Россиянам дадут право на «добровольный запрет» кредитов | Бробанк

Граждан дополнительно защитят при оформлении кредитов

Государственная Дума приняла в третьем чтении поправки в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Согласно закону, кредитору будет запрещено проставлять за заемщика, без его собственноручной подписи, согласие с условиями кредитования.

«Нередки ситуации, когда при заключении кредитного договора банки сами типографическим способом проставляют в договоре за заемщика отметки, которые означают его согласие с предложенными условиями. В результате человек оказывается вынужден, например, оплачивать страховку кредита по завышенной стоимости, не зная, что мог отказаться от страхования или самостоятельно выбрать страховщика. Принятый нами закон защитит заемщиков от недобросовестных кредиторов», — отметил Председатель Государственной Думы Вячеслав ВолодинВолодин Вячеслав ВикторовичВолодин
Вячеслав Викторович
Председатель Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации восьмого созыва.
Избран по избирательному округу № 163 (Саратовский – Саратовская область)
.

Он напомнил, что был принят целый ряд законов, направленных на защиту прав граждан на финансовом рынке. Введен запрет микрофинансовым организациям выдавать займы под залог жилья. Усилена ответственность за нарушения при взыскании долгов. Принят закон о защите неквалифицированных инвесторов – при заключении договоров с физическими лицами финансовые организации обязаны предоставлять им полную и достоверную информацию не только об условиях договора, но и о его последствиях и возможных рисках, а также выкупать назад навязанные с нарушением законодательства финансовые продукты. Люди, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, теперь могут оформить «ипотечные каникулы». А в случае отказа в предоставлении льготного периода, банк обязан предоставить письменное обоснование своего решения, которое заемщик сможет оспорить в суде или обжаловать в органе банковского надзора – Центробанке.

Инициатива цб актуальна

Профессор кафедры финансов, денежного обращения и кредита РАНХиГС Юрий Юденков в разговоре с «360» согласился, что инициатива Банка России может стать эффективной мерой против мошенничества с кредитами. Ведь аферисты всегда готовы воспользоваться открытостью некоторых людей.

«Например, человек много общается и, мягко говоря, не всегда себя контролирует. Какие-то не слишком порядочные люди могут воспользоваться доверчивостью человека. Поэтому, я считаю, это вполне разумная мера для людей, которые не уверены в том, что кто-то не воспользуется их личными данными. Это очень хорошее предложение», — отметил Юденков.

Он также уточнил, что сейчас, когда телефонные мошенники выуживают из карманов пострадавших миллионы, такая инициатива была бы особенно актуальна. А так как люди будут сами запрещать оказание услуги, можно не беспокоиться о нарушении прав потребителя.

Касса взаимных отказов

В Госдуме разработан новый механизм защиты граждан от мошенничества с кредитами

В Госдуме подготовили законопроект, который позволит гражданам заранее отказываться от любых кредитов и не платить по ним, если их все-таки оформят. Так депутаты хотят защитить заемщиков от оформления мошеннических ссуд

Депутаты Госдумы и участники финансового рынка разрабатывают механизм «добровольного запрета» на кредиты для россиян. Речь идет о двух законопроектах — поправках в Гражданский кодекс и законы «О потребительском кредите» и «О кредитных историях», которые позволят гражданам при желании указывать в кредитной истории отказ от получения любых ссуд. РБК ознакомился с документами, их подлинность подтвердил зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Антон Гетта, который выступал с такой инициативой в феврале.

«Текст законопроекта разработан, идет процесс обсуждения с профильными ведомствами, чтобы учесть все необходимые нюансы», — сказал Гетта, не раскрыв срок внесения документа в Госдуму. По словам источника РБК, участвующего в дискуссии, это может произойти в июне, до конца весенней сессии парламента. В Банке России сообщили, что получили предложения законодателей и изучат их. В Минфине не ответили на запрос РБК.

Цель поправок — дать гражданам возможность защититься от мошенничества, пояснил Гетта. «Участились случаи, когда мошенники стали не только похищать средства со счетов граждан, но и брать кредиты от их имени. Современные банковские мобильные приложения позволяют это сделать, удобные сервисы породили новые риски. Поэтому простая потеря мобильного телефона, паспорта или утечка персональных данных может сильно усложнить жизнь. Встречаются и случаи, когда граждан, используя социальную инженерию, уговаривают под видом спасения средств взять кредит и перевести деньги на счета мошенников», — перечисляет депутат. Он подчеркивает, что оспорить в суде выдачу подобных ссуд почти невозможно.

Как может работать «добровольный запрет»

Как следует из законопроектов, заемщик получит право в любое время вводить и отменять возможность выдачи на его имя любых кредитов или займов. Заявку можно будет подать через портал «Госуслуги» или банки, в том числе через их мобильные приложения или личные кабинеты. Запрет на оформление кредитов вступит в силу в течение семи дней с момента обращения.

Сведения об отказе клиента от ссуд должны будут отражаться в титульной части его кредитной истории — там же, где указывается основная информация о человеке (имя, паспортные данные, ИНН и СНИЛС). В России кредитные истории граждан могут храниться в разных бюро кредитных историй (БКИ), но титульная часть анкеты отображается в Центральном каталоге кредитных историй — базе Банка России, к которой есть доступ у всех бюро. Пока действует запрет, банки и МФО будут обязаны отказывать в оформлении кредитов на имя клиента. Если кредитный договор все же будет заключен, кредиторы не смогут требовать выплаты задолженности и продавать долг коллекторам.

При желании заемщик может снять запрет на кредиты — через «Госуслуги» или обратившись в банк лично. Ограничения на выдачу ссуд снимутся в течение десяти дней с момента подачи заявки.

«Установление и снятие запрета происходит не мгновенно: это сделано, чтобы не допустить злоупотреблений новым инструментом и защитить законные интересы кредиторов», — пояснил Гетта. Он также не исключил, что каналы приема заявок могут быть расширены — обращения можно было бы подавать через многофункциональные центры (МФЦ) или БКИ.

Нужно ли право «добровольного запрета» заемщикам

Проблема оформления кредитов и займов по утерянным паспортам или похищенным паспортным данным существует давно, замечает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева: «Мы ежегодно фиксируем пусть небольшой, но устойчивый рост количества таких обращений. Инструмент, позволяющий решить эту проблему, безусловно, необходим, и одним из таких решений может стать добровольный запрет на выдачу кредитов и займов». Но такой подход, по ее мнению, полностью проблему не решит. В дополнение к этому граждан, как субъектов кредитной истории, стоит уведомлять о запросе их данных в БКИ, говорит Лазарева: «Мы считаем, что заемщики вправе знать в уведомительном порядке о том, кто интересуется их кредитной историей, и, если это будет необходимо, потребовать объяснений у тех кредиторов, которым не было дано согласия на подобные запросы».

Поправки помогут бороться с мошенниками, но важнее работа с клиентами и формирование кибергигиены, уверен гендиректор дата-центров Oxygen Павел Кулаков. «Все технические запреты, как правило, являются вспомогательным инструментом. Злоумышленники всегда модифицируют схемы мошенничества с учетом введенных ограничений и запретов. Как правило, самое слабое звено во всей системе — это человек», — констатирует эксперт.

Добровольный запрет будет более эффективен в борьбе со схемами, когда злоумышленники крадут или подделывают документы граждан и берут ссуды непосредственно в отделениях банков или МФО, замечает начальник отдела по противодействию мошенничеству центра прикладных систем безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов. «Новый закон не защитит от мошенничества при дистанционном получении предодобренных кредитов. Если клиент сам вводил ограничения, он сам может их и отозвать. Заставить его сделать это может мошенник с помощью социальной инженерии», — поясняет Сизов, добавляя, что мошенники быстро адаптируются к новым запретам.

Как на идею смотрят участники рынка

Крупные банки из топ-20 по размеру розничного кредитного портфеля в целом поддерживают инициативу законодателей.

  • «Такой запрет мог бы помочь гражданам избавиться от МФО-зависимости, так как это опасная игла, разрушающая семейный достаток. Налицо аналогия с самозапретом азартных игр там, где они разрешены», — говорит первый зампред Совкомбанка Сергей Хотимский.
  • Директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников отмечает, что «добровольный запрет» — логичный способ ограничить мошенничество с дубликатами паспортов и в сегменте онлайн-кредитования. «Реализация такой возможности также поможет опекунам избежать проблем, связанных с получением кредитов недееспособным лицом. Актуально также было бы предусмотреть в законе право супругов, не заключавших брачный договор, накладывать запрет на кредитование без согласия второго супруга», — добавляет он.
  • Запрет упростит для обманутых заемщиков оспаривание сделок, считает директор департамента аналитики и развития розничного бизнеса МКБ Рустам Идрисов. «Ключевое в данной инициативе — механизм установки запрета и его снятия», — подчеркивает он.
  • В ВТБ механизм «добровольного запрета» считают полезным и для заемщиков, и для банков. «Важно, чтобы техническая реализация инициативы не привела к снижению доступности кредитования для клиентов (в связи с усложнением процесса и увеличением сроков рассмотрения заявок на кредит). Наиболее простым решением представляется хранение информации о запрете кредитования в квалифицированных бюро кредитных историй», — замечает представитель ВТБ.
  • Идея законопроекта правильная, но есть вопросы, связанные с ее реализацией, говорит начальник управления правовой экспертизы банка «Открытие» Сергей Селезнев. У кредиторов могут быть сложности с ответами на заявки от уже действующих клиентов или клиентов, идентифицированных с помощью биометрии, отмечает он. «Возникает вопрос: следует ли банку трактовать заявление клиента о предоставлении кредита как отказ от ранее данного заявления о запрете на получение кредитов? Если нет, то почему? Ведь лицо, заявившее ранее о том, что не хочет получать кредит, сейчас обращается за кредитом, при этом подтверждает свою личность», — рассуждает Селезнев. Необходимо также дополнительно обосновать в законопроекте, почему банк лишается права на взыскание задолженности, указывает он.
  • В Сбербанке отказались от комментариев, в остальных крупных банках не ответили на запрос РБК.

В БКИ «Эквифакс» сообщили, что участвуют в обсуждении законопроекта и направили законодателям предложения. Гендиректор бюро Олег Лагуткин считает, что кредиторы от «добровольного запрета» тоже выиграют, поскольку не будут нести дополнительные расходы на дальнейшую обработку анкеты и сбор дополнительной платной информации о потребителе. «Нагрузка на кредиторов может возрасти только в одном случае — если на них будет возложена обязанность сбора такой информации через свои каналы продаж, ее дальнейшего хранения и передачи в БКИ. Эту функцию могут взять на себя кредитные бюро», — подчеркивает он.

Гендиректор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович напоминает, что на Западе, например в США, механизмы с временными запретами уже применяются. «Так, бюро Experian позволяет человеку установить временный запрет на передачу кому-либо его кредитной истории, чтобы предотвратить несанкционированное оформление кредитов на его имя», — отмечает он. По словам Александровича, примерно полтора года назад ОКБ обращалось в Банк России с предложением реализовать такой сервис и ЦБ «воспринял идею с интересом».

Представитель Банка России сообщил РБК, что инициатива обязать банки по желанию клиента ограничивать ему ряд операций уже находится в проработке. «Мера действенна в случаях, когда клиента финансовой организации провоцируют дистанционно совершить действия с его счетами в пользу злоумышленников, а также в случае оформления злоумышленниками онлайн-займов с использованием персональных данных клиента», — отметил представитель ЦБ.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.