Сбережения — Карта знаний

Что такое сбережения в экономике — виды сбережений

Экономисты различают два типа сбережений:

Сбережения домохозяйств – это разница  между полученными доходами домашнего хозяйства и суммой, потраченной на удовлетворение потребностей его членов за исследуемый период времени. Отчетным периодом принято считать один год. Накопления также можно трактовать, как оценку активных изменений домашнего хозяйства за текущий промежуток времени. Значение нетто сравнивается с накопленной суммой денежных средств.

Сбережения населения – это совокупность материальных доходов жителей страны, которые были отложены ими для формирования резервного фонда на будущие потребности и нужды. Принудительными сбережениями принято называть денежные средства, которые в обязательном порядке выплачивает каждый человек.

Личные сбережения – это некоторая часть прибыли, оставшаяся после выплаты налоговых отчислений, не потраченная на покупку товаров, оплату работ или услуг. Эти деньги сохраняются в резерве. Каждый гражданин сам выбирает, какую сумму оставить на будущее.

Государственные сбережения – это сумма чистого дохода страны без учета государственных расходов на потребление. Размер государственных накоплений увеличивается за счет инвестиционных вложений.

Частные сбережения – это накопления, сформированные в частном экономическом секторе. Они рассчитываются путем вычисления налогов, издержек текущего потребления. Разделение частных сбережений на два сектора предполагает направление финансов в бизнес или домашнее хозяйство.

Что такое сбережение, личные сбережения, формула

Сбережения — это в экономике совокупность финансовых доходов граждан, главная особенность которых – накопление в период длительного времени. Сбережениями принято называть итоговую сумму, которую удалось накопить человеку, в форме материальных ресурсов.

Основной источник сбережений – доход, который получает гражданин или несколько граждан – членов семьи. Деньги можно хранить в виде вкладов или вложить их в предприятие, покупку недвижимости, драгоценных металлов и прочих стабильно ценных вещей. Основные цели формирования резервного фонда:

Способ формирования финансового резерва выбирается на основании трех основных критериев:

  1. Доходный лимит. Когда выбирается форма резервных сбережений, в качестве главного стимула выступает доходная норма. Она используется при хранении средств. Крайне важен данный факт при оформлении банковского вклада.
  2. Уровень безопасности. Характеризует процент вероятности получения денежных средств обратно. Речь идет об оценке рисков невозврата. Вкладчик сравнивает шансы на получение дополнительной прибыли при использовании определенного способа вложения и вероятность потери финансов.
  3. Степень ликвидности. Данный критерий указывает, насколько быстро и просто можно обналичить средства с целью проведения денежных операций. Размер сбережений, имеющих максимальную ликвидность, регулируется вкладчиком. 

Личные сбережения – это некоторая доля семейной или личной прибыли, полученная за определенное время, которая не была потрачена на удовлетворение потребностей членов семьи. Деньги были сохранены и вложены с целью приумножения капитала и его дальнейшего использования. Оптимальная формула личных сбережений, по мнению экспертов:

Основные факторы личных накоплений:

  1. Размер прибыли. Если доходы в семье минимальные, сложно отложить деньги на резерв. Но эксперты утверждают, что даже при небольшой заработной плате, можно сформировать финансовую подушку. Это позволит в трудный момент избежать кредитов и займов.
  2. Объемы накоплений. Когда человек достигает определенной финансовой стабильности, он перестает задумываться о размерах расходов. Появляются новые потребности, притупляется чувство бережливости и экономии. Это может отрицательно сказаться на бюджете семьи. Деньги всегда необходимо считать.

Гарантии

В договоре, который пайщик заключает с кооперативом, доход от вложений может называться по-разному: платой, компенсацией или процентом за использование денег. Базовый стандарт разрешает использовать и такие термины.

Как отличить кпк от финансовой пирамиды

Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2022 году, маскировалась под КПК. Чтобы не стать жертвой мошенников, лучше заранее проверить, действительно ли перед вами КПК.

Юридическая форма может быть сокращена до аббревиатуры — КПК или СКПК. В Центробанке советуют посмотреть, как расшифровывается сокращение: КПК может оказаться «кредитным производственным кооперативом», а СКПК — «сельскохозяйственным кредитным производственным кооперативом». Проверить юридическую форму организации можно в Едином госреестре юридических лиц.

Найти кооператив в реестре Центробанка. Центробанк ведет государственный реестр всех легально работающих кредитных потребительских кооперативов. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.

Проверить членство в СРО. Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.

Обратите внимание, предлагает ли кооператив какие-то бонусы или повышенную доходность за новых вкладчиков. Это может быть признак пирамиды, когда участники получают прибыль только за счет новых клиентов.

Как работает кпк

Упрощенно схему работы кооператива можно описать следующим образом:

  1. Пайщики формируют паевой фонд — аналог уставного капитала. Некоторые пайщики передают в КПК сбережения.
  2. Кооператив часть этих денег раздает в виде займов, а часть вкладывает в государственные ценные бумаги.

Какие способы сбережения денежных средств вы знаете — виды сбережений в экономике

Существует несколько способов формирования резервного финансового фонда. Наиболее распространенными в Российской Федерации являются:

  1. Оформление депозита в банке. Банковский депозит – это популярный вид накопления денежных средств. Население доверяет данному финансовому инструменту. С одной стороны денег не коснется инфляция, с другой стороны – это источник постоянного, пассивного дохода. В последнее время возникают споры касательно процентных ставок. Многие говорят об их неспособности покрыть реальные цифры инфляции. Недостаток депозита – потеря процентных накоплений в случае досрочного снятия суммы.
  2. Бинарный опцион. Фондовая биржа – сложная и многогранная система, которая позволяет в разы приумножить капитал, но только при наличии опыта и глубоких познаний. Это достаточно рискованный способ вложения денег. Велики риски потерять свои сбережения. Некоторые вкладчики пользуются услугами брокеров, другие предпочитают контролировать процесс самостоятельно.
  3. Объекты недвижимости. Приобретение жилых и нежилых зданий – распространенный способ сохранения финансов. Есть возможность увеличить свой капитал за счет приобретенной недвижимости или получить стабильный пассивный доход. Но для этого необходимо ответственно подходить к выбору объекта.
  4. Покупка акций. Еще один рискованный способ вложить финансы. По мнению специалистов, в нынешний период нежелательно приобретать акции русского эмитента. Есть риск потерять все денежные средства.
  5. Покупка золота. Золото гарантированно останется в цене, независимо от рыночной ситуации, кризиса или инфляции. Вложить деньги можно, купив ювелирное украшение, слиток, коллекционную монету. Еще один вариант – открытие обезличенного металлического счета.

Нормативы для кпк

Например, КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности. Эти деньги всегда должны оставаться на счете организации. Размер такого фонда зависит от количества пайщиков:

  • 5% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором больше двухсот пайщиков;
  • 4% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до двухсот пайщиков;
  • 2% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до ста пайщиков и который существует меньше 180 дней.

Всего таких нормативов около десятка: Центробанк устанавливает ограничения по срокам выдачи займов, доле капитала, которую можно вкладывать в государственные ценные бумаги, соотношению привлеченных средств и выданных займов и так далее.

Отличия от банка или мфо

Капитал КПК формируется преимущественно за счет средств пайщиков, а банки и МФО могут привлекать деньги из самых разных источников — например, брать в долг у государства.

Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.

Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.

Плюсы и минусы

Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:

  1. Пайщики могут контролировать финансовое состояние кооператива. Если в КПК всего несколько десятков членов, все они в курсе, что происходит с их деньгами.
  2. Высокие проценты для тех, кто хранит в КПК сбережения. Обычно кооператив привлекает средства под процент в полтора-два раза выше средних ставок по депозитам.

Размер взносов участников

Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.

Размер кредита, который можно получить

Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, также ограничена требованиями ЦБ.

Разновидности кпк

Потребительский кооператив. Потребительский кооператив — классический аналог кассы взаимопомощи. Несколько человек — как правило, проживающих на одной территории — объединяются, чтобы помогать друг другу финансово. Они формируют паевой фонд, из которого те, кому нужны деньги, могут брать займы под проценты.

Центробанк предъявляет к сельскохозяйственным кооперативам такие же требования, как и к обычным: надо состоять в СРО, ставка для вкладчиков не должна превышать 1,8 ключевой ставки, деньги можно вкладывать только в государственные облигации или держать на вкладах и т. д.

Регулирование деятельности

Главный документ, который регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, — федеральный закон «О кредитной кооперации». Центробанк следит, чтобы КПК его соблюдали. Он же ведет реестр кооперативов. Если кто-то из участников рынка нарушает закон, Центробанк имеет право приостановить работу кооператива или даже ликвидировать его.

Кооперативы, в которых больше трех тысяч пайщиков, и кооперативы второго уровня обязаны в течение 10 дней уведомлять Центробанк о смене адреса.

Риски

Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива. Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.

Страхование средств кпк

Кроме того, некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях. Еще КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация. КПК перечисляют туда страховые взносы, формируют страховой фонд — и в случае банкротства одного из кооперативов пайщики получат часть своих денег обратно.

Упоминания в литературе (продолжение)

При этом растут

сбережения

 – их доля увеличилась на 6,7 п.п. (с 6,1 до 12,8 %) по сравнению с 2022 г. и на 4,0 п.п. (с 8,8 до 12,8 %) в сравнении с 2022 г. По данным Банка России всего за 2022 г. объем вкладов населения увеличился на 14,2 % (на 10,2 % с учетом валютной переоценки)[6]. Данные Росстата о структуре использования денежных доходов населения показывают, что в январе-сентябре 2022 г. в общем объеме денежных доходов возрастала доля «прочих сбережений», включающих изменение средств на счетах индивидуальных предпринимателей, изменение задолженности по кредитам, приобретение недвижимости, покупку населением скота и птицы (рис. 2).

Второе тождество: Y = C S, где S соответственно – это

сбережения

фирм, домашних хозяйств, т. е. любых экономических субъектов. Иными словами, доход, который может быть получен в течение определенного промежутка времени (уже за вычетом налогов, т. е. располагаемый личный доход), так или иначе распределяется его владельцем на две части: на текущее потребление и сбережения для осуществления процесса потребления в будущем. Потребление – это часть располагаемого дохода, которая расходуется на покупку товаров, работ, услуг в текущем периоде. Если рассматривать структуру расходов, например, за 2004 и 1992 гг., то получаем, что к 2004 г. сумма расходов на потребление продуктов питания возросла на 4 % и составила 52 % от общей суммы дохода. Значительно возросла часть денежных средств, которая тратится на оплату услуг, в том числе коммунальных, телефонных и пр., – с 11 до 17 %. Что касается товаров непродовольственного характера, то их доля в общей структуре потребления в целом снизилась с 41 до 31 %.

По нашим правилам средства Стабфонда могут размешаться на счетах в зарубежных банках и в долговых обязательствах иностранных государств при условии, что рейтинг долгосрочной кредитоспособности заемщика не ниже уровня «ААА» (по классификации рейтинговых агентств Fitch Ratings, Standard&Poors) или «Ааа» (по классификации Moody’s Investors Service). То есть тот, кому доверяются для хранения и приумножения российские «

сбережения

», по определению имеет высшую категорию надежности, но зато обеспечивает низкую степень доходности. Поскольку речь идет прежде всего о государственных ценных бумагах США и стран Евросоюза, «доход» от размещения в них средств Стабфонда будет невелик: 2–3,5 % годовых.

5. Личный доход определяется путем вычитания из ВД взносов на социальное страхование граждан, прибыли корпораций, процентов, уплаченных за кредит, и прибавления дивидендов, трансфертных платежей, дохода от процентов. Личный доход – это весь доход, который был получен отдельными лицами и который идет только на потребление,

сбережение

и уплату налогов.

1) накопительная составляющая взноса является в большей степени формой принудительного

сбережения

, нежели страховкой, так как выплаты по накопительной части пенсии в значительной мере определяются эффективностью работы пенсионных фондов и управляющих компаний. Возможна ситуация, когда работник, уплативший больший взнос, получит меньшую накопительную часть пенсии из-за неэффективного инвестирования его накоплений, чем работник, уплативший меньший взнос, но выбравший более доходный пенсионный фонд. Такая ситуация нетипична для классического страхования, когда больший размер взноса при одинаковом уровне риска подразумевает большую выплату при наступлении страхового случая;

В конце 70-х гг. возрастание процентных ставок, подогретое инфляцией (индекс инфляции в 1979 г. составил 13,3 %), заставило лиц, делающих

сбережения

, искать более высокие доходы от инвестиций, чем те, которые могли выплачивать трифты. Они начали отводить фонды из трифтов, ориентированных на долгосрочные вложения, и переводили их в краткосрочные казначейские векселя и облигации, в инвестиционные фонды открытого типа. В относительно короткое время лица, делающие сбережения, стали инвесторами.

С началом кризиса российские банки начали активно привлекать средства на депозиты, процентные ставки по которым выросли очень значительно всего в течение нескольких месяцев (рис. 12). Часть банков предлагают необоснованно высокие ставки по депозитам, пытаясь заменить

сбережениями

населения средства внешнего рынка и рынка межбанковского кредитования, от которых они оказались отрезаны. По данным мониторинга Банка России[8], максимальные процентные ставки по вкладам в российских рублях десяти кредитных организаций, привлекающих максимальный объем вкладов, составили в сентябре 2009 г. около 14,5 %. В то же время, по сообщениям российской прессы[9], ставки по вкладам в некоторых банках достигали 20 % годовых. Высокая стоимость ресурсов вкупе с возросшими кредитными рисками угрожает еще больше усугубить проблемы подобных банков. Более того, условия по депозитам в некоторых банках предполагают возможность снятия средств до истечения срока действия вклада без потери процентов. В данном случае, убирая любые ограничения по досрочному изъятию вкладов, банки в действительности переводят депозиты, формально называемые срочными, в разряд депозитов «до востребования». Тем самым потенциальная проблема набега на подобные банки только усугубляется.

А. Лаффер описал характер взаимосвязи между размером ставок налогов и налоговыми поступлениями бюджета. В форме гипотетической кривой Лаффер выразил идею о возможности сохранить или даже увеличить налоговые поступления с помощью снижения налоговых ставок. Обосновывалась эта идея тем, что по мере роста ставки налога от нуля до 100 % налоговые поступления бюджета будут расти от нуля до некоторого максимального уровня, а затем снижаться до нуля. Налоговые доходы имеют тенденцию к снижению после некоторой точки, потому что более высокие ставки налога, по предположению, сдерживают экономическую активность, и, следовательно, налоговая база (ВВП) сокращается. Логическое рассуждение Лаффера состояло в том, что более низкие ставки налогов создадут стимулы к работе,

сбережениям

, инвестициям, инновациям и принятию деловых рисков, вызывая существенное увеличение национального производства и дохода. Такая расширившаяся налоговая база сможет поддержать налоговые поступления на прежнем уровне даже при пониженных ставках налогов.

8. Еще один фонд, формируемый в кооперативе, – это фонд финансовой взаимопомощи. Данный фонд используется для выдачи займов членам кооператива. Порядок его формирования определяется уставом кооператива. Он может состоять как из имущества кооператива, так и из привлеченных средств, т. е. средств, полученных кредитным кооперативом от пайщиков на основании договоров займа или договоров передачи личных

сбережений

, а также от иных юридических лиц, на основании договора займа и (или) договора кредита.

Среди этих основных проблем первая и самая важная проблема – неудовлетворительные условия инвестирования на финансовом рынке Российской Федерации для сберегателей. Финансовый рынок не обладает достаточной привлекательностью для инвесторов по целому ряду параметров. Во-первых, инвесторы не имеют достаточной защиты своих прав и интересов. Во-вторых, им не предлагается достаточно широкого перечня конкурентоспособных (по сравнению с другими вариантами организации

сбережений

 – инвестициями в недвижимость, депозитами и валютой) вариантов инвестирования на финансовом рынке, равно как и достаточно широкого перечня привлекательных инвестиционных инструментов, соответствующих инвестиционным предпочтениям инвесторов. В-третьих, многие виды инвесторов, в первую очередь долгосрочные институциональные инвесторы, в современной России не развиты либо их развитие сдерживается существующими приоритетами государственной политики.

Функции и задачи кпк

Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа:

  1. Вступительные — их платят один раз при вступлении в кооператив. В одних КПК их нет вообще, в других это символические суммы, например 50 Р.
  2. Членские — регулярные фиксированные взносы, которые платят, например, раз в месяц или в квартал. Как правило, это тоже небольшие суммы — 10, 50 или 100 Р. Они идут на обеспечение работы кооператива: канцтовары, аренду офиса, ЖКУ.
  3. Паевые взносы делятся на обязательные и добровольные: обязательные невелики — 500—1000 Р; добровольные — это те самые сбережения, которые КПК принимают от вкладчиков. Именно добровольные взносы и составляют основную часть капитала кооператива, который выдают в качестве займов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.