Добровольцы России В «ПРОГРЕСС Страховании» представлены специализированные продукты, позволяющие надежно защитить финансовые риски и гражданскую ответственность персонала компаний различного уровня. Наши партнеры: «Альфастрахование», «Ингосстрах», «Росгосстрах», «ВСК» и другие лидеры российского рынка страховых услуг.
Этот тип ответственности юридические лица могут застраховать, что гарантирует возмещение убытков потерпевшей стороне за счет страховщика.
«ПРОГРЕСС Страхование» предлагает широкий выбор страховок, которые защитят ваш бизнес от вероятного ущерба, неизбежного при срыве тех или иных условий контракта. Наши партнеры – лучшие операторы российского рынка: «Альфастрахование», «ВСК», «Ингосстрах» и другие.
Многие виды деятельности нуждаются в страховании договорной ответственности. Но причины нарушения условий договора могут быть весьма разнообразны, а исполнение договора в случае его страхования имеет свои особенности. Необходимость или возможность страхования строго оговорена законом. Но даже если определенный вид деятельности подпадает под случаи страхования договорной ответственности, можно найти выход из положения.
Общие положения о страховании
Нормы о страховании содержатся в главе 48 Гражданского кодекса и Законе от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1). Пункт 2 статьи 4 Закона № 4015-1 в составе имущественного страхования выделяет страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. А вот Гражданский кодекс делит страхование ответственности по обязательствам, возникающим из причинения вреда и по договорам.
Страхуется риск, возможное событие, которое повлечет убытки. Оно должно носить случайный характер. Договор, в котором это условие не соблюдено, ничтожен в силу статьи 168 Гражданского кодекса. Случайность события суды признают исходя из конкретных обстоятельств дела – характера страхового случая и наличия у страхователя информации об указанном событии. Так, невозможно знать в мае, произойдет ли недобор урожая в ноябре (п. 6 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 (далее – Информационное письмо № 75).
Договор должен быть заключен в простой письменной форме. Если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержимое как полиса, так и самого заявления (п. 11 информационного письма № 75).
Что такое страхование обязательств по договору?
Само по себе страхование неисполнения обязательств по договору – разновидность страхования ответственности. Страхователь получает защиту финансовых интересов в случае нарушения второй стороной договора принятых на себя обязательств. Условия полиса тесно перекликаются с требованиями ст. 932 ГК РФ, а также ст. 393 ГК РФ, обязывающих нарушителя договора выплатить пострадавшему неустойку и возместить причиненный ущерб.
Чаще всего, когда речь идет о страховании договорной ответственности, стороны защищают свои финансовые интересы от просрочек платежей за полученные товары, услуги, работы, а также от банкротства стороны договора. В полисе фиксируют все признаки нарушения договорных обязательств, а также санкции, руководствуясь ст. 393, 394, 395 ГК РФ.
При этом сама по себе обязанность должника выполнять взятые на себя обязательства не тождественна ответственности за ненадлежащее их исполнение. После выплаты пострадавшему страховки договорное обязательство продолжает действовать. Поэтому просрочившая исполнение контракта сторона должна его выполнить в предусмотренном соглашением объеме.
Важным условием такой страховки является то, что страхуется ответственность только страхователя. Кредиторы не имеют возможности застраховать неисполнение контракта контрагентом. В оформляемом дебиторами полисе выгодоприобретателем является лицо, перед которым и страхуется ответственность, что дает ему право предъявлять требования и страховой компании и непосредственно должнику.
Общие правила страхования договорной ответственности
Такое страхование используется для имущественной защиты контрагентов. Этот договор существует вместе с основным договором, риск ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которого страхуется. Например, недействительность первоначального договора означает отсутствие обязанности страхователя выплачивать страховое возмещение по нему. При этом он может быть заключен как после подписания основного договора, так и до его совершения (ст. 361 ГК РФ).
Должник по основному договору является страхователем в договоре страхования, кредитор – выгодоприобретателем, а страховщик будет выступать должником по отношению к кредитору основного договора.
При страховании договорной ответственности под страховым случаем чаще всего понимается просрочка покупателем платежа по оплате полученных товаров (оказанных услуг, выполненных работ) или его банкротство. При этом устанавливается не только факт нарушения основного договора, но и предусмотренные им санкции. Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены в главе 25 Гражданского кодекса – обязанность возместить убытки (ст. 393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК РФ) или проценты (ст. 395 ГК РФ).
Обязанность должника исполнить договорное обязательство отличается от ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение), поэтому после выплаты страховой суммы основное обязательство продолжает действовать. Так, кредитор не освобождается от обязанности оказать какие‑либо услуги в случае, например, просрочки исполнения.
Страховое возмещение выплачивается в пределах обусловленной договором суммы.
Страхование договорной ответственности с экономическим субъектом, в отношении которого законода- тельство его не предусматривает, в случае судебного спора с большой долей вероятности может быть при- знано ничтожным.
Страхуется только риск ответственности самого страхователя: например, кредитор не может заключить договор страхования о нарушении договора своим контрагентом. А дебитор заключает договор страхования в пользу лица, перед которым он несет ответственность, даже если в соглашении это лицо не указано.
В случае наличия договора страхования выгодоприобретатель может предъявить требования о выплате санкций как к должнику, так и к страхователю. В АС РФ неоднократно высказывал мнение, что страховщик должен выплатить страховое возмещение страхователю, если последний возместил потерпевшему убытки от застрахованных действий перед третьими лицами по договору имущественного страхования ответственности и как страхователь имеет право требования компенсации понесенных расходов за счет страховой выплаты (постановление Президиума ВАС РФ от 10.09.2013 № 2299/13).
К сожалению, пункт 1 статьи 932 Гражданского кодекса запрещает страхование договорных рисков, когда это прямо не предусмотрено законом. Так, закон обязывает страховать риск ответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты, предусматривающем передачу движимого имущества (ст. 587 ГК РФ), за нарушение договора банком в договоре банковского вклада, заключенного с гражданином (ст. 840 ГК РФ, ст. 39 Закона от 02.12.1990 № 395‑1 «О банках и банковской деятельности»). Это страхование проводится в соответствии с Законом от 23.12.2003 № 177‑ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» Агентством по страхованию банковских вкладов.
Статья 196 Кодекса торгового мореплавания СССР устанавливает возможность страхования ответственности перевозчика по договору морской перевозки (хотя прямого указания на такую возможность в этих нормах нет).
Пункт 4.1 статьи 13 Федерального закона от 30.12.2008 № 307‑ФЗ «Об аудиторской деятельности» предусматривает страхование ответственности по договору обязательного аудита. Риски по договору определяются обязанностями аудитора. Размеры ответственности и исключения из страхового покрытия определяются по соглашению сторон. То же происходит и со страхованием ответственности арбитражных управляющих (ст. 24 Федерального закона от 26.10.2002 № 127‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Обязательное страхование предусмотрено и в иных случаях.
Договор страхования риска ответственности за нарушение договора
Страхование риска ответственности за нарушение договора является одним из видов имущественного страхования (пп. 2 п. 2 ст. 929 и ст. 932 ГК РФ, пп. 2 п. 6 и п. 7 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I “Об организации страхового дела в Российской Федерации”). В качестве объекта этого вида страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском возникновения ответственности за нарушение (неисполнение или ненадлежащее исполнение) договора.
Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК РФ). В качестве примера можно привести страхование ответственности плательщика ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ), оценщика (часть первая ст. 24.7 Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ “Об оценочной деятельности в Российской Федерации”), туроператора (часть первая ст. 4.1 Федерального закона от 24.11.1996 N 132-ФЗ “Об основах туристской деятельности в Российской Федерации”).
В страховой деятельности достаточно широко распространено заключение договоров, предусматривающих страхование как риска ответственности за причинение внедоговорного вреда третьим лицам (ст. 931 ГК РФ), так и риска ответственности перед контрагентами за нарушение договора (ст. 932 ГК РФ) при осуществлении страхователем определенного вида деятельности. Зачастую такие договоры заключаются и в тех случаях, когда закон не предусматривает возможности страхования ответственности за нарушение договора (страхование ответственности перевозчиков, экспедиторов, частных охранных предприятий и др.).
Арбитражная практика исходит из того, что подобные договоры, в силу их комплексного характера, в целом не противоречат законодательству (см. постановление Президиума ВАС РФ от 13.04.2010 N 16996/09).
В рамках рассматриваемого вида страхования может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя, но не третьих лиц. Договор, заключенный в нарушение указанного правила, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ).
Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 932 ГК РФ). Таким образом, договор страхования риска ответственности за нарушение договора представляет собой договор в пользу третьего лица (п. 1 ст. 430 ГК РФ), и выгодоприобретателю принадлежит самостоятельное право требования к страховщику о выплате страхового возмещения (см., например, постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 27.11.2009 N Ф04-7302/2009). В том случае, если страхователь самостоятельно возместит выгодоприобретателю причиненные убытки, право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю (см. постановление Президиума ВАС РФ от 10.09.2013 N 2299/13)*
.
Отметим также, что арбитражная практика видимо не исключает возможности страхования риска ответственности за несохранность имущества, полученного по договору (в частности, ответственности экспедитора), по договору страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) (см., например, постановление ФАС Московского округа от 08.10.2012 N Ф05-10932/12 (определением ВАС РФ от 14.02.2013 N ВАС-279/13 отказано в передаче названного постановления для пересмотра в порядке надзора)).
Отметим, что арбитражная практика исходит из того, что интерес лица, в силу договора отвечающего за сохранность определенного имущества (хранителя, перевозчика, экспедитора и др.) может быть застрахован не только в рамках страхования риска ответственности за нарушение договора, но и по договору страхования имущества (ст. 930 ГК РФ). Такой договор может быть заключен как в пользу собственника соответствующего имущества (выгодоприобретателя), так и в пользу самого страхователя. В последнем случае право на получение страхователем страхового возмещения не ставится, видимо, судами в зависимость от того, возместил ли страхователь собственнику убытки, вызванные утратой, гибелью или повреждением имущества, за которые страхователь отвечает (см. постановление Президиума ВАС РФ от 03.06.2014 N 2410/14, определение ВАС РФ от 07.05.2013 N ВАС-2653/13). Однако в любом случае страхователь вправе получить страховое возмещение лишь при условии возникновения у него ответственности за утрату, гибель или повреждение имущества и по общему правилу в размере, не превышающем объема такой ответственности.
*
Эта позиция сформирована ВАС РФ применительно к страхованию риска ответственности за внедоговорное причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), однако применяется и в других случаях, когда страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов страхователя, связанных с его ответственностью перед другими лицами (см. постановление Президиума ВАС РФ от 03.06.2014 N 2410/14).
Особенности
Страховой случай признают наступившим при подтверждении следующих событий:
В каждом случае страховую сумму в полисе определяют по соглашению, но ее размер не превышает страховой стоимости, определяемой по результатам оценки обязательств виновной в причинении убытка (ущерба) стороны перед страхователем. Принимают во внимание и потерю доходов, дополнительные расходы, которые вызваны нарушением договорных обязательств контрагентом.
Типовые исключения из страхового покрытия:
Страхователь вправе для снижения страхового тарифа согласиться на франшизу, которую определяют пропорционально размеру предельного страхового возмещения. На сумму страховой премии влияют:
Альтернатива
Несмотря на то, что суды разграничивают «законное» причинение вреда и причинение вреда вследствие неисполнения/ненадлежащего исполнения договора, то есть договорную ответственность (постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.12.2014 по делу № А62-4274/2014), страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) во многих случаях может заменить страхование ответственности за нарушение договора. Но по такому договору лицо, чья ответственность застрахована, уже не сможет обратиться к страховщику за выплатой, если он возместил причиненный вред.
Так, Арбитражный суд Центрального округа постановил, что страховым случаем является наступление ответственности за причинение вреда, возникшего вследствие ненадлежащего исполнения договора на централизованную охрану (постановление от 05.12.2014 по делу № А14‑14747/2013).
Еще одним вариантом защиты может выступить страхование имущества в случаях, когда предметом основного договора являются физически существующие объекты (или те, которые будут созданы) – грузы, охраняемые объекты. Статья 930 Гражданского кодекса предусматривает наличие законного имущественного интереса в сохранении имущества, при этом имущественный интерес может быть у страхователя либо у выгодоприобретателя. Следовательно, любое лицо имеет право заключить подобный договор, главное, чтобы он был заключен в пользу лица, имеющего законный имущественный интерес (собственника либо пользователя имуществом). В ситуации экспедирования договор страхования может заключаться также и в пользу самого экспедитора, так как присутствует интерес в сохранении груза, базирующийся на нормах действующего законодательства о транспортно‑экспедиционной деятельности (ст. 803 ГК РФ, ст. 7 Федерального закона от 30.06.2003 № 87-ФЗ).
По аналогии со страхованием экспедиторов возможно заключение договоров страхования охраняемого имущества, где страхователем будет выступать охранное предприятие, а выгодоприобретателем – собственник имущества.
Обязательное страхование профессиональной ответственности
Согласно действующему законодательству перечень видов деятельности, в отношении которых заключают договора страхования гражданской (профессиональной) ответственности работников за причинение вреда 3-им лицам, не ограничен. Закон определяет перечень профессий, для которых такое страхование обязательно.
Нотариусы
По ст. 18 Основ законодательства РФ «О нотариате» № 4462-1 от 11.02.1993 г., нотариусы не могут отказаться от страхования гражданской ответственности. Для этого они пользуются услугами страховщиков, имеющих аккредитацию в Федеральной нотариальной палате.
Если нотариусом совершено профессиональное действие, противоречащее законодательным нормам и повлекшее имущественный ущерб клиенту, либо разглашение конфиденциальной информации, то это событие признается страховым случаем.
При определении тарифов для страховщика важно установить все обстоятельства, способные увеличить или уменьшить риск наступления страхового случая. Таковыми признают: опыт нотариуса, предшествующую страховую историю. Закон утверждает начальные размеры гражданской ответственности нотариуса:
Нотариальная палата, где состоит нотариус, заключает свой договор страхования, в котором наименьшее страховое покрытие равно 0,5 млн. руб.
Оценщики
Профессиональная ответственность оценщиков подлежит обязательному страхованию, согласно ст. 24.7 ФЗ №135 от 29.07.1998 г. Защита гарантирует возмещение ущерба 3-им лицам, а также заказчикам, подписавшим договор на выполнение оценки.
Страховой случай признают наступившим по решению руководства страховщика, либо по факту вступления в силу принятого арбитражным судом постановления. Ущерб может быть причинен действиями/бездействием оценщика, нарушившего отраслевые нормативы, либо инструкции, утвержденные СРО оценщиков. Компенсацию выплачивают в том размере, в котором она назначена судом, в рамках суммы, ограниченной договором страхования гражданской ответственности оценщика. Минимальный срок страхования – 1 год. Тариф определяют в зависимости от: опыта оценщика, периода безубыточности, продолжительности сотрудничества с данным страховщиком.
Таможенные брокеры
В соответствии со ст. 140 Таможенного кодекса РФ, ст. 13 кодекса Таможенного союза и ч. I I Приказа ФТС РФ №1257 от 10.10.2007 г., юридическое лицо вправе быть включенным в Реестр таможенных брокеров только при наличии полиса гражданской ответственности. Минимальное страховое покрытие – 20 млн. руб.
При включении в Реестр, брокер представляет информацию в составе заявления:
Полис покрывает риски:
Необходимость страхования ответственности брокеров вызвана спецификой их работы. Отсутствие полиса, либо несоответствие страховщика требованиям Федеральной таможенной службы (ФТС) влечет вероятность исключения брокера из Реестра. Заключение нового страхового договора и согласование его с ФТС занимает время, поэтому так важно пользоваться услугами только лицензированных и надежных страховщиков.
Строители и проектировщики
Согласно ФЗ №214 от 30.12.2004 г., застройщики, осуществляющие возведение жилых домов по договорам долевого участия в строительстве (ДДУ), обязаны страховать свою гражданскую ответственность перед дольщиками одним из способов:
Центробанк РФ выдает аккредитацию данного типа лишь страховщикам, способным подтвердить:
Застройщики оформляют полис до момента заключения первого ДДУ. Выгодоприобретателями по страховке являются дольщики. Подтверждениями страхового случая является решение гражданского или арбитражного суда.
Полисы данного типа не могут иметь в своем составе франшизу. Минимальная величина страховой суммы определяется, отталкиваясь от цен квартир, обозначенных в ДДУ, либо площади жилого комплекса и средней рыночной цены 1 м2 в данном субъекте РФ.
Отдельно страхуют гражданскую ответственность строители и проектировщики, участники СРО, специализирующиеся на возведении всех остальных объектов. Полис покрывает риски проектировщиков, изыскателей, строителей:
Страховка не покрывает:
Стороной договора страхования могут являться индивидуальные предприниматели, выполняющие работы по строительству и проектированию не менее 3 лет, а также:
Полис можно оформить с привязкой к конкретному договору подряда, либо на конкретный срок без такой привязки с покрытием всех рисков гражданской ответственности подрядчика.
Арбитражные управляющие
По ст. 24.1 ФЗ №127 от 26.10.2002 г., арбитражные управляющие заключают договора страхования ответственности за причинение вреда участникам дела о банкротстве и 3-им лицам своей профессиональной деятельностью. Выбор страховщика должен быть одобрен СРО арбитражных управляющих. Продолжительность действия полиса – от 1 года. Страховая сумма – от 10 млн. руб./год (ФЗ №360 от 03.07.2016 г.).
В срок до 10 дней после принятия решения арбитража заключают страховой договор, в котором страховая сумма пропорциональна балансовой стоимости активов должника (п. 2 ФЗ №195 от 19.07.2009 г.), но не менее:
Коллегиальное управление вправе обязать арбитражного управляющего оформить дополнительную страховку профессиональной ответственности, страховую сумму которой также назначает коллегия.
Полис не покрывает следующие риски:
Эти виды ущерба возмещают, руководствуясь ГК и АПК РФ.
Адвокаты
По ст. 19 ФЗ №63 от 31.05.2002 г., адвокаты обязаны страховать риск профессиональной имущественной ответственности за нарушение соглашения об оказании юридической помощи.
Страховыми случаями признаются:
Не имеют страхового покрытия исключения:
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, причем полис может предусматривать франшизу. Минимальный срок страхования профессиональной ответственности адвокатов – 1 год.
Как оформить полис?
«ПРОГРЕСС Страхование» – ваш надежный ориентир в сфере страхования профессиональной ответственности работников. Наши деловые партнеры – лидеры страхового рынка России: «Альфастрахование», «Ингосстрах», «Росгосстрах», «ВСК», «Тинькофф», «Ресо-Гарантия» и другие. Мы предоставим актуальную информацию о правилах страхования по каждой категории профессиональных рисков и поможем выбрать выгодный корпоративный продукт с учетом специфики работы вашей компании.
Отказ страховщика от выплаты страхового возмещения
Страховщик может отказать в выплате в следующих ситуациях:
1. Страховой случай не наступил и (или) размер убытков не подтвержден (ст. 929, 934 ГК РФ);
2. Страховщик освобождается от выплаты: – убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не при‑ нял разумных и доступных ему мер, что‑ бы уменьшить возможные убытки (п. 3 ст. 962 ГК РФ);
– денежной суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1 ст. 963 ГК РФ);
– страхового возмещения и страховой суммы вследствие наступления форс‑мажорных обстоятельств, если это предусмотрено договором страхования (ст. 964 ГК РФ);
– возмещения ущерба при отказе страхо‑ вателя или выгодоприобретателя от пра‑ ва требования (п. 4 ст. 965 ГК РФ);
3. Страховщик имеет право отказать в выплате на основании пункта 2 статьи 961 Гражданского кодекса – при неисполнении обязанности незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
Отказ в выплате страхового возмещения со ссылкой на грубую неосторожность неправомерен.
Для освобождения страховщика от выплаты имеет значение прежде всего умысел страхователя (п. 1 ст. 963 ГК РФ). Наступление страхового случая по грубой неосторожности страхователя также может являться основанием для освобождения страховщика от выплаты, но только в установленных законом случаях. При этом единственная подобная норма содержится в Кодексе торгового мореплавания (ст. 265). Примером грубой неосторожности может служить кража из охраняемых банкоматов денег, когда охранники по каким‑то причинам никак не среагировали на вызов.
Если же в договоре содержится условие о грубой неосторожности, а в законе оно не содержится, страхователь вправе его оспорить и требовать надлежащего исполнения обязательства по выплате страхового возмещения.
Обходя положение закона, страховщики иногда исключают грубую неосторожность или конкретные ее проявления (несоблюдение правил пожарной безопасности) из состава страховых случаев вообще на том основании, что покрытие по договору страхования определяется сторонами при заключении договора страхования. Страховщик вправе установить перечень страховых рисков, на которые распространяется страховое покрытие, в Правилах страхования (ч. 3 ст. 3 Закона № 4015‑1). В АС РФ в пункте 9 Информационного письма № 75 указал на недопустимость такого исключения. Но позиции нижестоящих судов по этому вопросу расходятся.
На практике чаще всего страховщик не компенсирует:
– убытки по отгрузке товаров с рассрочкой платежа застрахованным покупателям сверх установленных кредитных лимитов;
– убытки, которые могут быть погашены при проведении взаимозачета;
– невыплаченные пени и штрафы, начисленные в соответствии с договором поставки за просрочку платежа.
Добровольное страхование профессиональной ответственности
Перечень профессий, в отношении которых юридические лица заключают договора страхования гражданской (профессиональной) ответственности работников, не ограничен. Страховщики предлагают богатый выбор готовых продуктов, ориентированных на покрытие различных профессиональных рисков.
Аудиторы
Приступая к работе в качестве аудитора, специалист вправе защитить свои финансовые интересы соответствующим полисом в части следующих рисков:
В каждом случае в полисе точно указывают перечень объектов страхования. При этом одновременно договор может покрывать только один из следующих рисков:
1. Ответственность аудитора по решению страховщика или суда за вред 3-им лицам, причиненный непреднамеренной профессиональной ошибкой, если:
2. Иск о возмещении вреда 3-им лицам профессиональной ошибкой аудитора подан на условиях:
3. Непреднамеренная ошибка допущена аудитором и/или его работниками при выполнении договора об оказании услуг и повлекла его нарушение. При этом:
Размер страхового покрытия определяют индивидуально в соответствии с документами, представленными аудитором страховщику для оценки вероятности наступления страховых случаев. Страховые тарифы также определяют индивидуально. Так, компания «Альфастрахование» предлагает 0,1-0,2%.
Риэлторы
В отношении риэлторской деятельности на рассмотрении государственной Думы РФ находится законопроект. С его принятием профессиональную ответственность будут обязательно страховать все риэлторы – члены СРО. В настоящий момент страхование профессиональной ответственности риэлторов остается добровольным.
По ГК РФ риэлтор обязан возмещать клиентам убыток, который причинил в процессе выполнения договора об оказании услуг. Защитить свои финансовые интересы позволит полис, в котором перечислены профессиональные ошибки, при наступлении которых клиенту был причинен ущерб. Например:
Только договоренность страховщика и риэлтора определяет размера лимита ответственности. Договор может устанавливать пределы покрытия на одного отдельно взятого пострадавшего или каждый страховой случай. Стороны могут включить в полис франшизу. Согласно актуальным требованиям Российской Гильдии Риэлторов, минимальный размер страховой суммы равен цене 1-комнатной квартиры в данном субъекте РФ на дату покупки полиса.
Медработники и фармацевты
Защитить свою профессиональную ответственность полисом данного типа могут индивидуальные предприниматели или юридические лица, специализирующиеся на оказании медицинских или фармацевтических услуг. Объектом страхования профессиональной ответственности врачей являются:
1. Ответственность за вред жизни, здоровью пациентов из-за непреднамеренной профессиональной ошибки;
2. Непредвиденные судебные и прочие расходы, вызванные иском о возмещении вреда здоровью и жизни. Речь идет о расходах на:
Медработник, фармацевт заинтересован в защите своих финансовых интересов в случае причинения ущерба пациенту:
Полис не покрывает наступление страхового случая в результате действий медработника:
Срок действия полиса – от 1 года. Размеры страхового покрытия определяет соглашение между страховщиком и клиентом. При этом к страховке могут применять понижающие и повышающие коэффициенты, учитывающие профиль медучреждения, стаж работы, деловую репутацию, вероятности наступления страховых случаев.
Архитекторы и проектировщики
Юридические лица и индивидуальные предприниматели, специализирующиеся на представлении архитектурных услуг, выполняют следующие категории работ:
Финансовая ответственность за результаты работы проектировщиков закреплена в ст. 761 ГК РФ. Архитекторы заинтересованы в страховой защите следующих рисков:
Сроком действия полиса может быть продолжительность выполнения договора, заключенного с определенным заказчиком, либо иной период. Объектами страхования являются вред здоровью или жизни заказчика или 3-их лиц, либо их имуществу.
По общему правилу страховка не покрывает следующие риски, хотя по договоренности сторон любой из них может быть включен в перечень страховых случаев:
Тарифы и размер страхового покрытия определяют с учетом перечня рисков, исключений, стажа архитектора или проектировщика, объемов выручки архитектурного бюро и других обстоятельств, позволяющих применить повышающие и понижающие коэффициенты.
«ПРОГРЕСС Страхование» предлагает оформить страхование неисполнения обязательств по договору, воспользовавшись предложениями ведущих операторов российского рынка. Наши консультанты представят информацию по действующим тарифам, акциям, скидкам в страховых компаниях, что позволит выбрать самый выгодный полис.
Остались вопросы?
Перезвоним Вам через несколько минут и ответим на все вопросы
Гарантируем подлинность полиса! Мы предоставим все документы необходимые для подтверждения валидности полиса
Наша собственная служба реализации договоров доставит Вам полис в любое место на территории Москвы и Московской области абсолютно бесплатно
Мы подбираем самый оптимальный вариант по стоимости, а так же применяем свой агентский дисконт, что дает нам конкурентное преимущество на рынке страхования
Многолетний опыт и профессионализм
Сотрудники нашей компании имеют большой опыт работы в страховании
Все наши менеджеры готовы оказать профессиональную консультацию в любое время, на протяжении всего срока страхования
Индивидуальный подход для всех наших клиентов, позволяет предоставить услуги страхования качественно и максимально удобно для Вас.
Типы полисов страхования договорной ответственности
Сложившаяся практика заключения договоров данного типа позволила страховщикам предложить клиентам несколько типовых полисов, максимально востребованных на рынке. Среди них:
Ответственность заемщиков за непогашение кредита.
Его заключают между заемщиком и страховой компанией. Если в силу перечисленных в полисе причин страхователь не выплачивает банку кредит вовремя, то вместо него это делает страховщик. Аналогичным образом погашаются проценты по займу. Страховка обязывает страхователя вовремя выплачивать страховую премию, а также выполнять перечисленные в полисе обязательства.
Согласно сложившейся практике, страховую сумму устанавливают равной 50-90% от суммы непогашенной части займа (с процентами). Величину возмещения определяют по акту банка о непогашении кредита. Выгодоприобретателем по такому полису является банк. Срок выплаты возмещения составляет 15 дней, отсчитываемых после истечения 20-дневного периода от просрочки по кредитному договору.
Неоплата поставленных товаров, выполненных работ или оказанных услуг.
Страховое возмещение по данному полису получает покупатель, если нарушение контракта произошло по независящим от продавца (исполнителя) причинам, в отсутствие корыстного умысла, халатности персонала. В перечень стандартных страховых случаев включают:
Размер компенсации равен величине убытка, причиненного покупателю (получателю), согласно решению суда, либо соглашению сторон.
Непоставка оплаченных товаров, невыполнение оплаченных работ, неоказание оплаченных услуг.
Здесь также страховым случаем признается событие, приведшее к нарушению договорных обязательств, по независящим от поставщика (исполнителя) причинам. При этом само по себе возмещение убытка пострадавшему страховой компанией не отменяет обязанности выполнить договор и поставить оплаченные товары (выполнить работы, оказать услуги).
Ответственность за неисполнение договора подряда.
При оформлении страховки заказчик строительства получает надежную гарантию возмещения убытков при нарушении подрядчиком сроков строительства. Выгодоприобретатель вправе потребовать возврата выплаченного ранее аванса, что для строительной компании влечет серьезные убытки.
Согласно ст. 60.1 ГК РФ, в тех случаях, когда из-за выплат по ранее заключенным договорам подряда размер компенсационного фонда СРО падает ниже установленного регулятором минимального значения, члены СРО обязаны выплатить в фонд дополнительные взносы. Покрыть данный риск позволяет особый полис страхования финансовых рисков из-за неисполнения договора подряда.
Страхование договорной ответственности в случаях, не предусмотренных законом
Во многих видах деятельности было бы актуальным страхование договорной ответственности. Разберем пример транспортно‑экспедиционной деятельности.
Закон допускает страхование имущественных интересов страхователя в соответствии с пунктом 2.1 статьи 929 Гражданского кодекса (риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества) грузов клиентов. Однако при наступлении страхового случая они часто отказывают в выплате страхового возмещения, ссылаясь на пункт 1 статьи 932 Гражданского кодекса. И многие суды, разделяя их позицию, признают такие договоры ничтожными (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20.06.2013 № 09АП‑15407/2013‑АК по делу № А40‑3826/13‑68‑38, постановления ФАС Уральского округа от 06.07.2009 № Ф09‑4760/09‑С5 и Поволжского округа от 17.04.2009 по делу № А57‑8927/2008).
При этом применяются последствия, установленные пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса, когда каждая сторона возвращает все, что получено по недействительной сделке, то есть страховщику придется возвратить страхователю полученную от него страховую премию. Понятно, что подобное развитие событий может не устроить ни страхователя, ни страховщика.
Страховщик как профессиональный участник рынка не может не знать, что совершает ничтожную сделку. Поэтому ВАС РФ защитил страхователей в ситуации, когда страховщики устанавливают правила ответственности, являющиеся общими для всех страхователей, в которых зачастую одним из рисков является страхование ответственности за неисполнение договорных обязательств. В АС РФ обоснованно указал на злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ, определение ВАС РФ от 03.09.2010 № ВАС‑11371/10 по делу № А45‑3518/2009).
Страхование договорной ответственности в случаях, не предусмотренных законом, запрещено.
В другом случае ВАС РФ признал возможность страхования ответственности по договору транспортно‑экспедиционного обслуживания в отношении рисков, за которые экспедитор отвечает перед клиентом в силу общих оснований ответственности за причинение вреда (постановление Президиума ВАС РФ от 13.04.2010 № 16996/09). Он указал, что в договоре страхования страховым случаем являлось признание страхователем предъявленной к нему со стороны потерпевших лиц претензии или вступление в силу решения суда, устанавливающего обязанность страхователя возместить реальный ущерб, причиненный им в процессе осуществления деятельности экспедитора, включая утрату, гибель грузов, выдачу груза без получения документа, свидетельствующего о наличии права собственности на груз. При этом закон не устанавливает ограничений для страхования рисков за утрату, недостачу или повреждение груза, за которые экспедитор несет ответственность перед клиентом в силу общих оснований ответственности за причинение вреда, а не в связи с нарушением договорных обязанностей.
Следовательно, если наступление страхового случая обусловлено причинением вреда клиенту, страхователь вправе потребовать выплаты возмещения, а в случае отказа – обращаться в суд.
Иногда допускают правомерность заключения договоров страхования, например, неисполнения или ненадлежащего исполнения по договору подряда (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 06.11.2013 № 09АП‑34602/2013‑ГК по делу № А40‑48846/13).
Заключение
Такой способ обеспечения обязательств, как страхование, эффективно действует для малого и среднего бизнеса, а также при расширении рыночных границ в Европе.
Если страховщик заключит договор страхования договорной ответственности с экономическим субъектом, в отношении которого законодательство его не предусматривает, в России в случае судебного спора договор с большой долей вероятности может быть признан ничтожным. Тогда страхователь не сможет рассчитывать на возмещение по результатам разбирательства, а страховщик должен будет вернуть страховую премию. Тогда в случае проверки существует вероятность признания страховой премии неправомерно повлиявшей на налоговую базу страховщика и страхователя.
Конечно, можно рискнуть и застраховать договорную ответственность. В этом случае наряду с условиями договора рекомендуется особенно внимательно изучать правила страхования. Также следует согласовать условия договора: если сумма страхового возмещения указана в валюте, на какой день определяется курс валюты, основания освобождения от страховой выплаты, исключения из страховых случаев и так далее. Если страховщик откажется вносить изменения в договор, это можно сделать в судебном порядке на основании части 2 статьи 428 Гражданского кодекса о договоре присоединения.
Анна Полетаева, юрист, для журнала «Практическая Бухгалтерия»
Помогайте вашему бизнесу развиваться