выступает основой здравоохранения и осуществляется в двух формах. Обязательное медицинское страхование направлено на обеспечение застрахованному лицу гарантий предоставления бесплатной медицинской помощи при наступлении страхового случая в соответствии с базовой программой страхования, которая выступает составной частью программы государственных гарантий. Добровольное медицинское страхова-
ние призвано обеспечить население медицинскими услугами сверх установленного минимума, являясь дополнением и, тем самым, расширяя возможности населения не только в непосредственном получении медицинской помощи, но и в осуществлении диагностических и профилактических мероприятий, а также в проведении немаловажного реабилитационного лечения. Нам представляется важным рассмотреть гражданско-правовое регулирование договора ДМС.
Также хотелось бы отметить, что даже в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который был призван урегулировать данный вид отношений, ничего не упоминается, хотя бы, о добровольном страховании, в целом.
Далее, важным представляется рассмотрение существенных условий. Так, относя договор добровольного медицинского страхования к личному, в качестве существенных условий в Гражданском кодексе закреплены: застрахованное лицо, страховой случай, размер страховой суммы и срок действия договора. Однако договор добровольного медицинского страхования обладает собственными характерными особенностями, в том числе, и в части существенных условий. В правилах страхования «Группы Ренессанс Страхование» среди существенных условий, помимо названных выше, закреплены позиции:
– о размере, сроках и порядке внесения страховых взносов (страховой премии); о перечне медицинских и иных услуг;
– о перечне лекарственных препаратов (которые соответствуют выбранной программе страхования);
– о правах, обязанностях и ответственности сторон;
«Страховой Дом ВСК», например, закрепляет следующие существенные условия:
– об условиях и сроках вступления договора в силу;
И наконец, в правилах страхования «РЕСО-Гарантия», кроме закрепленных в Гражданском кодексе, перечисляются следующие:
– о наименовании и юридическом адресе страховщика, его полномочиях;
– о страховой программе с соответствующим перечнем медицинских учреждения;
– об условиях страхования;
– о страховой премии, ее размере, порядке и форме уплаты;
Таким образом, специфика договора ДМС требует законодательного расширения и конкретизации перечня существенных условий.
Интересным представляется также факт включения особого субъекта правоотношений из договора ДМС – медицинской организации. Также, нет единства в понимании этого вопроса среди страховых компаний.
Проблемы реализации договора добровольного медицинского страхования на практике отражаются в судебных спорах по вопросам: отказа страховой компании в выплате страховой суммы, в виду возможности получения медицинских услуг по программе ОМС (соотношение ОМС и ДМС) и навязывание договора ДМС как дополнительной услуги при заключении иных видов страхования.
Также, примечательным примером является проблема навязывания договора ДМС при за-
1. Гражданский кодекс Республики Казахстан (Особенная часть) от 1 июля 1999 года № 409-I (с изменениями и дополнениями по состоянию на 21.01.2019 г.). U RL : https://online.zakon.kz/ document/?doc_id=1013880#pos=3098;-30 (дата обращения 05.04.2019).
2. Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 (ред. от 24.07.2009) «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» // СПС «Консультант» (дата обращения 07.05.2019).
3. URL : https://insur-portal.ru/dms/dinamika-rynka-dms (дата обращени 05.04.2019).
4. URL : www.renins.comhttps://www.renins.com/ Media/Default/doc/rules/41.pdf (дата обращения 08.04.2019).
5. URL : www.vsk.ruhttps://www.vsk.ru/upload/ documents/2/114/doc/Pravila-163_3.pdf (дата обращения 08.04.2019).
6. URL : https://www.reso.ru/export/sites_reso/ Retail/Med/dms_rules20092016.pdf (дата обращения 08.04.2019).
Таким образом, назрела необходимость в совершенствовании гражданско-правового регулирования договора ДМС с целью эффективной защиты гражданина – потребителя данной услуги.
Нами предлагается возможность принятия специального закона о ДМС, который бы закреплял:
1) понятие – по договору ДМС страховщик обязуется осуществить выплату страховой суммы при наступлении страхового случая в рамках программы ДМС, предусмотренной договором, а страхователь, в свою очередь, обязуется выплатить страховую премию;
2) медицинскую организацию как особый субъект;
3) перечень существенных условий: о застрахованном лице, о страховом случае, о размере страховой суммы, о сроке действия договора, размер, сроки и порядок внесения страховой премии, страховая программа с соответствующим перечнем медицинских учреждений, перечень лекарственных препаратов (которые соответствуют выбранной программе страхования);
4) необходимость включение права выбора страхователя (застрахованного лица) программы оМс или ДМС, а также их соотношение;
5) ответственность страховщиков при навязывании заключения договора ДМС, как условия для заключения основного договора.
1. Civil Code of the Republic of Kazakhstan 1.07.1999 № 409-I. U RL : ttps://online.zakon.kz/ document/?doc_id=1013880#pos=3098;-30 (date of application 05.04.2019).
2. Law of Health insurance in the Russian Federation 28.06.1991 № 1499-1 // SPS «ConsultantPlus» (date of application 07.05.2019).
3. U RL : https://insur-portal.ru/dms/dinamika-rynka-dms (date of application 05.04.2019).
4. U RL : https://www.renins.com/Media/Default/ doc/rules/41.pdf (date of application 08.04.2019).
5. URL : https://www.vsk.ru/upload/documents/2/ 114/doc/Pravila-163_3.pdf (date of application 08.04.2019).
6. URL : https://www.reso.ru/export/sites_reso/ Retail/Med/dms_rules20092016.pdf (date of application 08.04.2019).
7. Решение от 27 сентября 2016 г. по делу № 2693. 2016. У РЛ: https://sudact.ru/magistrate/doc/CdNsuVwdV3UY/ (дата обращения 09.04.2019).
8. Решение № 2-11787/2014 2-1241/20152-1241/2015(2-11787/2014;)~М-11560/2014М-11560/ 2014 от 8 апреля 2015 г. по делу № 2-11787/2014. У РЛ: https://sudact.ru/regular/doc/DVdrqgFWdodw/ (дата обращения 09.04.2019).
9. Худяков А. И. «Теория страхования». М. : Статут. 2010. С. 656.
11. Здесь мы используем терминологию ОЭСР (дублирующее, дополнительное и дополнительное освещение). ВОЗ предлагает свою типологию, весьма близкую к типологии ОЭСР, хотя и отличается некоторыми названиями.
12. Филипп Мартен, «Частное страхование и здравоохранение в Испании: актуальность двойного страхования», Многопрофильный открытый архив (HAL), 23 апреля 2013 г.
7. Решение суда от 27 сентября 2016 г. № 2-693. 2016. УР RL: https://sudact.ru/magistrate/doc/CdNsuVwdV3UY/ (дата обращения 09.04.2019).
8. Решение суда от 8 апреля 2015 года № 2-11787/20142-1241/20152-1241/2015(2-11787/2014). ~ М-11560/2014ИВИ-11560/2014. У РЛ: https://sudact.ru/regular/doc/DVdrqgFWdodw/ (дата обращения 09.04.2019).
9. Худяков А. И. Теория страхования. М.: Статит. 2010. С. 656.
Медицинские услуги
Обратите внимание, что мне необходимо прислать документы в дицинское учреждение (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Формы документов
Федеральный приказ от 24.07.1998 N 125-ФЗ (ред. от 03.04.2023) “Официальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний” 5) по обязательному страхованию работников, субъектному страхователю в порядке, в Российской Федерации, суммы платежных (взносов) страхователя по договорам доброго личного страхования предоставляют, заключаемые на срок не менее долгосрочного, предварительно автоматизированное медицинское обслуживание по этим застрахованным, установленные денежные средства (взносов) страхователя по дого ворам на банковских счетах. услуги Работа, закрепленная за врачом, не требует проведения каких-либо медицинских процедур, организована, заботится о коже и заботится о ней врачебной деятельности, выданной в соответствии с законодательством Российской Федерации, объем платежи (взносов) страхователя по собакам ворам добровольного медицинского страхования, заключаемые с риском наступления смерти застрахованного и (или) причинения вреда сумме пенсионного обеспечения государственных страхователей по договорам негосударственного пенсионного обеспечения;
“Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)” от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 04.08.2023)(с изм. и доп., вступ. в силу с 04.09.2023)Взносы по договору Я являюсь добровольным личным страхованием, заранее разработанным для оплаты страховщиками медицинских расходов, застрахованных работников, расходов работодателей по договорам о предоставлении медицинских услуг, заключенным в политике. В России, Российской Федерации, и расходы, основанные на обосновании 24.2 настоящей части, включаются в состав расходов в стране, в пределах, не превышающих 6 процентов от суммы наших расходов на оплату труда.