ГАРАНТИЯ

Москва. 18 июля. I NTERFAX. RU – Граждане, решившие взять потребительский кредит и застраховать его по договору личного страхования, смогут отказаться от договора и вернуть страховую премию (или ее часть) в течение 30 дней со дня его заключения, следует из принятого в третьем чтении закона.

Сейчас “период охлаждения” по страховкам при потребительском кредитовании составляет 14 дней, норма была введена в 2019 году.

Принятые парламентом поправки были внесены ко второму чтению законопроекта № 48749-8 об изменении порядка расчета полной стоимости потребительского кредита.

“В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования”, – говорится в новой редакции закона о потребительском кредите.

Положения настоящей части будут применяться только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В рамках первого чтения предполагалось увеличить “период охлаждения” до срока вплоть до пяти календарных дней после даты первого платежа по кредитному договору, при этом минимальный “период охлаждения” не менялся и составлял 14 календарных дней.

Из принятого закона также убрали норму о том, что срок действия потребительского кредита (займа) без обеспечения не может превышать 5 лет.

Документ вступит в силу через 180 дней после официального опубликования.

Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 26.07.2023 N 88-19053/2023Категория спора: Личное страхование. Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О взыскании неустойки и штрафа; 3) О взыскании компенсации морального вреда. Обстоятельства: Истцом не представлено доказательств досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, подтверждающих, что спорный договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору. Решение: 1) Отказано; 2) Отказано; 3) Отказано. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 24 августа 2022 года отказано в удовлетворении требований Х. о взыскании с ООО “АльфаСтрахование-Жизнь” части страховой премии по договору страхования N L0302/541/00203080/1 от 1 декабря 2021 года. Отказ мотивирован тем, что условиями данного договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования по истечении 14-дневного срока для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования. Кроме этого, финансовый уполномоченный, проанализировав условия договора страхования, пришел к выводу о том, что в обеспечение кредитного договора и предоставления дисконта в 3% годовых Х. был заключен договор страхования N F0PDR520S21120106331 от 1 декабря 2021 года сроком на 13 месяцев со страховой премией в размере 3 821 рубля 60 копеек, в то время как договор страхования N L0302/541/00203080/1, заключенный сроком на 60 месяцев со страховой премией в размере 117 388 рублей 92 копеек, заключался не для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а отказ от данного договора страхования заявлен истцом по истечении 14 дней после его заключения (периода охлаждения).

С 25 марта 2022 года начали действовать новые правила отказа от полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и накопительного страхования жизни (НСЖ). На расторжение договоров и возврат денег теперь есть 30 дней. Когда договор предусматривает регулярные взносы, расторгнуть его и не потерять деньги можно до внесения третьего платежа, но минимум — в течение четырех недель. Ранее «период охлаждения» для таких страховых продуктов составлял две недели — как и для всех других добровольных видов страхования. Важно, что пролонгированный срок отказа от ИСЖ и НСЖ распространяется только на полисы стоимостью до 1,5 млн рублей.

«Полисы НСЖ и ИСЖ иногда продаются недобросовестно, причём чаще всего людям преклонного возраста. Их позиционируют как «высокодоходный аналог вклада», умышленно замалчивая о том, что доходность не гарантирована и сами деньги не застрахованы государственной системой страхования вкладов. Кроме того, не все понимают, что ИСЖ и НСЖ могут предполагать регулярные взносы, а пропуск платежа ведет к потере ранее переданных денег. С подобными случаями так называемого мисселинга сталкивались и новосибирцы. За прошлый год жители региона направили в Банк России 14 жалоб на некорректную продажу полисов НСЖ и ИСЖ под видом вклада. В целом в 2021 году по России таких жалоб было больше полутора тысяч», — рассказал заместитель начальника Сибирского ГУ Банка России Сергей Жаботинский.

Он также отметил, что порой о такой «подмене» вклада люди узнавали только тогда, когда приходило уведомление о необходимости внести очередной платеж. То есть примерно через месяц, когда стандартный двухнедельный «период охлаждения» уже не действовал. Чтобы у людей было больше времени вникнуть во все тонкости таких полисов и оценить, насколько они соответствуют их финансовым целям, Банк России разработал новые минимальные стандарты к накопительному и инвестиционному страхованию жизни.

Если человек решит расторгнуть договор ИСЖ или НСЖ в «период охлаждения», то возвращаются все деньги, которые он заплатил за полис. После «периода охлаждения» при досрочном расторжении договора получить обратно можно только выкупную сумму, которая зависит от срока прекращения договора и может быть даже нулевой.

Стандарты затронули и другие важные вопросы НСЖ и ИСЖ. Так, страховые компании теперь не вправе отказаться от страховых выплат в случае диагностирования у страхователя любого, в том числе социально значимого, заболевания во время действия полиса.

Новые стандарты действуют только для новых договоров ИСЖ и НСЖ и обратной силы не имеют. Если во время действия «периода охлаждения» произошел страховой случай, вернуть страховку будет нельзя.

Фото на превью: pexels.com

Верховный суд дал россиянам чуть больше времени на отказ от ненужной страховки

Москва. 5 декабря. I NTERFAX. RU – Период, в течение которого граждане могут отказаться от ненужной им страховки и полностью вернуть оплату, исчисляется со следующего дня с момента заключения договора страхования, говорится в опубликованном определении Верховного суда (ВС) РФ.

Такую позицию ВС высказал, рассматривая спор Эльмиры Шаяхметовой с ООО “СК Кардиф”, которое произвело расчет 14-дневного срока “охлаждения” (срок, в течение которого гражданин может отказаться от договора и вернуть страховую премию или ее часть) с даты заключения контракта с клиенткой.

Поводом для судебной тяжбы стала попытка Шаяхметовой отказаться от страховки от несчастных случаев и болезней. Она заключила его при оформлении кредита в ПАО “ЮниКредитБанк” 14 июня 2018 года, заплатив за три года действия страховки 123,6 тыс. рублей. Шаяхметова решила воспользоваться правом в течение 14 дней с момента заключения договора отказаться от него и полностью вернуть уплаченную премию. Такой “период охлаждения” предусмотрен указаниями Банка России от 21 августа 2017 года и был прописан в договоре с “СК Кардиф”.

Заявление об отказе от страховки Шаяхметова направила 28 июня 2018 года, но “СК Кардиф” оставила его без удовлетворения, говорится в материалах дела. После этого клиент обратилась в суд с требованием расторгнуть договор и вернуть ей уплаченные деньги, а также заплатить неустойку, компенсацию морального вреда и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. Но две судебные инстанции ей отказали, решив, что Шаяхметова на день опоздала с направлением заявления. По их мнению, 14-дневный срок “периода охлаждения” включает дату подписания договора страхования.

Однако с такой позицией не согласилась судебная коллегия по гражданским спорам ВС РФ, куда пожаловалась Шаяхметова. Выводы нижестоящих судов не соответствуют статье 191 Гражданского кодекса РФ, которая определяет начало и окончание юридически значимых действий. Согласно этой статье, срок юридически значимого действия начинает отсчитываться на следующий день после значимого юридического события, например, подписания договора.

В связи с этим срок “охлаждения” в случае с Шаяхметовой должен был исчисляться с 15 июля 2018 года, на следующий день после заключения ей контракта с “СК Кардиф”, решили в ВС РФ. По мнению судебной коллегии ВС по гражданским спорам, обращение Шаяхметовой 28 июня 2018 года с заявлением об отказе от страховки произведено в установленный указаниями ЦБ РФ и заключенным сторонами договором 14-дневный срок. Коллегия ВС РФ отменила решения нижестоящих судов по делу Шаяхметовой, а спор отправила на новое рассмотрение.

С 1 января 2018 года “период охлаждения”, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, увеличивается с 5 рабочих до 14 календарных дней

Данное правило распространяется практически на все виды добровольного страхования в отношении физических лиц, в частности: на страхование жизни, имущества, транспортных средств, медицинское страхование.

“Период охлаждения” также действует для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора потребительского кредитования с оформлением страховки.

Увеличение минимального срока, предоставляющего возможность отказаться от договора добровольного страхования, позволит не только повысить защиту прав и законных интересов страхователей, но и снизить негативные последствия от поведения недобросовестных участников рынка.

(Указание Банка России от 21.08.2017 N 4500-У; Информация Банка России)

С 1 января 2018 года обновляются формы отчетности в порядке надзора страховщиков, формы статистической и бухгалтерской (финансовой) отчетности страховщиков

В частности, отчетность в порядке надзора страховщиков дополнена новой формой 0420169 “Сведения для расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в совокупном уставном капитале страховых организаций, имеющих лицензию на осуществление страховой деятельности”. Отчетность по указанной форме составляется страховыми организациями с иностранными инвестициями.

Указание Банка России от 21.04.2017 N 4356-У утрачивает силу.

(Указание Банка России от 25.10.2017 N 4584-У; Информационное сообщение Банка России от 29.12.2017; Информация Банка России)

С 1 января 2018 года на страховщиков возлагается обязанность в течение 5 рабочих дней после окончания каждого отчетного полугодия и каждого отчетного года передавать на хранение в Банк России резервные копии баз данных, содержащих информацию о страховых резервах, средствах страховых резервов, собственных средствах (капитале) и об их движении

В случае непринятия страховщиком мер по обеспечению хранения информации, содержащейся в указанных базах данных, в том числе путем создания их резервных копий, страховщик несет ответственность в соответствии с законодательством РФ.

Одновременно вводится административная ответственность за нарушение требований законодательства о хранении информации, содержащейся в информационных системах.

Предусматривается, что непринятие страховщиком мер по обеспечению хранения информации, содержащейся в информационных системах, ведение и обеспечение сохранности которых предусмотрены страховым законодательством, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 20 тыс. до 30 тыс. рублей; на юридических лиц – от 100 тыс. до 200 тыс. рублей.

(Федеральный закон от 23.06.2016 N 222-ФЗ; Информационное письмо Банка России от 29.12.2017 N ИН-015-53/66; Информационное письмо Банка России от 09.02.2018 N ИН-015-53/10)

С 1 января 2018 года страховщики обязаны передавать национальной перестраховочной компании в перестрахование 10% от обязательств по договорам, которые были заключены до января 2017 года

(Федеральный закон от 03.07.2016 N 363-ФЗ)

Принят закон об увеличении “периода охлаждения” при страховании потребительских кредитов

В частности, согласно поправкам в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение 30 календарных дней (в настоящее время – 14 календарных дней) со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме.

Кроме того, кредитор обязан направить заемщику письменное уведомление о его праве отказаться от любой дополнительной услуги (работы, товара), оказываемой (выполняемой, реализуемого) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, и требовать возврата денежных средств.

Закон вступает в силу по истечении 180 дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельного положения.

Дата публикации на сайте: 19.07.2023

Больше документов и разъяснений по антикризисным мерам — в системе
КонсультантПлюс.

Зарегистрируйся и получи пробный доступ

«Период охлаждения» в страховании

Вы купили свитер, но дома поняли, что он вам не подходит — вы можете спокойно отнести вещь в
магазин.
А можно ли так же «вернуть» договор страховой компании, если вам навязали дополнительную
страховку
или нашлось предложение еще выгоднее? Да, во многих случаях это действительно возможно!

Страхование от несчастных случаев и болезней

Гражданская ответственность за причинение вреда

Cтрахование транспорта
(каско)
и ответственности владельцев транспорта

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Страхование финансовых рисков

От каких страховых договоров нельзя отказаться?

Будьте внимательны, если вы хотите отказаться от дополнительного страхования жизни, которое часто предлагают вместе с ипотечным кредитом, или от полиса каско в дополнение к кредиту на автомобиль. С помощью такой страховки банк снижает свои риски, и это дает ему возможность предложить вам более выгодные условия кредитования.

Поэтому в вашем договоре может быть закреплено, что в случае отказа от дополнительного страхования даже по «периоду охлаждения» вырастет процентная ставка по кредиту или договор даже могут расторгнуть в судебном порядке.

Мне не нужна страховка, которую я купил, что делать?

Для начала определите, попадает ли ваша страховка под «период охлаждения»: какой у страховки тип и сколько рабочих дней прошло с момента заключения договора. Оцените возможные риски, если эта страховка — одно из условий договора кредитования.

Страховка попадает под правило, но договор я заключил больше 14 дней назад. Как быть?

14 дней — это минимальный срок действия «периода охлаждения». Страховая компания может установить и больший срок, но обязательно должна прописать условия «периода охлаждения» в правилах страхования или в договоре. Перечитайте эти документы или уточните в компании. Когда «период охлаждения» у вашей страховки закончится, деньги вам не вернут, если это дополнительно не оговорено в договоре.

Страховка попадает под правило и сроки подходят, но страховой случай уже наступил. Правило еще действует?

Нет, если ваша страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги вам не вернут.

Моя страховка — исключение из правила. Я не смогу вернуть деньги?

Страховой договор, не попадающий под правило «период охлаждения», расторгают на общих условиях. Они установлены Гражданским кодексом РФ. В статье 958 прописано, что при отказе от договора страхования премия не возвращается, если сам договор не предусматривает иное. Поэтому советуем внимательно читать условия, когда вы приобретаете страховку.

Какую часть денег мне вернут?

Это зависит от того, начал ли ваш договор действовать или еще нет. Если страховка еще не действует, вам вернут полную стоимость полиса. В обратном случае из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки. Повторим: условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.

Мой договор попадает под правило и срок еще не вышел. Как оформить отказ?

Это просто. Подайте в компанию, у которой вы купили страховку, письменное заявление об отказе. Это обязательное условие — звонка в компанию будет недостаточно. Вы можете лично прийти в офис или отправить документы по почте — выбирайте, что вам удобнее.

Как выглядит это заявление и где его найти?

Форма заявления — свободная. Некоторые компании для удобства клиентов сделали бланки заявления для отказа. Если у компании есть такая форма, вам дадут ее при личном визите в офис. Но это не обязательное условие, у вас должны принять и заявление не на бланке.

Мне нужно взять с собой что-то, кроме заявления?

Не забудьте взять с собой паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Если от страховки отказываетесь не лично вы, у вашего представителя должна быть нотариально заверенная доверенность. Многие компании попросят вас предъявить оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты. И еще для получения денег вам могут понадобиться банковские реквизиты.

Я напишу отказ, а когда страховка прекратит действовать?

В тот же день, когда компания получила отказ, договор расторгается, и страховка перестает действовать.

А как и когда мне вернут деньги?

Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного отказа.
Вы сами выбираете, как вам вернут деньги: наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом. Тогда у вас спросят банковские реквизиты.

Страховая компания отказывается расторгать договор, хотя правило действует. Что делать?

Письмом по адресу107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12

Если вам нужна дополнительная информация, позвоните по телефону
(звонок по России бесплатный)