Добровольцы России В «ПРОГРЕСС Страховании» представлены специализированные продукты, позволяющие надежно защитить финансовые риски и гражданскую ответственность персонала компаний различного уровня. Наши партнеры: «Альфастрахование», «Ингосстрах», «Росгосстрах», «ВСК» и другие лидеры российского рынка страховых услуг.
Для кого страхование — обязательно
Страховые отношения возникают в силу закона, определяющего условия и порядок заключения, исполнения договора. Инициатор этого вида страховки — государство, которое оценивает возможные риски для граждан и принимает меры компенсации ущерба.
Профессии, где без страхования профессиональной ответственности невозможно осуществлять деятельность:
Страхование деятельности оценщиков, арбитражных управляющих может быть заменено формированием компенсационного фонда саморегулируемой организации, в которую они входят.
От грамотных действий бухгалтеров, аудиторов, юристов зачастую зависит благополучие предприятия. Впрочем, даже самый квалифицированный специалист не застрахован от ошибки. Сгладить финансовые последствия от неверного решения поможет страхование профессиональной ответственности.
Добровольно и по требованию
Защитить сотрудников организации от возможных претензий, возникших по их вине при выполнении служебных обязанностей, позволяет страхование профессиональной ответственности. Убытки могут возникнуть по причине невнимательности или ошибок сотрудников компании.
Взгляды специалистов на страхование своей профессиональной ответственности различны. Например, по мнению главного бухгалтера компании «Русская Медиагруппа» Галины Арутюновой, высококлассные работники не нуждаются в подстраховке:
— Мы до сих пор даже не задумывались о необходимости подобного вида страхования. Просто у нас работают квалифицированные сотрудники, и мы им доверяем в полной мере.
Тем не менее многие бухгалтеры уверены, что страхование профессиональной ответственности нужно обязательно. Так, например, считает главный бухгалтер компании «Мади-Мотор» Елена Шарышева:
— Подобный вид страхования целесообразен хотя бы по той причине, что у компании, ее клиентов, да и самих сотрудников есть уверенность в материальном возмещении на случай возможных ошибок.
Поэтому современный руководитель всё чаще прибегает к такому способу защиты своего бизнеса от убытков, как страхование ответственности, говорит специалист страховой компании «РЕСО — Гарантия» Анна Кочеткова:
— Наиболее зрелый подход в этом вопросе проявляют аудиторы, большое число которых наряду с выполнением требований законодательства существенно расширяют базу своих застрахованных рисков и стремятся к реальному покрытию ущерба при определении страховой суммы.
Условно виды страхования профессиональной ответственности можно разделить на две категории: обязательное (предусмотренное действующим законодательством) и добровольное.
Обязательное страхование профессиональной ответственности предусмотрено для следующих категорий специалистов: таможенные брокеры, аудиторы при проведении обязательного аудита, нотариусы, оценщики, арбитражные управляющие, адвокаты, туроператоры. Наиболее востребована данная услуга среди аудиторов, оценщиков, нотариусов, арбитражных управляющих.
Потребность в добровольном страховании профессиональной ответственности может быть вызвана различными причинами. Наиболее распространенная ситуация — желание организации, достигшей определенного уровня, сформировать свой имидж на рынке. Кроме того, некоторые фирмы при осуществлении своей профессиональной деятельности хотят обеспечить защиту своих клиентов и уберечь себя от возможных убытков. Страхование рисков крайне востребовано среди юристов, аудиторов и бухгалтеров, а также строителей, архитекторов, риелторов, охранников, врачей и других категорий специалистов.
Следует отметить, что возмещение ущерба при страховании рисков распространяется исключительно на юридическую ответственность специалистов. Таким образом, возмещение не распространяется на моральный ущерб, нанесенный в результате действий работников.
Застрахован — значит защищен
Работник обязан возместить работодателю причиненный ему прямой действительный ущерб (ст. 238 ТК). Под ним понимается реальное уменьшение или ухудшение состояния наличного имущества работодателя. К такому имуществу относится также собственность третьих лиц, находящаяся у работодателя, если последний несет ответственность за его сохранность. Помимо этого под прямым действительным ущербом понимается необходимость фирмы произвести выплаты на приобретение, восстановление имущества либо на возмещение ущерба, причиненного клиентам компании со стороны работника. Таким образом, все претензии, которые возникают у работодателя к застрахованному сотруднику, можно считать неправомерными.
Если у фирмы, застраховавшей ответственность коллектива, не возникло прямого действительного ущерба после выплаты потерпевшей стороне страхового возмещения, сотрудник не будет обязан производить выплаты работодателю.
От чего защититься?
Страхование профессиональной ответственности предусматривает следующие случаи, от которых можно защитить организацию:
Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить возмещение при наступлении страхового случая, называется лимитом ответственности. Он определяется соглашением между фирмой и страховой компанией при добровольном страховании или требованиями законодательства — при обязательном. При заключении договора страхования согласовывается максимальный размер возмещения по одному страховому случаю, а также — в отношении всех страховых случаев, которые наступят в течение действия договора страхования (страховая сумма). Договором страхования могут быть установлены лимиты ответственности в отношении причинения вреда:
Цена полиса зависит от многих факторов, говорит руководитель проекта Центра страхования ответственности «РОСНО» Дмитрий Чугунов:
— К ним можно отнести, например, показатели профессиональной деятельности.
К примеру, количество клиентов, число и объем совершаемых операций, опыт и квалификация работников, обороты деятельности компании. Кроме того, на конечную сумму страховки влияют прежние претензии и убытки, страховая сумма, лимиты, франшизы и многое другое.
Средняя сумма годовых страховых тарифов — от 0,3 до 2 процентов от суммы страхования. Договоры страхования ответственности заключаются на суммы от 100 тысяч рублей до 500 миллионов рублей.
Страховое возмещение
При наступлении страхового случая или предпосылок к нему фирма обязана в течение 3 дней сообщить об этом в страховую компанию. В зависимости от ситуации страховщики запрашивают документы, которые необходимы для расследования. Подтверждением наступления страхового случая может стать информация из милиции, а также претензия от потерпевшей стороны.
Помимо этого нужно представить документы, подтверждающие размеры убытков, которые понес клиент по вине страхователя. Чтобы убедиться в достоверности указанных сведений, страховщики могут направить к клиенту своих специалистов или воспользоваться услугами сторонних экспертов.
Страховые компании не всегда возмещают убытки, говорит специалист компании «АльфаСтрахование» Денис Зенка. По его словам, отказ страховой компании выплатить возмещение может произойти по нескольким причинам:
— Если компания не выполнила свои обязательства по договору страхования. Например, не уплатила страховой взнос, скрыла информацию или сообщила заведомо ложные сведения об объекте страхования, а также многое другое.
— Если произошедшее событие попадает в перечень исключений из страхового покрытия. Например, когда фирма осуществляет деятельность без соответствующей лицензии (допустим, ее действие закончилось в течение срока действия договора страхования).
Юридические тонкости
Необходимо знать, на какие аспекты и условия обращать внимание при заключении договора страхования и по каким законам он должен быть составлен. По словам адвоката Эдуарда Панова, лицу, заключающему договор страхования, необходимо обратить внимание на наличие всех существенных условий договора:
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (ст. 942 ГК):
Выбор читателей
Перечень профессий, в отношении которых юридические лица заключают договора страхования гражданской (профессиональной) ответственности работников, не ограничен. Страховщики предлагают богатый выбор готовых продуктов, ориентированных на покрытие различных профессиональных рисков.
Аудиторы
Приступая к работе в качестве аудитора, специалист вправе защитить свои финансовые интересы соответствующим полисом в части следующих рисков:
В каждом случае в полисе точно указывают перечень объектов страхования. При этом одновременно договор может покрывать только один из следующих рисков:
1. Ответственность аудитора по решению страховщика или суда за вред 3-им лицам, причиненный непреднамеренной профессиональной ошибкой, если:
2. Иск о возмещении вреда 3-им лицам профессиональной ошибкой аудитора подан на условиях:
3. Непреднамеренная ошибка допущена аудитором и/или его работниками при выполнении договора об оказании услуг и повлекла его нарушение. При этом:
Размер страхового покрытия определяют индивидуально в соответствии с документами, представленными аудитором страховщику для оценки вероятности наступления страховых случаев. Страховые тарифы также определяют индивидуально. Так, компания «Альфастрахование» предлагает 0,1-0,2%.
Риэлторы
В отношении риэлторской деятельности на рассмотрении государственной Думы РФ находится законопроект. С его принятием профессиональную ответственность будут обязательно страховать все риэлторы – члены СРО. В настоящий момент страхование профессиональной ответственности риэлторов остается добровольным.
По ГК РФ риэлтор обязан возмещать клиентам убыток, который причинил в процессе выполнения договора об оказании услуг. Защитить свои финансовые интересы позволит полис, в котором перечислены профессиональные ошибки, при наступлении которых клиенту был причинен ущерб. Например:
Только договоренность страховщика и риэлтора определяет размера лимита ответственности. Договор может устанавливать пределы покрытия на одного отдельно взятого пострадавшего или каждый страховой случай. Стороны могут включить в полис франшизу. Согласно актуальным требованиям Российской Гильдии Риэлторов, минимальный размер страховой суммы равен цене 1-комнатной квартиры в данном субъекте РФ на дату покупки полиса.
Медработники и фармацевты
Защитить свою профессиональную ответственность полисом данного типа могут индивидуальные предприниматели или юридические лица, специализирующиеся на оказании медицинских или фармацевтических услуг. Объектом страхования профессиональной ответственности врачей являются:
1. Ответственность за вред жизни, здоровью пациентов из-за непреднамеренной профессиональной ошибки;
2. Непредвиденные судебные и прочие расходы, вызванные иском о возмещении вреда здоровью и жизни. Речь идет о расходах на:
Медработник, фармацевт заинтересован в защите своих финансовых интересов в случае причинения ущерба пациенту:
Полис не покрывает наступление страхового случая в результате действий медработника:
Срок действия полиса – от 1 года. Размеры страхового покрытия определяет соглашение между страховщиком и клиентом. При этом к страховке могут применять понижающие и повышающие коэффициенты, учитывающие профиль медучреждения, стаж работы, деловую репутацию, вероятности наступления страховых случаев.
Архитекторы и проектировщики
Юридические лица и индивидуальные предприниматели, специализирующиеся на представлении архитектурных услуг, выполняют следующие категории работ:
Финансовая ответственность за результаты работы проектировщиков закреплена в ст. 761 ГК РФ. Архитекторы заинтересованы в страховой защите следующих рисков:
Сроком действия полиса может быть продолжительность выполнения договора, заключенного с определенным заказчиком, либо иной период. Объектами страхования являются вред здоровью или жизни заказчика или 3-их лиц, либо их имуществу.
По общему правилу страховка не покрывает следующие риски, хотя по договоренности сторон любой из них может быть включен в перечень страховых случаев:
Тарифы и размер страхового покрытия определяют с учетом перечня рисков, исключений, стажа архитектора или проектировщика, объемов выручки архитектурного бюро и других обстоятельств, позволяющих применить повышающие и понижающие коэффициенты.
Страхование профессиональной деятельности
Профессиональную деятельность страхуют добровольно и обязательно. Цель такой страховки — защитить имущественные интересы застрахованного лица, возместить возможный ущерб, причиненный другим лицам из-за ошибки при оказании услуг, выполнении работ.
Зачем медикам страховать ответственность
В нашей стране профессиональную ответственность медики не страхуют так часто, как в западных странах. При этом наблюдается тенденция к увеличению числа исков, которые пациенты выиграли у лечебных учреждений — на медицинский персонал распространяется действие гражданского и уголовного законодательства в части санкций за причинение вреда здоровью, имущественного и морального ущерба другим лицам. В большинстве случаев ответственность врача сводится к выплате денежной компенсации и морального вреда. Но есть случаи лишения свободы и запретов заниматься профессиональной деятельностью. Стоит отметить, что 70% таких уголовных дел прекращается за отсутствием вины медицинских сотрудников.
Пациенты стали более осведомленными о своих правах. Повысилась их требовательность к качеству медицинских услуг. Причины, по которым доктор не справился со своими обязанностями, зачастую не зависят от него самого. Например, нередки случаи аллергических реакций, которые трудно предсказать, или неявно выраженный характер симптомов болезни усложняет правильную диагностику, или изменился протокол лечения болезни из-за научных открытий.
В законодательстве РФ понятие «врачебная ошибка» отсутствует, статистика по подобным случаям не ведется. А между тем, ошибки медработников получают широкий общественный резонанс. По оценкам ОЭСР, в России потенциальное число претензий пациентов на возмещение вреда может составить 170 тыс. ежегодно.
Аспекты страхования
В 2010 году Минздравсоцразвития РФ подготовило проект закона об обязательном страховании ответственности медработников перед пациентами с целью создания доступного механизма возмещения вреда, полученного при оказании медицинской помощи. Но проект так и не стал законом из-за серьезных недоработок. И пока право добровольно страховать риск профответственности медикам и фармацевтам дает закон №323-ФЗ от 21.11.2011г., который не определяет порядок и правила страхования.
Поскольку этот вид страхования не является обязательным, страховая компания может отказать в заключении договора, если сочтет риск слишком высоким.
Стороны договора страхования
Страховщик — коммерческая страховая организация, имеющая лицензию на страхование гражданской ответственности.
Страхователь — врач, медсестра или лечебно-профилактическое учреждение (ЛПУ). Полис также может купить любое лицо в подарок своему родственнику/или знакомому, который является медработником.
Объект страхования
Страхуют имущественные интересы медперсонала или лечебного учреждения, связанные с возмещением ущерба пациентам.
Покрытие и премия
Страховая сумма определяется соглашением сторон.
Премия — 0,15-5% от страховой суммы. Размер платы за страховку зависит от специализации врача, опыта и квалификации персонала медучреждения, уровня оснащенности и финансовых показателей деятельности. В зависимости от специализации медработников СК применяют повышающие и понижающие коэффициенты. Например, самые рисковые — роддома, гинекология-акушерство, стоматология и хирургия. Для хирурга повышающий коэффициент 1,9, для стоматолога — 2,5, для младшего медперсонала — 0,6.
Что возмещает страховка
Страхование защищает врача на случай причинения им вреда жизни/здоровью пациента. Случай признается страховым, если такую претензию пострадавший подаст в период действия полиса. Ошибка должна быть допущена в течение действия страховки или в течение 3 лет до даты заключению страхового договора (при условии, что страхователю не было известно о такой ошибке). Факт проверяет независимый медицинский эксперт.
Полис покрывает расходы страхователя:
Страховка может компенсировать моральный ущерб. В 90% случаев пациенты требуют возмещения морального вреда.
СК производит выплату возмещения пациенту, его родственникам или медицинской организации (если страхователь самостоятельно компенсировал вред). Сроки выплаты компенсации установлены в договоре страхования.
Назад к списку статей
Добровольное страхование
Основанием для страхования лиц других профессий является ст. 931 ГК РФ.
Страховка риска ответственности за вред, причиненный здоровью пациента. При наступлении страхового случая для получения компенсации пострадавший должен документально подтвердить, что в результате ошибочного лечения его здоровье ухудшилось.
Действие страховки не распространяется на случаи оказания медицинской помощи в экстремальных условиях и при несоблюдении пациентом санитарно-эпидемиологических/гигиенических требований.
В 2010 году из закона «Об аудиторской деятельности» исключили обязательное страхование ответственности специалистов. С тех пор страховка за нарушение договора оказания аудиторских услуг и/или ответственности за причинение вреда имуществу других лиц в результате проверки бухгалтерского учета стала добровольной.
Событие не признается страховым, если специалист при анализе финансового состояния умышленно допустил ошибку или составил недостоверный отчет и этот факт подтвержден документом бухучета или судом.
Бухгалтеры
На случай причинения ущерба предприятию, его руководителям, собственникам, государству из-за погрешностей бухучета, отчетности, инвентаризации и других видов профессиональной деятельности.
СК выплачивает страховое возмещение на основании судебного решения, документального подтверждения факта причинения бухгалтером непреднамеренного вреда, совершения ошибок.
Страховой случай — некачественные услуги или просрочка исполнения обязательств при проведении операций с недвижимостью. Но риэлторы не отвечают за противоправные действия третьих лиц (например, если выгодоприобретатель утратил право собственности на недвижимость, страховщики не компенсируют ее стоимость).
Адвокаты и юристы
Пока норма закона об обязательном страховании адвокатов приостановлена, эти специалисты, а также все юристы могут добровольно страховать профессиональную ответственность в целях защиты клиента от некачественной юридической помощи.
Стоит отметить, что научно обоснованных критериев оценки риска ответственности и методики определения качества юридических услуг не существует. Если не присутствует явная недобросовестность специалиста или его уклонение от оказания помощи, доказать страховое событие почти невозможно. Поэтому страховка покрывает случаи причинения вреда жизни/здоровью, имуществу доверителя, риски имущественной ответственности за нарушение любых условий соглашения об оказании помощи, а СК возмещает ущерб при установлении факта наступления юридической ответственности в судебном или досудебном порядке.
Строители
Виды деятельности — СМР, архитектура, инжиниринг. Страховка оформляется на юрлицо, которое выполняет эти работы.
СК покрывает ошибки при проектировании, в расчетах несущих конструкций и другие строительные погрешности.
Примерные тарифы на страхование всех видов профессиональной деятельности — 0,01%-2%.
Как оформить полис?
«ПРОГРЕСС Страхование» – ваш надежный ориентир в сфере страхования профессиональной ответственности работников. Наши деловые партнеры – лидеры страхового рынка России: «Альфастрахование», «Ингосстрах», «Росгосстрах», «ВСК», «Тинькофф», «Ресо-Гарантия» и другие. Мы предоставим актуальную информацию о правилах страхования по каждой категории профессиональных рисков и поможем выбрать выгодный корпоративный продукт с учетом специфики работы вашей компании.
Страхование профессиональной ответственности медицинских работников
Работа медика сопряжена с серьезными рисками — от профессиональной ошибки страдают люди. О необходимости страхования ответственности врачей законодатели России говорят уже больше 14 лет, но так и не дали этому виду страховки статус обязательной. Страхование ответственности медработников — добровольное. При наличии полиса страховая компания берет на себя общение с пациентом, пострадавшим по вине врача; возмещение вреда, причиненного жизни/здоровью человека в период действия страхового полиса; проведение независимой медэкспертизы, а в случае необходимости — защитит интересы доктора в гражданском суде.
Обязательное страхование профессиональной ответственности
Согласно действующему законодательству перечень видов деятельности, в отношении которых заключают договора страхования гражданской (профессиональной) ответственности работников за причинение вреда 3-им лицам, не ограничен. Закон определяет перечень профессий, для которых такое страхование обязательно.
Нотариусы
По ст. 18 Основ законодательства РФ «О нотариате» № 4462-1 от 11.02.1993 г., нотариусы не могут отказаться от страхования гражданской ответственности. Для этого они пользуются услугами страховщиков, имеющих аккредитацию в Федеральной нотариальной палате.
Если нотариусом совершено профессиональное действие, противоречащее законодательным нормам и повлекшее имущественный ущерб клиенту, либо разглашение конфиденциальной информации, то это событие признается страховым случаем.
При определении тарифов для страховщика важно установить все обстоятельства, способные увеличить или уменьшить риск наступления страхового случая. Таковыми признают: опыт нотариуса, предшествующую страховую историю. Закон утверждает начальные размеры гражданской ответственности нотариуса:
Нотариальная палата, где состоит нотариус, заключает свой договор страхования, в котором наименьшее страховое покрытие равно 0,5 млн. руб.
Оценщики
Профессиональная ответственность оценщиков подлежит обязательному страхованию, согласно ст. 24.7 ФЗ №135 от 29.07.1998 г. Защита гарантирует возмещение ущерба 3-им лицам, а также заказчикам, подписавшим договор на выполнение оценки.
Страховой случай признают наступившим по решению руководства страховщика, либо по факту вступления в силу принятого арбитражным судом постановления. Ущерб может быть причинен действиями/бездействием оценщика, нарушившего отраслевые нормативы, либо инструкции, утвержденные СРО оценщиков. Компенсацию выплачивают в том размере, в котором она назначена судом, в рамках суммы, ограниченной договором страхования гражданской ответственности оценщика. Минимальный срок страхования – 1 год. Тариф определяют в зависимости от: опыта оценщика, периода безубыточности, продолжительности сотрудничества с данным страховщиком.
Таможенные брокеры
В соответствии со ст. 140 Таможенного кодекса РФ, ст. 13 кодекса Таможенного союза и ч. I I Приказа ФТС РФ №1257 от 10.10.2007 г., юридическое лицо вправе быть включенным в Реестр таможенных брокеров только при наличии полиса гражданской ответственности. Минимальное страховое покрытие – 20 млн. руб.
При включении в Реестр, брокер представляет информацию в составе заявления:
Полис покрывает риски:
Необходимость страхования ответственности брокеров вызвана спецификой их работы. Отсутствие полиса, либо несоответствие страховщика требованиям Федеральной таможенной службы (ФТС) влечет вероятность исключения брокера из Реестра. Заключение нового страхового договора и согласование его с ФТС занимает время, поэтому так важно пользоваться услугами только лицензированных и надежных страховщиков.
Строители и проектировщики
Согласно ФЗ №214 от 30.12.2004 г., застройщики, осуществляющие возведение жилых домов по договорам долевого участия в строительстве (ДДУ), обязаны страховать свою гражданскую ответственность перед дольщиками одним из способов:
Центробанк РФ выдает аккредитацию данного типа лишь страховщикам, способным подтвердить:
Застройщики оформляют полис до момента заключения первого ДДУ. Выгодоприобретателями по страховке являются дольщики. Подтверждениями страхового случая является решение гражданского или арбитражного суда.
Полисы данного типа не могут иметь в своем составе франшизу. Минимальная величина страховой суммы определяется, отталкиваясь от цен квартир, обозначенных в ДДУ, либо площади жилого комплекса и средней рыночной цены 1 м2 в данном субъекте РФ.
Отдельно страхуют гражданскую ответственность строители и проектировщики, участники СРО, специализирующиеся на возведении всех остальных объектов. Полис покрывает риски проектировщиков, изыскателей, строителей:
Страховка не покрывает:
Стороной договора страхования могут являться индивидуальные предприниматели, выполняющие работы по строительству и проектированию не менее 3 лет, а также:
Полис можно оформить с привязкой к конкретному договору подряда, либо на конкретный срок без такой привязки с покрытием всех рисков гражданской ответственности подрядчика.
Арбитражные управляющие
По ст. 24.1 ФЗ №127 от 26.10.2002 г., арбитражные управляющие заключают договора страхования ответственности за причинение вреда участникам дела о банкротстве и 3-им лицам своей профессиональной деятельностью. Выбор страховщика должен быть одобрен СРО арбитражных управляющих. Продолжительность действия полиса – от 1 года. Страховая сумма – от 10 млн. руб./год (ФЗ №360 от 03.07.2016 г.).
В срок до 10 дней после принятия решения арбитража заключают страховой договор, в котором страховая сумма пропорциональна балансовой стоимости активов должника (п. 2 ФЗ №195 от 19.07.2009 г.), но не менее:
Коллегиальное управление вправе обязать арбитражного управляющего оформить дополнительную страховку профессиональной ответственности, страховую сумму которой также назначает коллегия.
Полис не покрывает следующие риски:
Эти виды ущерба возмещают, руководствуясь ГК и АПК РФ.
По ст. 19 ФЗ №63 от 31.05.2002 г., адвокаты обязаны страховать риск профессиональной имущественной ответственности за нарушение соглашения об оказании юридической помощи.
Страховыми случаями признаются:
Не имеют страхового покрытия исключения:
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, причем полис может предусматривать франшизу. Минимальный срок страхования профессиональной ответственности адвокатов – 1 год.