Добровольцы России Что делать, если страховщик нарушает права
Страховая может отказать в выплате возмещения, занизить его размер или не принять документы.
При нарушении прав в первую очередь ссылайтесь на условия договора, например размер и сроки выплаты. Если переговоры не приносят результата, обратитесь в страховую с претензией. У нее есть 30 дней на ответ.
А что 2022-й?
Успехи 2021 года можно было бы рассматривать в позитивном ключе во многих направлениях, но в корне изменившаяся ситуация, в том числе и в экономике, ставит перед рынком страхования новые вызовы.
Для подробных прогнозов необходимо понять, в какие сроки и как именно перестроится вся экономика России, ее финансовая система, как государство будет поддерживать страховщиков и страхователей. То есть необходима относительная стабилизация, некий бенчмарк без постоянных изменений.
Но уже сейчас очевидно, что в 2022 году вместе с ценами будет расти и стоимость страховых услуг во всех сегментах, увеличатся средние суммы выплат по автострахованию и ДМС, сократится спрос на добровольные виды страхования, из-за сокращения кредитования уменьшатся объемы рынка кредитного страхования, а из-за ограничения ввоза и вывоза товаров — страхование транспортных и грузовых перевозок.
По мнению аналитического центра Банки.ру, к сожалению, в текущем году для положительной динамики развития страхового сектора нет существенных предпосылок ни для рынка в целом, ни для его лидеров.
Тем не менее страховой рынок переболел и быстро стартовал после ковидных ограничений — видоизменится и заработает и после более тяжелых потрясений. Как? Скоро увидим и обязательно расскажем.
Вадим ТИХОНОВ, Дарья ПЕТРОВА, аналитический центр Банки.ру
Что делать, если произошел страховой случай
Если с застрахованным что-то случилось, не нужно звонить в страховую компанию прямо из скорой помощи. Предельный срок обращения будет в договоре или памятке, которую выдают страховщики. Срок может различаться в зависимости от компании, но обычно есть как минимум три дня.
Страхование от несчастных случаев
Еще совсем недавно казавшееся большинству россиян непонятным страхование от несчастных случаев сейчас удивляет стремительно растущим количеством новых заключенных договоров. Эксперт Игорь Моржаретто объясняет это повышением финансовой грамотности россиян:
«Если раньше они смутно понимали смысл этого продукта, ассоциируя его с медицинской страховкой, то теперь четко знают, что страхование от несчастных случаев — это гарантия финансовой стабильности. В такие непростые для российской экономики времена, как сейчас, люди особенно часто задумываются о своем будущем и об основных рисках для него.
Потеря работы кормильцем семьи из-за долгосрочной нетрудоспособности может стать настоящей катастрофой для всех ее членов. А несчастный случай, к сожалению, предугадать или предотвратить невозможно. Многие россияне сейчас предпочитают не думать об этом риске, просто купив недорогой страховой полис».
Кроме того, по словам Игоря Моржаретто, на заинтересованность людей в этом виде страхования влияют и сами несчастные случаи. «Как правило, каждый в том или ином виде рано или поздно сталкивается с несчастным случаем: либо у знакомых или друзей случается несчастье, либо человек сам попадает в такую ситуацию.
Страхование ответственности
Если раньше страхование ответственности у россиян ассоциировалось исключительно с ОСАГО, то теперь они стали интересоваться и его добровольными видами. «Во-первых, с увеличением числа дорогих автомобилей на дорогах представители среднего класса все чаще стали приобретать ДСАГО, понимая, что лимита по ОСАГО в 400 тыс. руб. может не хватить для компенсации владельцу такой машины.
Во-вторых, все больше россиян сейчас покупают полисы страхования ответственности собственника недвижимости. Поломка стиральной машины, прорыв трубы, пожар — и вам придется оплачивать ремонт и новую мебель соседям. Страховка ответственности же избавляет от такой необходимости», — комментирует Игорь Моржаретто.
Страхование жилья
Квартира или загородный дом для каждого человека сейчас — один из самых ценных активов (особенно с учетом нестабильной ситуации с долларом и евро). Директор Института региональных проблем Дмитрий Журавлев отмечает, что в последние годы в разных регионах страны значительно выросло число чрезвычайных ситуаций, которые приводят к повреждению жилья граждан или даже к его полной гибели.
«С наступлением весенних паводков ситуация усугубляется: МЧС эвакуирует людей, и никто уже не думает о спасении имущества. Остаться без дома — это риск, который становится все реальнее. Когда в населенном пункте в паре десятков километров от твоего города смывает дома, невольно начинаешь задумываться о финансовой защите на такой случай», — считает Дмитрий Журавлев.
Страхование имущества
Когда люди страхуют жилье, естественным образом возникает вопрос: надо ли страховать имущество, находящееся в нем? «Здесь уже все зависит от каждого конкретного случая и от того, есть ли у человека имущество, которое стоит страховать. Как правило, оно всегда есть: это и внутренняя отделка квартиры и дома, и бытовая техника, и мебель, и любые ценные вещи», — отмечает Дмитрий Журавлев.
По словам эксперта, в этом виде страхования людей привлекает широкий набор рисков: это и затопление, и взрыв бытового газа, и противозаконные действия третьих лиц. Таким образом, человек может не бояться ни воров, ни проблем с инженерными коммуникациями в доме.
Краткосрочное страхование
Для самых экономных страховщики стали предлагать все больше краткосрочных продуктов: например, страхование квартиры на период отпуска или страхование дачи в осенне-зимние месяцы. «Люди стали более прагматичными: если раньше они часто покупали страховку „на всякий случай“, то сейчас они четко понимают и оценивают свои риски, выбирая наиболее „слабые“ места и защищая их.
Это прекрасный тренд, который не только позволяет людям покупать в точности те продукты, которые они хотят, но и избавляет от ложного страха: „А вдруг меня обманут?“ Онлайн-страхование также облегчает процесс покупки полиса для тех, у кого нет времени на визит в офис страховщика», — объясняет Игорь Моржаретто.
В чем сходства и различия трех видов страхования
Полис ДМС существенно отличается от страховки от несчастных случаев и СОЗ. ДМС не предусматривает выплату страховой суммы в случае заболевания. Оплачиваются именно лечение и диагностика, медицинское обслуживание в ограниченном количестве клиник. Не нужно платить каждый раз за визит к доктору: услуги, входящие в перечень, совершенно бесплатны.
Как выбрать оптимальную страховку
Все зависит от того, чего хочет застрахованное лицо, чего больше всего боится. Полис ДМС — универсальная страховка буквально на каждый день. Потребовалось сдать анализы — пожалуйста, нужно вызвать скорую помощь, чтобы сбить высокую температуру, — к вам приедут. Расширенная программа ДМС может включать в себя лечение за границей и многие другие дорогостоящие услуги.
Программы страхования здоровья от СОЗ могут быть ориентированы на разовую выплату или организацию лечения. Пример первой — программа «ОНКОзащита», которая предполагает денежную выплату 1,5 или 3 млн. рублей в случае выявления онкологического заболевания.
Застраховаться от несчастного случая — значит получить «подушку безопасности» на случай, если из-за полученной травмы пришлось оставить работу. Но неожиданные затраты могут грозить и в случае выявления опасного заболевания, которое часто требует немедленного лечения.
В любом случае следует сравнить страховые программы в сфере жизни и здоровья проверенных страховых компаний, проанализировать, какие конкретно страховые случаи застрахованы, какие выплаты можно получить.
Как выбрать страховку
При страховании жизни обратите внимание на риски — что именно является страховым случаем. Если часто бываете в разъездах, полис должен покрывать гибель в ДТП, работаете на высоте — обязательно страхование от несчастного случая.
Как выбрать страховщика
Проверьте лицензию компании на страховую деятельность в России на сайте банка России в разделе «Справочник финансовых организаций». Введите название страховой, ее ОГРН, ИНН или регистрационный номер и посмотрите информацию об имеющихся лицензиях.
Лицензия ЦБ РФ подтверждает, что страховая компания работает в России легально.
Еще важно посмотреть, есть ли офисы страховой в городе страхователя. При наступлении страхового случая, возможно, потребуются оригиналы документов: проще привезти их в офис страховой, чем посылать по почте из Тамбова в центральный офис в Москве. Но есть страховые, которые принимают все документы онлайн, и ходить никуда не надо.
Хорошо, если у страховой компании все-таки будет физический офис. Полис лучше оформить там, а не у брокеров. Брокеры выступают посредниками между страховой компанией и клиентом, они живут за счет вознаграждения от страховщиков. Поэтому брокер может предложить полис, который не выгоден для клиента, но с него большее вознаграждение.
Как оформить страхование жизни
Где оформить договор. Оформить договор можно онлайн, в офисе страховой компании или в банке при оформлении ипотечного кредитования. Главное, чтобы у страховой была лицензия.
При ипотечном кредитовании банки часто предлагают заключить договор страхования на месте сразу после оформления кредита. Не всегда на это нужно поддаваться: страховка жизни от аффилированной с банком страховой может стоить в два раза больше, чем в остальных компаниях. Но некоторые банки ставят условие, что в первый год действия ипотеки нужно страховаться именно так.
Необходимые документы. В основном требуют только паспорт. Если оформляете добровольное пенсионное страхование, понадобится СНИЛС.
Вот на что нужно обратить внимание независимо от вида страхования:
- Порядок разрешения споров: где и с кем судиться, если возникнут разногласия, принимает ли страховая документы по электронной почте либо через приложение или надо возить бумаги.
- Последствия, если страховая обанкротится или у нее отзовут лицензию. При накопительном и инвестиционном страховании обычно возвращают выкупную сумму, то есть часть взносов, а при страховании жизни от несчастных случаев не возвращают ничего.
Лидеры на подъеме
Рост собранных премий за 2021 год демонстрируют почти все лидеры рынка страхования (общий рост десяти крупнейших компаний — 19,7% относительно прошлого года). Исключением является СК «СОГАЗ-Жизнь» — компания, показавшая максимальный рост
в аналогичной десятке за 2020 год (66,2%).
В прошедшем 2021 году она оказалась единственной в нашем топ-10 с отрицательной динамикой общей суммы премий (−5,9%). Однако средняя сумма выплаты СК «СОГАЗ-Жизнь» — максимальная среди лидеров страхового рынка и третья среди лидеров в сегменте страхования жизни (831 тыс. рублей).
Лучшей же компанией в десятке по динамике роста премий стала СК «Сбербанк страхование жизни» — 46,8% по сравнению с 2020 годом. При этом крупнейший страховщик — «СОГАЗ», остается лидером по сумме премий и выплат, однако средняя сумма выплаты компании (без вычета отказов в выплате из числа урегулированных случаев) в 2021 году составила лишь 5,65 тыс. рублей.
В нашу подборку традиционно включены страховые компании с наибольшими объемами премий по итогам 2021 года на рынке в целом и в отдельных его сегментах (выбор сегмента доступен в приложенных таблицах).
По объему премий в 2021 году в сегменте
страхования жизни наилучший результат демонстрирует СК «Сбербанк страхование жизни», увеличившая долю рынка до с 24,4% до 29,4%. Она же лидирует по общей сумме выплат — более 82 млрд рублей. Наибольший относительный рост за прошедший год отметим у СК «БКС Страхование жизни» (109,3%), показавшей также крупнейшую в топ-10 среднюю сумму выплаты — 6,2 млн рублей.
По сумме премий, полученных по направлению
страхования от несчастных случаев, лидирует компания АО «СОГАЗ», увеличившая долю рынка за год с 47,6% до 51,2%. Единственной компанией в сегменте с отрицательной динамикой сборов оказывается СК «Кардиф» (в 2020 году также демонстрировала сокращение премий), при этом оставляя за собой первое место в этой десятке по средней сумме выплаты (173 тыс. рублей, годом ранее — 157,2 тыс. рублей) и по этому показателю обгоняя «Уралсиб Страхование» и «РСХБ-Страхование».
В сегменте
добровольного медицинского страхования только у СК «Росгосстрах» отрицательная динамика сборов — сокращение на 10,4% относительно 2020 года. У этой же компании наименьшая средняя сумма выплат в нашей десятке — чуть больше 1 тыс. рублей.
В относительном выражении лучшая динамика по ДМС в таблице у «Совкомбанк страхование» — 162%, что и позволило компании зацепиться за десятое место. А лидером по сумме премий и выплат и здесь снова становится «СОГАЗ», показав динамику сборов в 10,6% за прошедший год.
В блоке
автострахования средние суммы выплаты возмещения в сегментах каско и ОСАГО не имеют широкого разброса среди лидеров и колеблются в диапазонах 97–129 и 59,9–69,1 тыс. рублей соответственно. Только три компании-лидера в сегменте каско и одна в сегменте ОСАГО платят больше средней суммы по рынку.
Рост объема премий по каско продемонстрировали все десять крупнейших компаний этого рынка. Наименьшая средняя сумма страховой выплаты сегмента (97 тыс. рублей) принадлежит лидеру прошлого и нынешнего года — СПАО «Ингосстрах», однако по сравнению с 2020 годом компания собрала на 25,1% больше премий и увеличила долю рынка с 16,9% до 18,1%.
Наилучшую динамику в сегменте ОСАГО демонстрирует АО «Группа Ренессанс Страхование» — 36,4%. Лидером по сбору премий и объему выплат, как и годом ранее, является «РЕСО-Гарантия», доля рынка ОСАГО которой составляет 17,9% (в 2020 году — 17,4%). Отрицательную динамику сборов по ОСАГО показали три из десяти крупнейших компаний в этом сегменте: «ВСК», «МАКС» и СК «Согласие».
Лучшая динамика премий в десятке лидеров
страхования имущества юридических лиц в 2021 году у ГСК «Югория» (156,6%), что позволило ей войти в топ-10. При этом компания уступает по средней сумме выплаты (1,7 млн) в данном сегменте лишь СК «Росгосстрах» и АО «СОГАЗ» — доминирующей компании этого сегмента рынка и по премиям, и по выплатам.
Лидер сегмента
страхования имущества физических лиц — СК «Сбербанк страхование» — в 2021 году собрал премий на 3,5% меньше, чем годом ранее. А лучшей в десятке по этому показателю стала компания «ВСК» с положительной динамикой сборов за год в 52,1%.
Хороший рост в этом сегменте показали также «Тинькофф Страхование», СК «Согласие» и «АльфаСтрахование». Разброс по средним суммам выплат среди лидеров страхования имущества физлиц традиционно большой — от 13,2 тыс. рублей до 165,9 тыс. рублей. При средней сумме выплат по рынку на уровне 49,1 тыс. рублей пять из десяти лидеров в 2021 году выплачивали страхователям больше.
Отличия договоров страхования жизни
Срок действия страхового покрытия может быть до окончания срока действия договора, до наступления страхового случая или до того момента, пока страхователь не расторгнет договор.
Время действия договора зависит от вида страхования.
Договор накопительного страхования жизни обычно заключается на долгий срок — не менее 5 лет. Например, в Сбере можно оформить его на 3—30 лет.
Договор инвестиционного страхования заключают не меньше чем на 3—5 лет. В Сбере программа рассчитана на 3,5 года. В «Газпромбанке» — на 4,5 года, 5,5 или 7 лет на выбор.
Договор добровольного пенсионного страхования заключают на любой срок. Это зависит от программы.
Объем страхового покрытия — это то, от чего защищает страховка. Например, от удара молнии, отравления, ожогов и обморожения, нападения злоумышленников или животных, ДТП и прочего.
Вид страховых выплат зависит от вида страхования. В случае рискового страхования это может быть денежная выплата или организация лечения за счет страховой. Если используете накопительное, инвестиционное или пенсионное страхование, то там выплачивают деньги. В зависимости от договора выплата может быть единовременной, в виде регулярных платежей или пожизненной.
Рейтинг страховых компаний по осаго и каско — топ 2022
Рейтинг страховых компаний позволяет клиентам ориентироваться на рынке страховых услуг и обращаться только в проверенные организации. Рейтинг страховой надежности отражает эффективность работы страховщиков. Он рассчитывается по соотношению общей суммы собранных премий, полученных от клиентов, и суммы выплат, которые выделяются при наступлении страховых случаев. Анализ этих данных позволяет дать оценку тому, насколько ответственно ведет себя компания по отношению к клиентам. Рейтинг надежности страховых компаний учитывает и другие показатели, и немаловажную роль здесь играют отзывы страхователей.
В размещенном на портале Выберу.ру постоянно обновляемом рейтинге надежности представлены все страховые компании, общее число которых достигает 169. Исключительно высокий уровень надежности демонстрируют, согласно представленным данным, занимающие три первые строчки списка компании АК БАРС Страхование, АИГ и ВТБ Страхование.
Рост по всем направлениям
По данным Банка России, российский страховой рынок в 2021 году вырос на 17,5% (годом ранее — на 4,1%), а объем страховых премий превысил 1,8 трлн рублей. Совокупные выплаты по всем видам страхования увеличились за год на 21,0% (годом ранее — на 8,1%)
При этом общая прибыльность и рентабельность капитала страхового сектора за 2021 год снизились — на 1,0% и 2,1% соответственно. Регулятор связывает это снижение с ухудшением финансовых результатов от инвестиционной деятельности страховых компаний и операций с иностранной валютой, а не с основной профильной деятельностью страховщиков.
Значительнее всего в 2021 году выросли сборы страхования жизни заемщика (на 43,9%, или на 44,6 млрд рублей) вслед за восстановлением кредитования физических лиц. Общая динамика сегмента страхования жизни оказалась почти вдвое ниже — 21,8%. Но и это достаточно неплохой рост, который не в последнюю очередь достигнут благодаря развитию программ накопительного и инвестиционного страхования жизни.
Впрочем, все выделенные нами основные виды страхования, за исключением ОСАГО и страхования имущества юридических лиц, показали двузначную динамику в 2021 году.
Объем привлеченных премий по страхованию от несчастных случаев и болезней за прошедший год вырос на 29,5% (для сравнения: в 2020 году — на 8,0%, в 2022 году — на 10,5%). В отличие от 2020 года одним из драйверов роста этого сегмента стало восстановление туризма и соответствующего роста страхования выезжающих за рубеж (по данным ЦБ, средний размер страховой премии по страхованию ВЗР в 2021 году составил 950 рублей). Очевидно, что зарубежный туризм в текущем году таким драйвером снова не будет.
Отдельно стоит отметить, что при росте премий и выплат сократилось количество урегулированных случаев, но выросло число отказов в выплатах страхового возмещения. Это увеличило рост средней суммы выплат в этом сегменте с 42,4 тыс. рублей в 2020 году до 79,2 тыс.
В сегменте добровольного медстрахования в 2021 году спрос на корпоративные программы вернулся к допандемийному уровню, розничный блок тоже успел начать восстановление. Общий объем премий по ДМС вырос на 13% (в 2020 году динамика была отрицательной, а в 2022 году — более существенной, почти 19%).
Хорошую динамику относительно предыдущих двух лет показали также сборы по каско — рост на 16,8%, или на 29,5 млрд рублей. Тут сказалось увеличение цен как на саму услугу страхования, так и на автомобили и комплектующие. Можно предположить, что в 2022 году этот тренд продолжится, правда, вероятно, на фоне снижения спроса.
Динамика средней суммы выплаты и общая динамика выплат по каско в целом по рынку оказались скромнее — 5,7% и 10,7% соответственно. Но и доля отказов в выплатах выросла не сильно — с 3,6% до 3,9%. Средняя сумма выплаты по каско составила 114,8 тыс. рублей.
Премии же по ОСАГО показали положительную динамику на уровне 2020 года — рост на 2,5%, или на 5,5 млрд рублей. При этом рост выплат по ОСАГО обогнал рост премий и составил 4,5% за 2021 год, доля отказов в выплатах снизилась с 2,9% до 2,5%, а средняя сумма выплаты по рынку осталась на уровне чуть выше 68 тыс. рублей. Все эти факторы привели к росту убыточности ОСАГО для страховщиков.
В сегменте страхования имущества юридических лиц сборы увеличились на 6,2%, что хуже результатов и 2020 года, и 2022 года. Объемы выплат вовсе сократились на 1,3%, в то время как доля отказов осталась на уровне 10%.
Премии по страхованию имущества физлиц увеличились на 14,1% в 2021 году (лучше результатов 2020 и 2022 годов). В этом сегменте выросла и средняя сумма выплаты — с 37,9 тыс. рублей в 2020 году до 49,1 тыс. рублей в 2021 году, и доля отказов в выплатах по отношению к урегулированным случаям — с 12,4% в 2020 году до 16,5% в 2021 году.
Структура рынка по видам страхования за прошедший год, как и за предшествующий ему, существенно не поменялась. Стоит отметить увеличение доли страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней (на 1 и 1,4 п. п. соответственно), а также заметное сокращение доли премий по ОСАГО — почти на 2 процентных пункта в 2021 году.
За прошедший год выросла и концентрация рынка. Число страховщиков сократилось со 160 до 147 компаний, а на топ-20 крупнейших по объему активов приходится уже 81,5% против 80,3% годом ранее.
Страхование от смертельно опасных заболеваний (соз)
Это особый вид медицинского страхования здоровья конкретно на случай заболеваний, которые могут угрожать жизни. Чаще всего это онкологические проблемы, новообразования, а также сердечно-сосудистые заболевания — инсульт и инфаркт. Есть моностраховки, например, только от онкологических болезней, а есть от нескольких видов СОЗ .
В случае если человек попадет в больницу с инсультом или инфарктом или ему потребуется онкологическое лечение, страховая компания предоставит выплату в размере, установленном договором страхования.
Как вариант страховщик может оплачивать лечение, предложить пройти его в конкретном медицинском центре, организовать консультации, то есть взять на себя все, что человек, который только что узнал о страшном диагнозе, не в состоянии сделать сам.