Добровольцы России Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).
Страхование пассажиров — один из видов личного страхования от несчастного случая. Данный вид страхования существовал в России в обязательной и добровольной формах, однако обязательная в 2013 году была упразднена и заменена обязательным страхованием ответственности перевозчика.
Обязательному страхованию (ОС) посвящён Федеральный закон от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ. Он определяет условия страхования, начиная с того, кто должен быть застрахован, и заканчивая размером выплаты при страховом случае.
В обязательном порядке должны быть застрахованы:
Как бы человек ни заботился о своем здоровье, он не может предугадать все. Находясь дома, на работе или за рулем, он может пострадать от действий посторонних лиц, неблагоприятной погоды или других внезапных проблем. Если при этом он единственный кормилец в семье, то любое ЧП может лишить семью дохода.
Защитить свои финансовые интересы можно с помощью страхования от несчастных случаев, при наступлении которых компания выплачивает денежную компенсацию. О том, на каких условиях действует программа и какие у нее преимущества, вы узнаете в статье.
Основные виды страховки от несчастных случаев
Полис делится на два основных вида: добровольный и обязательный. Добровольное страхование от несчастных случаев клиент оформляет самостоятельно и так же самостоятельно вносит ежемесячные платежи. При этом он отталкивается от своих возможностей и рисков, с которыми связана его профессия или хобби.
Обязательное страхование действует для:
По форме страхование от несчастных случаев бывает индивидуальным, когда договор заключается с одним клиентом, и групповым, когда договор заключается на страхование коллектива. Групповые полисы выписывают организации, которые хотят защитить жизнь и здоровье своих сотрудников.
В классическом рисковом страховании жизни единственным страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине, в том числе в результате НС. Страхование от несчастных случаев покрывает риски, которые могут нанести здоровью фатальный (уход из жизни) или иной вред из-за НС. К ним относятся:
Несчастные случаи – это внезапные (непредвиденные), кратковременные события, имеющие внешний характер, к ним относятся ДТП, авиакатастрофы, нападения преступников и другие. Классический пример из к/ф «Бриллиантовая рука»: «поскользнулся, упал, потерял сознание, закрытый перелом, очнулся – гипс».
К событиям, не входящим в состав несчастных случаев, страховщики относят заболевания, которые не были диагностированы на момент заключения договора страхования. Они не являются результатом внешнего воздействия. А если и являются, то это воздействие имеет неочевидный и долговременный характер, например, при длительном проживании в неблагоприятных климатических или атмосферных условиях.
Общая информация и условия по продукту
Как работает программа?Вы решаете кого застраховать: себя, детей или других членов семьи, друзей или кого-то еще. Выбираете сумму страховой защиты, комфортную периодичность страховых взносов и оформляете полис в СберБанк Онлайн. Если во время действия полиса вы или другой застрахованный пострадает по любому из рисков, страховая компания выплатит деньги. Зачем нужна программа страхования от несчастных случаев?Программа страхования от несчастных случаев позволяет позаботиться о себе и близких вам людях. В случае наступления несчастного случая у вас будет возможность получить денежную компенсацию, которую в дальнейшем можно использовать для оплаты оказанной медицинской помощи, на восстановление и защитить бюджет от непредвиденных ситуаций. Кто может быть застрахован?Застрахованными могут являться лица:Взрослый в возрасте от 18 до 70 полных лет на дату заключения договора страхования. Ребенок в возрасте от 1 до 17 полных лет на дату заключения договора страхования. Максимальное количество застрахованных в одном полисе — 6 человек. Покрываются ли занятия любительским спортом?Да, со следующими исключениями: автоспорт и мотоспорт (включая любые соревнования на скорость), воздушные виды спорта (включая прыжки с парашютом), управление летательным аппаратом, альпинизм, стрельба, рафтинг. Также не покрываются занятия любым видом спорта на профессиональном уровне, предполагающие получение заработной платы или денежного вознаграждения. Когда начинает действовать полис?Полис вступает в силу с даты, указанной в полисе как дата начала действия договора страхования при условии внесения премии за первый период страхования до даты начала действия страхования по соответствующему периоду страхования. Полисом установлена временная франшиза, составляющая 7 календарных дней с даты заключения Полиса. Временной франшизой признается период времени, за который Страховщиком не производятся страховые выплаты. Необходимо ли указывать личные сведения о застрахованных, например, о детях?Да, необходимо указать ФИО и дату рождения застрахованных. Действует ли полис страхования за границей?Да, вы будете под защитой, даже находясь за границей.
Условия страхования от несчастных случаев
Оформить полис может каждый гражданин, обратившись в выбранную страховую компанию с заявлением и паспортом. Страховщик вправе запросить дополнительные документы, если страхователь устанавливает высокую страховую сумму или входит в категорию лиц повышенного риска. Перед подписанием договора нужно убедиться, что у страховой компании нет ограничений, связанных с:
Полис страхования от несчастных случаев можно оформить на срок от 1 суток до 12 месяцев. Он может действовать круглосуточно, только в рабочее время, только во время тренировок или соревнований и т.д. Цена полиса зависит от покрываемых рисков и может составлять от 0,12 до 10% от страховой суммы.
Во что обойдётся полис?
Страхование жизни предлагается большинством страховых компаний, но не в виде специализированных продуктов, а в формате полиса страхования от НС с единственным риском «смерть». Страхователь может выбрать и другие риски, например, травму и/или утрату трудоспособности.
В полис может быть включена любая комбинация рисков, предусмотренных правилами страхования от НС.
Для примера возьмём предложение «Личная защита» компании «РЕСО-Гарантия». На официальном сайте можно рассчитать стоимость полиса страхования жизни, указав единственный страховой случай – смерть. Для страховой суммы в 1 млн руб. годовая страховка обойдётся в 1400 руб. (деятельность с пониженной степенью риска) или в 4100 руб. (деятельность с повышенной степенью риска). Если же включить в состав рисков в дополнение к смерти позиции «Травма» (лимит – 200 тыс. руб.) и «Постоянная утрата трудоспособности» (500 тыс. руб.), то стоимость полиса вырастет до 2310 и 6510 руб. соответственно.
Особенности и отличия от обязательного страхования
Страхователем выступает работодатель, а страховщиком – Фонд социального страхования. О С на производстве предусматривает возмещение вреда, который был причинён работнику при исполнении трудовых обязанностей. Сюда также входят пособия по временной нетрудоспособности и компенсация дополнительных расходов на лечение. Пособие выплачивают в размере средней зарплаты вплоть до того момента, когда сотрудник в силах выйти на работу.
Максимальный размер пособия в 2018 году – 289 тыс. руб. Что касается ежемесячных и единовременных выплат, размер зависит от степени утраты трудоспособности, которая устанавливается в ходе экспертизы. Максимальная сумма единовременной выплаты составляет чуть более 94 тыс. руб. Если застрахованный умрёт из-за травмы, сумма единовременной выплаты составляет 1 млн руб.
Страховые взносы, которые выплачивает за подчинённых работодатель, установлены Федеральным законом от 22.12.2005 г. № 179-ФЗ.
Размер зависит от того, к какому из 32-х классов профриска отнесена деятельность предприятия.
Добровольное страхование законодательно не урегулировано. Работники страхуются по правилам, установленным в ст. 934 ГК РФ, по договорам личного страхования. Однако схема похожа на обязательное страхование: работодатель заключает договор со страховой компанией (по выбору), а при наступлении страхового случая компенсацию получает сотрудник. Страховые взносы за работника уплачивает работодатель.
Как правило, допстрахование от несчастных случаев на производстве (НСП) используется работодателем как дополнительная мера поддержки сотрудников. По сути, это расширенный соцпакет, делающий работу в этой организации более привлекательной для соискателей. Кроме того, работодатели таким образом защищают себя от возможных исков сотрудников при получении увечий на рабочем месте.
Преимущества добровольного страхования заключаются в том, что оно предоставляет следующие возможности:
Внесение изменений, получение дубликата полиса, расторжение договора страхования
Страховые случаи определены в договоре. К ним относят:
Страховка покрывает первую помощь, стационарное лечение, расходы на хирургическое вмешательство, иногда затраты на лекарства. В случае смерти работника выплата полагается родственникам.
О том, что считается НСП, говорится в ст. 3 Закона № 125-ФЗ. Это отражённый документарно несчастный случай, произошедший на производстве, результатом которого стали увечья или гибель работника. Причём для получения страховой выплаты он должен произойти в рабочее время. К этому периоду относится также время следования с работы и на работу, но только в том случае, если сотрудника перевозили служебным транспортом.
Страховка от НС на производстве покрывает только те травмы, из-за которых работник не может выполнять профессиональные обязанности.
То есть вынужден оставаться на больничном, перейти на другую должность или вовсе не способен больше работать.
ОС действует, пока застрахованный работает, тогда как при добровольном срок действия полиса стороны определяют в договоре. Период может быть месячным, годичным или иным. Также добровольное страхование может предусматривать выплату в случае, если НС произошёл при определённом виде работ, выполняемых сотрудником, или в командировке.
Преимущества страхования от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев вселяет спокойствие за собственное будущее и обеспечивает финансовую защиту. Его преимущества:
Как и у других полисов, у страхования от несчастных случаев есть особенности, связанные с условиями получения страховых выплат. Поэтому перед подписанием нужно внимательно изучать договор.
Объём страховой ответственности
По условиям договора все перечисленные последствия несчастного случая могут быть включены в объем страховой ответственности вместе или в различных комбинациях. До революции российские страховые компании проводили варианты страхования от несчастных случаев с условием выплаты при наступлении:
Железо или жизнь? Страхование от несчастного случая
Что можно застраховать еще, кроме любимого авто? По крайней мере, есть не менее любимые жизнь и здоровье. Что же нужно знать, чтобы сделать правильный выбор наиболее подходящих вариантов и условий такого страхования?
К сожалению, автовладельцы обычно не задумываются о том, что пострадать в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) или другого неблагоприятного события может не только сам автомобиль, но и находящиеся в нем люди. Однако, известно, что любая травма, полученная человеком, влечет за собой не только физические и моральные страдания, но и серьезные материальные расходы, связанные с лечением и уходом за ним. Если пострадавший еще и единственный кормилец семьи, то его травма, инвалидность или смерть может негативно повлиять на благосостояние всех близких ему людей на долгие годы, а то и навсегда.
Возникает закономерный вопрос: важна защита лишь «стального коня», весьма недешевого, как правило, изделия отечественного или иноземного автопрома, или необходимо позаботиться и о жизни и здоровье человека, оказавшегося в этом «экипаже»? Ведь, согласитесь, от самих случайных событий в любой точке времени и пространства никто не может быть полностью застрахован. А вот защитить человека и его близких от тяжелых финансовых последствий таких событий – это и есть задача страхования, и в этом ее великая и благородная социальная функция.
Реальную финансовую защиту в таком случае может обеспечить добровольное страхование водителя и пассажиров автомобиля от несчастного случая. Такое страхование представляет собой часть договора КАСКО или, что случается крайне редко, имеет вид отдельного документа.
Существуют две системы страхования водителя и пассажиров от несчастного случая:
При паушальной системе возмещение выплачивается всем пострадавшим, находившимся в салоне авто, в отличие от системы мест, когда возмещение получат только те, кто находился на застрахованных местах. Но выбор паушальной системы приводит к повышению страхового тарифа на 20 – 30 % по сравнению с системой посадочных мест.
Перечень страховых случаев при страховании от НС может включать в себя:
«Может», потому что в некоторых страховых компаниях защита распространяется не на все случаи, а только, например, на смерть и инвалидность, исключая травмы и временную потерю трудоспособности. Поэтому, во избежание неприятных моментов, внимательно читайте правила страхования.
В случае смерти застрахованного лица его наследникам выплачивается 100 % страховой суммы.
В случае инвалидности возмещение, как правило, выплачивается в процентах от страховой суммы:
В случае временной потери трудоспособности возможны два варианта выплаты возмещения:
Страховое возмещение, как правило, выплачивается пострадавшим независимо от того, кто виноват в ДТП – водитель застрахованного автомобиля или другой участник происшествия.
Размер страховой суммы определяет страхователь. Но страховые компании, как правило, ограничивают максимальный лимит выплат. Для паушальной системы он обычно составляет 100 тысяч долларов США, для системы страхования мест – от 20 до 50 тысяч долларов США на одно место. Годовые тарифы по страхованию от НС в разных страховых компаниях составляют 0,3-1 % от страховой суммы.
Компании рассматривают страхование от НС как дополнение к полису КАСКО или как часть его, поэтому большинство СК производят страхование от несчастного случая только в комплексе со страхованием КАСКО. Соотвественно, если вы решили застраховаться от несчастного случая, оптимальнее всего будет вспомнить об этом при следующем расчете стоимости КАСКО.
Счастливой вам дороги со страховым полисом!
Обязательное страхование пассажиров от несчастного случая
Объектом страхования выступали жизнь, здоровье пассажиров. Страховка покрывала риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой.
Особенностью данного вида личного страхования было то, что продолжительность действия договора страхования зависела от времени, в течение которого физическое лицо пользовалось тем или иным видом транспорта. Страхование начиналось с момента объявления посадки в транспортное средство в пункте отправления и заканчивалось в пункте прибытия в момент выхода пассажира с территории автовокзала, станции, но не более одного часа после прибытия в пункт назначения.
Страхователями выступали сами пассажиры, которые уплачивали страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке проездного билета. В теории, их интересы при оформлении данной страховой операции представляла транспортная организация-перевозчик, которая выбирала страховщика и заключала с ним договор об осуществлении данного вида страхования. Однако на практике перевозчик выступал как агент страховой компании, заинтересованный в продаже максимального числа страховых полисов и получающий за это комиссионное вознаграждение. Обязательным требованием к страховой компании являлось наличие лицензии на осуществление деятельности по страхованию пассажиров. Пассажиры, имеющие право на бесплатный проезд, признавались застрахованными без уплаты ими страхового взноса.
Согласно приказу Минфина РФ от 16 января 1998 года №2н «О размере страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта» с 1 января 1998 года были установлены следующие размеры страховых тарифов по обязательному личному страхованию пассажиров, перевозимых:
воздушным транспортом – 2 руб.;
железнодорожным транспортом – 2,3 руб.;
морским транспортом – 0,1 руб.;
внутренним водным транспортом – 0,6 руб.;
автомобильным транспортом – 1,5 руб.
Тарифы по обязательному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются Росстрахнадзором и согласовываются соответственно с Министерством транспорта РФ, Министерством путей сообщения РФ .
Исключения из страхового покрытия
В любом страховом полисе есть исключения. Это ситуации, при которых страховая компания не выплатит компенсацию. Какие исключения можно встретить в договоре добровольного страхования от НС на производстве:
Полный список исключений смотрите в правилах страхования конкретной СК.
Защита от СберСтрахования
ООО СК «Сбербанк страхование» разработала программу, в рамках которой обязуется выплатить компенсацию, если клиента постигнут обстоятельства, повлиявшие на его здоровье и трудоспособность. Страхование от несчастных случаев дает возможность получить денежное возмещение, которое можно потратить на оплату медицинской помощи, восстановление, реабилитацию после присвоения инвалидности. При этом застраховать можно как детей первых лет жизни, так и пенсионеров (до 70 полных лет на дату заключения договора).
Риски, предусмотренные в страховке:
Для клиентов, которые занимаются активными видами спорта, разработана спортивная страховка. Она покрывает расходы, связанные с травмами, получением инвалидности или смертью страхователя в результате тяжелых телесных повреждений.
Оформить полис страхования можно онлайн на сайте, с помощью мобильного приложения или в любом отделении СберБанка. Дополнительную информацию вам предоставят по номерам 900 и 8 495 500-55-50.
Размер взносов
Принцип расчёта похож на тот, что используется при обязательном страховании. Страховая компания анализирует деятельность организации-работодателя и относит её к одному из классов риска, используя приказ Минтруда РФ «Об утверждении классификации видов экономической деятельности по классам профессионального риска» от 25.12.2012 № 625н.
Размер взноса зависит от заработка работника. Среднюю зарплату умножают на коэффициент, соответствующий категории риска. Также взнос зависит от количества застрахованных и статистики производственного травматизма.
Страхование от несчастного случая в России – финансовые показатели
Таблица «Страхование от несчастных случаев. Страховые премии и выплаты, данные ФСФР, 2010/12 год»
На кого и какие несчастные случаи рассчитана страховка?
Договор страхования от несчастных случаев — это защита от случайных и непредвиденных рисков. Страхователь защищает свои финансовые интересы на случай, если он пострадает из-за травмы или болезни.
Этот вид полиса рекомендован клиентам, которые:
Оформление договора страхования от несчастных случаев — это проявление заботы о своем будущем и будущем своих близких. Он гарантирует, что при нарушении трудоспособности страхователю будет чем платить за аренду жилья, коммунальные услуги и продукты.
Порядок действий при наступлении страхового случая
При наступлении несчастного случая владелец полиса страхования должен обратиться за медицинской помощью, а затем в течение 30 дней проинформировать страховую компанию о случившемся. Для получения компенсации нужно написать заявление, приложив к нему паспорт, оригинал полиса, медицинские документы, акты о происшествии и т.д. Как правило, рассмотрение заявления о страховой выплате в результате несчастного случая занимает 60 дней, в течение которых страховщик оценивает ущерб и осуществляет страховые выплаты.
Страховой случай
Договор страхования от несчастных случаев перед подписанием следует внимательно изучить и прочитать его условия. В них обычно указывают, когда страхователю могут отказать в компенсации. Нельзя рассчитывать на страховую выплату, если:
Для каждой из этих ситуаций разработаны отдельные виды полисов. Не стоит пытаться обмануть страховую компанию, чтобы в итоге не лишиться компенсации.
Понятие страхования от несчастных случаев
Несчастный случай — это непредвиденное обстоятельство, повлекшее за собой травмы, получение инвалидности или уход человека из жизни. Если перед этим пострадавший успел оформить договор страхования, то в подобной ситуации застрахованный или его родственники получают денежную компенсацию, которую можно направить на лечение или реабилитацию.
При оформлении этого вида полиса клиент может сам выбрать страховую сумму. При этом он должен отталкиваться от возможностей и рисков, которым подвергается в силу профессии или хобби.
В основном страховые компании выплачивают компенсации, если страхователь:
Список страховых рисков у разных компаний может различаться. Некоторые включают в него впервые диагностированные критические заболевания, в том числе онкологию.
Как определяются страховые выплаты?
При наступлении страхового случая и документального подтверждения вреда здоровью страхователь может рассчитывать на страховую выплату. Выплата может быть рассчитана:
Каждая страховая компания имеет собственную таблицу, в которой величина страховой выплаты рассчитывается с учетом характера и тяжести повреждения. При смерти застрахованного лица его родственники получают страховую сумму в полном размере или за вычетом уже произведенных ранее выплат. Это зависит от условий договора страхования. У некоторых компаний действует удвоенная сумма страховой выплаты, если смерть наступила в результате разбойного нападения, ДТП или другого несчастного случая, определенного договором страхования.
Полный список исключений СК утверждают в правилах страхования. В качестве примера возьмём СЖ, где возмещение полагается выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного. Однако, не любая смерть является страховым случаем, даже если полис покрывает риск смерти по любой причине.
Например, компенсации не будет, если застрахованный ушёл из жизни путём добровольного самоубийства.
Либо он находился в состоянии опьянения или совершил противоправные действия, результатом которых стала смерть. Аналогичные ограничения действуют и при страховании от НС.
Если застрахованный благополучно дожил до окончания срока действия договора, то уплаченная премия остаётся у страховщика, и никаких выплат он не производит.
Размер страхового взноса и страховой выплаты
Форма выплаты определяется условиями договора и характером последствия несчастного случая. Так, если результатом страхового несчастного случая явилась смерть или постоянная полная утрата трудоспособности (инвалидность), выплата производится в форме страховой суммы, размер которой указан в договоре, единовременно. При наступлении инвалидности кроме единовременной выплаты страховой суммы договором может быть предусмотрена выплата пенсии. Срок получения пенсии застрахованными определяется периодом инвалидности. Существует различный порядок выплаты пенсии: ежегодный, ежеквартальный, ежемесячный.
Если результатом страхового несчастного случая явилась временная нетрудоспособность, выплата застрахованному может производиться в форме страхового пособия или суточного вознаграждения. И та, и другая выплата производятся при длительности временной нетрудоспособности в течение оговоренного в договоре срока. Если по условиям договора выплачивается страховое пособие, его размер, зависящий от длительности временной нетрудоспособности, заранее зафиксирован.
Добровольное страхование пассажиров от несчастного случая
Добровольное страхование пассажиров от несчастного случая отличается от обязательного тем, что осуществляется на основе добровольного изъявления сторон заключить такой договор страхования.
При этом основные условия договора страхования (страховая сумма, перечень страхуемых рисков, страховой тариф и другие) определяются правилами добровольного страхования пассажиров от несчастного случая, разрабатываемых страховой компанией и согласуемых в установленном порядке с органом по надзору за страховой деятельностью.
Перечень страховых случаев
По договору страхования от несчастных случаев при наступлении страхового события страховщик обязан выплатить страхователю или назначенному им лицу (лицам) обусловленную страховую сумму или соответствующую часть её независимо от причитающихся ему (ей) сумм по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению и сумм, причитающихся в порядке возмещения вреда.
Страховая сумма устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком при заключении договора. Страхователь, пожелавший увеличить размер страховой суммы, может заключить дополнительно к действующему новый договор страхования. При этом новый договор действует независимо от ранее заключенного.
Страховыми являются следующие события, имеющие место в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения и предусмотренные “Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями”:
Не относятся к страховым событиям:
Если несчастный случай, происшедший в период действия договора страхования, привел к событиям, за последствия которых по условиям договора предусмотрена выплата, размер подлежащей выплаты страховой суммы определяется по “Таблице размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями” на основании справки лечебно-профилактического учреждения без освидетельствования страхователя.
В случае, если страхователь получил повреждение мягких тканей, органов зрения, слуха или мочеполовой системы, он может быть направлен страховщиками на освидетельствование к врачу для определения последствий таких повреждений.
Действие договора страхования от несчастных случаев прекращается:
Могут быть предусмотрены другие основания для прекращения договора, например, в случае выезда страхователя на постоянное местожительство за границу.
Порядок заключения договора страхования от несчастного случая
Для заключения договора страхования достаточно устного заявления страхователя. При этом ему предоставляется право назначить любое лицо (или несколько лиц) для получения страховой суммы в случае его смерти. В период действия договора страхователь может изменить данное им ранее распоряжение о назначении третьего лица, подав об этом письменное заявление непосредственно страховщику или составив об этом отдельное распоряжение. При подаче такого заявления страхователь должен представить страховое свидетельство и предъявить паспорт или заменяющий его документ.
Заключение
Выбор между страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев определяется потребностями, вероятными рисками и финансовыми возможностями страхователя. Чем шире покрытие, тем выше уровень защищённости и дороже полис.