страховые случаи при добровольном страховании от несчастных случаев

Это может произойти с любым человеком, но некоторые факторы повышают риски. Разберёмся, кому рекомендуется оформлять такую страховку.

Обязательному страхованию (ОС) посвящён Федеральный закон от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ. Он определяет условия страхования, начиная с того, кто должен быть застрахован, и заканчивая размером выплаты при страховом случае.

В обязательном порядке должны быть застрахованы:


СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ ПРИ ДОБРОВОЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Все граждане России, имеющие хотя бы временную регистрацию, могут совершенно бесплатно получить полис обязательного медицинского страхования (ОМС). Однако у таких полисов есть свои серьезные ограничения, которые многих не устраивают.

В этой статье сравним такие виды медицинского страхования, как ДМС, НС и СОЗ. Выясним, что у них общего, в чем основные различия, и разберемся, как выбрать оптимальный вариант для себя.

Страхование жизни дает покрытие, если выполняется определенный сценарий: например, человек заболел, умер или, наоборот, дожил до определенного возраста.

Страховая компания компенсирует непредвиденные расходы: если застрахованный сломает руку, получит ожог, останется инвалидом, погибнет в ДТП. В случае смерти выплату обычно получают наследники застрахованного. Еще ее может получить банк — если жилье заложено по ипотеке.

В этой статье мы разберём, что признаётся несчастным случаем в страховании, рассмотрим виды таких страховок и ситуации, когда страховая бессильна.

В результате несчастного случая можно потерять трудоспособность, стать инвалидом и даже погибнуть. При любом из этих исходов (если они включены в качестве страховых рисков в договор страхования) страховая компания выплачивает возмещение.  Оно поможет обеспечить качественную медицинскую помощь и спокойное восстановление вам или вашим близким.

Несчастные случаи являются
самой распространенной причиной смерти россиян до 40 лет, а также занимают
6–е место среди причин длительной нетрудоспособности во всем мире. Страхование от несчастных случаев позволяет получить финансовую поддержку в случае ДТП и других непредвиденных обстоятельств, угрожающих здоровью. В этой статье мы разберем, как выбрать страхование от несчастных случаев, для кого оно будет наиболее актуально, а также на что обращать внимание при оформлении такой страховки.

Кому нужна страховка от несчастных случаев?

Задайте себе вопрос: насколько велика вероятность получить травму в вашей повседневной жизни? В развитых странах именно несчастные случаи являются наиболее распространенной причиной смерти людей до 35 лет. Больше всего происшествий происходит на транспорте. Так, в ДТП на российских дорогах в 2020 году погибли 16 тыс. человек, а ранены были 183 тыс. Другие типичные примеры несчастных случаев: падения с высоты, попадание предметов в дыхательные пути или поражение электрическим током.


СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ ПРИ ДОБРОВОЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Задуматься о страховке стоит в следующих случаях.

Кому стоит оформить страхование от НС?

Страхование от несчастных случаев может быть как обязательным (в силу закона – для работников правоохранительных органов, МЧС, военнослужащих и т.д.), так и добровольным. К страховым случаям относятся:

Оформление полиса обязательно для лиц, чья работа связана с определёнными рисками.

Это главное основание для страхования от несчастных случаев и в добровольном порядке: задуматься об этой услуге стоит тем, чья профессия, хобби или образ жизни предполагают повышенную вероятность получения травм.

Актуально это для людей, занимающихся спортом (особенно экстремальными видами) и часто находящихся в поездках. Задуматься о приобретении полиса стоит и тем, кто является единственным кормильцем в семье. Это не только забота о застрахованном лице, но и о членах семьи, которые получат финансовую помощь при наступлении страхового случая. Также к категории риска относятся дети и подростки, которые в силу повышенной активности часто получают различные травмы.

Особенности и отличия от обязательного страхования

Страхователем выступает работодатель, а страховщиком – Фонд социального страхования. О С на производстве предусматривает возмещение вреда, который был причинён работнику при исполнении трудовых обязанностей. Сюда также входят пособия по временной нетрудоспособности и компенсация дополнительных расходов на лечение. Пособие выплачивают в размере средней зарплаты вплоть до того момента, когда сотрудник в силах выйти на работу.

Максимальный размер пособия в 2018 году – 289 тыс. руб. Что касается ежемесячных и единовременных выплат, размер зависит от степени утраты трудоспособности, которая устанавливается в ходе экспертизы. Максимальная сумма единовременной выплаты составляет чуть более 94 тыс. руб. Если застрахованный умрёт из-за травмы, сумма единовременной выплаты составляет 1 млн руб.

Страховые взносы, которые выплачивает за подчинённых работодатель, установлены Федеральным законом от 22.12.2005 г. № 179-ФЗ.

Размер зависит от того, к какому из 32-х классов профриска отнесена деятельность предприятия.

Добровольное страхование законодательно не урегулировано. Работники страхуются по правилам, установленным в ст. 934 ГК РФ, по договорам личного страхования. Однако схема похожа на обязательное страхование: работодатель заключает договор со страховой компанией (по выбору), а при наступлении страхового случая компенсацию получает сотрудник. Страховые взносы за работника уплачивает работодатель.

Как правило, допстрахование от несчастных случаев на производстве (НСП) используется работодателем как дополнительная мера поддержки сотрудников. По сути, это расширенный соцпакет, делающий работу в этой организации более привлекательной для соискателей. Кроме того, работодатели таким образом защищают себя от возможных исков сотрудников при получении увечий на рабочем месте.

Преимущества добровольного страхования заключаются в том, что оно предоставляет следующие возможности:

Как оформить договор страхования от несчастных случаев?

Сегодня договор страхования оформляют тремя основными способами: при личной встрече, по телефону или онлайн. По телефону вы можете оформить, например, страховку «Надежный выбор» в Райффайзен Лайф. Она поддержит вас и вашу семью финансово при распространённых несчастных случаях.

Если вам важно страховое покрытие для всей семьи даже при мелких травмах, подключите программу «На всякий случай». Оформить ее можно онлайн за несколько минут.

Обычно договор страхования от несчастных случаев заключается на один год. Если вы продолжаете платить ежемесячные страховые премии, он  продлевается автоматически.

Как выбрать страховку от несчастных случаев?

Страховые программы бывают индивидуальными и корпоративными. В первом случае вы сами платите страховые взносы, при этом застраховать можно не только себя, но и близких — детей, родителей, супруга.


СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ ПРИ ДОБРОВОЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

В корпоративном страховании работодатель платит взносы за своих сотрудников. Если работник получает травму на производстве, страховая компания предоставляет выплату. Корпоративные страховки обычно дешевле индивидуальных в расчёте на одного застрахованного.

Факторы, влияющие на стоимость страхования жизни

Стоимость страхования жизни рассчитывается индивидуально по специальной формуле. В ней есть поправочные коэффициенты, которые могут повлиять на стоимость страховки.

Пол и возраст. Как правило, полис страхования человека старше 65 лет стоит дороже, чем, например, А детский полис дешевле, чем взрослый.

Род занятий страхователя. Есть коэффициент условий труда, который может делать страховку дороже или дешевле в зависимости от того, кем работает человек.

Выбранный пакет страхования. Может отличаться страховое покрытие: например, одна страховка покрывает последствия от медицинских манипуляций, другая — нет.

Состояние здоровья страхователя. Если есть заболевание, полис страхования обойдется дороже, чем человек был здоров.

Как правило, страховая не спрашивает медицинскую карту: информация о заболеваниях носит заявительный характер. То есть страхователь самостоятельно рассказывает о заболеваниях в анкете и несет за это ответственность. Например, если он написал, что нет рака, но потом обращается за выплатой и выясняется, что у него страховой случай этого заболевания, то в выплате откажут.

Сроки страхования. Выгоднее оформлять полис на более длительный срок. Например, годовой полис выходит дешевле, чем если каждый месяц оформлять новый.

Исключения из страхового покрытия

В любом страховом полисе есть исключения. Это ситуации, при которых страховая компания не выплатит компенсацию. Какие исключения можно встретить в договоре добровольного страхования от НС на производстве:

Полный список исключений смотрите в правилах страхования конкретной СК.

Отличия договоров страхования жизни

Срок действия страхового покрытия может быть до окончания срока действия договора, до наступления страхового случая или до того момента, пока страхователь не расторгнет договор.

Время действия договора зависит от вида страхования.

Договор добровольного пенсионного страхования заключают на любой срок. Это зависит от программы.

Объем страхового покрытия — это то, от чего защищает страховка. Например, от удара молнии, отравления, ожогов и обморожения, нападения злоумышленников или животных, ДТП и прочего.

Вид страховых выплат зависит от вида страхования. В случае рискового страхования это может быть денежная выплата или организация лечения за счет страховой. Если используете накопительное, инвестиционное или пенсионное страхование, то там выплачивают деньги. В зависимости от договора выплата может быть единовременной, в виде регулярных платежей или пожизненной.

Страхование от смертельно опасных заболеваний (СОЗ)

Это особый вид медицинского страхования здоровья конкретно на случай заболеваний, которые могут угрожать жизни. Чаще всего это онкологические проблемы, новообразования, а также сердечно-сосудистые заболевания — инсульт и инфаркт. Есть моностраховки, например, только от онкологических болезней, а есть от нескольких видов СОЗ .

В случае если человек попадет в больницу с инсультом или инфарктом или ему потребуется онкологическое лечение, страховая компания предоставит выплату в размере, установленном договором страхования.

Как вариант страховщик может оплачивать лечение, предложить пройти его в конкретном медицинском центре, организовать консультации, то есть взять на себя все, что человек, который только что узнал о страшном диагнозе, не в состоянии сделать сам.

Важно! Страхование от СОЗ — перманентная мера. Нельзя прийти в страховую компанию и оформить полис, если инфаркт уже случился или был поставлен диагноз «раковая опухоль». Страховщик проверит это, потребует медицинские документы.

При страховании жизни обратите внимание на риски — что именно является страховым случаем. Если часто бываете в разъездах, полис должен покрывать гибель в ДТП, работаете на высоте — обязательно страхование от несчастного случая.

Если хотите застраховать жизнь и от несчастного случая, и от заболевания, которое может привести к смерти, обратите внимание, чтобы в договоре были прописаны все эти риски. Правилами страхования может быть предусмотрено, что страховая может отказать в выплате, если человек погиб в результате того, что сел пьяным за руль, совершил самоубийство в первые два года действия полиса, передал управление машиной водителю без прав, участвовал в автомобильных гонках или пошел в горы с группой альпинистов.


СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ ПРИ ДОБРОВОЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Правила разных страховых компаний могут содержать различные списки случаев, в которых выплаты точно не будет, поэтому внимательно проверяйте, при каких обстоятельствах получить деньги не удастся

Пример из судебной практики. В Нижегородской области мужчина взял кредит, застраховал жизнь и умер от остановки сердца. Его жена обратилась в страховую, чтобы та выплатила кредит, но компания отказала, потому что случай не был страховым. Договор страхования был заключен только на случай смерти в результате несчастного случая. А смерть наступила в результате заболевания.

При пенсионном страховании обратите внимание на доходность. Например, у ПФР в 2020 году она составила 6,87%. При накопительном и инвестиционном страховании тоже смотрите на доходность и инвестиционную программу — она может быть связана с определенной отраслью или инструментами.

Выбор страховки зависит от того, какие риски вы хотите предотвратить. Например, если берете ипотеку и хотите защититься от потери жилья, выбирайте страхование имущества или жизни. Если серьезно заболеете и не сможете работать, вам или вашей семье не придется выплачивать ипотеку: страховая погасит долг.

Если думаете о старости, выбирайте добровольное пенсионное страхование.

Хотите накопить на обучение детей или покупку квартиры — используйте накопительное страхование жизни. Оно поможет накопить деньги и даже немного их приумножить. Это альтернатива вкладу, но накопленные в страховой деньги нельзя арестовать за долги и поделить при разводе.

Если имеете свободные деньги и хотите попробовать новый инвестиционный инструмент, обратите внимание на инвестиционное страхование жизни.

Когда работник может получить выплату?

Страховые случаи определены в договоре. К ним относят:

Страховка покрывает первую помощь, стационарное лечение, расходы на хирургическое вмешательство, иногда затраты на лекарства. В случае смерти работника выплата полагается родственникам.

О том, что считается НСП, говорится в ст. 3 Закона № 125-ФЗ. Это отражённый документарно несчастный случай, произошедший на производстве, результатом которого стали увечья или гибель работника. Причём для получения страховой выплаты он должен произойти в рабочее время. К этому периоду относится также время следования с работы и на работу, но только в том случае, если сотрудника перевозили служебным транспортом.

Страховка от НС на производстве покрывает только те травмы, из-за которых работник не может выполнять профессиональные обязанности.

То есть вынужден оставаться на больничном, перейти на другую должность или вовсе не способен больше работать.

ОС действует, пока застрахованный работает, тогда как при добровольном срок действия полиса стороны определяют в договоре. Период может быть месячным, годичным или иным. Также добровольное страхование может предусматривать выплату в случае, если НС произошёл при определённом виде работ, выполняемых сотрудником, или в командировке.

Как выбрать оптимальную страховку

Все зависит от того, чего хочет застрахованное лицо, чего больше всего боится. Полис ДМС — универсальная страховка буквально на каждый день. Потребовалось сдать анализы — пожалуйста, нужно вызвать скорую помощь, чтобы сбить высокую температуру, — к вам приедут. Расширенная программа ДМС может включать в себя лечение за границей и многие другие дорогостоящие услуги.

Программы страхования здоровья от СОЗ могут быть ориентированы на разовую выплату или организацию лечения. Пример первой — программа «ОНКОзащита», которая предполагает денежную выплату 1,5 или 3 млн. рублей в случае выявления онкологического заболевания. Пример второй — «Вектор здоровья», куда входит профессиональный подбор клиники, а также организация диагностики и лечения при обнаружения опасного заболевания, включенного в перечень рисков по программе.

Застраховаться от несчастного случая — значит получить «подушку безопасности» на случай, если из-за полученной травмы пришлось оставить работу. Но неожиданные затраты могут грозить и в случае выявления опасного заболевания, которое часто требует немедленного лечения. В этом случае пригодится страховка от СОЗ. Например, если в семье плохая наследственность и у родственников были болезни сердца, приобретение такого страхового продукта будет весьма целесообразно.

В любом случае следует сравнить страховые программы в сфере жизни и здоровья проверенных страховых компаний, проанализировать, какие конкретно страховые случаи застрахованы, какие выплаты можно получить.

Что делать, если страховщик нарушает права

Страховая может отказать в выплате возмещения, занизить его размер или не принять документы.

При нарушении прав в первую очередь ссылайтесь на условия договора, например размер и сроки выплаты. Если переговоры не приносят результата, обратитесь в страховую с претензией. У нее есть 30 дней на ответ.

Если страховая не отвечает или отказывает в удовлетворении требований, необходимо подать иск в суд.

Страховая может отказать в выплате по различным основаниям. Например, страховым случаем считают смерть в результате несчастного случая, а человек умер от болезни. Страховая откажется платить деньги, хотя клиент был уверен, что застрахован от всего. В таких ситуациях не все потеряно. Так, житель Краснодара отсудил у страховой 1 000 000 ₽ выплаты и 300 000 ₽ морального ущерба. Мужчина застраховал жизнь на 1 000 000 ₽, стал инвалидом. Страховая отказалась платить, сославшись на то, что инвалидность наступила вследствие заболевания, а не от несчастного случая. Это различие было в правилах страхования.

Дело дошло до Верховного суда. Судьи взяли полис и увидели, что там нет указания на различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Не было и слов о том, что инвалидность болезни исключена из числа страховых случаев. Еще суд выяснил: страхователю не говорили, что инвалидность по болезни не считается страховым случаем, а в самой компании нет возможности особым образом застраховаться от инвалидности по болезни. Верховный суд подтвердил правоту застрахованного.

Разновидности страхования жизни

Законодательно утверждены два типа страхования жизни:

Рисковое страхование предусматривает страхование от определенных рисков, связанных с жизнью и здоровьем человека. Например, травм, инвалидности, онкологического заболевания или смерти. При наступлении страхового случая страхователь получает выплату или лечение в зависимости от того, что прописано в договоре. Если человек умирает, выплату получают его наследники.

Одни программы покрывают сразу несколько рисков. Например, получение травмы или инвалидности и уход из жизни.

Другие — риски, связанные с последствиями определенного вида деятельности или случая. Например, страховка может покрывать расходы на лечение травм и их последствий при занятиях спортом, на лечение от укуса зараженного клеща.

Накопительное страхование жизни позволяет накопить нужную сумму за определенный период.

Накопительное страхование похоже на вклад в банке. Разница в том, что, если со страхователем случится плохое и он не сможет платить взносы, страховая будет платить их за него. К дате окончания договора компания выплатит всю планируемую сумму.

Если страхового случая не происходит, страховая в конце срока отдаст накопленные деньги обратно, возможно, с доплатой. Многие компании начисляют на сумму взносов небольшой доход — годовых в зависимости от инвестиционного дохода страховой за срок действия полиса.

Еще одно преимущество накопительного страхования: если застрахованный погибнет, а выгодоприобретателем по договору назначен конкретный человек — не обязательно родственник погибшего, — то он получит накопленные деньги , без ожидания формальностей с наследством.

Задача накопительного страхования — не приумножить накопления, а сохранить их ровно до того момента, когда они будут нужны. Например, чтобы оплатить образование детей или купить недвижимость.

Инвестиционное страхование жизни чаще всего оформляют для получения инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Оно работает так: вы делитесь деньгами со страховой компанией, а она отдает часть прибыли от их вложения и заодно страхует жизнь.

Страхователь и страховая компания заключают договор инвестиционного страхования жизни. Согласно ему страховая получает право распоряжаться деньгами страхователя, например вкладывать их в акции, облигации и ПИФы. Полученная прибыль делится в зависимости от условий договора.

Но при этом действует и классическое страхование жизни. Если во время действия договора произойдет страховой случай и страхователь погибнет, страховая переведет деньги тому, кому положена выплата. Если ничего не произойдет, она просто вернет деньги и инвестиционный доход. Инвестиционного дохода может и не быть: страховая компания его не гарантирует.

Компании предлагают разные стратегии инвестирования. Можно выбирать, во что вкладывать деньги. Например, в какие отрасли.

Среди недостатков инвестиционного страхования — непредсказуемая доходность и невозможность вернуть деньги в полном объеме до окончания действия договора. Страховая оперирует понятием выкупной суммы — это деньги, которые получает страхователь, если он решил досрочно расторгнуть договор. Выкупная сумма зависит от срока действия договора. В первые год-два она может быть нулевой. То есть расторгать договор в этот период бессмысленно.

У накопительного и инвестиционного страхования есть и преимущества:

Добровольное пенсионное страхование — это когда человек копит на пенсию с помощью страховой компании.

Схема похожа на пополняемый вклад: каждый месяц платите страховой определенную сумму. При наступлении страхового случая, то есть при выходе на пенсию, платит уже страховая.

Все это время страховая инвестирует деньги застрахованного в акции, облигации, драгметаллы и недвижимость и таким образом зарабатывает. В среднем доходность этого вида составляет .

Накопленную таким образом пенсию можно завещать.

Что делать, если произошел страховой случай

Если с застрахованным случилось, не нужно звонить в страховую компанию прямо из скорой помощи. Предельный срок обращения будет в договоре или памятке, которую выдают страховщики. Срок может различаться в зависимости от компании, но обычно есть как минимум три дня.

Понадобятся медицинские документы, например справки и заключения. Если застрахованный погиб, нужна справка о смерти с указанием причины смерти и история болезни. Страховая может запросить фотографии телесных повреждений.

Важно сохранять все документы из медицинского учреждения и иметь в виду, что справки должны быть на бланке и с печатями.

Нужно будет написать заявление на выплату и приложить документы. Сделать это можно по электронной почте или в офисе страховой. Списки документов различаются. Например, при наступлении инвалидности страховая запросит акт освидетельствования медико-социальной экспертизы, медкарту, а если инвалидность получена в результате несчастного случая на производстве — акт расследования с предприятия. Если инвалидность стала следствием преступления, потребуют постановление об отказе или возбуждении уголовного дела, возможно — приговор суда и документы из прокуратуры.

Как выбрать страховщика


СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ ПРИ ДОБРОВОЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Выберите пункт про проверку страховой компании, введите ее данные и кликните «Найти»


СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ ПРИ ДОБРОВОЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Возможно, найдется несколько организаций, в таком случае выберите из списка ту, что вам подходит


СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ ПРИ ДОБРОВОЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Убедитесь, что у страховой есть действующий тип лицензии, которая вам нужна

Лицензия подтверждает, что страховая компания работает в России легально.

Еще важно посмотреть, офисы страховой в городе страхователя. При наступлении страхового случая, возможно, потребуются оригиналы документов: проще привезти их в офис страховой, чем посылать по почте из Тамбова в центральный офис в Москве. Но есть страховые, которые принимают все документы онлайн, и ходить никуда не надо.

Если хотите застраховать жизнь в иностранной компании, есть три способа это сделать: оформить страховой полис через интернет, через представителя на  или выехать за пределы страны и купить полис в другом государстве.

Хорошо, если у страховой компании будет физический офис. Полис лучше оформить там, а не у брокеров. Брокеры выступают посредниками между страховой компанией и клиентом, они живут за счет вознаграждения от страховщиков. Поэтому брокер может предложить полис, который не выгоден для клиента, но с него большее вознаграждение.

Реально ли получить компенсацию?

Многие не оформляют страховку от несчастных случаев, так как не верят в возможность получения компенсации. Но страховая компания не имеет права отказать в возмещении, если соблюдены условия договора и случай признан страховым. Чтобы не столкнуться с проблемами, заранее изучите пункты соглашения. Особое внимание обратите на:

Процедура уведомления страховщика, как и перечень документов, устанавливается каждой организацией, и нарушать эти положения нельзя, так как это может стать основанием для отказа в возмещении.

Это касается и сообщения ложных сведений при заключении договора. Так, если клиент утаит информацию о наличии серьёзного заболевания, то компания может расторгнуть соглашение и взыскать убытки, а при наступлении страхового случая – отказаться от исполнения договора. Причём виновные действия клиента не позволят взыскать компенсацию и в судебном порядке. Если же компания неправомерно отказывает в возмещении, обратитесь с жалобой в Центральный банк, который контролирует деятельность страховщиков.

Какими бывают страховки от несчастных случаев?

Страхование при несчастном случае подразумевает финансовую поддержку в непредвиденных ситуациях. Это случайные непрогнозируемые события, которые могут произойти с каждым и привести к неприятным последствиям для жизни и здоровья: автомобильные аварии, падения, нападение животных, пожары, отравления и многое другое. О том, что признают несчастным случаем в страховании, мы уже писали.

Все программы финансовой защиты жизни и здоровья, в том числе страховки от несчастных случаев, могут быть индивидуальными или групповыми. В первом случае вы самостоятельно выбираете страховку от несчастных случаев: определяете страховую сумму, срок и другие параметры. При групповом страховании вас вносят в список застрахованных лиц, при этом договор страхования оформляет кто-то другой. К групповому относят корпоративное страхование, когда работодатель страхует жизнь и здоровье своих сотрудников или семейное страхование (например, глава семьи страхует супругу и детей).

Корпоративные страховки от несчастных случаев особенно актуальны для производственных предприятий, где велика вероятность травматизма. В связи с этим во многих странах, в том числе в России, есть обязательное страхование от несчастных случаев на производствах.

Программы страхования при несчастном случае могут быть стандартными и специализированными. Вторые предназначены для людей, чья работа или хобби связаны с повышенным риском: альпинистов, лётчиков, профессиональных спортсменов, сотрудников опасных производств и так далее. Страховка для таких людей актуальна и подчас обязательна при трудоустройстве, при этом такие программы обычно дороже. Нередко их стоимость рассчитывается для каждого клиента индивидуально.

Если у вас нет экстремального хобби или опасной работы, достаточно стандартной страховки. С ней вы можете рассчитывать на финансовую поддержку для себя и своих близких при травмах в результате ДТП или других непредвиденных событиях.

Программы страхования от несчастных случаев в Райффайзен Лайф рассчитаны на широкую аудиторию, мы не предлагаем специализированные страховки. При этом стандартные программы тоже отличаются большим разнообразием. О том, какими они бывают, читайте ниже.

ДМС

Начнем с самого популярного после ОМС страхового продукта — ДМС, то есть добровольного медицинского страхования. Его покупают, когда хотят получить более качественное медицинское обслуживание, пользоваться услугами в том числе платных клиник, проходить обследования без очередей и сэкономить на оплате лечения.

Работает ДМС следующим образом: страховая компания заключает договоры на оказание услуг с конкретными клиниками, чтобы ее клиенты без очередей и дополнительной оплаты проходили там лечение. О цене медицинского обслуживания клиенту при этом знать необязательно, он платит не клинике за стоимость медицинских услуг, а страховой компании страховую премию по договору ДМС.

Список медицинских учреждений клиенту страховщика могут выдать напрямую, а могут консультировать в каждом отдельном случае — куда пойти к кардиологу, куда к стоматологу и так далее.

Обычно в ДМС входят следующие услуги:

Расширенные программы ДМС могут включать в себя ведение беременности и роды, имплантацию зубов, возможность круглосуточно консультироваться с личным врачом, томографию, палаты класса люкс, услуги психотерапевта, лечение за границей. Чем больше услуг включает ДМС, тем она дороже.

Как оформить страхование жизни

Где оформить договор. Оформить договор можно онлайн, в офисе страховой компании или в банке при оформлении ипотечного кредитования. Главное, чтобы у страховой была лицензия.

При ипотечном кредитовании банки часто предлагают заключить договор страхования на месте сразу после оформления кредита. Не всегда на это нужно поддаваться: страховка жизни от аффилированной с банком страховой может стоить в два раза больше, чем в остальных компаниях. Но некоторые банки ставят условие, что в первый год действия ипотеки нужно страховаться именно так.

Необходимые документы. В основном требуют только паспорт. Если оформляете добровольное пенсионное страхование, понадобится СНИЛС.

Что важно учесть. В рисковом страховании — от несчастных случаев, болезни, смерти — важно учесть условия страхования. Например, в каких ситуациях действует страхование, полагается выплата и в каком размере.

Вот на что нужно обратить внимание независимо от вида страхования:

Страхование от несчастных случаев

Несчастный случай — это то, что происходит внезапно и пагубно сказывается на здоровье и жизни человека. Например, травмы в результате ДТП, падения с лестницы или просто на улице, нападения собаки и так далее. То есть, если с застрахованным случится что-то непредвиденное и неприятное, вплоть до смерти в результате несчастного случая, ему или его наследникам осуществят страховую выплату.

Выплаты могут быть разными. В случае смерти клиента страховая компания обычно выплачивает всю страховую сумму по договору страхования, выплаты же в иных случаях рассчитываются исходя из тяжести последствий несчастного случая. Например, сломал руку — выплата составит 10 тысяч руб., попал в больницу с тяжелым переломом ноги — сумма будет в три раза выше. У каждой страховой компании по конкретным страховым продуктам предусмотрены свои таблицы выплат с расчетом страховых сумм на каждый несчастный случай.

В зависимости от условий договора страхования к застрахованным рискам могут быть отнесены травмы, в том числе мелкие, полученные в результате падений, ДТП, неосторожного обращения с инструментом, во время занятий спортом, профессиональной деятельности и так далее. Пример страховки, предусматривающей выплаты при травмах, — программа «На всякий случай». Не относятся к застрахованным рискам случаи, когда человек сам виновен в травме, например, намеренно нанес вред своему здоровью либо находился в состоянии алкогольного опьянения, управлял автомобилем под воздействием наркотических и алкогольных веществ и т.п.

Как работает страхование жизни

Клиент заключает договор страхования и платит компании взнос — ежегодно или ежемесячно. Если за время действия договора произойдет страховой случай, например болезнь или смерть, страховая заплатит деньги. Как правило, выплата во много раз больше, чем взнос. Например, ежегодный взнос составляет 1850 ₽. При получении первой или второй группы инвалидности, гибели при несчастном случае выплата может составлять до 500 000 ₽.

Если ничего плохого не произойдет, взнос станет доходом страховой компании.

Есть и другие виды страхования жизни. Один из них позволяет накопить деньги к определенному времени. Например, к совершеннолетию детей. Если застрахованный серьезно заболеет или погибнет, страховая будет делать взносы за него и все равно выплатит сумму, которую человек планировал накопить.

Как правильно подобрать полис?

Страхование от несчастных случаев различается в зависимости от времени действия полиса:

Первый вид покрывает расходы при получении травм в любое время суток. Частичное действие предназначено для защиты в конкретные периоды (работа, занятия спортом и т.д.). Полная страховка дороже, так как действие полиса не ограничено временными рамками. Вид страхования выбирайте в зависимости от факторов риска.

Если высока вероятность, что несчастный случай произойдёт на работе, оформите полис на период исполнения служебных обязанностей. Для тех, кто посещает спортивные секции, не помешает защита на время таких занятий.

Обратите внимание и на включённые в полис риски, которые влияют на стоимость услуг: чем шире покрытие, тем дороже страхование. Оставьте в договоре только подходящие под вашу ситуацию страховые случаи.

Размер взносов

Принцип расчёта похож на тот, что используется при обязательном страховании. Страховая компания анализирует деятельность организации-работодателя и относит её к одному из классов риска, используя приказ Минтруда РФ «Об утверждении классификации видов экономической деятельности по классам профессионального риска» от 25.12.2012 № 625н.

Размер взноса зависит от заработка работника. Среднюю зарплату умножают на коэффициент, соответствующий категории риска. Также взнос зависит от количества застрахованных и статистики производственного травматизма.

Как действует страхование?

Вы платите небольшие страховые премии ежемесячно (допустим, 300 или 500 рублей). При наступлении травмы и признании ее страховым случаем, страховая поможет компенсировать вам лечение в связи с вашей нетрудоспособностью. Вы и ваши домочадцы получаете финансовую защиту.

Пример: Валерия оформила страховку по программе «На всякий случай» в Райффайзен Лайф и платит за неё 510 рублей в месяц. Спустя полгода она попала в ДТП и получила переломо-вывих ключицы. Страховая выплатила клиентке 50 тысяч рублей. На эти деньги Валерия смогла оплатить лечение и две недели восстанавливаться дома.


СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ ПРИ ДОБРОВОЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Случись ДТП в другой стране, Валерия всё равно получила бы свою выплату по программе «На всякий случай». Если бы авария лишила клиентку возможности работать на постоянной основе (постоянная частичная нетрудоспособность), выплата составила бы 100% страховой суммы — в указанном случае это 2 миллиона рублей.

На что ещё обращать внимание при выборе страхования от несчастных случаев?

Спасибо! Ваше предложение отправлено.

В чем сходства и различия трех видов страхования

Полис ДМС существенно отличается от страховки от несчастных случаев и СОЗ. Д МС не предусматривает выплату страховой суммы в случае заболевания. Оплачиваются именно лечение и диагностика, медицинское обслуживание в ограниченном количестве клиник. Не нужно платить каждый раз за визит к доктору: услуги, входящие в перечень, совершенно бесплатны.

Страхование от несчастного случая — другой вариант страхования. Его отличие в том, что при наступлении страхового случая производится единовременная страховая выплата в предусмотренном договором размере. Диагностика и анализы страховщиком не оплачиваются — нельзя предугадать, когда произойдет несчастный случай. Страховыми случаями чаще всего считаются временная или постоянная, полная или частичная потеря трудоспособности, смерть в результате несчастного случая, травмы и инвалидность.

Страхование от СОЗ является еще более узким видом медицинской страховки. При этом, как правило, именно расходы на лечение или реабилитацию в случае наступления СОЗ являются самыми значительными, ведь речь идет о трансплантации органов, реабилитации после инсульта или инфаркта, лечении онкологии. Нужно обращать внимание на предусмотренные договором ограничения и исключения: например, страховщик может оплачивать лишь операции на сосудах и сердце.

Важно! Разница очевидна: ДМС предусматривает только организацию и оплату лечения в конкретных клиниках, и деньги за оказанные медицинские услуги получает именно медицинское учреждение. Страхование от СОЗ и несчастных случаев предусматривает выплаты именно застрахованному лицу при наступлении конкретного страхового случая, однако при этом может включать в себя также оплату лечения, в том числе за границей.

В каких ситуациях страховка не работает?

Оформить страховку от несчастных случаев можно с минимальным пакетом документов. Однако, для получения страховой выплаты уже могут потребоваться дополнительные документы. Подписывая договор, внимательно изучите полисные условия. В них перечислены исключения из страховых рисков — ситуации, в которых страховая выплата не осуществляется.

Стандартную страховку не оформят, если человек уже является инвалидом, психически болен, служит в армии, полиции или охране, работает на ядерном или добывающем производстве, под землёй или на высоте, занимается профессиональным спортом или болен ВИЧ. Во всех перечисленных случаях потребуется договор с расширенным перечнем рисков — он будет стоить дороже.

Есть и случаи, которые не считаются страховыми. Приведём примеры:

Вред здоровью в результате заболеваний, аллергических реакций, беременности или родов обычно не входит в страхование от несчастных случаев и входит в другие типы страховок.

При заключении договора сообщите страховой компании всю информацию о своём здоровье и занятиях, особенно чреватых рисками. При наступлении страхового случая вам потребуются подтверждающие документы. Если выяснится, что вы утаили или забыли о чём-то сообщить, вам могут отказать в выплате. Это стандартный пункт в договорах страхования жизни.

Как подобрать подходящую страховку?

Рассмотрим основные критерии выбора программы страхования от несчастных случаев.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *