Добровольцы России Что включала в себя страховка в квитанции жкх
В программе льготного страхования квартир участвовали различные компании. Все они предлагали одни и те же условия защиты. Стандартный перечень рисков выглядел следующим образом:
- пожар, воздействие продуктов горения на имущество;
- взрыв по любой причине, произошедший вне застрахованного помещения;
- аварии систем канализации, отопления, водопровода, и прочих инженерных систем;
- стихийные бедствия (сильный ветер, ураган, смерч, атмосферные осадки).
Набор рисков оптимальный, ничего лишнего, что могло бы увеличить стоимость страховки в нём.
По условиям программы страхования под защитой были следующие объекты:
- конструктивные элементы (стены, перекрытия, оконные и дверные конструкции);
- внутренняя отделка квартиры (покрытие стен, потолка, напольное покрытие, межкомнатные двери, встроенная мебель);
- элементы инженерного оборудования (системы отопления, канализации, вентиляции, водоснабжения, газоснабжения, электропитания).
Всё движимое имущество оставалось без защиты: электроника, бытовая техника, мебель, предметы интерьера, спортинвентарь, личные вещи жильцов.
Добровольное страхование жилья и включение платы за страховку в квитанцию управляющей организации: основания и процедура
Зачем нужно добровольное страхование жилья
Сама по себе идея добровольного страхования жилья – является правильной и даже в СССР, с его патерналистской моделью и культом советского государства – страховка квартиры или дачи были обычным делом. В настоящее время собственник недвижимого имущества принимает на себя большой объем рисков: пожар, затопление, повреждение объекта недвижимости в результате стихийного бедствия. В такой ситуации наличие страховки отражает концепцию грамотного собственника, понимающего реальную степень своей ответственности.
Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (п. 2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», далее – Закон № 4015-1). Обязательное страхование применяется в случаях, установленных государством (например, ОСАГО и пр.). Во всех остальных случаях используется механизм добровольного страхования, которое осуществляется на основании договора страхования и правил страхования. Страхование жилья может быть только добровольным.
Запрос на развитие добровольного страхования жилья становится все более заметным. В ряде городов и регионов развиваются частные инициативы страховых компаний по страхованию. Например, в системе страхования в жилищной сфере города Москвы участвуют отобранные страховые организации, а при страховом случае Правительство Москвы по договорам страхования жилых помещений несет ответственность по выплате страхователю части возмещаемого ущерба в дополнение к страховому возмещению страховой организации. Выплата из бюджета Правительства Москвы оформляется Государственным бюджетным учреждением города Москвы «Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования» (ГБУ «Центр имущественных платежей и жилищного страхования»). Подобные программы (однако без государственного участия) есть в Московской области (со средним размером страховой премии в 2 р. за 1 кв. м в месяц), а также в иных регионах.
Механизм реализации Программы
Начало реализации добровольного страхования жилья с участием государства связано с принятием в каждом отдельно взятом регионе Программы организации возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям граждан в результате чрезвычайных ситуаций (далее – Программа). Как правило, указанную Программу утверждает региональное правительство. Такие полномочия для регионов введены в ст. 11.1 Федерального закона от 21.12.1994 № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» (далее – Закон № 68).
Программа предусматривает процедуру страхования жилых помещений, перечень иных лиц (кроме собственников жилых помещений), которые могут принять участие в программе в качестве страхователей (например, наниматели), перечень страховых рисков, а также ряд иных условий, необходимых для заключения договора страхования.
Стоит отметить, что в Программе могут принять участие только жилые помещения, а участие нежилых помещений (которые имеются во многих домах современной постройки) Программой не предусмотрено.
В Информационном сообщении Минфина России «О региональных программах организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов РФ жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования» пояснено, что заключение договора страхования жилых помещений будет возможно:
– непосредственно в офисе страховщика;
– при посредничестве страхового агента или брокера, действующего от имени и по поручению страховщика;
– посредством электронного взаимодействия со страховщиком через его официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или программное обеспечение;
– путем уплаты страховой премии либо первого страхового взноса по оферте страховщика, полученной по адресу (месту нахождения) жилого помещения.
В части страховых рисков программы нас, как управдомов, прежде всего, интересуют не абстрактные стихийные бедствия (типа торнадо или цунами, которые редкость для средней полосы России), а вполне конкретные проблемы, с которыми мы сталкиваемся при эксплуатации многоквартирных домов (например, заливы, которые сулят управляющей организации иски о взыскании ущерба).
Методика разработки программ страхования утверждена Приказом Минфина России от 04.07.2022 N 105н (далее – Методика).
В соответствии с п. Методики, Программа должна предусматривать риск утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации.
В соответствии со ст. 1 Закона № 68, чрезвычайная ситуация – это обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, распространения заболевания, представляющего опасность для окружающих, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей.
Применительно к управлению многоквартирным домом данная формулировка является неконкретной, допускающей некую однобокость трактовки.
Между тем, в п. 12 Методики указано, что каждый регион вправе включать в Программу иные риски (один или оба риска, одно либо несколько событий):
а) риск повреждения жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации;
б) риск утраты (гибели) и (или) повреждения жилого помещения в результате не повлекших наступление чрезвычайной ситуации событий (например, пожара, взрыва, аварий систем отопления, водопровода, канализации, пожаротушения, а также внутренних водостоков, залива, иных событий).
При этом участие страховщиков – участников Программы должно предусматриваться в отношении всех рисков, подлежащих страхованию и предусмотренных Программой, в размерах страховых сумм по этим рискам (п. 13 Методики).
Безусловно, нас как управдомов интересует именно такие страховки риски, как пожар, взрыв, авария системы отопления, водопровода, канализации, пожаротушения, а также внутренних водостоков, залив и иные подобные события. Однако здесь мы упираемся в проблему саботирования регионами разработки любых Программ вообще.
Механизм возмещения вреда
В законе предусмотрено совместное финансирование возмещения ущерба по жилому помещению, причиненного застрахованному в рамках Программы. Оно осуществляется:
1. В случае утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации
– страховой компанией путем выплаты страхового возмещения в размере минимального объема обязательств страховщика
– субъектом Российской Федерации за счет средств, предусмотренных на эти цели в бюджете, а также предоставленных на эти цели средств из федерального бюджета.
2.В случае наступления рисков пожара, взрыва, аварий систем отопления, водопровода, канализации, пожаротушения, а также внутренних водостоков, залива, иных событий (если они были предусмотрены Программой):
– страховой компанией в размере (доле) ее участия в возмещении ущерба, предусмотренном Программой по соответствующему риску, в соответствии с условиями договора страхования жилого помещения;
– субъектом Российской Федерации за счет средств, предусмотренных на эти цели в бюджете, а также предоставленных на эти цели средств из федерального бюджета (п. 5 ст. 11.1 Закона № 4015-1).
При этом максимальный размер подлежащего возмещению ущерба определяется, исходя из:
– общей площади жилого помещения;
– средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения в субъекте;
– определенной субъектом в Программе характеристики жилищного фонда и устанавливается единым по риску утраты (гибели) жилого помещения и по риску повреждения жилого помещения (п. 2 Правил расчета максимального размера ущерба, подлежащего возмещению в рамках программ организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов российской федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 12 апреля 2022 г. N 433).
Например, в Москве страховая стоимость жилого помещения равна произведению 44 тыс. руб. (страховая стоимость 1 кв. м) на общую площадь застрахованного жилого помещения. Страховая премия (годовая плата за страхование) равна произведению 23 руб. 52 коп. (страховой взнос за 1 кв. м) на общую площадь жилого помещения, т.е. ставка ежемесячного страхового взноса равна 1 руб. 96 коп.
При этом сведения о максимальном размере подлежащего возмещению в рамках Программы ущерба по соответствующим рискам должны быть предоставлены страховой компанией страхователю вместе с договором страхования жилого помещения (п. 7 ст. 11.1 Закона № 68).
Право разработать Программу есть, а денег и желания нет
По большей части субъектов РФ идет повсеместная демонстрация нежелания участия регионов в разработки Программ. А те регионы, которые должны были пилотно реализовывать данных страховые схемы (Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская, Тверская, Свердловская, Тюменская, Новосибирская, Белгородская и Омская области, а также Забайкальский, Пермский, Красноярский, Краснодарский и Хабаровский края), начали затягивать разработку самих Программ и взаимодействие со страховщиками. Причины этого – бюджетные дефициты.
Мониторинг законодательства отдельных регионов показывает, что большая часть из них ограничилась лишь тем, что прописала в региональных законах о защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера право для органов исполнительной власти осуществлять разработку Программы (например, п. 7 и 17 ст. 6 Закона Челябинской области от 28 декабря 2004 года N 345-ЗО и п. а-1) ст. 13-1 Закона Курганской области от 12 ноября 1996 года N 109 «О защите населения и территории от чрезвычайных ситуаций межмуниципального и регионального характера»).
Хотя нужно сказать, что в отдельных регионах программы добровольного страхования действовали и до принятия поправок в Закон № 68. Например, в Краснодарском крае действует Единая система добровольного страхования жилых помещений населения Краснодарского края (и она продолжит действие до принятия региональной Программы). Ранее также приводился пример Москвы.
При этом часть регионов вообще не стала даже упоминать про свое право на разработку Программы в региональном законодательстве (например, Закон Пензенской области от 12 июля 1999 года N 162-ЗПО «О защите населения и территории Пензенской области от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера»).
Часть регионов отказалась разрабатывать Программу, поскольку с одной стороны, заявила, что нет денег, а с другой стороны, заявила, что риск возникновения чрезвычайных ситуаций в их регионах – невысок. При таком подходе и отношении к добровольному страхованию шансов на то, что в Программу включат страховые риски, актуальные для управляющих организаций – очень низкие.
Как запустить механизм добровольного страхования жилых помещений с государственным участием
Фактически в большей части регионов не сделано ничего для того, чтобы начать реализовывать процедуру добровольного страхования жилых помещений. Мы видим полное нежелание региональных властей заниматься данным вопросом, причем даже в небедных регионах.
Между тем, для того, чтобы запустить механизм добровольного страхования жилых помещений с государственным участием, необходимо:
1. Внести изменение в региональное законодательство о защите населения и территории региона от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, прописав в нем право для органа исполнительной власти разрабатывать Программы добровольного страхования жилых помещений.
2. Региональные правительства должны разработать Программы добровольного страхования жилых помещений. Это необходимо делать в тесной кооперации со страховыми организациями, а также игроками на рынке ЖКХ. Крайне важно, чтобы в страховые риски Программы были включены риски пожара, взрыва, аварий систем отопления, водопровода, канализации, пожаротушения, а также внутренних водостоков, залива, иных подобных событий. Без включения данных рисков в Программу – поддержки в популяризации Программы со стороны управляющих компаний и ТСЖ – не будет (а именно они, работая «на земле», будут «двигать» эту Программу в народ).
3. Необходимо принятие поправок в Жилищный кодекс (ст. 154) (либо в страховое законодательство), с правом для управляющей домом организации включать страховой взнос в платежные документы, выставляемые собственникам помещений многоквартирного дома. Необходимо условие и бесписьменной форме договора страхования, заключаемого путем совершения конклюдентных действий (а такой опыт уже есть в части прямых договоров с поставщиками ресурса по ст. 157.2 ЖК РФ).
4. Важная популяризация идеи добровольного страхования жилых помещений с государственным участием. Хорошие возможности здесь открывает активная и грамотная социальная реклама.
Автор: Павел Кузнецов, управляющий многоквартирными домами, автор книги «Управление многоквартирным домом: настольная книга управдома», преподаватель Русской школы управления, кандидат наук
Сайт: pavelkuznetzov.ru
№ 320-фз установил правила страхования жилья для собственников помещений в мкд
4 августа 2022 года вступил в силу Федеральный закон от 03.08.2022 № 320-ФЗ, который ввёл правила страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. В Правительстве РФ тогда подчеркнули, что услуга будет факультативной: при желании жители домов смогут отказаться от неё. Управляющим организациям поручили подготовить новые платёжные документы со строкой о добровольном страховании.
Одна из управляющих организаций из Свердловской области не только подготовила счёт, но и заключила агентский договор со страховой компанией и начала выставлять плату за такую дополнительную услугу. Один из жителей МКД пожаловался на это в орган ГЖН. Ведомство провело внеплановую проверку и вынесло УО предписание, требуя прекратить начисления жителям дома за добровольное страхование квартиры.
УО посчитала, что это нарушает её права и интересы и обратилась в суд с требованием признать предписание органа ГЖН незаконным. В суде компания настаивала на том, что спорная строка в платёжных документах не является какой-либо дополнительной услугой или работой по управлению многоквартирным домом.
Включение услуги по страхованию в счёт без согласия осс – навязывание услуги и нарушение прав потребителя
УО подала в суд апелляционную жалобу, указав, что закон не запрещает ей заниматься деятельностью, не связанной напрямую с управлением многоквартирными домами, в том числе выступать агентом страховых организаций. Закон не содержит запретов на включение в платёжные документы за жилищно-коммунальные услуги оферты о заключении договора добровольного страхования.
Суд апелляционной инстанции, однако, встал на сторону органа ГЖН. Между УО и страховой организацией заключён агентский договор на начисление и сбор взносов по добровольному страхованию собственникам помещений. Но УО не имеет права без переданных на то полномочий от собственников помещений МКД совершать действия, не связанные с обязанностями по договору управления.
Исходя из положений ст. ст. 30, 154 ЖК РФ, услуга «Добровольное страхование» не относится к коммунальным или к расходам по содержанию и ремонту жилого помещения, не является обязательной к оплате собственниками жилых помещений. Данный вид услуг может быть оказан только на основании решения ОСС.
При этом в платёжном документе указываются только суммы, подлежащие оплате. Указывая в квитанции строку «Добровольное страхование», УО нарушает принцип свободы договора, связанный с самостоятельным выбором потребителем страховой компании, что является навязыванием услуги. Это нарушение прав потребителей согласно ч. 2 ст. 16 № 2300-I.
Судья отклонил жалобу УО и оставил в силе решение суда первой инстанции.
Разбор ошибок при составлении договора управления МКД
Добровольное страхование: как уберечь квартиру, уезжая в отпуск?
01.06.2021
Каким рискам подвергаются квартиры, когда хозяева уезжают в отпуск или на дачу? Страховщики отмечают – летом возрастают риски повреждения жилья. Чаще всего случаются заливы из-за прорванных батарей или незакрытых кранов, особенно – в период ежегодного отключения горячей воды. На втором месте – кражи с проникновением, а на третьем – пожары.
Для удобства жителей в Подмосковье действует доступная программа добровольного страхования жилья. Программа позволяет получать страховые выплаты при заливе, пожаре или взрыве.
Как застраховать жилье? Услуга «добровольное страхование» включена в квитанции МосОблЕИРЦ, но не обязательна к оплате. Приобретение страховки зависит только от волеизъявления собственника.
В квитанции на выбор предложены два варианта оплаты: с учётом и без учета добровольного страхования. При оплате квитанции через банкоматы, терминалы, в личном кабинете и в мобильном приложении «МосОблЕИРЦ Онлайн» также доступен выбор: со страховкой или без.
Чтобы застраховать жилье, в квитанции нужно поставить галочку в поле «Итого к оплате за все услуги счета с учетом добровольного страхования» и внести сумму, достаточную для оплаты коммунальных услуг и страховки. Если внесенная сумма меньше требуемой, жилье не будет застраховано, а излишек будет направлен в счет аванса за услуги ЖКХ.
Порядок и условия страхования. Оплата услуги означает заключение договора со страховой компанией. Дополнительного подписания каких-либо документов не требуется. После оплаты жилье считается застрахованным с 1-го числа месяца, следующего за месяцем оплаты. Страховка действует один календарный месяц, и чтобы она не прерывалась, услугу необходимо оплачивать регулярно.
Размер ежемесячного страхового взноса зависит от площади квартиры и от условий страховой компании, с которой заключен договор. МосОблЕИРЦ сотрудничает с 5 страховыми компаниями: «Согласие», Международная страховая компания «АйАйСи», «Уралсиб», «Страховой дом ВСК», «Абсолют страхование».
Так, например, жителей городского округа Электросталь обслуживает компания «Согласие». Стоимость страховки для клиентов МосОблЕИРЦ – 2 рубля за кв.м. Для квартиры площадью 50 кв.м. стоимость страховки составит 100 рублей в месяц. «Согласие» компенсирует расходы на ремонт до 20 000 рублей за 1 кв. м. общей площади застрахованного помещения.
Что делать при наступлении страхового случая? В первую очередь необходимо сообщить об этом в аварийные службы. При пожаре – в пожарную службу (Госпожнадзор), при взрыве – в МЧС, газовую службу, при заливе – в аварийную службу, эксплуатирующую организацию (ДЕЗ, ЖЭУ и пр.) Известить страховую компанию необходимо в течение 3-х рабочих дней.
Для получения страховой выплаты понадобятся документы, подтверждающие факт уплаты страхового взноса, платежный документ, паспорт, свидетельство права собственности на жилье и документы, подтверждающие факт происшествия.
Узнать, какая компания предлагает добровольное страхование на территории городского округа, а также уточнить информацию об условиях страхования можно на сайте МосОблЕИРЦ в разделе «Добровольное страхование», в клиентских офисах или по телефонам контактного центра 8 499 444 01 00, 8 496 245 15 99 ежедневно с 8.00 до 22.00.
http://inprotvino.ru/novosti/gorod/dobrovolnoe-strahovanie-kak-uberech-kvartiru-uezzhaya-v-otpusk
На заметку
УО предприняла попытку оспорить выводы апелляционной инстанции, обратившись в кассационный суд. Компания указала, что суммы на оплату ЖКУ и суммы с учётом страхования имущества размещены отдельно с представлением собственнику возможности добровольно и осознанно произвести платёж.
При этом, по мнению УО, общее собрание собственников не вправе принимать решения о добровольном страховании помещений, не являющихся общим имуществом собственников помещений в МКД. В случае принятия подобных решений они будут являться ничтожными в силу ч. 3 ст. 181.
Таким образом, как указали суды трёх инстанций в деле № А60-58964/2022, управляющая организация не может без решения общего собрания собственников включить какие-либо дополнительные услуги в платёжный документ за ЖКУ, в том числе по агентскому договору с третьим лицом.
Уо не может включить в квитанцию за жку строку о добровольном страховании без одобрения осс
Суд первой инстанции при вынесении решения сослался на п. 69 ПП РФ № 354, где установлены требования к оформлению платёжного документа и перечислена информация, которая подлежит указанию в нём. Форма счёта за ЖКУ устанавливается Минстроем РФ (п.
Страхование осуществляется на основании договоров, заключаемых гражданином или юридическим лицом со специализированной организацией (ч. 1 ст. 927 ГК РФ). В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ, такой договор может быть заключён путём составления одного документа или вручения страхователю на основании его письменного или устного заявления, подписанного страховщиком.
Сбор платежей за добровольное страхование не входит в число услуг, оказываемых УО по договору управления многоквартирным домом и подлежащих оплате потребителями. Заключение договора страхования и оплата указанных услуг является правом собственников жилых помещений.
Соответственно, выставление в счетах-квитанциях за ЖКУ оплаты услуг по добровольному страхованию выходит за рамки полномочий УО по договору управления. Суд первой инстанции отклонил требования компании и оставил предписание органа ГЖН в силе.
Изменения в жилищном законодательстве в 2022 году: часть вторая