обязательное медицинское страхование (омс)

Что такое корпоративное страхование

Термин «корпоративное страхование» используют, если страхователь — юридическое лицо. Страховщик договаривается со страхователем и принимает на себя имущественные и финансовые риски. За это страхователь платит страховщику премию.

Здесь и далее: страховщик — страховая компания, страхователь — клиент страховой компании.

Корпоративное страхование ничем не отличается от страхования физических лиц. Когда договор со страховщиком заключает частный клиент, он является выгодоприобретателем. Если наступает страховое событие, например, автомобиль страхователя попадает в ДТП, частное лицо получает от страховщика выплату или компенсацию.

Если страхователь — юридическое лицо, оно становится выгодоприобретателем по договору. В этом случае объект страхования — имущественные интересы организации: предприятие страхует принадлежащий ему автомобиль, а в случае ДТП получает компенсацию от страховщика.

На практике страхователем может выступать частное лицо, а выгодоприобретателем — юридическое лицо, и наоборот. Например, банки требуют от заемщиков застраховать жизнь на сумму кредита, а выгодоприобретателем назначить банк. Вот в чем разница между страхованием физических лиц и корпоративным страхованием: при корпоративном страховании страхователь — организация, при частном — физлицо.

Иногда страховые компании предлагают частным и корпоративным клиентам разные условия страхования. Физлицам и юрлицам доступны разные продукты и тарифы. Например, человек может застраховаться от несчастного случая самостоятельно. Также его может застраховать предприятие-работодатель.

Что такое дмс

Все больше людей обращаются к специалистам за платными услугами, а некоторые и вовсе отказываются от посещений государственных поликлиник. Это удобно, быстро и эффективно. Но можно ли в медцентрах сэкономить не только время, но и деньги?

Добровольное медицинское страхование – это альтернативный вид полиса. Он представляет из себя пакет, в который включены страховые случаи и доступная помощь, а также перечень лечебно-профилактических учреждений (ЛПУ). А все затраты на лечение берет на себя страховая компания.

Что получает клиент:

Для чего нужно ДМС, если у каждого человека есть возможность получить плановый осмотр в поликлинике по месту жительства? Раньше же как-то жили без платной медицины!

Представьте ситуацию: участковый терапевт назначил вам процедуру, на которую выстроилась большая очередь пациентов. Зачастую ожидание растягивается на месяц и больше.

Я однажды оказалась в подобной ситуации. Врач назначил сделать несколько УЗИ, но звонка из больницы с приглашением на прием пришлось ждать около месяца.

Мой случай не был экстренным, и я действительно могла подождать. Если бы на тот момент у меня была альтернатива, то я ускорила бы весь процесс в разы.

Моя знакомая за счет корпоративного добровольного страхования лечит зубы и компенсирует себе часть расходов. Это не только удобно, но и выгодно.

К тому же сейчас, в условиях пандемии, в поликлиниках порой останавливают плановый прием пациентов. Поэтому в таких ситуациях ничего не остается, как идти в платную клинику.

Величина франшизы

Франшиза — доля страховой суммы, которую вы не получите от страховой компании, ее придется оплачивать за свой счет. Франшиза бывает условная и безусловная. Первая действует, пока сумма ущерба не превысит величину франшизы. Вторая действует в любом случае. При отсутствии франшизы страховщик компенсирует ущерб полностью. Отсутствие франшизы называют нулевой франшизой.

Страховщики пользуются франшизой, чтобы защитить себя от мелких страховых выплат, а также стимулировать ответственное поведение страхователей. Чем больше франшиза, тем дешевле полис каско.

Безусловная франшиза — это процент от стоимости машины или конкретная сумма, которую вы платите в любом случае.

К примеру, сумма безусловной франшизы — 20 000 рублей. Если ущерб при ДТП составил 19 000 рублей, то весь ущерб вы платите сами в рамках безусловной франшизы. Если ущерб 25 000 рублей, то страховая выплатит только 5 000 рублей, а 20 000 потребует с вас. Безусловная франшиза в зависимости от величины уменьшает стоимость каско на 5 — 10% относительно полиса с нулевой франшизой. Эту опцию выгодно выбирать владельцам дорогих авто.

Еще пример. Допустим, безусловная франшиза составляет 1,5%. При наличии франшизы страховщик и страхователь распределяют ответственность за финансовый ущерб между собой. Страховщик в данном случае обязуется компенсировать 98,5% ущерба, а страхователь 1,5% ущерба. При безусловной франшизе первым всегда отвечает страхователь, то есть владелец машины. Если машина получила царапину, а ущерб составил 1000 рублей, страховщик ничего не компенсирует. Ущерб не превысил 15 тыс. рублей, или 1,5%, от 1 млн рублей. Если ущерб в результате серьезного ДТП составил 100 тыс. рублей, страховщик выплатит клиенту 85 тыс. рублей. А 15 тыс. рублей или 1,5%, владелец авто компенсирует сам.

Условная франшиза стоит дороже безусловной, так как действует только при определенных условиях.

Пример: страхователь выбрал условную франшизу 1% при стоимости авто 1 млн рублей. Ущерб в результате ДТП составил 9 000 рублей, то есть 0,9% от стоимости авто. Страховщик не платит компенсацию, так как ущерб не превышает величины франшизы.

Если ущерб составит 10 001 рубль, то есть 1,001% от стоимости авто, страховая компания компенсирует владельцу 10 001 рубль. Сумма ущерба превысила величину франшизы, поэтому франшиза прекратила действовать.

Нулевая франшиза покрывает все риски застрахованного лица, но это самые дорогие полисы каско.

Например, страхователь оформляет полис каско с нулевой франшизой. Его автомобиль стоит 1 млн рублей. Отсутствие франшизы значит, что страховая компания полностью отвечает за возможный финансовый ущерб. Если автомобиль в результате ДТП получит небольшую царапину, а сумма ущерба составит 1000 рублей, страховщик компенсирует 1000 рублей. Если автомобиль попадет в серьезное ДТП, а сумма ущерба составит 100 тыс. рублей, страховщик компенсирует 100 тыс. рублей.

Оптимальный полис каско — с франшизой 0,5%. Договор с такими условиями обходится собственнику авто дешевле, но качество защиты остается высоким. Договоры с нулевой франшизой слишком дорогие, а каско с франшизой больше 1% — это экономия за счет качества защиты.

Нулевая франшиза увеличивает стоимость полиса каско на 15 — 20% — это неоправданно дорого по сравнению с франшизой 0,5%. При стоимости автомобиля 1 млн рублей и франшизе 0,5% максимальная ответственность владельца машины составляет 5 000 рублей: 0,5% × 100 / 1 000 000. В случае выбора нулевой франшизы страховой платеж увеличится гораздо больше, чем на 5 000 рублей.

Предположим, для авто стоимостью 1 млн рублей полис каско стоит 5% от цены машины — это 50 000 рублей в год. Выбор нулевой франшизы увеличивает сумму платежа на 20% — на 10 000 рублей, то есть стоимость полиса становится 60 000 рублей в год.

Франшиза более 1% делает ответственность страхователя слишком большой. В случае с авто стоимостью 1 млн рублей собственник не может претендовать на компенсацию, если ущерб меньше 10 000 рублей. Более того, если ущерб составит 40 000 рублей, страховщик компенсирует только 30 000, так как 10 000 рублей — величина франшизы.

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Юридическое лицо заключает договор ДМС в пользу сотрудника, который при необходимости получит медицинскую помощь за счет страховой компании.

Медицинская страховка за счет предприятия защищает сотрудников от финансовых потерь в непредвиденных ситуациях

Выгоды для страхователя:

На что обращать внимание при оформлении договора страхования:

надежность страховой компании. Это справедливо для любого вида страхования;
наличие у страховщика инфраструктуры для обслуживания ДМС (служба поддержки застрахованных лиц, договоры с клиниками);
сотрудничество страховой компании с поликлиникой, которая находится недалеко от офиса предприятия. Это очень удобно для сотрудников.

Чтобы оценить надежность страховой компании, обратите внимание на срок работы на рынке и акционеров. Если компания работает давно, ей можно доверять. Если акционеры — крупные финансово-промышленные группы, государство или иностранные компании, страховщику можно верить.

Страховщики часто предлагают для топов юридических лиц специальные условия обслуживания: при заключении стандартного договора топ-менеджеры получают расширенный пакет медицинских услуг.

Страхование с учетом износа или без

Короткий ответ: чтобы получить качественную защиту, страхуйте автомобиль с учетом амортизационного износа. Такая страховка стоит ощутимо дороже каско без износа. Разница в тарифах достигает 30 — 50%.

Если автомобиль получает повреждение, при ремонте автомастер устанавливает новую деталь. То есть ремонт новой и старой машины стоит для страховой компании одинаково.

Но стоимость каско рассчитывается исходя из стоимости автомобиля. То есть страховка нового автомобиля стоит гораздо дороже, чем страховка такой же машины возрастом 5 лет, поскольку такое авто стоит намного меньше нового.

Ни один страховщик не возьмет на себя одинаковый риск по разной цене. Владелец старого автомобиля может доплатить и застраховать машину с учетом износа. Если он хочет сэкономить, можно купить каско без износа. Но в случае ДТП страховая компания рассчитает выплату с учетом понижающего коэффициента. То есть стоимость детали для 5-летней машины будет компенсирована не полностью.

При оформлении договора каско уточните у страховщика, включил ли он в условия полиса страхование с учетом износа. В этом случае при повреждении старого авто страховая компания выплатит вам полную стоимость новых деталей. При страховании без учета износа страховщик по специальному коэффициенту вычтет из стоимости новых деталей часть стоимости.

Животные и сельскохозяйственная продукция

Сельскохозяйственные предприятия и фермеры могут застраховать урожай и животных. В России этот страховой продукт можно приобрести на льготных условиях благодаря государственной поддержке в соответствии с Федеральным законом N 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования» от 25.07.2022 года.

Страховые компании предлагают юридическим лицам комплексные продукты, которые объединяют несколько видов страховых услуг. Например, конструктор от партнера Банка SIAB СК «Согласие» защищает одновременно имущество и ответственность страхователя.

Предприятие может застраховать любое имущество. Договор заключается по общему принципу: страховщик и страхователь определяют стоимость имущества, выбирают риски и договариваются о страховом тарифе.

Взносы на обязательное медицинское страхование

Страховые взносы на обязательное медицинское страхование уплачиваются страхователями, а именно:

за неработающих граждан — региональные органы власти и органы местного самоуправления;
за работающих граждан — работодатель, организация или индивидуальный предприниматель;
индивидуальные предприниматели работающие единолично;
нотариус;
адвокат;
физические лица, нанявшие работника.

Ставки страховых взносов в Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС) в 2022 году

1. Для всех страхователей (за исключением указанных ниже):

База для начисления страховых взносов	Тариф страхового взноса
База для начисления страховых взносов	Федеральный фонд обязательного медицинского страхования
В пределах 568 000 рублей	5,1 процента
Свыше 568 000 рублей	0,0 процента

2. Для организаций, получивших статус участника проекта по осуществлению исследований, разработок и коммерциализации их результатов в соответствии с Федеральным законом от 28 сентября 2022 года N 244-ФЗ «Об инновационном центре «Сколково», со дня получения ими статуса участника проекта начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором ими был получен статус участника проекта, применяются следующие тарифы страховых взносов:

Наименование	Тариф
Федеральный фонд обязательного медицинского страхования	0,0 процента

3. Пониженные тарифы страховых взносов для следующих категорий страхователей:

сельскохозяйственных товаропроизводителей, отвечающих критериям, указанным в статье 346.2 Налогового кодекса Российской Федерации, для организаций народных художественных промыслов и семейных (родовых) общин коренных малочисленных народов Севера, занимающихся традиционными отраслями хозяйствования;
организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих единый сельскохозяйственный налог;
плательщиков страховых взносов, производящих выплаты и иные вознаграждения физическим лицам, являющимся инвалидами I, II или III группы, — в отношении указанных выплат и вознаграждений;
общественных организаций инвалидов, для организаций, уставный капитал которых полностью состоит из вкладов общественных организаций инвалидов и в которых среднесписочная численность инвалидов составляет не менее 50 процентов, а доля заработной платы инвалидов в фонде оплаты труда составляет не менее 25 процентов;
учреждений, созданных для достижения образовательных, культурных, лечебно-оздоровительных, физкультурно-спортивных, научных, информационных и иных социальных целей, а также для оказания правовой и иной помощи инвалидам, детям-инвалидам и их родителям (иным законным представителям), единственными собственниками имущества которых являются общественные организации инвалидов, за исключением плательщиков страховых взносов, занимающихся производством и (или) реализацией подакцизных товаров, минерального сырья, других полезных ископаемых, а также иных товаров в соответствии с перечнем, утверждаемым Правительством Российской Федерации по представлению общероссийских общественных организаций инвалидов

Наименование	Тариф
Федеральный фонд обязательного медицинского страхования	3,7 процента

4. Пониженные тарифы страховых взносов для следующих категорий страхователей:

хозяйственных обществ, созданных после 13 августа 2009 года бюджетными научными учреждениями в соответствии с Федеральным законом от 23 августа 1996 года N 127-ФЗ «О науке и государственной научно-технической политике» и образовательными учреждениями высшего профессионального образования в соответствии с Федеральным законом от 22 августа 1996 года N 125-ФЗ «О высшем и послевузовском профессиональном образовании». Реестр учета уведомлений о создании хозяйственных обществ ведется уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти и передается в орган контроля за уплатой страховых взносов не позднее 1-го числа месяца, следующего за отчетным периодом, в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации;
организаций и индивидуальных предпринимателей, заключивших с органами управления особыми экономическими зонами соглашения об осуществлении технико-внедренческой деятельности и производящих выплаты физическим лицам, работающим в технико-внедренческой особой экономической зоне или промышленно-производственной особой экономической зоне, для организаций и индивидуальных предпринимателей, заключивших соглашения об осуществлении туристско-рекреационной деятельности и производящих выплаты физическим лицам, работающим в туристско-рекреационных особых экономических зонах, объединенных решением Правительства Российской Федерации в кластер;
для организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий (за исключением организаций, заключивших с органами управления особыми экономическими зонами соглашения об осуществлении технико-внедренческой деятельности и производящих выплаты физическим лицам, работающим в технико-внедренческой особой экономической зоне или промышленно-производственной особой экономической зоне), которыми признаются российские организации, осуществляющие разработку и реализацию разработанных ими программ для ЭВМ, баз данных на материальном носителе или в электронном виде по каналам связи независимо от вида договора и (или) оказывающие услуги (выполняющие работы) по разработке, адаптации, модификации программ для ЭВМ, баз данных (программных средств и информационных продуктов вычислительной техники), установке, тестированию и сопровождению программ для ЭВМ, баз данных

Наименование	Тариф
Федеральный фонд обязательного медицинского страхования	4,0 процента

5. Для российских организаций и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих производство, выпуск в свет (в эфир) и (или) издание средств массовой информации (за исключением средств массовой информации, специализирующихся на сообщениях и материалах рекламного и (или) эротического характера), в том числе в электронном виде, основным видом экономической деятельности которых является:

деятельность в области организации отдыха и развлечений, культуры и спорта — в части деятельности в области радиовещания и телевещания или деятельности информационных агентств;
издательская и полиграфическая деятельность, тиражирование записанных носителей информации — в части издания газет или журналов и периодических публикаций, в том числе интерактивных публикаций.

Наименование	Тариф
Федеральный фонд обязательного медицинского страхования	3,5 процента

6. Для плательщиков страховых взносов, производящих выплаты и иные вознаграждения членам экипажей судов, зарегистрированных в Российском международном реестре судов, за исполнение трудовых обязанностей члена экипажа судна, — в отношении указанных выплат и вознаграждений:

Наименование	Тариф
Федеральный фонд обязательного медицинского страхования	0,0 процента

7. Для организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих УСН, основным видом экономической деятельности (классифицируемым в соответствии с ОКВЭД) которых являются:

производство пищевых продуктов;
производство минеральных вод и других безалкогольных напитков;
текстильное и швейное производство;
производство кожи, изделий из кожи и производство обуви;
обработка древесины и производство изделий из дерева;
химическое производство;
производство резиновых и пластмассовых изделий;
производство прочих неметаллических минеральных продуктов;
производство готовых металлических изделий;
производство машин и оборудования;
производство электрооборудования, электронного и оптического оборудования;
производство транспортных средств и оборудования;
производство мебели;
производство спортивных товаров;
производство игр и игрушек;
научные исследования и разработки;
образование;
здравоохранение и предоставление социальных услуг;
деятельность спортивных объектов;
прочая деятельность в области спорта;
обработка вторичного сырья;
строительство;
техническое обслуживание и ремонт автотранспортных средств;
удаление сточных вод, отходов и аналогичная деятельность;
транспорт и связь;
предоставление персональных услуг;
производство целлюлозы, древесной массы, бумаги, картона и изделий из них;
производство музыкальных инструментов;
производство различной продукции, не включенной в другие группировки;
ремонт бытовых изделий и предметов личного пользования;
управление недвижимым имуществом;
деятельность, связанная с производством, прокатом и показом фильмов;
деятельность библиотек, архивов, учреждений клубного типа (за исключением деятельности клубов);
деятельность музеев и охрана исторических мест и зданий;
деятельность ботанических садов, зоопарков и заповедников;
деятельность, связанная с использованием вычислительной техники и информационных технологий, за исключением организаций и индивидуальных предпринимателей, указанных в пунктах 5 и 6 части 1 статьи 58 Федерального закона от 24 июля 2009 года N 212-ФЗ;
розничная торговля фармацевтическими и медицинскими товарами, ортопедическими изделиями;
производство гнутых стальных профилей;
производство стальной проволоки

Наименование	Тариф
Федеральный фонд обязательного медицинского страхования	0,0 процента

8. Пониженные тарифы страховых взносов для следующих категорий страхователей:

аптечных организаций, признаваемых таковыми в соответствии с Федеральным законом от 12 апреля 2022 года N 61-ФЗ «Об обращении лекарственных средств» и уплачивающих единый налог на вмененный доход для отдельных видов деятельности, а также для индивидуальных предпринимателей, имеющих лицензию на фармацевтическую деятельность и уплачивающих единый налог на вмененный доход для отдельных видов деятельности, в отношении выплат и вознаграждений, производимых физическим лицам в связи с осуществлением фармацевтической деятельности;
некоммерческих организаций (за исключением государственных (муниципальных) учреждений), зарегистрированных в установленном законодательством Российской Федерации порядке, применяющих упрощенную систему налогообложения и осуществляющих в соответствии с учредительными документами деятельность в области социального обслуживания населения, научных исследований и разработок, образования, здравоохранения, культуры и искусства (деятельность театров, библиотек, музеев и архивов) и массового спорта (за исключением профессионального);
благотворительных организаций, зарегистрированных в установленном законодательством Российской Федерации порядке и применяющих упрощенную систему налогообложения;
индивидуальных предпринимателей, применяющих патентную систему налогообложения, за исключением индивидуальных предпринимателей, осуществляющих виды предпринимательской деятельности, указанные в подпунктах 19, 45 — 47 пункта 2 >статьи 346.43 Налогового кодекса Российской Федерации.

Наименование	Тариф
Федеральный фонд обязательного медицинского страхования	0,0 процента

9. Для организаций, оказывающих инжиниринговые услуги, за исключением организаций, заключивших с органами управления особыми экономическими зонами соглашения об осуществлении технико-внедренческой деятельности:

Наименование	Тариф
Федеральный фонд обязательного медицинского страхования	5,1 процента

Тарифы страховых взносов для страхователей, не производящих выплаты физическим лицам

Фиксированный размер страхового взноса	Федеральный фонд обязательного медицинского страхования
МРОТ x Тариф x 12	5,1 процента

Предельная величина базы для начисления страховых взносов в отношении каждого физического лица устанавливается в сумме, не превышающей 568 000 рублей нарастающим итогом с начала расчетного периода. С сумм выплат и иных вознаграждений в пользу физического лица, превышающих 568 000 рублей нарастающим итогом с начала расчетного периода, страховые взносы не взимаются, если иное не предусмотрено Федеральным законом от 24.07.09 N 212-ФЗ.

Как вам статья?

Договор омс

Договор обязательного медицинского страхования — это письменное соглашение, заключаемое между страховщиком и страхователем, на основании которого страховщик обязуется организовывать оказание бесплатной медицинской помощи застрахованному лицу и осуществлять финансовый контроль за деятельность медицинских учреждений, а страхователь обязуется оплачивать предусмотренные договором страховые взносы.

Форма договора обязательного медицинского страхования, порядок его заключения и условия которые должны в нем содержаться устанавливаются правительством РФ. Но в обязательном порядке должен содержать информацию о:

наименовании сторон;
сроках действия договора;
численности граждан подлежащих страхованию;
внесение страховых взносов;
права и обязанности сторон;
ответственности сторон.

Стоит отметить, что договор ОМС заключается между страхователем и страховщиком, а застрахованному — гражданину, т.е. нам на руки выдается полис обязательного медицинского страхования. Полис ОМС имеет силу договора.

С 2022 года, а именно с 01.05.2022 года на территории Российской Федерации на основании Федерального закона от 29.11.2022 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», введен единый полис ОМС.

Для замены полиса ОМС старого образца на новый, необходимо обратиться в страховую медицинскую организацию, которая взамен старого полиса выдаст временное свидетельство (имеющее силу полиса ОМС), оно подтверждает факт оформления нового полиса, действующее 30 дней.

С ним вы также в течение 30 дней, можете обращаться за медицинской помощью и отказать вам в её оказании не могут. И по мере готовности вашего индивидуального полиса ОМС, а это занимает не более одного месяца, вас известят о времени и месте получения полиса.

Подробнее о порядке получения полиса читайте в статье «Как получить полис обязательного медицинского страхования», с подробной инструкцией.

Полисы ОМС единого образца действуют на всей территории РФ и их не нужно обменивать при смене работы, места жительства.

К сведению: Срок действия полисов ОМС старого образца до 01.01.2022 года

Как выбрать программу страхования

Две важные вещи, на которые стоит ориентироваться: риски, которые вы хотите включить в соглашение со страховой, и итоговая сумма. Последнее, разумеется, зависит от количества рисков.

Помимо этого, на цену влияют следующие факторы:

возраст клиента.
общее состояние здоровья и наличие хронических заболеваний.

При выборе обязательно обратите внимание на клиники, входящие в список ЛПУ. Возможно, у вас есть свои предпочтения и конкретные доктора, к которым вы уже обращаетесь.

Одна из самых привлекательных опций – ежегодный check up. Это что-то вроде привычной нашему уху диспансеризации, в ходе которой можно проверить общее состояние организма.

Есть ли в программе страхования вызов врача на дом, скорой помощи или госпитализация? В условиях пандемии данные услуги стали очень актуальны.

Стоит отметить, что во многие перечни не включены тяжелые заболевания, например, онкология или туберкулез, но при этом страховые оказывают клиенту поддержку. Т.е. человек может обратиться в компанию и получить консультацию по поводу дальнейших действий.

Многие компании предоставляют также сессии с психологом, ведение беременности и родов, а также приходят на подмогу во время поездок за границу.

Добровольное медицинское страхование – хороший способ дополнительной поддержки здоровья. Несмотря на свою цену, оно может принести настоящую пользу в чрезвычайных ситуациях, ведь болезни часто случаются внезапно.

Но при этом не стоит полностью забывать и об ОМС. Многие услуги можно получить бесплатно. Существуют различные организации, которые помогают пациентам грамотно пользоваться бесплатной медициной и получать действенную помощь.

Какие виды личного страхования может использовать предприятие

С помощью программ личного страхования юридическое лицо решает три задачи:

Привлечь и удержать сотрудников. Корпоративное страхование, например, полис ДМС или страхование от несчастного случая, обеспечивает сотрудникам дополнительную социальную защиту. Это делает работодателя привлекательным в глазах работников.
Оптимизировать налогообложение. Страхование работников за счет предприятия уменьшает налогооблагаемую базу. Организация или ИП на УСН имеет право уменьшить сумму налога на сумму уплаченных страховых взносов, но не более чем на 50%.
Обеспечить финансовую защиту предприятия. Страхование рисков, например, защита работников от несчастного случая на производстве, перекладывает финансовые риски с компании на страховщика. Например, работник застрахован от несчастного случая. Если во время работы он получил травму, компенсацию ему выплатит страховая компания, а не работодатель.

Руководителю и владельцу предприятия стоит обратить внимание на следующие виды личного страхования.

Какое имущество может застраховать предприятие

Юридическое лицо в добровольном порядке может застраховать любое имущество: недвижимость, включая офис, производственное помещение, оборудование и так далее. Если имущество находится в залоге у банка, страхование становится условно обязательным. Банки всегда требуют застраховать залог и указывают это условие в договоре кредитования.

Если имущество в залоге, выгодоприобретателем будет банк. Если юридическое лицо страхует имущество добровольно, выгодоприобретателем остается оно.

Страховка оформляется так:

страховщик оценивает объект страхования. Иногда для этого нужны услуги независимого эксперта-оценщика;
страховщик и страхователь выбирают набор рисков;
страховщик назначает тариф и предлагает страхователю оплатить договор.

Ниже перечислены страховые продукты, которые актуальны для юридических лиц и предприятий из разных сфер деятельности.

Обязательное и добровольное страхование ответственности владельцев транспортных средств

Если предприятие владеет автотранспортом, оно обязано застраховать гражданскую ответственность перед третьими лицами. Полис «автогражданки» защищает фирму в случае причинения вреда имуществу, жизни и здоровью третьих лиц в результате ДТП по вине водителя, который на законных основаниях управлял служебной машиной.

Пример: автомобиль предприятия попал в ДТП по вине сотрудника. В результате поврежден автомобиль частного лица и забор частного дома. Сумма ущерба — 25 000 рублей: 20 000 рублей — ремонт авто, 5 000 рублей — восстановление забора. Ущерб владельцу автомобиля и владельцу забора компенсирует страховая компания.

Законодательство обязывает владельца транспортного средства застраховать гражданскую ответственность. Лимит выплаты по договору на 2022 год составляет 500 000. рублей в случае причинения ущерба здоровью третьего лица, а также 400 000 рублей в случае причинения ущерба имуществу третьего лица, например, автомобилю.

Если в ДТП виноват владелец авто, страховщик компенсирует ущерб владельцу дерева

Пример: машина предприятия попадает в ДТП и разбивает дорогой автомобиль. Сумма ущерба составляет 800 000 рублей. 400 000 рублей пострадавшему компенсирует страховщик, а еще 400 000 рублей должен выплатить владелец авто, то есть предприятие. Чтобы защититься от финансовых потерь в подобных ситуациях, предприятию выгодно увеличить лимит гражданской ответственности: купить вместе с полисом ОСАГО полис ДСАГО, или добровольной гражданской ответственности.

К выгодам оформления договоров ОСАГО и ДСАГО для юридического лица относится финансовая защита. При оформлении полиса обращайте внимание на такие нюансы:

договор должен предусматривать право управления автомобилем любым сотрудником на законных основаниях. Водители на предприятии могут меняться, поэтому именной полис не подходит;
у страховщика должны быть партнерские отношения с дорожным ассистансом — службой, которая поддерживает автомобилистов в случае ДТП или поломки машины в дороге. Например, владелец полиса может рассчитывать на бесплатную эвакуацию пострадавшего автомобиля, если страховая компания договорилась об этом с ассистансом;
лимит ответственности по ДСАГО должен быть максимальным;
при оформлении ДСАГО можно сэкономить: установить франшизу, то есть невыплаченную часть договора — если попадете в ДТП, сумму франшизы платите вы, весь остальной ущерб оплачивает страховая компания. Полис ДСАГО нужен для защиты от потерь при «дорогих» ДТП, поэтому франшиза в несколько тысяч рублей не играет роли.

Обязательные и добровольные виды страхования

Обязательные виды страхования — те, которые предприятие обязано иметь по закону. Примеры:

обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства (ОСАГО или так называемая «автогражданка»);
обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;
обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта.

По закону владелец автомобиля должен оформить полис ОСАГО. Он защищает собственника в случае причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьего лица. Поэтому если автомобиль, принадлежащий предприятию, по вине водителя предприятия нанесет ущерб имуществу третьего лица, страховая компания компенсирует ущерб.

Машины юрлиц тоже попадают в ДТП

К добровольным видам страхования относятся все страховые продукты, которые страхователь может использовать на свое усмотрение. Вот примеры:

каско или страхование автомобиля;
добровольное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства (ДСАГО);
накопительное страхование жизни в пользу работников.

Владелец транспортного средства может увеличить объем ответственности страховщика. Для этого вместе с полисом ОСАГО оформите полис ДСАГО. В случае если автомобиль юридического лица повредит очень дорогую машину, частично ущерб компенсирует страховая компания в рамках ответственности по полису ОСАГО.

Отличия дмс от омс

Они чем-то напоминают близнецов. Оба служат на благо нашего здоровья. Но между ними есть очень много отличий. Давайте рассмотрим основные из них.

ОМС	ДМС
Носит социальный характер	Коммерческое направление
Выдается бесплатно каждому гражданину РФ без ограничений по состоянию здоровья	Приобретается отдельно. Отказ могут получить люди с определенными хроническими болезнями, а также пожилые
Люди получают одинаковую помощь и обладают равными правами, независимо от своего материального положения	Условия не установлены государством, поэтому минимальных обязательных услуг нет. «Набор» зависит от тарифа полиса
Объем не ограничен денежными лимитами. Пациент может получить лечение даже за несколько сотен тысяч рублей	Существует так называемый лимит страховой суммы. Лечение не может выходить за его пределы
Финансирование из государственного бюджета, регионов, а также страховых взносов в рамках ФЗ	Оплата поступает от организаций и клиентов-физических лиц
Действует бессрочно	Ограниченный срок действия, как правило – год
Можно получить любое содействие, входящее в базовую программу	Если процедура или лечение не входит в договор, то застрахованный получит отказ

Программа обязательного медицинского страхования

Программой обязательного медицинского страхования предусмотрено оказание следующих видов медицинской помощи:

1. Первичной медико-санитарной помощи;

2. Скорой медицинской помощи;

3. Специализированной медицинской помощи только при:

инфекционных и паразитарных болезнях, исключая заболевания, передающиеся половым путем, туберкулез, ВИЧ-инфекции и синдром приобретенного
иммунодефицита;
новообразованиях;
болезнях эндокринной системы;
расстройствах питания и нарушениях обмена веществ;
болезнях нервной системы;
болезнях крови, кроветворных органов;
отдельных нарушениях, вовлекающих иммунный механизм;
болезнях глаз и его придаточного аппарата;
болезнях уха и сосцевидного отростка;
болезнях системы кровообращения;
болезнях органов дыхания;
болезнях органов пищеварения;
болезнях мочеполовой системы;
болезнях кожи и подкожной клетчатки;
болезнях костно-мышечной системы и соединительной ткани;
травмах, отравлениях и некоторых других последствиях воздействия внешних причин;
врожденных аномалиях (пороках развития);
деформациях и хромосомных нарушениях;
беременности, родах, в послеродовой период и абортах;
отдельных состояниях, возникающих у детей в перинатальный период.

Республиками, краями, областями может быть предусмотрено оказание дополнительных видов помощи к базовой программе ОМС, но за счет собственных средств.

Всем гражданам России за счет средств федерального бюджета и внебюджетных фондов в обязательном порядке, бесплатно гарантировано оказание следующих видов медицинской помощи:

скорой медицинской помощи;
амбулаторно-поликлинической и стационарной (больничной) помощи;
льготного лекарственного обеспечения и протезирования (зубное, глазное, ушное);
вакцинация населения;
дорогостоящие виды лечения, перечень которых утверждается на федеральном уровне;
Флюорографические обследования, для выявления заболеваний на ранних стадиях;
медицинской помощи детям, имеющим врожденные аномалии, деформации и хромосомные нарушения, возникающие в перинатальный период;
медицинская помощь при онкологических заболеваниях;
стоматологическая помощь.

Страхование гражданской ответственности арендаторов коммерческой недвижимости

Этот страховой продукт необходим всем организациям — арендаторам офисов, производственных или складских помещений. Страховка защищает предприятие от финансовых потерь в таких случаях:

водные риски: прорвало водопровод, отопление, затопило соседей;
огневые риски: случился пожар, сгорело имущество соседей;
ущерб здоровью посетителей: покупатель пришел в магазин, поскользнулся по вине уборщицы и получил травму.

Выгода для предприятия: финансовая защита в непредвиденных ситуациях.

На что обращать внимание:

страховая сумма должна соизмеряться с рисками. Если у вас в помещении стоит баллон с кислородом или вы проводите эксперименты с огнем, покупайте самую дорогую страховку;
уточните у страховщика, в каких случаях могут отказать в выплате. Грубое нарушений условий эксплуатации систем отопления — к примеру, нерегламентированное увеличение количества радиаторов — стопроцентный повод для отказа в выплате.

Страхование от смертельно опасных заболеваний (соз)

Это особый вид медицинского страхования здоровья конкретно на случай заболеваний, которые могут угрожать жизни. Чаще всего это онкологические проблемы, новообразования, а также сердечно-сосудистые заболевания — инсульт и инфаркт. Есть моностраховки, например, только от онкологических болезней, а есть от нескольких видов СОЗ .

В случае если человек попадет в больницу с инсультом или инфарктом или ему потребуется онкологическое лечение, страховая компания предоставит выплату в размере, установленном договором страхования.

Как вариант страховщик может оплачивать лечение, предложить пройти его в конкретном медицинском центре, организовать консультации, то есть взять на себя все, что человек, который только что узнал о страшном диагнозе, не в состоянии сделать сам.

Важно! Страхование от СОЗ — перманентная мера. Нельзя прийти в страховую компанию и оформить полис, если инфаркт уже случился или был поставлен диагноз «раковая опухоль». Страховщик проверит это, потребует медицинские документы.

Страхование профессиональной ответственности

Юридическое лицо страхует профессиональную ответственность, которая может наступить в результате ошибок персонала. Если по вине сотрудника организации третье лицо получит ущерб, убытки возместит страховщик.

Пример: в результате ошибки инженера во введенном в эксплуатацию доме вышел из строя водопровод или канализация. Конструкторское бюро застраховало профессиональную ответственность. Поэтому страховая компания оплачивает расходы на ремонт водопровода, а также возмещает ущерб третьим лицам.

Застраховать профессиональную ответственность может любая организация. Чаще всего этот страховой продукт покупают нотариальные и адвокатские конторы, клиники, конструкторские бюро.

Главная выгода для организации — финансовая защита от непредвиденных обстоятельств. При заключении договора обращайте внимание на дополнительное покрытие рисков, например:

компенсацию расходов на судебные издержки и услуги юриста;
компенсацию ущерба, который возник в результате намеренных действий сотрудника.

Предприятиям необходимо заключить договоры обязательного страхования ответственности, связанные со сферой их деятельности. К примеру, застраховать ответственность перевозчика, владельца опасного объекта, владельца оружия. Поскольку эти виды страхования относятся к обязательным, руководители организаций из таких отраслей знают о необходимости заключить договор.

Страхование ответственности бывает обязательным и добровольным. Без заключения необходимых в конкретной отрасли договоров обязательного страхования ответственности организация не имеет права работать. С помощью страхования ответственности бизнес защищает свои интересы, которые могут пострадать в результате нанесения ущерба имуществу, жизни и здоровью третьих лиц.

Типы медицинских страховок*

В России есть два вида медицинского страхования – обязательное (ОМС) и добровольное (ДМС). Полис ОМС выдается бесплатно всем гражданам РФ, но имеет свои ограничения. По нему – за редкими исключениями – не обслуживают в коммерческих (частных) и ведомственных медучреждениях.

Полисы ДМС могут получить не только граждане России, но и иностранцы. Для этого есть два пути: купить полис самостоятельно (индивидуальное страхование), либо для своего сотрудника его может приобрести работодатель (в рамках корпоративного или коллективного страхования). Во втором случае полис обходится, как правило, заметно дешевле.

Общее правило простое: чем старше человек, тем ДМС для него дороже. Особняком стоят страховки для маленьких детей: они дороже обычных и включают в себя осмотры, анализы, обследования, прививки, госпитализацию.

Однако за аббревиатурой ДМС скрывается целый спектр довольно сложных продуктов. Их можно разделить на три типа.

ДМС от несчастных случаев. В отличие от обычного страхования, при травме или тяжелой болезни вместо денег вы получите лечение.

Прикрепление к конкретной клинике. В этом случае предоставляется базовая поликлиническая и/или стоматологическая помощь, вызов врача на дом, лечение в стационаре (если он есть).

И, наконец, непосредственно полис ДМС, который дает право обращаться в разные медицинские учреждения.

Здесь все определяется ценой полиса: чем она выше, тем более дорогие клиники можно выбрать, тем больше услуг получить. Перечень их широкий: осмотр в поликлинике у врачей общей направленности, узкие специалисты, вызов «неотложной помощи» или врача на дом, анализы, обследования, диагностика (МРТ, УЗИ, эндоскопия и пр.), госпитализация (у многих частных медцентров есть свой стационар).

Иногда компании предлагают персоналу расширенный пакет услуг (или более дорогие медучреждения), за который, скорее всего, придется доплатить из своего кармана (франшиза).

При выборе полиса ДМС стоит обратить внимание на следующее:

Какие медицинские учреждения входят в программы?

Список медучреждений, куда можно обратиться по полису, ограничен: как правило, это медцентры, действующие только в одном регионе. То есть купить полис ДМС в Москве и обратиться по нему в клинику в Саратове, как правило, нельзя (если только частная клиника, входящая в страховку, не работает в обоих городах).

Какова география клиник в самом регионе?

Стоит проверить – есть ли в списке медучреждения недалеко от вашего дома или места работы.

Есть ли ограничения числа визитов к врачам и получения медуслуг?

Кому-то удобны и выгодны «безлимитные» полисы ДМС – сколько нужно, столько к врачам и хожу. А кому-то, наоборот – полисы с ограничениями: 5–10 визитов к терапевту, еще сколько-то к кардиологу и т. д.

Как оплачиваются медицинские услуги по полису?

Принципиальных вариантов два: либо все приемы у докторов, назначения, обследования по полисам ДМС предварительно согласуются со страховщиком, либо страховая оплачивает все постфактум, требуя от врачей согласовывать только дорогие назначения. Второй способ для пациента удобнее – не надо ждать одобрения. Но в таких случаях врачи в частных и ведомственных клиниках могут прибегать к гипердиагностике, то есть «раскручивать» пациента на дополнительные обследования и анализы, пугая тяжелыми заболеваниями или осложнениями. Все это, конечно, покрывается страховкой, но отнимает нервы, время, а в дальнейшем может увеличить цену ДМС для конкретного человека.

Есть ли франшиза?

С кризисом страховые компании активнее стали предлагать полисы ДМС с франшизой, они значительно дешевле обычных. Это означает, что клиент сам платит за относительно недорогие услуги (например, до 2 500 рублей – визит к врачу). А крупные расходы сверх этой суммы возмещает страховщик – например, если врач назначил дорогое обследование, анализы.

*Материал подготовлен на основе материала, предоставленного платформой https://vashifinancy.ru/.