Добровольцы России Возможность оформить кредит онлайн — это удобно, но такая доступность займов имеет и обратную сторону: всегда есть вероятность, что на человека оформят кредит без его ведома.
Для защиты заемщиков Центробанк разработал новый механизм — самозапрет на кредиты. Законопроект о самозапрете внесен в Госдуму в апреле 2023 года, но пока еще не рассмотрен.
Вот какие возможности может дать гражданам этот законопроект, если будет принят и вступит в силу.
Что такое самозапрет на кредит
Самозапрет на кредиты позволит людям ставить добровольный запрет на оформление займов. В кредитной истории появится специальная отметка о запрете. Банки при проверке кредитной истории и наличии такой записи не смогут одобрять кредит — они будут обязаны отказывать по заявке.
Законопроект пока находится на стадии утверждения. На момент написания этой статьи — июнь 2023 года — закон прошел межведомственные согласования и его направили на рассмотрение в Госдуму. Совет Федерации запланировал работу с документом на июль 2023 года. Если законопроект утвердят, он заработает с 1 июля 2024 года.
Сейчас нельзя просто запретить оформление кредита на себя или другого человека. Для этого нужно обращаться в суд и устанавливать ограничение дееспособности гражданина, а для этого требуются веские основания, например психическое расстройство или зависимость, подтвержденные медицинской экспертизой.
18 мая 2021, 00:01 /
Эксклюзивно по подписке
Чем полезен «самозапрет» на кредиты
Эта мера и ей подобные защитят заемщиков не только от мошенников, но и от самих себя
Евгений Разумный / Ведомости
Клиенты банков могут получить право оформлять добровольный отказ от получения кредитов. Соответствующий законопроект находится сейчас на рассмотрении в Госдуме.
Этот механизм призван защитить граждан от участившихся случаев мошенничества, когда злоумышленники оформляют кредиты на утерянные документы или получив доступ к мобильному приложению или личному кабинету на сайте банка либо используют методы социальной инженерии, чтобы вынудить жертву взять кредит и перевести им деньги. При этом оспорить выдачу таких ссуд даже в судебном порядке практически невозможно. В итоге человек не просто теряет деньги, но и остается должником банка – со всеми вытекающими последствиями в виде необходимости обслуживать кредит или близкого знакомства с коллекторами.
Предполагается, что «самоотказ» от кредитов можно будет оформить через портал «Госуслуги» или через банки. Запрет на оформление кредитов вступит в силу в течение семи дней с момента обращения. Информация об этом будет отражена в титульной части кредитной истории человека, и кредиторы будут обязаны отказывать в рассмотрении кредитной заявки, поступающей от его имени. Если договор все же будет заключен, банки или МФО не смогут требовать возврата ссуды или передавать ее коллекторам. Снять запрет можно будет тем же способом, однако ограничение будет отменено лишь через 10 дней после подачи заявки.
Идея весьма своевременная, особенно если учесть, что банки массово используют практику предодобрения кредитов (наличными или в виде кредитных карт) своим клиентам, таким образом невольно облегчая задачу мошенникам. Однако сама по себе идея защиты заемщика должна развиваться более широко. Так, например, полезной опцией было бы автоматическое предупреждение от бюро кредитных историй в том случае, если кто-то обратился к кредитной истории человека, поскольку этот запрос мог быть инициирован мошенниками.
Кроме того, имеет смысл проработать механизм установления для заемщиков самостоятельных кредитных лимитов и сигнальных флажков, предупреждающих человека о его достижении. За счет этого механизма люди получат возможность заблаговременно получать оповещение о росте долговой нагрузки и снижать риски закредитованности. Причем это не обязательно должно быть оформлено именно законодательно: такую опцию вполне могут предусмотреть сами банки или сервис «Госуслуги». Сегодня банки в любом случае рассчитывают показатель предельной долговой нагрузки заемщика, эту информацию стоит сделать доступной и самому клиенту. Это позволит системе защиты заемщика стать более реактивной, а люди получат дополнительный инструмент финансовой самодисциплины.
Любой человек сможет обезопасить себя от ситуации, когда мошенники на его имя оформляют кредит или заем, сообщили в ЦБ / Андрей Махонин / ТАСС
Правительство на комиссии по законопроектной деятельности (КЗД) поддержало инициативу депутатов, которая разрешает установление гражданами добровольного самостоятельного запрета на выдачу кредитов, сообщили «Ведомостям» два знакомых с ходом заседания источника. К ЗД рассмотрела документ 28 августа, следует из повестки к заседанию (есть у «Ведомостей»). Законопроект разработан с целью предупреждения практик мошенничества. В Госдуму его внесла группа депутатов во главе с председателем комитета по финрынкам и банкам Анатолием Аксаковым в апреле этого года. Авторы предложили внести поправки в законы «О кредитных историях» и «О потребительском кредите (займе)».
Согласно документу, физлицо сможет устанавливать запрет на заключение с ним договоров потребительского займа с банками и микрофинансовыми организациями (МФО). Для этого депутаты предлагают дать право гражданам подать во все квалифицированные бюро кредитных историй заявление через единый портал госуслуг, а также запросить информацию о наличии в его кредитной истории сведений о таком ограничении. Предполагается, что к заявлению нужно будет прикрепить данные СНИЛСа (единственный документ, который не меняется в течение жизни). Сведения о запрете, по предложению авторов, могли бы храниться в кредитных историях. Снять запрет можно будет по прошествии определенного времени (например, через день после установления ограничения). В пояснительной записке уточняется, что такой «период охлаждения» позволит исключить риск мошенничества с одномоментным снятием запрета и заключением кредитного договора.
Законопроект также вносит обязанность для кредитных организаций и МФО до заключения договора запросить во всех квалифицированных бюро кредитных историй информацию о наличии такого запрета. Если же он есть, то организация должна будет отказать в выдаче кредита.
В прошлом году в том числе через оформление кредитов около 15 млрд руб. было «украдено» со счетов россиян (т. е. операции проведены без согласия гражданина) и средняя сумма таких хищений только растет, пояснил «Ведомостям» Аксаков. Основным инструментом злоумышленников остается социальная инженерия, когда человек под психологическим воздействием добровольно переводит средства или раскрывает банковские сведения. Также простор для мошенников открывается в случае, если гражданин по неосторожности оставил карту в общественном месте, например в раздевалке, – тогда на эти данные злоумышленники могут оформить кредит путем взлома личного кабинета, добавил он. Установление запрета на получение кредита позволит сократить число хищений со счетов физлиц, отметил депутат.
Банк России поддерживает законопроект и принимал активное участие в его подготовке, сообщил «Ведомостям» представитель ЦБ. Речь идет о том, что любой человек сможет обезопасить себя от ситуации, когда мошенники на его имя оформляют кредит или заем, добавил он. Если же, несмотря на установленный запрет, договор потребительского кредита или займа будет заключен, кредитор не сможет потребовать от заемщика исполнения обязательств по этому договору, пояснил представитель ЦБ.
Число поступивших в Банк России жалоб, связанных с активностью мошенников, которые в МФО оформляют займы на чужое имя, за первую половину этого года выросло более чем в полтора раза, отметил собеседник. Но в то же время в II квартале количество таких обращений стало сокращаться, и эту тенденцию должны поддержать дополнительные меры по идентификации заемщиков.
Моя свекровь постоянно необдуманно берет кредиты и микрозаймы. Она на пенсии, но продолжает руководить государственной больницей. Ее общий доход — 87 000 ₽.
Все осложняется тем, что в 2015 году свекровь купила пополам с моим мужем квартиру. После этого выяснилось, что свекровь набрала кредитов на 2 500 000 ₽ в микрофинансовых организациях, банках, просто у людей.
Мужу пришлось выплатить долги матери. Он погасил все займы в МФО и 90% банковских кредитов на 2 150 000 ₽. А также настоял, чтобы мать написала заявления в банках и МФО о невыдаче новых кредитов в связи с финансовой несостоятельностью. Еще муж уговорил мать подарить ему ее половину квартиры.
Но нас ждал новый сюрприз: свекровь снова попросила погасить микрозаймы на 800 000 ₽. После допроса с пристрастием, инвентаризации карт и смс оказалось, что она опять набрала займов на 1 500 000 ₽.
Посоветуйте, как можно юридически запретить свекрови брать кредиты?
К сожалению, по закону вы не можете запретить дееспособному человеку брать кредиты. Сам человек тоже не может навсегда отказаться от права заключать договоры займа. Но способы помочь свекрови существуют.
Установить запрет на онлайн-кредиты
С 1 октября 2022 года можно самостоятельно установить в банках запрет на получение кредитов онлайн. Но свекровь все равно сможет прийти в отделение и получить кредит. Смысла подавать заявления в банки и МФО с просьбой не выдавать кредиты и микрозаймы другому человеку при очном визите нет: в действующих законах такая возможность не прописана. Поэтому свекровь может в любой момент заключить кредитный договор, и он будет иметь юридическую силу.
Других процедур, которые человеку не брать кредиты, сейчас не существует. Но ЦБ готовится внести в Госдуму законопроект, который позволит людям устанавливать запрет на выдачу себе кредитов и займов. Сведения о самозапрете планируют вносить в кредитную историю — КИ. Свекровь сможет отменить запрет, но, скорее всего, КИ будет обновляться не сразу и необдуманных операций станет меньше. Правда, запретить брать можно будет только кредиты в банках и, возможно, микрофинансовых организациях. Займов у обычных людей или организаций это не коснется.
Главное преимущество такого варианта: запрет на кредиты никак не повлияет на работу свекрови. Даже если на работе образом о нем узнают, в этом не будет ничего зазорного. И запрет на онлайн-операции, и готовящийся законопроект о кредитном самозапрете нужны для борьбы с мошенниками.
Признать свекровь ограниченно дееспособной
Вы пишете, что свекровь ведет себя необдуманно. Возможно, у нее есть психическая проблема или она столкнулась с мошенниками.
Если человек не отдает отчета в своих действиях, суд может ограничить его права и назначить попечителя, который будет распоряжаться деньгами. Если суд установит, что психическое расстройство возникло еще до того, как свекровь набрала кредитов, договоры можно будет оспорить. Тогда вернуть придется только сумму займов — без процентов и пеней.
Есть мнение, что неприлично думать об ограничении прав человека. Но иногда лучше признать близкого ограниченно дееспособным, чем потом ходить по судам в надежде сохранить его имущество.
Основной минус этого варианта: на работе могут узнать о проблемах свекрови и уволить ее, даже если окажется, что она здорова. Скорее всего, суд назначит медицинскую экспертизу, а так как свекровь работает в больнице, информация может распространиться среди ее коллег. Конечно, по закону такие сведения охраняются врачебной тайной, но, к сожалению, ее часто нарушают.
Что в итоге
Запретить человеку брать кредиты и микрозаймы не получится, но вот что можно сделать:
Когда может понадобиться добровольный запрет на выдачу кредитов
Вот в каких случаях может понадобиться добровольный запрет на оформление кредита.
Потеря паспорта. Чтобы не переживать, что на вас оформят микрозаем или кредитную карту при утере паспорта, или подозрениях, что копией документа могли завладеть мошенники, лучше поставить самозапрет.
Проживание за границей. Если вы уезжаете за границу и планируете там задержаться, лучше поставить добровольный запрет на выдачу кредитов. Будет сложно разбираться с банками, если во время вашего отсутствия на вас оформят кредит. Без личного присутствия участвовать, например, в судебных разбирательствах проблематично. Конечно, можно выписать доверенность на представителя через российское консульство, но такая возможность есть не всегда и не каждый близкий человек подойдет на такую роль.
Есть действующие кредиты. Любой банк перед выдачей кредита берет у клиента согласие на проверку кредитной истории — еще на этапе подачи заявки. Такое согласие работает и после получения клиентом денег. Поэтому банки предлагают дополнительные кредитные продукты после выдачи основного — обычно через , при условии, что заем выплачивается без просрочек.
В этом случае одобренный кредит можно получить через мобильное приложение: достаточно согласиться с условиями, подписать электронной подписью кредитный договор — и деньги сразу зачислят на один из открытых счетов. Чтобы мошенники не смогли активировать одобренный кредит или оформить новый, лучше поставить добровольный запрет.
Новые кредиты не требуются. Если вы не планируете брать займы, можно поставить самозапрет. Так у вас не будет соблазна воспользоваться одобренным кредитом, а у мошенников — возможности завладеть деньгами.
Склонность к необдуманным или спонтанным тратам. Практически любой товар сейчас можно оформить в кредит. Когда у покупателя нет с собой денег, магазины предлагают купить товар в рассрочку. Прямо на месте — в торговом центре — представитель банка оформляет кредит или предлагает неименную моментальную карту рассрочки, которой можно расплачиваться после получения. Обычно по таким программам не нужен первоначальный взнос, а первый платеж будет через один-два месяца.
Для родителей и пожилых родственников. Люди старшего поколения считаются более доверчивыми: они выросли во времена, когда не было дистанционного банковского обслуживания или кибермошенников, а чтобы открыть вклад или взять кредит, нужно было прийти в банк. Чтобы у мошенников не было возможности оформить кредит на пожилого родственника, лучше вместе с ним оформить самозапрет на кредиты.
Эффективность под вопросом
Институт запрета на кредит концептуально правильный и очень нужный для граждан, так как взять при «кредитлоке» заем без ведома заемщика станет практически нереально, оценивает инициативу председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин. При этом он отмечает сложности в реализации законопроекта: банки не располагают СНИЛСами большинства клиентов и потребуется достаточно много времени для сбора и верификации данных, поскольку люди чаще всего не помнят свой страховой номер, а оперативного сервиса для получения этих данных у кредитных организаций пока нет.
Добровольный запрет на выдачу кредита может стать хорошим решением для снижения уровня мошенничества, согласен директор департамента аналитики информационной безопасности Positive Technologies Евгений Гнедин. « Многим людям в принципе не требуются кредиты, и они вполне обоснованно опасаются, что на их имя может быть оформлен заем по поддельным или украденным документам», – указывает он. Во II квартале текущего года в каждой четвертой (26%) успешной атаке на частных лиц злоумышленники крадут именно персональные данные, а в начале года этот показатель был еще выше (32%), оценил Гнедин. Это значит, что никто не может быть уверен в том, что рано или поздно он не станет жертвой злоумышленников, говорит эксперт.
Подобные предлагаемые защитные механизмы уже показали свою эффективность в сфере операций с недвижимостью, когда гражданин получил право отказаться от любых сделок без его личного присутствия, указывает Гнедин. В случае с кредитами можно также ожидать положительного эффекта, если отзыв такого запрета будет осуществляться только при личном присутствии человека.
Обычно мошенники играют на эмоциях жертв и пользуются тем, что для оформления заявки нужно иметь доступ либо к «Госуслугам», либо к данным личного кабинета или вынудить жертву назвать код из sms, отмечает управляющий партнер юридической компании Enterprise Legal Solutions Юрий Федюкин. Формирование заградительного рычага может значительно усложнить распространение мошеннических схем, которые осуществляются, как правило, через звонки по мобильному телефону с помощью так называемой социальной инженерии. При этом мошенники, скорее всего, будут искать возможные пути обхода такого механизма – тут важно вести просветительскую деятельность среди населения и поднимать вопрос о важности установления такого самозапрета, говорит юрист.
Безопасность граждан при использовании цифровых сервисов всегда зависит не только от внешних факторов и качества защиты, но и от собственного поведения в сети, уровня осведомленности в вопросах кибербезопасности, соблюдения основ кибергигиены, указывает Гнедин. « Мы всегда рекомендуем следовать основным принципам защиты от социотехнических атак: использовать многофакторную аутентификацию, сложные пароли. Никогда не переходить по подозрительным ссылкам и не загружать файлы, полученные от неизвестных отправителей. Также не следует передавать свои данные незнакомым людям или в недоверенных приложениях», – отмечает эксперт. Например, если какое-то развлекательное приложение просит вас ввести ваши ФИО, телефон, адрес, почту, совсем не обязательно вносить реальные сведения. Также не рекомендуется пересылать фотографии документов, подтверждающих вашу личность, в мессенджерах, добавляет Гнедин.
Эффективность этой меры спорна, говорит заместитель начальника департамента защиты информации Газпромбанка Алексей Плешков. С одной стороны, она направлена на защиту тех граждан, которые под воздействием третьих лиц берут быстрые кредиты (чаще всего это экспресс- или потребкредитование) в банках, после чего обналичивают и переводят деньги через сторонние организации, платежные системы и криптовалюту на счета дропперов, подконтрольные злоумышленникам. С другой стороны, говорит Плешков, кредитные деньги – это всего лишь часть проблемы. Телефонные мошенники вынуждают своих жертв обналичивать не только заемные средства, но и депозитные, зарплатные и брокерские счета. И для этой категории жертв мошенников указанный в вопросе законопроект совершенно неэффективен, объясняет он.
Эта инициатива немного усложнит мошенникам жизнь, но серьезной препоной не станет, согласен специалист компании F. A. С. С. T. по противодействию финансовому мошенничеству Дмитрий Дудков. В первую очередь у жертв списывают накопления со счетов, и лишь небольшой их процент настолько подвержен воздействию, что готов взять кредит, продать квартиру или дачу. Слабое место тут в том, что как запрет поставишь, так его можно и снять, продолжает Дудков, мошенники могут сами попросить жертву снять запрет. В последнее время мошенники стали прикрываться именем Банка России (представляются «сотрудниками Центробанка») для совершения своих злодеяний, в том числе они вынуждают граждан оформлять кредиты и займы, предупредил представитель регулятора. Банк России рекомендует гражданам сохранять бдительность и не сообщать личные и финансовые данные посторонним лицам, под каким бы предлогом или способом (телефонный звонок, сайт, электронное письмо) их ни пытались узнать. При возникновении любых сомнений относительно сохранности денег на счете клиент должен самостоятельно позвонить в свой банк по номеру, указанному на его официальном сайте или на оборотной стороне банковской карты, добавил собеседник.
Председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев отметил, что предлагаемые изменения позволят гражданам включать своего рода блокировку от действий мошенников. Адвокат, партнер «Правовой группы» Владимир Шалаев заявил, что инициатива является несколько запоздалой, поскольку этот вопрос неоднократно обсуждался. Самозапрет на выдачу кредитов, по его словам, очень актуален, поскольку многие микрокредиты выдаются на основании подтверждения – например, по SMS.
Как снять самозапрет
Проектом предусмотрено, что устанавливать и снимать ограничение можно любое количество раз и всегда бесплатно. Снять запрет на оформление кредитов можно будет , как и установить его — через портал госуслуг.
Самозапрет мошенничество полностью
Если человек оформит добровольный запрет на любые типы кредиторов, способы оформления и виды займов, это исключит мошенничество с его данными и попытками взять на него кредит.
Если по причинам финансовая организация не проверит кредитную историю заявителя и выдаст заем при установленном самозапрете, все риски невозврата денежных средств будут на кредиторе.
А еще человек сможет оспорить запись в кредитной истории о займе как недействительную, если на него оформили кредит в период, когда в стоял запрет на выдачу потребительских займов. Для этого он подает заявление кредитору, и тот обязан провести проверку в течение 10 дней и убрать из БКИ запись о кредите, который оформили в период действия запрета.
Меры самоконтроля
Банк России тоже поднимал вопрос о введении механизма самозапрета на выдачу кредитов в июне 2022 г. При этом с 1 октября прошлого года уже действует указание ЦБ, по которому клиенты банков могут самостоятельно устанавливать запрет на онлайн-операции либо ограничивать их параметры – максимальную сумму для одной транзакции или лимит на определенный период времени. Кредитные организации обязаны бесплатно оказывать такие услуги всем клиентам: чтобы воспользоваться бесплатным сервисом, нужно написать заявление в свой банк; если у человека есть счета в нескольких банках, необходимо будет написать заявления в каждом из них. При этом отменить запрет или изменить параметры онлайн-операций клиент может в любое время без ограничений.
Эта мера особенно актуальна для людей, наиболее подверженных влиянию кибермошенников, например пожилых граждан, говорил в июне 2022 г. директор департамента информационной безопасности Банка России Вадим Уваров.
Банки и до этого предлагали клиентам услугу по самоконтролю за расходованием средств по своим картам: возможность самостоятельно устанавливать различные лимиты есть, к примеру, в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, Альфа-банке, «Тинькофф банке». Этот контроль позволяет устанавливать лимиты в зависимости от типа операций по карте (запрет на снятие наличных или покупки в интернете), максимальной суммы одной операции (к примеру, когда можно установить ограничение на снятие наличных в размере максимум 1000 руб. за раз), максимальной суммы расходов за определенный период (месяц, неделя) и географии.
Концептуально банкиры инициативу поддерживают, говорит вице-президент ассоциации банков «Россия» Алексей Войлуков, она должна помочь людям защититься от такого рода мошенничества – и в первую очередь при оформлении займов в МФО. Но у банков оставался ряд технических вопросов и несогласий, как, например, предложение начать всем использовать такой идентификатор, как СНИЛС, говорит Войлуков: это значительно усложняет всем работу и требует серьезных финансовых затрат, но при этом никак не защищает от мошенников и не упрощает какую-либо работу для финансовых организаций.
Запомнить
Пока добровольный запрет не начал действовать, защитить себя от кредитных мошенников можно другими способами.
Запрет дистанционных операций. Можно поставить ограничение на проведение дистанционных операций в банках, где сейчас обслуживается клиент. Такие ограничения можно установить не только на денежные переводы, но и на онлайн-кредитование. Порядок и условия формирования ограничений каждый банк определяет самостоятельно — уточнить это можно по телефону контакт-центра или в чате поддержки.
Подключить мониторинг кредитной истории. В БКИ можно не только проверить кредитный рейтинг или заказать отчет по кредитной истории. Одна из дополнительных услуг — мониторинг кредитной истории: при подключении сервиса клиент получает оповещения о любых изменениях в кредитной истории.
Услуга обычно платная. Ее можно подключить на месяц или оплатить годовую подписку. Например, в ОКБ услуга мониторинга на месяц стоит 99 ₽, а на год — 790 ₽.
Заказать опцию можно только после авторизации в личном кабинете на сайте бюро кредитных историй.
Отозвать у банка согласие на проверку КИ. Многие банки берут согласие на проверку кредитной истории не только при рассмотрении заявки на кредит, но и при оформлении любых других банковских продуктов: накопительного счета, вклада или дебетовой карты.
Чтобы банк не проверял КИ и самостоятельно не формировал своему клиенту персональное кредитное предложение, которым можно воспользоваться онлайн, можно запретить ему проверять КИ.
Отозвать согласие на проверку кредитной истории можно через обращение в службу поддержки — по телефону контактного центра или чате в мобильном приложении или в интернет-банке.
Как оформить самозапрет на кредит
Из проекта закона пока известно, что установить самозапрет можно будет только одним способом — через портал госуслуг. Для этого заемщик заполняет заявление, в котором в обязательном порядке указывает СНИЛС и параметры запрета: например, по каким видам кредитов или кредиторов хочет установить ограничения.
Далее запрос направляется во все квалифицированные БКИ. Форму заявления и порядок подачи устанавливает Банк России. Когда запись об ограничениях появится в кредитной истории гражданина, ему придет оповещение в личный кабинет на госуслугах от всех БКИ, куда поступил запрос.
Законопроект не предусматривает возможность установки самозапрета через банки или МФО. Пока через кредитную организацию можно установить только запрет на проведение дистанционных банковских операций — такую возможность Центробанк ввел с 1 октября 2022 года. Например, можно установить предельный лимит по переводам или период, когда такое ограничение будет работать.
Параметры, по которым определяют вид самозапрета:
От каких видов мошенничества защищает запрет
Неважно, какую схему будут использовать мошенники, чтобы оформить на человека заем. Если в кредитной истории указан самозапрет, банк в любом случае откажет в кредите.
Как будет работать самозапрет
Центробанк предлагает такой механизм: при наличии запрета соответствующая запись появится в кредитной истории человека. Если попытается оформить на такого клиента кредит, банк увидит запись о запрете и автоматически отклонит заявку.