Добровольцы России Почему в страховании тоже «оптом дешевле»
При расчете ставок брутто и нетто в целях ценообразования применяются
громоздкие формулы. Но не всегда. При коллективном страховании используется
более простой расчет на основе усредненных показателей без учета
индивидуальной вероятности неблагоприятного развития событий. Что это дает:
- сокращение расходов времени и технико-технологических ресурсов
страховщика; - снижение суммарных расходов на аналитику и скорринг по коллективным
программам.
К этому добавляется по умолчанию более высокий объем сборов (за группу
застрахованных), что и определяет условия для оптимизации страхового тарифа
путем снижения надбавки.
Что страховой тариф расскажет о страховой компании
Чем более серьезный подход применяет страховая организация к расчету
страхового тарифа, тем выше финансовая устойчивость ее операций. Для
страхователя это значит, что грамотный расчет гарантирует его способность
погасить обязательства перед страхователем. Конечно, далеко не все
страховщики раскрывают подробности практики оценки продуктов.
Но здесь вы можете воспользоваться нашей помощью. СА «GALAXY страхование» проводит
комплексный анализ каждого партнера, чтобы гарантировать клиентам
эффективность каждого полиса. У нас на сайте можно оформить продукт только
от исполнительных надежных участников российского рынка. С возможностью
сравнить действующие ставки компаний и выбрать лучшую.
Что влияет на размер тарифа
Учитывая сложную структуру тарифной ставки по каждому виду страхования,
несложно предположить, что и показателей, которые ее формируют, много. На
каждую составляющую тарифа влияют свои показатели.
- на рисковую ставку влияет выбор программы страхования и вероятность
наступления выбранного риска (если их несколько, то показатель
рассчитывается по каждому из них); - рисковая надбавка определяется, согласно статистике убыточности по
конкретному продукту у страховщика, и заложенному (расчетному)
количеству вероятных страховых событий; - нагрузку формируют «аппетиты» страховщика, размеры его постоянных и
переменных издержек, уровень организации бизнес-процессов и
автоматизации работы.
Альфазащита
Услуга по страхованию жизни и здоровья от несчастных случаев позволяет получить выплаты в таких ситуациях, как:
- Получение травм в быту и в спорте.
- Нападение животных, преступников.
- Получение травмы в процессе работы с техникой или инструментами.
- Отравление биологическими ядами, другими веществами.
- Травмирование в результате падения предметов.
- Обморожения, ожоги, поражение электрическим током.
- Воздействие прочих внешних факторов.
Полис не покрывает расходы на лечение острых и хронических заболеваний, осложнений, инфарктов, инсультов, опухолей и т. д. Страхователь может сделать страховку не только на себя, но и на всех близких людей.
Калькулятор страхования ипотеки — рассчитать стоимость страховки квартиры при ипотеке
Стандартная продолжительность действия ипотечного страхового полиса любого вида равняется одному году. По истечении указанного временного промежутка требуется продление полиса.
Если заемщик отказывается продлить договор ипотечного страхования квартиры, банк имеет право либо расторгнуть ипотеку (если речь идет об обязательной страховке залогового имущества), либо пересчитать выплаты по кредиту (если речь идет о добровольных видах страхования).
Поэтому для того, чтобы избежать удорожания стоимости ипотеки, целесообразно своевременно продлять ранее оформленную страховку. Тем более – сделать это достаточно просто, причем в дистанционном режиме на сайте страховой компании.
Отсутствие своевременной выплаты означает расторжение кредитного договора со страховой компанией. Результатом подобных действий заемщика становится либо расторжение банком и основного договора ипотеки, либо лишение клиента льгот и бонусов, предусмотренных при оформлении добровольной страховки.
Калькуляторы страховки онлайн: расчет стоимости страхования через интернет, цены в москве
Порядок платежей
Сроки уплаты взносов устанавливают в договоре. Периодичность:
- вся премия одним платежом при покупке страховки;
- частями (ежемесячно, ежеквартально). При рассрочке страхователю необходимо соблюдать сроки платежа, иначе в случае возмещения ущерба СК вправе вычесть сумму неуплаченного взноса из суммы компенсации (ст. 954 ГК, п. 4);
- 1 раз в год (для договоров, сроком более 12 месяцев).
Пояснительная запискак проекту указания банка россии «о требованиях к методике расчета страховых тарифов»
Банк России разработал Проект указания «О требованиях к методике расчета страховых тарифов» (далее – проект указания) в соответствии с пунктом 2 статьи 11 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Проект указания устанавливает требования к методике расчета страховых тарифов по добровольным видам страхования, в том числе к ее структуре и содержанию, методам и принципам расчета страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов) по видам страхования, к порядку использования статистических данных по видам страхования.
Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России».
Предложения и замечания к проекту указания, направляемые в рамках публичного обсуждения, принимаются с 26.12.2022 по 08.01.2022.
Премия и страховая сумма — в чем отличие?
Эти понятия страхователи часто путают из-за незнания терминов. Страховая премия (взносы) — плата за услуги СК, гарантия компенсации ущерба по страховому случаю. Плательщик — застрахованное лицо. Платеж рассчитывают на основании тарифов, страховой суммы и коэффициентов.
Страховая сумма — лимит, в пределах которого СК берет на себя ответственность за риски. Зависит от стоимости объекта страхования. Получатель — застрахованное лицо/выгодоприобретатель, которому страховщик возмещает ущерб после наступления страхового случая и оценки убытков. Порядок компенсации регулируется договором страхования.
Раздел i. требования к методике расчета страховых тарифов, в том числе к ее структуре и содержанию
1. При определении страховой премии по договору добровольного страхования страховщик обязан применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним), которые рассчитываются в соответствии с утвержденной им методикой расчета страховых тарифов.
Методика расчета страховых тарифов разрабатывается страховщиком в соответствии с требованиями статьи 11 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», положениями настоящего Указания и утверждается страховщиком и предоставляется в орган страхового надзора в составе методики актуарных расчетов.
2. Методика расчета страховых тарифов должна содержать перечень рисков по каждому виду страхования с указанием названия и даты утверждения и направления в орган страхового надзора правил страхования, предусматривающих данный риск.
3. При расчете страховых тарифов по страхованию жизни обязательным приложением к методике расчета страховых тарифов являются таблицы смертности (инвалидности, заболеваемости), используемые при расчете тарифов, с указанием информации об источниках и способах получения указанных таблиц.
4. Для каждого вида страхования, по каждому риску (совокупности рисков), для которого рассчитывается страховой тариф, в методике расчета страховых тарифов необходимо указать следующую информацию.
4.1. Структуру страхового тарифа, с указанием доли страхового тарифа, предназначенной для обеспечения текущих страховых выплат по договорам страхования, расходов на выплату вознаграждения, выплачиваемого страховщиком страховому агенту, страховому брокеру, иных расходов на заключение договора страхования, расходов страховщика по обслуживанию договоров страхования, расходов на осуществление страховых выплат.
4.2. Наименование, источники и объем используемых статистических данных. Временной период, за который используются статистические данные при расчете страхового тарифа.
4.3. Методы определения корректировок и расчета прогнозных значений статистических данных в случае их использования.
4.4. Наличие франшизы, ее вид (условная, безусловная) и размер.
4.5. Методы расчета страхового тарифа, с указанием перечня применяемых терминов и обозначений, обоснование и методику расчета поправочных коэффициентов к базовым тарифным ставкам.
4.6. В описании методов расчета страховых тарифов по страхованию жизни необходимо также указать величину нормы доходности, порядок уплаты страховой премии (единовременно, путем внесения страховых взносов периодически, в установленные договором страхования сроки); порядок выплаты страховой суммы (единовременно, регулярно, в течение определенного договором страхования срока, в форме страховой ренты, аннуитетов, страховых пенсий); характеристику страховой суммы (постоянная, возрастающая или убывающая).
5. Методика расчета страховых тарифов должна содержать перечень случаев, когда страховые тарифы подлежат обязательному пересмотру.
Раздел ii. требования к методам и принципам расчета страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов) по видам страхования
1. При определении метода расчета базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или определении предельных значений указанных коэффициентов страховщики должны руководствоваться принципами, изложенными в федеральных стандартах актуарной деятельности, стандартах и правилах саморегулируемых организаций актуариев.
2. При расчете базовой тарифной ставки по договору страхования жизни страховая организация должна исходить из уравнения эквивалентности: равенства актуарной стоимости страховых выплат по предстоящим страховым случаям и актуарной стоимости страховых премий на начало срока действия договора страхования.
3. Доля расходов на выплату вознаграждения, выплачиваемого страховщиком страховому агенту, страховому брокеру не может превышать двадцати процентов от страховой премии.
4. Методы расчета страховых тарифов должны быть основаны на одном из следующих принципов.
4.1. Расчет страховых тарифов производится на основе статистических данных по одному или нескольким основным страховым рискам, имеющим наибольшее влияние на величину страхового тарифа по виду страхования.
4.2. Расчет страховых тарифов производится на основе статистических данных в совокупности по всем рискам, покрываемым страхованием.
Раздел iii. требования к порядку использования статистических данных по видам страхования
1. Статистические данные используются после проведения проверки, включающей в себя: сверку статистических данных страховщика с бухгалтерской (финансовой) отчетностью и иными документами страховщика, сопоставление данных с данными предыдущих периодов (периода), с информацией профессиональных объединений и ведомств.
Для целей расчета страховых тарифов могут быть произведены корректировки статистических данных или получены прогнозные значения по имеющимся статистическим данным.
2. Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России».
3. Страховым организациям необходимо привести методику расчета страховых тарифов в соответствие с настоящим Указанием в течение 90 календарных дней со дня вступления в силу настоящего Указания.
| Председатель Центрального банка Российской Федерации | |
Страховая премия (брутто-премия): страховые взносы и платежи и их размер
За услуги необходимо платить. На этом строятся любые договорные отношения. Заключая договор страхования застрахованное лицо обязуется заплатить за полис, а СК — выплатить возмещение при наступлении события, причинившего ущерб имуществу, жизни/здоровью страхователя или третьих лиц. Если страхователь не заплатит за услугу, страховщик не компенсирует ему убыток.
Страховые тарифы осаго
Чтобы корректно посчитать
ОСАГО, необходимо учитывать следующие параметры:
Предельные размеры базовых ставок страховых тарифов (их минимальные и максимальные значения,
выраженные в рублях) устанавливаются Банком России
в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей транспортного средства,
собственника транспортного средства (физическое или юридическое лицо), а также от назначения и
(или)
цели использования транспортного средства (транспортное средство специального назначения,
транспортное средство
оперативных служб, транспортное средство, используемое для бытовых и семейных нужд либо для
осуществления предпринимательской
деятельности (такси).
В границах минимальных и максимальных значений базовых ставок страховых тарифов страховщики с
учётом
используемых у них факторов применяемых для установления базовых ставок страховых тарифов,
устанавливают значения базовых
ставок страховых тарифов применяемых при расчете страховой премии по договору ОСАГО.
Мощность двигателя ТС. Чем больше показатель, тем выше расчетный коэффициент мощности
(КМ). Так, если для транспортных средств с двигателями до 50 л. с. он составит
0,6, то для авто
мощностью более 150 л. с. КМ увеличивается до 1,6.
Территория преимущественного использования (КТ). Водители в крупных городах чаще
попадают
в аварии, чем жители сельской местности. Поэтому для мегаполисов коэффициент выше, чем для
регионов. Например, страховые тарифы ОСАГО в 2022 году для автовладельцев из Москвы
включают территориальный коэффициент 1,8, а для подмосковных водителей — уже
1,56.
Возраст и стаж водителя (КВС). Чем меньше возраст и стаж автовладельца, тем
выше будет
стоимость полиса. Если он оформляется на несколько водителей, коэффициент КВС будет
определяться
по самому младшему и неопытному из них. А при открытом полисе полисе (это
т.н. неограниченный
список) коэффициент составит 1,94.
Число водителей, допущенных к управлению ТС (КО). При неограниченном списке
базовый
страховой тариф ОСАГО умножают на коэффициент КО=2,32. При отражении в полисе
ограниченного
перечня лиц — на 1,0, при условии, что эти водители имеют достаточный возраст и стаж.
Аварии в прошлом (бонус-малус, или
КБМ). Безаварийная езда дает право на скидку. При аккуратном вождении в течение года стоимость полиса снижается на 17 %, в течение двух лет подряд — на 26 % и так далее. Максимально страховые тарифы ОСАГО могут быть снижены на 71 % в течение 10 лет.
Период использования транспортного средства (КС). Он отражает период времени в течение
календарного года, на протяжении которого будет использоваться авто. Минимальный период
использования в договорах с физлицами составляет 3 месяца.
Структура брутто-премии
Страховая премия складывается из:
- нетто-премии — часть денег, которая направляется на выполнение обязательств страховщика (возмещение ущерба);
- нагрузки — расходы страховщика по ведению дел и доля, относящаяся на прибыль о т страховых операций.
В свою очередь, нетто-премия включает суммы, идущие на:
- покрытие рисков по страховке;
- компенсацию возможной разницы между фактическими и расчетными выплатами (гарантийная или рисковая надбавка);
- накопление для риска дожития (по долгосрочному страхованию жизни).
Доля нетто-премии в страховом взносе — 70-80%, нагрузки — до 20%.
Вид договора страхования | Срок | Страховая премия | |||
нетто-премия | нагрузка | ||||
рисковый взнос | надбавка | накопительный взнос | |||
жизни | долгосрочный | ||||
от НС и болезней | краткосрочный | ± | |||
ДМС и ОМС | «_» | ± | |||
имущественное | «_» | ± | |||
ответственности | «_» | ± | |||
Формирование стоимости страхового продукта
Кроме того, страховой тариф (брутто) напрямую зависит от
финансовых показателей работы страховщика – размеров его портфеля,
управленческих затрат, дополнительных доходов (от инвестиционной
деятельности). На итоговую стоимость страхования будут влиять еще и
поправочные коэффициенты.
В большинстве крупных страховых компаний тарифная таблица заполняется как
минимум двумя вариантами страхового тарифа – верхним уровнем ставки и
нижним. Первый, помимо перечисленных факторов, зависит еще и от действующей
депозитной ставки банка-партнера страховой компании.